Entender a Reafirmação da Dívida no Capítulo 13 Falência

Quando você arquivar para a falência do Capítulo 13, você propõe um plano de reembolso para pagar algumas ou todas as suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Uma das decisões mais complexas que você enfrenta é se reafirmar uma dívida específica. Reafirmação é um acordo voluntário para manter uma dívida viva após a falência, em vez de tê-la descarregada. Embora a reafirmação seja comum na falência do Capítulo 7, ela funciona de forma diferente ao abrigo do Capítulo 13 e vem com regras, benefícios e riscos únicos. Este artigo explica o que reafirmação significa no contexto do Capítulo 13, quando faz sentido, os passos envolvidos, e os fatores críticos que você deve considerar antes de assinar qualquer acordo.

O que é a reafirmação da dívida?

A reafirmação da dívida é um contrato juridicamente vinculativo entre você (o devedor) e um credor. Ao assinar um acordo de reafirmação, você concorda em permanecer pessoalmente responsável por uma dívida específica, mesmo após a conclusão do seu caso de falência. Em troca, o credor concorda em não recuperar ou anular a garantia garantindo essa dívida, desde que você continue fazendo pagamentos de acordo com os termos originais.

Sem reafirmação, a maioria das dívidas não garantidas são liberadas, o que significa que você não é legalmente obrigado a pagá-las. Dívidas seguras, no entanto, exigem uma abordagem diferente. Se você quiser manter um carro, casa, ou outra garantia, você geralmente deve ou reafirmar a dívida, resgatar a propriedade (pagar o valor de substituição em um montante fixo), ou continuar a fazer pagamentos sob um acordo “road-through”. O capítulo 13 permite uma quarta opção: você pode incluir os atrasos em seu plano de reembolso, enquanto se mantém atual em pagamentos futuros, sem formalmente reafirmar. Esta é uma das razões pelas quais a reafirmação é menos comum no capítulo 13 do que no capítulo 7.

Pode reafirmar uma dívida durante o capítulo 13?

Sim, você pode reafirmar uma dívida enquanto no Capítulo 13 falência, mas não é automática e requer aprovação judicial. O Código de Falência prevê reafirmação sob 11 U.S.C. § 524(c), e o processo é essencialmente o mesmo que no Capítulo 7: você e o credor assinam um acordo de reafirmação e o arquivam com o tribunal de falência. No entanto, porque o Capítulo 13 já tem um mecanismo integrado para curar falhas e recuperar os pagamentos perdidos (o plano de reembolso), os tribunais federais tendem a escrutinar pedidos de reafirmação mais de perto no Capítulo 13. O tribunal deve estar convencido de que o acordo é do seu melhor interesse e não impõe uma dificuldade indevida.

Outra diferença fundamental é o momento. No Capítulo 7, os acordos de reafirmação devem ser arquivados antes da alta ser introduzida. No Capítulo 13, a quitação vem no final do plano, geralmente três a cinco anos depois. Você pode tentar reafirmar uma dívida em qualquer momento durante o plano, desde que o tribunal ainda não entrou na alta. Mas a maioria das reafirmações são tratadas cedo no caso ou quando um credor o solicita.

Quando a reafirmação faz sentido no capítulo 13

A reafirmação nem sempre é necessária no Capítulo 13 porque a estada automática e o plano de reembolso já o protegem de repossessão e encerramento, desde que se mantenha atualizado em pagamentos pós-petição. No entanto, existem cenários específicos onde a reafirmação pode ser benéfica:

  • Para manter um carro ou outro veículo – Alguns credores exigem reafirmação como uma condição para deixá-lo manter o veículo durante o plano. Se o seu credor insiste, você pode precisar reafirmar para evitar a repossessão.
  • Para proteger uma casa que você está pagando através do plano – Enquanto você pode curar atrasos de hipoteca através do plano sem reafirmar, o titular de hipoteca ainda pode exigir uma reafirmação para permitir que você reter o imóvel.
  • Para preservar uma taxa de juro favorável ou termos de empréstimo – Se o seu empréstimo tem uma taxa fixa baixa ou outros termos benéficos, reafirmando pode ser melhor do que entregar a garantia e obter financiamento novo, mais caro.
  • Para manter uma relação de crédito com um credor – Um credor pode concordar em continuar a reportar os seus pagamentos para agências de crédito se você reafirmar, o que pode ajudar a reconstruir o seu crédito se você pagar de forma consistente.

