Compreender os princípios básicos do Medicaid e a posição única dos expatriados

O Medicaid é um programa federal e estadual conjunto que oferece cobertura de saúde a milhões de americanos, incluindo adultos de baixa renda elegíveis, crianças, grávidas, adultos idosos e pessoas com deficiência. Para cidadãos americanos que vivem no exterior – expats – e não residentes, como visitantes de longo prazo ou portadores de cartões verdes que passam um tempo significativo fora do país, o planejamento para a futura elegibilidade para Medicaid apresenta um conjunto distinto de desafios. Ao contrário da Medicare, que é amplamente baseada na idade ou deficiência e no histórico fiscal de folha de pagamento, a Medidaid é baseada em necessidades e fortemente ligada à residência do Estado e aos limites de renda. Este artigo explora os detalhes críticos que cada expatriado e não residente deve entender para proteger sua saúde e segurança financeira de longo prazo.

Regras de Elegibilidade do Medicaid

A elegibilidade para o Medicaid é determinada por cada estado, mas todos os estados devem seguir as diretrizes mínimas federais.

  • Seja cidadão dos EUA ou não-cidadão qualificado (como um residente permanente legal com cinco anos de residência).
  • Seja um residente do estado em que se aplicam.
  • Cumprir os limites de renda e ativos que variam de acordo com o estado e pela elegibilidade categórica (por exemplo, famílias de idosos, cegos, deficientes ou de baixa renda).

Para indivíduos com 65 anos ou mais ou com deficiência, o limite de renda está frequentemente vinculado ao programa de Rendimento Suplementar de Segurança (SSI), enquanto os limites de ativos podem ser tão baixos quanto US$ 2.000 para um indivíduo em muitos estados. Alguns estados expandiram o Medicaid sob a Lei de Assistência à Família Affordable Care Act, que estende a cobertura para adultos com menos de 65 anos com rendas até 138% do nível de pobreza federal, mas essas expansões não dispensam a exigência de residência.

Requisito de Residência em Detalhe

Para se qualificar para o Medicaid, um indivíduo deve ser residente do estado onde se candidatam. Os Centros de Medicare & Medicaid Services (CMS) definem um residente como alguém que vive no estado com a intenção de permanecer lá permanentemente ou por um período indefinido. Apenas possuir propriedade ou ter um endereço de correio nos EUA não é suficiente. Expats que se mudaram para o exterior em tempo integral, venderam sua casa nos EUA, e laços sociais e econômicos cortados geralmente perdem sua residência estadual. O mesmo se aplica a não residentes como turistas ou trabalhadores temporários que não estabelecem domicílio em qualquer estado.

Ponto chave: Mesmo que você mantenha uma conta bancária dos EUA, arquive impostos dos EUA e vote em um estado, você ainda não pode cumprir o teste de “intenção” para residência se sua casa primária, a tempo inteiro, estiver no exterior. Os Estados frequentemente examinam a quantidade de tempo gasto fisicamente no estado, onde sua carteira de motorista é emitida, onde você se registra para votar, e onde sua propriedade pessoal está localizada.

Desafios primários para expatriados e não residentes no planejamento de Medicaid

Os obstáculos que esta população enfrenta podem ser agrupados em quatro áreas principais:

1. Perda do Estado de Residência dos EUA

Viver no estrangeiro por um período prolongado (tipicamente mais de 12 meses consecutivos) pode desencadear uma presunção de que você não pretende mais residir em qualquer estado dos EUA. Alguns estados têm regras específicas: por exemplo, se você deixar o país por mais de 30 dias, você pode ser considerado como tendo abandonado a residência, a menos que você possa fornecer provas convincentes em contrário. Para o planejamento da Medicaid, isso significa que você não pode simplesmente confiar em um endereço de correio dos EUA ou um pequeno apartamento. Você deve ser capaz de demonstrar que você realmente vive em um estado e planeja retornar.

2. Documentação de Renda e Activos

O Medicaid requer uma documentação extensa de todas as fontes de renda e ativos. Para os expatriados, isto inclui pensões estrangeiras, contas bancárias estrangeiras, renda de aluguel de propriedades no exterior, e até mesmo benefícios não-cash como habitação fornecida por um empregador. Traduzir documentos financeiros estrangeiros, provando o valor de imóveis estrangeiros, e explicando as taxas de câmbio podem se tornar tarefas assustadoras. Além disso, certos ativos que estão isentos nos EUA (como uma residência primária até um limite de valor) não podem ser reconhecidos da mesma forma se a propriedade estiver localizada no exterior.

