Entendendo o Capítulo 13 Falência e suas vantagens únicas

Quando as pressões financeiras aumentam e a dívida se torna incontrolável, a falência pode oferecer um caminho legal para a alívio. Entre os vários capítulos de falência disponíveis para os indivíduos, o Capítulo 13 destaca-se como uma ferramenta de reorganização estruturada que permite que os devedores mantenham seus ativos, ao mesmo tempo que reembolsam uma parte de suas obrigações ao longo do tempo. Ao contrário do Capítulo 7, que muitas vezes exige a venda de bens não isentos, o Capítulo 13 fornece um quadro para a criação de um plano de reembolso aprovado pelo tribunal, que dura de três a cinco anos. Esta abordagem torna particularmente atraente para aqueles com renda estável que querem proteger sua casa, veículo ou outro valor imóvel de liquidação.

Escolher o capítulo certo é crítico porque cada tipo tem regras de elegibilidade, resultados e implicações de longo prazo distintas. Capítulo 13 não é uma solução de um tamanho-ajusta-tudo, mas para muitos indivíduos que enfrentam a hipoteca, a repossessão, ou dívidas não-descarregadas como impostos, oferece benefícios que outras formas de falência não podem coincidir. Entender esses benefícios em detalhes capacita você a tomar uma decisão informada com a orientação de um advogado de falência qualificado.

O que é a Falência do Capítulo 13?

O Capítulo 13 falência, muitas vezes chamado de “plano de salário do ganhador”, é uma falência reorganização disponível para indivíduos com renda regular. O devedor propõe um plano de reembolso para o tribunal de falência, descrevendo como eles vão pagar de volta a totalidade ou parte de suas dívidas usando lucros futuros durante um período de três a cinco anos. Durante este tempo, os credores são impedidos de tomar ações de cobrança contra o devedor devido à permanência automática.

Para se qualificar para o Capítulo 13, você deve ter menos de US $ 2.750.000 em dívidas garantidas (como hipotecas e empréstimos de carro) e menos de US $ 1.500 mil em dívidas não garantidas (como cartões de crédito e contas médicas) a partir da data de depósito. Estes limites são ajustados periodicamente para a inflação. Além disso, você deve ter arquivado declarações de imposto de renda para os quatro anos anteriores e estar em vigor sobre pensão alimentícia e pensões de alimentos. O tribunal irá rever o seu plano para garantir que ele atenda aos “melhores interesses dos credores” teste, significando credores receber pelo menos tanto como eles iriam em uma liquidação Capítulo 7.

O plano de reembolso é financiado pelo seu rendimento disponível — o montante remanescente após deduzir despesas de vida razoáveis dos seus rendimentos mensais. O plano pode durar três anos se o seu rendimento for inferior à mediana do estado, ou cinco anos se o seu rendimento for superior à mediana. Completar com sucesso o plano resulta numa quitação da maioria das dívidas não garantidas, dando-lhe um novo começo financeiro enquanto preserva os activos que poderia ter perdido num depósito do Capítulo 7.

Principais benefícios do Capítulo 13 Falência

Proteção de ativos e prevenção de encerramento

Uma das razões mais convincentes para arquivar o Capítulo 13 é a capacidade de manter a sua casa e carro enquanto alcança os pagamentos perdidos. Se você está atrasado em sua hipoteca ou empréstimo de automóvel, Capítulo 13 permite que você espalhar os atrasos ao longo da vida do seu plano de reembolso. Você deve continuar a fazer pagamentos mensais regulares diretamente para o emprestador, mas o montante de due passado é pago através do plano. Isto para o processo de encerramento e impede a repossessão, dando-lhe tempo para estabilizar as suas finanças sem perder a propriedade essencial.

Em contraste, a falência do Capítulo 7 não fornece um mecanismo para curar atrasos de hipoteca. Enquanto a estadia automática para temporariamente encerramento, uma vez que a estadia é suspensa ou o caso é encerrado, o credor pode retomar o processo de encerramento. Capítulo 13 oferece uma solução permanente, permitindo que você retomar pagamentos e pagar os montantes atrasados em incrementos gerenciáveis.