Quando a Reafirmação Não É Recomendada

A reafirmação acarreta sérios riscos. Se você reafirmar uma dívida e um incumprimento posterior, o credor pode prosseguir ações de cobrança – incluindo repossessão, encerramento ou até mesmo um julgamento de deficiência – contra você pessoalmente. Aqui estão situações em que a reafirmação geralmente não é aconselhada:

  • A dívida é subaquática – Se você deve mais no carro ou em casa do que vale, reafirmando que você trava para pagar esse capital negativo. As opções do capítulo 13 de “deslibertar” ou “destruir” podem ser melhores alternativas.
  • Os pagamentos são pesados – Se o seu rendimento é apertado e o pagamento reafirmado pode forçar o seu orçamento, você risco de incumprimento e perda do ativo de qualquer maneira.
  • O credor não o exige – Muitos credores no Capítulo 13 casos estão bem com o acordo “pay-through”. Se eles não exigem reafirmação, não há razão para assinar.
  • Você planeja entregar o ativo mais tarde – Se você acredita que não quer manter a propriedade a longo prazo, reafirmando que impediria que você se afastasse de forma limpa.

O Processo de Reafirmação no Capítulo 13

Se decidir reafirmar uma dívida, deve seguir um procedimento jurídico específico. As medidas são semelhantes às do Capítulo 7, mas a revisão do tribunal é mais rigorosa, porque os devedores do Capítulo 13 já têm um plano para recuperar os pagamentos.

Etapa 1: Negociar com o Credor

Comece por contactar o credor para discutir a reafirmação. Alguns credores têm formulários de reafirmação padrão. Você pode negociar os termos, como manter a mesma taxa de juro ou modificar o calendário de pagamento. Lembre-se que a reafirmação é voluntária; você não é obrigado a aceitar a primeira proposta do credor.

Passo 2: Preparar o Acordo de Reafirmação

O acordo deve ser por escrito e conter divulgações específicas exigidas por 11 U.S.C. § 524(k). Deve indicar o montante da dívida, a taxa de juros, o calendário de pagamento, e o montante total que você terá pago até o final do acordo. Seu advogado de falência deve preparar ou rever este documento.

Etapa 3: apresentar o acordo ao Tribunal

Você deve apresentar o acordo de reafirmação com o tribunal de falência. Junto com o acordo, você também deve apresentar uma moção ou uma certificação de que o acordo é do seu melhor interesse e que você pode pagar os pagamentos. Alguns tribunais exigem um formulário 2400B (Acordo de Reafirmação) ou um formulário local.

Etapa 4: Revisão e aprovação do Tribunal

O tribunal irá rever o acordo para garantir que ele atenda às exigências legais. Se você está representado por um advogado, seu advogado deve certificar que a reafirmação não é uma dificuldade indevida e que você entende as consequências. Se você é profissional (sem um advogado), o tribunal normalmente agendará uma audiência para questioná-lo sobre o acordo. O juiz pode aprovar ou negar a reafirmação. Negação é rara, mas pode acontecer se o acordo parecer injusto ou se o devedor não pode demonstrar capacidade de pagamento.

Passo 5: Período de revogação

Após o tribunal aprovar o acordo, você tem um tempo limitado (normalmente 60 dias a partir da data de depósito) para revogá-lo. Isso lhe dá uma chance de mudar de idéia se você descobrir novas informações ou se a sua situação financeira mudar. Para revogar, você deve apresentar um aviso no tribunal e servi-lo no credor.