3. Diferenças nos Sistemas de Saúde

O Medicaid foi concebido para pagar cuidados de saúde nos Estados Unidos. Se você vive no exterior, você não pode usar o Medicaid para pagar serviços médicos em outro país. Por outro lado, alguns países têm sistemas de saúde pública que podem ser gratuitos ou de baixo custo para os residentes, mas estes não são substitutos para a cobertura dos EUA. Isto cria uma lacuna: você pode estar pagando por seguro de saúde internacional, enquanto ainda tentar preservar a elegibilidade futura do Medicaid no caso de você voltar para os EUA.

4. Período de análise e penalizações para transferências de ativos

Para pessoas que procuram cobertura de cuidados de longa duração (como cuidados de lar de repouso), há um período de cinco anos. Se você transferir ativos por menos do que o valor de mercado justo durante esse período, você pode enfrentar um período de inelegibilidade. Para os expatriados que podem ter dado propriedade a familiares no exterior ou vendido uma casa estrangeira a um preço abaixo do preço de mercado, essas transações devem ser cuidadosamente documentadas. As regras se aplicam independentemente de se a transação ocorreu nos EUA ou no exterior.

Abordagens Estratégicas para o Planejamento de Medicaid Enquanto Vivem no Exterior

Apesar dos desafios, existem passos pró-ativos para os expatriados e não residentes poderem tomar medidas para preservar suas opções. Essas estratégias requerem uma coordenação cuidadosa com profissionais que entendem tanto o direito americano quanto o direito internacional.

Mantenha um Domicilo EUA Demonstrado

Para ser considerado residente do Estado para fins de Medicaid, você deve estabelecer e manter um domicílio, o que envolve:

  • Possuir ou alugar uma casa num Estado específico e passar um período significativo por ano (pelo menos seis meses mais um dia é um parâmetro de referência comum).
  • Obtenção de uma carteira de motorista e registro de veículo nesse estado.
  • Registrando-se para votar e votar nesse estado.
  • Arquivar impostos de renda do Estado como residente (se o Estado tem imposto de renda).
  • Manter contas de serviços públicos, contas bancárias e outros laços que provem que você mora lá.

Para os expatriados que trabalham no exterior em missões de curto prazo (um a três anos) e planejam voltar, pode ser possível manter uma casa dos EUA e voltar regularmente para preservar a residência. No entanto, aqueles que se mudaram permanentemente enfrentar um bar muito mais alto. Em alguns casos, pode ser mais fácil restabelecer a residência em um novo estado depois de voltar para os EUA do que tentar manter uma reivindicação de residência oca.

Planejamento de Confiança Estratégica e Propriedade de Ativos

Os ativos de um expatriado muitas vezes incluem imóveis estrangeiros, contas em bancos internacionais e investimentos sujeitos a tratados fiscais estrangeiros. Algumas estratégias avançadas incluem:

  • Usando uma confiança irrevogável: Transferir ativos para uma confiança irrevogável que está devidamente estruturada tanto na lei americana quanto no estrangeiro.Os ativos em tal confiança podem não ser contabilizados para elegibilidade do Medicaid, mas é necessário um tempo cuidadoso para evitar a pena de retrocesso de cinco anos.
  • Planos de redução de custos: A conversão de activos contáveis em activos isentos (por exemplo, a compensação de uma hipoteca dos EUA, o investimento numa anuidade ou a melhoria da residência dos EUA) podem ajudar a cumprir os limites dos activos enquanto preservam o valor.
  • Relatório de ativos estrangeiros: Expats devem cumprir com o relatório FBAR (Relatório de Contas Financeiras e do Banco Estrangeiro) e FATCA (Lei de Conformidade de Impostos de Contas Estrangeiras). Falha em divulgar ativos estrangeiros pode levar a penalidades e complicar um pedido de Medicaid. Manter registros detalhados de todas as contas e avaliações estrangeiras é essencial.

Apenas Confianças de Renda (Miller Trusts)

Para indivíduos cuja renda excede o limite do Medicaid (muitas vezes de pensões estrangeiras ou da Previdência Social se eles se qualificarem), pode ser usado um fundo de renda qualificado, comumente conhecido como Miller Trust, que coleta o excesso de renda e paga despesas médicas, com o restante eventualmente revertendo para o estado após a morte. Esta estratégia está disponível apenas para aqueles que já estão institucionalizados ou recebendo serviços de casa e de base comunitária, mas pode ser uma linha de vida para os expatriados que retornam aos EUA com renda estrangeira moderada.