Além dos imóveis e veículos, o Capítulo 13 protege outros ativos que podem exceder os limites de isenção do seu estado em um caso do Capítulo 7. Como você não está liquidando propriedade, você pode manter ativos de qualquer valor, desde que você continue fazendo pagamentos e aderir ao plano. Isso é particularmente importante para os proprietários de pequenas empresas, profissionais com equipamentos especializados, ou famílias com pertences sentimentais.

Reembolso da dívida Flexibilidade e pagamentos de recuperação

Os planos do Capítulo 13 são adaptados à sua renda e despesas específicas. O tribunal não impõe um valor de pagamento rígido; em vez disso, você propõe um plano com base na sua realidade financeira atual. Se a sua renda flutua sazonalmente ou você espera mudanças no futuro, o plano pode ser modificado com aprovação judicial. Por exemplo, se você perder um emprego durante o plano, você pode pedir para reduzir os pagamentos. Se você receber um bônus ou herança, você pode acelerar os pagamentos sem penalidade.

Esta flexibilidade se estende ao alcance dos pagamentos em falta. Quer tenha ficado para trás numa segunda hipoteca, empréstimo automóvel, ou mesmo impostos internos de serviços de receita, o Capítulo 13 dá-lhe até cinco anos para tornar essas contas correntes. O plano também pode tratar certas dívidas prioritárias — como dívidas fiscais recentes ou obrigações de apoio interno — de uma forma favorável, garantindo que eles são pagos na íntegra durante o prazo do plano, enquanto outras dívidas recebem pagamento parcial.

Além disso, o Capítulo 13 pode despojar-se de uma garantia de crédito de capital de risco totalmente não garantida na sua casa. Se a sua propriedade valer menos do que o montante devido na primeira hipoteca, poderá tratar uma segunda hipoteca ou linha de crédito de capital próprio como um crédito não garantido e pagá-la apenas parcialmente — ou não — deixando-lhe uma hipoteca única e gerenciável após o fim do plano.

Permanência e alívio automáticos dos credores

Arquivar qualquer petição do Capítulo 13 imediatamente desencadeia uma permanência automática, que proíbe os credores de prosseguir atividades de cobrança. Isto inclui encerramentos, reinserções, guarnições salariais, taxas bancárias, desativações de utilidade, assédios telefônicos e processos judiciais. No Capítulo 13, a permanência é muitas vezes mais robusta, porque pode ser estendida ou imposta novamente, se necessário. Por exemplo, se você entrou em outro caso de falência no ano anterior, a permanência pode ser limitada a 30 dias, mas o Capítulo 13 pode ainda fornecer proteção se você apresentar uma moção mostrando boa fé.

A estadia automática dá-lhe espaço para respirar para reorganizar as suas finanças sem pressão externa. Durante este período, você pode trabalhar com o seu advogado para finalizar o plano de reembolso e dirigir-se a quaisquer ações legais pendentes. Credores que violam a estadia pode ser realizada em desrespeito ao tribunal e ordenado a pagar danos, incluindo honorários advocatícios. Esta poderosa proteção legal é uma pedra angular da falência alívio.

Quitação das dívidas remanescentes após a conclusão do plano

Completar com sucesso um plano de reembolso do Capítulo 13 leva a uma dispensa de muitas dívidas que não foram totalmente pagas através do plano. Embora certas dívidas não podem ser liberadas — incluindo a maioria dos empréstimos estudantis, impostos recentes, pensão alimentícia, e dívidas por danos pessoais causados por condução embriagada — a quitação elimina o saldo remanescente em cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e certas outras obrigações não garantidas.

No Capítulo 7, a quitação é feita dentro de alguns meses, mas você deve renunciar a ativos não isentos. No Capítulo 13, você mantém ativos e ainda recebe uma dispensa — muitas vezes para uma maior variedade de dívidas. Por exemplo, dívidas contraídas para pagar impostos não descartáveis, ou dívidas de acordos de propriedade em divórcio, pode ser descarregada no Capítulo 13 após a conclusão do plano. Além disso, o Capítulo 13 pode pagar dívidas que são recentemente incorridas para bens de luxo ou adiantamentos de dinheiro se você ainda não tiver usado o crédito de forma fraudulenta, desde que o plano foi proposto de boa fé.

Potencial de Reconstrução de Crédito

A apresentação do Capítulo 13 irá inicialmente diminuir a sua pontuação de crédito, mas o efeito é muitas vezes menos grave do que o Capítulo 7 porque indica uma vontade de reembolso. Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto o Capítulo 13 permanece por 7 anos a partir da data de depósito. Mais importante, tornando consistentes, pagamentos no tempo através do plano demonstra responsabilidade financeira para futuros credores. Após a alta, muitos indivíduos se qualificar para cartões de crédito garantidos, empréstimos de carro, e até hipotecas dentro de dois a três anos, enquanto Capítulo 7 arquivadores pode precisar de esperar mais.

Alguns credores vêem o Capítulo 13 favoravelmente porque você está pagando dívidas em vez de eliminá-las completamente. Se você tem uma renda estável e completar o plano, você pode ser capaz de reconstruir o crédito mais rápido do que você faria após uma descarga do Capítulo 7. No entanto, a reconstrução de crédito requer disciplina: evitar assumir nova dívida durante o plano e fazer todos os pagamentos no tempo.

Comparando o Capítulo 13 com outras opções de falência

Capítulo 7 Liquidação

O Capítulo 7 é a forma mais comum de falência para os indivíduos. Envolve liquidar ativos não isentos para pagar credores, após o que a maioria das dívidas não garantidas são liberadas. O processo é relativamente rápido, muitas vezes concluído em quatro a seis meses. No entanto, o Capítulo 7 tem limites de renda rigorosos: sua renda familiar deve estar abaixo da mediana do estado para o seu tamanho familiar, ou você deve passar um “teste de meios” demonstrando que você não tem renda disponível suficiente para pagar dívidas. Se sua renda é superior à mediana, você pode ser forçado a capítulo 13.

O Capítulo 7 não fornece um mecanismo para salvar uma casa da hipoteca ou recuperar os pagamentos perdidos. Se você quiser manter sua casa e estão atrasados em pagamentos, o Capítulo 13 é geralmente a única opção viável. Além disso, o Capítulo 7 pode resultar em perda de ativos que excedam os limites de isenção – como um segundo carro, propriedade de investimento ou coleções valiosas. O Capítulo 13 permite que você mantenha tudo enquanto você continuar fazendo pagamentos.

Capítulo 11 para as pessoas

O Capítulo 11 é um processo de reorganização que pode ser mais complexo e caro do que o Capítulo 13, exigindo arquivamentos, declarações de divulgação e voto do credor. Porque o Capítulo 13 oferece um processo simplificado e simplificado para os indivíduos que cumprem os limites da dívida, geralmente é a melhor escolha se você se qualificar. Somente aqueles com muito alto montante de dívida — mais de US $ 2,75 milhões em garantido ou US $ 1,55 milhões em não seguro — deve considerar o Capítulo 11.

Potenciais desvios do capítulo 13

Compromisso Longo e Pagamentos Mensais

O capítulo 13 exige um compromisso de três a cinco anos com um plano de reembolso ordenado pelo tribunal. Você deve fazer pagamentos mensais a um administrador de falência, que distribui os fundos para os credores. Faltar um pagamento pode resultar em demissão do caso ou conversão para o capítulo 7. O plano também pode ser exigente se a sua renda disponível é baixa - você pode lutar para fazer face às despesas durante o financiamento do plano. Despesas inesperadas, como emergências médicas ou perda de emprego pode comprometer sua capacidade de completar o plano.

Ao contrário do Capítulo 7, onde a maioria das dívidas são liberadas em poucos meses, o Capítulo 13 exige disciplina sustentada. Você não pode incorrer em novo crédito sem permissão do administrador, e você deve participar de um curso de gestão financeira antes da alta. Este compromisso de longo prazo pode não ser adequado para todos, especialmente aqueles com renda instável ou mudanças significativas de vida no horizonte.

Taxas de Administração e Supervisão do Tribunal

O administrador do Capítulo 13 cobra uma taxa – normalmente em torno de 10% dos pagamentos que você faz – aumentando o montante total que você paga. Além disso, os custos judiciais e honorários advocatícios podem ser substanciais. Esses custos são incorporados no plano, mas reduzem o montante disponível para os credores e podem tornar o Capítulo 13 mais caro do que o Capítulo 7 no longo prazo. No entanto, como você está mantendo ativos e evitando as perdas de liquidação, o custo mais elevado é muitas vezes justificado.

A supervisão do tribunal é outro fator: você deve fornecer informações financeiras detalhadas no arquivamento e em todo o plano. O administrador irá rever suas declarações de impostos, pagamentos de recibos, e relatórios de despesas anualmente. Este escrutínio pode se sentir invasivo, mas é projetado para garantir que o plano é viável e justo para os credores.

O Capítulo 13 Processo Passo a Passo

A apresentação do Capítulo 13 começa com aconselhamento de crédito de uma agência aprovada pelo governo dentro de 180 dias antes do depósito. Seu advogado irá ajudá-lo a reunir documentos: verificação de renda, declarações fiscais, uma lista de todas as dívidas e ativos, extratos bancários recentes, e um calendário de despesas mensais. Você então apresentar uma petição, horários, e um plano de reembolso proposto com o tribunal de falência.

Dentro de 30 a 45 dias, você deve participar da reunião de credores (também chamado de uma audiência 341). O administrador e qualquer credores podem questioná-lo sobre suas finanças. Após a reunião, o tribunal irá realizar uma audiência de confirmação para aprovar ou modificar o seu plano. Uma vez confirmado, você começa a fazer pagamentos mensais para o administrador, que desembolsa os fundos. Você deve concluir um curso de educação devedor antes da alta.

Ao longo do plano, você deve permanecer atual em hipotecas pós-petição, carro e pagamentos de apoio. Se você completar com sucesso todos os pagamentos, o tribunal emite uma dispensa de dívidas elegíveis restantes. Se você não pode completar o plano, você pode ser capaz de converter para o Capítulo 7 ou procurar uma descarga difícil se as circunstâncias estão fora de seu controle.

O Capítulo 13 é o ideal para sua situação?

O capítulo 13 da falência é particularmente adequado para pessoas que têm rendimentos regulares e que pretendem:

  • Prevenir a suspensão ou parar a repossessão
  • Alcançar os pagamentos perdidos de hipoteca ou carro ao longo do tempo
  • Manter ativos que excedam os limites de isenção
  • Reembolso de dívidas prioritárias, como obrigações fiscais em incrementos gerenciáveis
  • Retirar as segundas hipotecas totalmente não garantidas
  • Dívidas de quitação que não seriam quitáveis no Capítulo 7 (por exemplo, dívidas recentes ou certas dívidas de liquidação de imóveis)
  • Reconstruir o crédito mais rapidamente ao fazer pagamentos consistentes

No entanto, o Capítulo 13 não é ideal se você tem uma renda muito baixa ou emprego instável, porque o plano requer pagamentos estáveis por anos. Também pode ser inadequado se o seu objetivo principal é sair da maioria das dívidas rapidamente sem preocupação com a retenção de ativos. Consultar com um advogado de falência é essencial para avaliar a sua situação específica. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas, eo custo de aconselhamento legal é pequeno em comparação com as consequências financeiras de uma decisão errada.

Conclusão

A falência do Capítulo 13 fornece uma poderosa combinação de proteção de ativos, flexibilidade de reembolso de dívidas e um caminho estruturado para a recuperação financeira. Ao permitir que você reorganizar suas dívidas durante um período de três a cinco anos, ele ajuda você a manter sua casa, carro e outra propriedade enquanto recupera o controle de suas finanças. Comparado ao Capítulo 7, ele oferece mais opções para aqueles com rendimentos mais elevados ou ativos valiosos, e em comparação com o Capítulo 11, é mais simples e menos caro para pessoas qualificadas. A permanência automática, capacidade de recuperar em atraso, e eventual quitação de dívidas não garantidas remanescentes fazer uma escolha convincente para muitos lutando com a dívida.

Entendendo esses benefícios — e os potenciais inconvenientes — capacita você a ter uma conversa informada com um profissional da falência. Se você tiver uma renda regular e quiser preservar seus ativos enquanto paga uma parte de suas dívidas, o Capítulo 13 pode ser a ferramenta certa para redefinir sua vida financeira. Comece pesquisando suas opções, consultando um advogado qualificado e dando o primeiro passo para um futuro mais estável.