Diferenças-chave entre o capítulo 7 e o capítulo 13 Reafirmação

Muitos arquivadores de falência assumem que a reafirmação funciona da mesma forma em ambos os capítulos, mas há distinções importantes:

  • Protecção automática dos activos – No Capítulo 13, a estada automática e o plano de reembolso já impedem a retoma e a rescisão, desde que faça pagamentos pós-petição. No Capítulo 7, não existe tal protecção; ou reafirma, resgata ou arrisca perder o activo.
  • Escrutínio do corte – Capítulo 13 reafirmações receber escrutínio extra porque o tribunal deve confirmar que a reafirmação não prejudica o sucesso do seu plano de reembolso. Os juízes são cautelosos em adicionar encargos financeiros adicionais que podem causar falha do plano.
  • Timing – No capítulo 7, a reafirmação deve ocorrer antes da alta, que é tipicamente dentro de 3-6 meses. No capítulo 13, você tem todo o período de plano (até 5 anos) para apresentar uma reafirmação, embora a maioria é feita cedo.
  • Alternativos – O Capítulo 13 oferece alternativas mais flexíveis, como o apinhamento (redução da taxa de juros sobre certas dívidas garantidas) e o despojamento (eliminação de penhores em propriedades subaquáticas).

Riscos de reafirmar uma dívida no capítulo 13

A reafirmação pode ser uma ferramenta poderosa, mas acarreta riscos significativos que você deve pesar cuidadosamente:

  • Resto da responsabilidade pessoal – Se você não cumprir uma dívida reafirmada, o credor pode processá-lo, decorar seus salários, ou obter um julgamento de deficiência. Sua quitação Capítulo 13 não irá protegê-lo dessa dívida.
  • Falha do plano potencial – O pagamento reafirmado torna-se uma despesa mensal que deve caber dentro do seu orçamento. Se ele empurra os pagamentos do seu plano muito alto ou não deixa espaço para emergências, você risco de incumprimento no próprio plano, o que poderia levar à demissão do seu caso.
  • Dificilidade negociando mais tarde – Uma vez que você reafirma, você não pode modificar mais tarde a dívida em falência. Você perde a flexibilidade que o Capítulo 13 de apinhamento e provisões de garantia oferecem.
  • Impacto do crédito – Embora reafirmar e fazer pagamentos podem ajudar a reconstruir o crédito, um padrão em uma dívida reafirmada irá danificar sua pontuação de crédito tão severamente como qualquer outro padrão.

Alternativas à Reafirmação no Capítulo 13

Antes de se comprometer com a reafirmação, explore estas opções específicas do Capítulo 13 que podem servir melhor seus objetivos financeiros:

Cramdown

Em 11 U.S.C. § 1325(a)(5), você pode ser capaz de “destruir” uma dívida garantida em um veículo que você comprou mais de 910 dias antes do arquivamento. Cramdown permite que você reduza o saldo principal para o valor de mercado atual da garantia e pagá-lo a uma taxa de juro mais baixa ao longo da vida do plano. Isso pode reduzir significativamente o seu pagamento mensal sem reafirmar.

Lien Striping

Se você tem uma segunda hipoteca ou uma garantia júnior em uma propriedade que está debaixo d'água, você pode ser capaz de “strip” que a garantia – significa que a garantia é tratada como não garantida e liberada no final do seu plano. Isso elimina a obrigação inteiramente, algo reafirmação iria evitar.

Passeios de bicicleta (Pay-and-Stay)

Em muitos casos do Capítulo 13, você pode simplesmente continuar a fazer pagamentos regulares em um carro ou hipoteca sem reafirmar. A estadia automática impede a retomada, desde que você se mantenha atual em pagamentos pós-petição, e o plano cuida de qualquer atraso. Esta é muitas vezes a abordagem mais simples e mais segura. No entanto, nem todos os credores aceitam a passagem; alguma reafirmação da demanda. Verifique a política do seu credor.

Redenção

Embora mais comum no Capítulo 7, você também pode resgatar propriedade pessoal no Capítulo 13, pagando ao credor o valor de substituição do ativo em uma quantia fixa. Isso é raramente prático no Capítulo 13, porque você já está em um plano de pagamento, mas teoricamente está disponível.

Dicas práticas para decidir sobre a reafirmação

Fazer a escolha certa requer uma avaliação cuidadosa de sua situação específica. Aqui estão as medidas acionáveis para tomar:

  • Reveja o seu orçamento – Calcule o seu rendimento mensal e despesas, incluindo o pagamento reafirmado proposto. Certifique-se de que tem margem suficiente para cobrir custos inesperados sem ficar para trás no seu plano.
  • Pergunte à política do credor – Ligue para o seu credor e pergunte se a reafirmação é obrigatória para você manter a garantia. Alguns credores no Capítulo 13 nunca exigem reafirmação, enquanto outros sempre fazem.
  • Considere o valor da garantia – Se o ativo vale menos do que a dívida, reafirmação significa que você está pagando mais do que o ativo vale. Isso raramente faz sentido financeiro.
  • Consulte seu advogado de falência – Esta não é uma decisão a tomar sozinho. Um advogado experiente pode rever o acordo proposto, negociar melhores termos, e aconselhar se reafirmação se encaixa em sua estratégia geral.

O que acontece se o tribunal negar a reafirmação?

Se o tribunal negar o seu acordo de reafirmação, a dívida permanece passível de pagamento. Você não será pessoalmente responsável por ele após a sua quitação do Capítulo 13. No entanto, o credor ainda pode ter o direito de recuperar ou hipotecar a garantia se você parar de fazer pagamentos. Se você quiser manter o ativo e reafirmação é negado, considerar se você pode chegar a um novo acordo com o credor ou se uma das alternativas mencionadas anteriormente pode funcionar.

Reafirmação e seu crédito

A reafirmação pode afetar positivamente o seu crédito se você fizer pagamentos em tempo útil. A dívida reafirmada continua a ser reportada aos escritórios de crédito como uma conta ativa. No entanto, a própria falência permanece em seu relatório de crédito por sete a dez anos. Reafirmação pode ajudá-lo a reconstruir o crédito mais rápido, porque você demonstra o comportamento responsável de pagamento em um empréstimo garantido. Por outro lado, não cumprir uma dívida reafirmada causará uma entrada negativa nova, prejudicando ainda mais o seu crédito.

Concepção comum sobre a reafirmação no capítulo 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • “Eu devo reafirmar todas as dívidas garantidas para manter a garantia.” Falso. O plano do Capítulo 13 e a permanência automática já protegem a garantia enquanto você pagar. A reafirmação é opcional a menos que seu credor o exija.
  • “A confirmação retira a dívida do plano.” Não exatamente. A dívida permanece no plano se os atrasos estiverem incluídos, mas a parte reafirmada é paga fora do plano. Você terá duas obrigações de pagamento separadas.
  • “O tribunal sempre aprova a reafirmação.” Falso. Os tribunais negam a reafirmação se o devedor não puder pagar os pagamentos ou se o acordo não for do interesse do devedor.
  • “Eu posso reafirmar a qualquer momento.” Tecnicamente sim, mas se você esperar muito tempo, o credor pode não concordar, ou o tribunal pode considerar que isso é perturbador para o plano.

Considerações Finais: É A REAfirmação Certo Para Você?

Decidir se deve reafirmar uma dívida durante o Capítulo 13 requer um equilíbrio cuidadoso das suas necessidades de curto prazo e saúde financeira de longo prazo. Para alguns, a reafirmação proporciona paz de espírito e um caminho para reconstruir o crédito, mantendo um veículo ou casa. Para outros, cria risco desnecessário e tensão financeira. Porque todo caso de falência é único, não há uma resposta de tamanho único. Trabalhe em estreita colaboração com o seu advogado de falência para avaliar os termos, explorar alternativas e tomar uma decisão informada. Com a orientação certa, você pode navegar reafirmação confiante e usar o Capítulo 13 como uma pedra degrau para um novo começo financeiro.

Para orientação oficial sobre formulários e procedimentos de reafirmação, visite o site dos tribunais dos EUA. Para entender o quadro jurídico da reafirmação, leia a seção relevante do Código de Falência no Instituto de Informação Jurídica da Escola de Direito de Cornell.