Retornando aos EUA e Elegibilidade Reestabelecendo

Se você planeja voltar para os EUA no futuro, você deve começar a planejar pelo menos dois a três anos antes de precisar de Medicaid. Passos incluem:

  • Voltando para os EUA e alugando ou comprando uma casa no estado onde você pretende se candidatar.
  • Estabelecer residência por pelo menos seis a doze meses antes de se candidatar (alguns estados têm requisitos de residência duracional, mas para o Medicaid eles são geralmente limitados a alguns meses).
  • A acabar com qualquer emprego estrangeiro e a transferir a maior parte dos seus activos financeiros para instituições americanas.
  • Parar quaisquer transferências de ativos ou presentes cinco anos antes de antecipar a inscrição para cuidados de longa duração Medicaid.

É altamente recomendável consultar um advogado de direito mais velho com experiência em questões Medicaid e transfronteiriças. A Academia Nacional de Advogados de Elder Law Advocats (NAELA) é um recurso para encontrar profissionais qualificados.

Opções alternativas de saúde enquanto no exterior

Como o Medicaid não pode ser usado fora dos EUA, os expatriados devem garantir cobertura de saúde alternativa durante o seu tempo no exterior. A escolha da cobertura afeta o planejamento geral, porque você precisa equilibrar as necessidades de saúde atuais com a preservação de ativos para a elegibilidade futura dos EUA.

  • Seguro internacional de saúde : Muitas empresas oferecem planos abrangentes que cobrem cuidados médicos, evacuação e repatriamento. Os prémios variam com base na idade, estado de saúde e região geográfica. Alguns planos têm redes globais que incluem hospitais nos EUA, então, se você visitar, você pode receber cobertura.
  • Sistemas de saúde pública locais: Países como os da União Europeia, Austrália e Japão fornecem cuidados de saúde financiados pelo governo para residentes legais. Se você for residente permanente no exterior, você pode se qualificar para esses sistemas com o mínimo de custo. No entanto, eles raramente cobrem o tratamento nos EUA.
  • Medicare: Alguns expatriados podem ser elegíveis para o Medicare se eles pagaram no sistema por pelo menos 10 anos. Mas Medicare geralmente não cobre cuidados fora dos EUA, e os prêmios Parte B continuar se você usá-lo ou não. Se você só precisa de cobertura para eventos catastróficos ou para visitas dos EUA, considere um plano Suplemento Medicare que cobre cuidados de emergência estrangeiros (por exemplo, Plano F ou Plano G, embora o Plano F só está disponível para aqueles elegíveis antes de 2020).
  • Seguro privado nos EUA : Se você mantiver um endereço dos EUA e passar tempo suficiente no país, você pode comprar um plano de saúde de curto prazo ou um plano através do Mercado de Seguros de Saúde. No entanto, esses planos não são um substituto para Medicaid e têm dedutíveis e copays.

Considerações fiscais que impactam o planejamento de Medicaid para os expatriados

Cidadãos dos EUA e detentores de cartões verdes devem apresentar impostos de renda dos EUA, independentemente de onde vivam, a menos que se qualifiquem para a Exclusão de Renda Estrangeira (FEIE) ou Créditos de Impostos Estrangeiros. Essas regras fiscais se cruzam com o planejamento da Medicaid de várias maneiras:

  • Contagem de lucros:] Contagens Medicaid ajustadas de renda bruta (MAGI) para a maioria dos candidatos. Mesmo que FEIE exclui algum rendimento ganho estrangeiro da tributação, ainda pode ser contado como renda para fins de Medicaid, a menos que o estado especificamente exclui-lo (a maioria não).
  • Activos e trusts estrangeiros: Se transferir activos para um fundo estrangeiro para o planeamento da Medicaid, deve comunicar a confiança ao IRS e cumprir regras complexas de prestação de informação. O IRS pode tratar certos fundos estrangeiros como fundos de concessão, o que significa que o rendimento é tributável a si pessoalmente.
  • Imposto de renda do Estado:] Alguns estados, como a Flórida e Texas, não têm imposto de renda, tornando-os atraentes para os expatriados que querem estabelecer residência. Outros estados, como Califórnia e Nova Iorque, têm impostos de renda elevados e podem impor impostos sobre o rendimento mundial, mesmo se você mora no exterior. Verifique as regras específicas do estado antes de escolher um domicílio.

Consulte um profissional de impostos e um advogado de direito mais velho para garantir que suas estratégias de imposto e Medicaid estão alinhadas.

Planejamento imobiliário e considerações sobre cuidados prolongados

O planejamento do Medicaid não é apenas sobre cobertura de saúde, ele se sobrepõe ao planejamento de propriedades. Para os expatriados, isso é especialmente importante porque jurisdições estrangeiras podem ter leis de herança que entram em conflito com as regras de recuperação do Medicaid dos EUA.

  • Depois que um beneficiário do Medicaid falecer, o estado pode apresentar uma reclamação contra a propriedade para recuperar benefícios pagos. Se o falecido possuir propriedade em um país estrangeiro, o estado pode tentar fazer valer essa reivindicação, embora possa ser difícil.
  • Muitos países forçaram leis de herdeira que impedem um indivíduo de deixar todos os bens para um cônjuge ou herdeiros escolhidos. Isso pode complicar usando trusts ou estratégias de gastos.
  • Se você possui uma conta de aposentadoria estrangeira, o estado pode tratá-la de forma diferente para a elegibilidade do Medicaid. Alguns estados isentam contas de aposentadoria (IRA, 401 (k)s) de testes de ativos, mas equivalentes estrangeiros podem não se qualificar para a mesma isenção.

Recomendação: Criar um plano imobiliário abrangente que inclua uma vontade ou confiança que adere tanto às leis dos EUA quanto às leis estrangeiras. Considere uma propriedade de vida, uma política de parceria de cuidados de longa duração (se disponível no estado), e fundos de enterro irrevogáveis para despesas finais.

Exemplos de Casos Práticos

Para ilustrar, aqui estão dois cenários comuns:

Caso 1: Planejamento de Repatriamento a Curto Prazo

Maria, uma cidadã de 60 anos, assumiu um emprego de três anos no Reino Unido. Manteve sua casa na Flórida e alugou-a. Ela retorna à Flórida por duas semanas por ano. Ela quer garantir que ela pode se qualificar para o Medicaid se ela precisa de cuidados em casa de repouso após os 65 anos. Porque ela mantém uma residência na Flórida, carteira de motorista, e registro de eleitor, ela provavelmente ainda se qualifica como residente da Flórida. Ela deve continuar a depositar impostos estaduais da Flórida (nenhuma sobre renda) e manter suas contas bancárias dos EUA ativos. Ela não deve transferir quaisquer ativos durante este período. Ao retornar, ela deve imediatamente reocupar sua casa Flórida e solicitar para Medicaid se necessário.

Caso 2: Expat Permanente sem U.S. Home

John, um aposentado de 70 anos, viveu na Costa Rica por 10 anos. Vendeu sua casa nos EUA e não tem propriedades nos EUA. Ele recebe a Previdência Social e uma pequena pensão estrangeira. Ele tem US $150.000 em poupanças em um banco dos EUA e US $50 mil em um banco da Costa Rica. Ele está saudável agora, mas se preocupa com os custos futuros de asilo. Ele não pode solicitar a Medicaid da Costa Rica porque ele não tem residência no Estado. Sua melhor estratégia é voltar para um estado com regras favoráveis Medicaid (como Texas ou Flórida) e alugar um apartamento por pelo menos seis meses antes de se candidatar. Ele deve consultar um advogado antes de se mudar para garantir qualquer transferência de ativos (como dar a conta bancária Costa Rica para sua filha) são feitos mais de cinco anos antes de se candidatar. Ele também pode comprar uma política de seguro de cuidados de longa duração para preencher o vazio.

Conclusão

O planejamento de Medicaid para expatriados e não residentes exige uma abordagem proativa e multidisciplinar.A chave é que a residência nos EUA é o alicerce da elegibilidade, e manter ou restabelecer que a residência requer ações concretas – não apenas intenções. Ao mesmo tempo, os expatriados devem garantir cobertura de saúde alternativa no exterior e gerenciar complexas questões de planejamento de impostos, ativos e imóveis transfronteiriços.As apostas são altas: um erro pode torná-lo inelegível para benefícios que de outra forma protegeriam suas economias de vida.Por essas razões, envolver um advogado de direito mais velho que entenda o planejamento internacional, bem como um profissional de impostos que se relaciona com as regras de expatriados, é essencial.Com planejamento cuidadoso, você pode proteger tanto sua saúde quanto seu legado financeiro, quer você viva no exterior ou eventualmente retorne aos Estados Unidos.

Recursos adicionais: