O que é um Plano de Reembolso de Falências do Capítulo 13?

Um plano de reembolso de falência do Capítulo 13 é um calendário aprovado pelo tribunal para pagar uma parte das suas dívidas durante um período fixo, normalmente três a cinco anos. Ao contrário do Capítulo 7 falência, que requer que você liquidar ativos não isentos para pagar a maioria das dívidas não garantidas, Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade enquanto reembolsando credores através de um plano estruturado. Esta opção é especialmente popular para pessoas com renda estável que querem recuperar os pagamentos de hipoteca ou carro, parar a hipoteca, ou evitar a repossessão. O plano é administrado por um administrador de falência, e todos os pagamentos devem ser feitos regularmente para o administrador, que então distribui os fundos para credores.

O capítulo 13 também é conhecido como um "plano de salário" porque se baseia em seus ganhos futuros para cumprir a obrigação de reembolso. O plano deve ser aprovado pelo tribunal, e deve fornecer aos credores pelo menos o máximo que eles receberiam se seus ativos fossem liquidados no capítulo 7. Compreender a mecânica de um plano do capítulo 13 é crucial para qualquer pessoa que considere esta forma de alívio da dívida. Para uma visão abrangente das opções de falência, visite o site EUA Tribunals sobre o capítulo 13 falência.

Quem é elegível para arquivar o capítulo 13?

Para se qualificar para a falência do Capítulo 13, você deve cumprir certos critérios de elegibilidade estabelecidos pelo Código de Falência. Estes incluem ter uma fonte regular de renda, dívidas não garantidas abaixo de um limite específico (atualmente em torno de $465,275), dívidas garantidas abaixo de um determinado montante (cerca de $1,395,875), e estar atual em seus arquivamentos fiscais. Se suas dívidas excederem esses limites, você ainda pode ser elegível para a falência do Capítulo 11, que é normalmente usado pelas empresas. Além disso, se você já tiver arquivado para falência antes, pode haver períodos de espera antes de você poder arquivar novamente. Por exemplo, se você recebeu uma alta do Capítulo 7 nos últimos quatro anos, você não pode arquivar para o Capítulo 13 até que esse tempo tenha passado. O meio de teste, que calcula sua renda descartável em relação à renda mediana em seu estado, também desempenha um papel na determinação de elegibilidade e duração do seu plano de reembolso (três anos se abaixo da mediana, cinco anos se acima).

Como é determinado o montante do reembolso?

O montante do reembolso num plano do Capítulo 13 é calculado com base na sua renda disponível, que é a sua renda mensal actual menos despesas permitidas. As despesas permitidas seguem as Normas Nacionais do IRS para alimentos, vestuário e habitação, bem como as normas locais para o transporte e outras necessidades. O tribunal revisa a sua renda e despesas para garantir que o plano seja viável e justo para você e seus credores. Essencialmente, você propõe um plano que pague suas dívidas prioritárias (como impostos atrasados e apoio à criança) na íntegra, suas dívidas garantidas (como empréstimos de carro e hipotecas) de acordo com seus termos, e uma parte de suas dívidas não garantidas (como cartão de crédito e contas médicas) com base no que você pode pagar. O montante que você deve pagar aos credores não garantidos é pelo menos tanto quanto eles teriam recebido em uma liquidação do Capítulo 7. O administrador também adiciona uma taxa (geralmente cerca de 10-15%) ao montante total que você paga para cobrir os custos administrativos. Este cálculo garante que o plano seja acessível para você e maximize o crédito ou recuperação. Para uma explicação detalhada de despesas, veja os meios [parte T].

Dívida Segura vs. Segura no Plano

O seu plano de reembolso deve categorizar as dívidas de forma adequada. Dívidas garantidas, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, são frequentemente pagas diretamente através do plano ou fora dele, dependendo do acordo. Por exemplo, se você estiver atrasado em pagamentos de hipoteca, o plano pode incluir um montante de recuperação espalhado ao longo da duração do plano. Dívidas não garantidas, tais como saldos de cartão de crédito e contas médicas, são normalmente pagas uma percentagem do total devido. A percentagem pode variar – alguns devedores pagam 100% dos créditos não garantidos, enquanto outros pagam apenas 1-10% dependendo do seu rendimento descartável. O plano também aborda dívidas não garantidas prioritárias, tais como obrigações fiscais e atraso de apoio à criança, que devem ser pagos na íntegra.

Posso modificar meu plano de reembolso?

Sim, os planos de reembolso do Capítulo 13 não são definidos em pedra. Se as suas circunstâncias financeiras mudarem significativamente após a confirmação do plano (aprovado) pelo tribunal, você pode solicitar uma modificação. Razões comuns para a modificação incluem uma redução de renda (perda de emprego, corte de salário), um aumento de despesas (emergência médica, novos dependentes), ou um inesperado golpe (herança, resolução de processo) que permite que você pague mais. Para modificar o plano, você deve apresentar uma moção com o tribunal de falência, explicando as circunstâncias alteradas e propondo um novo calendário de pagamento ou montante. O administrador e credores têm uma oportunidade de se opor, e o tribunal deve aprovar a alteração se ele atender aos padrões legais – geralmente, o plano modificado deve ainda ser viável e não deve prejudicar injustamente os credores. É essencial trabalhar com seu advogado e comunicar abertamente com o seu administrador durante todo o processo. Se você não puder pagar qualquer pagamento, uma modificação pode não ser possível, e o caso pode ser demitido ou convertido ao Capítulo 7.

O que acontece se eu perder um pagamento?

A falta de pagamento num plano do Capítulo 13 pode ter consequências graves. O administrador é obrigado a monitorizar os pagamentos e irá declarar que o caso está em incumprimento se falhar um ou mais pagamentos sem uma razão aprovada pelo tribunal. Por omissão, o administrador poderá enviar- lhe um aviso, e normalmente terá um breve período (muitas vezes 30 dias) para curar o incumprimento, fazendo os pagamentos em falta. Se não puder, o tribunal poderá rejeitar o seu caso por completo, o que significa que recupera o controlo das suas dívidas, mas que perde as proteções da falência (como a estada automática que interrompe as acções de recolha). Em alternativa, o tribunal poderá converter o seu caso numa liquidação do Capítulo 7, se se se qualificar. Contudo, se antecipar a falta de pagamento devido a uma dificuldade temporária (por exemplo, doença ou perda de emprego), deverá contactar proactivamente o seu advogado e administrador para discutir um diferimento temporário ou modificação do plano. A comunicação é fundamental — os fidedignos são mais susceptíveis de trabalhar com devedores que são transparentes sobre as suas dificuldades. Para mais orientações, consulte o

Como um Plano do Capítulo 13 afeta meu crédito?

Arquivar para o Capítulo 13 falência irá afetar negativamente a sua pontuação de crédito inicialmente, mas o efeito diminui ao longo do tempo, como você faz consistente, pagamentos no tempo. Uma falência Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito (capítulo 7 permanece por dez anos). Durante o período de reembolso, a notação de falência pode torná-lo mais difícil para obter novo crédito, mas muitos credores ver Capítulo 13 mais favoravelmente do que o Capítulo 7 porque você está ativamente reembolsando dívidas. Alguns credores podem estender o crédito durante o plano, se você obter permissão judicial. Depois de concluir o plano e receber a sua quitação, você pode começar a reconstruir o seu crédito através de cartões de crédito garantidos, uso responsável de pequenos empréstimos, e pagamentos de contas oportunas. O histórico positivo de fazer pagamentos de plano pode ser um forte indicador de disciplina financeira.

Que dívidas estão incluídas num plano do capítulo 13?

A maioria das dívidas pode ser incluída num plano de reembolso do Capítulo 13, mas nem todas as dívidas são reembolsáveis (ou seja, eliminadas) no final do plano. O plano normalmente cobre dívidas garantidas (mortgagens, empréstimos para automóveis), dívidas não garantidas (impostos, pensão de alimentos para crianças, pensão de alimentos) e dívidas não garantidas gerais (cartões de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas). No entanto, certas dívidas não podem ser descarregadas no Capítulo 13, tais como empréstimos para estudantes (excepto em casos de dificuldades indevidas), a maioria das dívidas fiscais nos últimos três anos, apoio para crianças e pensão de alimentos, dívidas por danos pessoais causados por condução por bebedeira e restituição imposta por um tribunal. Você deve pagar estas dívidas não descartáveis na íntegra através do plano, se forem incluídas, ou se você precisar pagá-las fora do plano. Além disso, você é obrigado a listar todas as dívidas em sua petição de falência, mesmo que você pretenda continuar a pagá-las diretamente fora do plano (por exemplo, um empréstimo de carro onde o credor concorda com um acordo de "ride-through").

O que acontece depois de eu completar o plano?

Após a conclusão bem sucedida de todos os pagamentos do plano - tipicamente de três a cinco anos - você receberá uma dispensa do tribunal de falência. A dispensa liberta-o da responsabilidade pessoal pela maioria das dívidas que foram incluídas no plano, exceto aquelas que não são descartáveis por lei. Você não é mais obrigado a pagar quaisquer saldos remanescentes sobre dívidas não garantidas. O administrador irá encerrar o seu caso, e você recuperará o controle total das suas finanças. No entanto, dívidas garantidas como hipotecas e empréstimos de automóveis podem ainda exigir que você continue a fazer pagamentos fora do plano se eles não foram totalmente pagos durante o plano. Por exemplo, se o seu empréstimo hipotecário foi pago através do plano, mas os pagamentos de hipoteca em curso foram feitos diretamente, você deve continuar os pagamentos após o fim do plano. O tribunal também pode emitir um certificado de conclusão, que pode ser útil quando se candidatar a crédito ou aluguel de propriedade. É um marco significativo -- completar um plano demonstra responsabilidade financeira e pode ser um novo começo.

Como o Capítulo 13 se compara com o Capítulo 7 Falência?

A escolha entre o capítulo 7 e o capítulo 13 depende dos seus objetivos e circunstâncias financeiras. O capítulo 7 (liquidação) é mais rápido (normalmente 4-6 meses) e não requer um plano de reembolso, mas você pode perder propriedade não isenta. É melhor para indivíduos com baixa renda e poucos ativos. O capítulo 13, em contraste, permite que você mantenha toda a sua propriedade (incluindo ativos não isentos) pagando dívidas ao longo do tempo. É adequado para aqueles com renda regular que querem salvar sua casa ou carro de encerramento ou repossessão. O capítulo 13 também oferece a capacidade de pegar em empréstimos garantidos em atraso e para pagar certas dívidas que o capítulo 7 não faz, como dívidas incorridas para pagar impostos não dispensáveis. No entanto, o capítulo 13 requer um compromisso mais longo e supervisão judicial de suas finanças por anos. Além disso, você não pode apresentar um pedido de pagamento de empréstimo para o capítulo 7 se você recebeu uma quitação do capítulo 13 nos últimos seis anos, mas você pode apresentar um pedido de pagamento de impostos após uma dispensa do capítulo 7 após quatro anos.

Erros comuns a evitar num plano do capítulo 13

Os debtors muitas vezes cometem erros que podem comprometer o seu caso do Capítulo 13. Um erro comum é subestimar o cálculo do rendimento disponível, levando a um plano que o tribunal rejeita ou que é demasiado apertado para sustentar. Outro é não contabilizar todos os rendimentos, incluindo bónus, reembolsos fiscais ou lucros colaterais, que o administrador pode reclamar como pagamentos adicionais. Muitas pessoas também negligenciam continuar a fazer pagamentos diretos para dívidas garantidas (como pagamentos de hipoteca em curso) se não estiverem incluídas no plano, resultando em encerramento. Também é um erro incorrer nova dívida sem permissão judicial durante o plano – fazendo isso pode violar os termos da sua falência. Finalmente, não comunicar com o seu advogado e administrador sobre as mudanças na sua situação financeira pode levar a falta e demissão. Para evitar estas falhas, manter registros detalhados, manter um orçamento rigoroso e procurar orientação profissional.

Posso pagar meu plano do capítulo 13 cedo?

Sim, você pode pagar o seu plano do Capítulo 13 no início de algumas circunstâncias. Se você entrar em uma quantia fixa de dinheiro, como uma herança, reembolso de impostos ou processos de ação, você pode ser capaz de acelerar os pagamentos do plano e completar o plano antes do termo original termina. No entanto, você deve obter aprovação judicial e notificar os credores. O administrador irá recalcular o montante total necessário, incluindo dívidas prioritárias não pagas e taxas administrativas permitidas, e você vai pagar o saldo se ele for inferior ao total original. O pagamento antecipado pode reduzir o montante dos juros acumulados em certas dívidas. Por outro lado, se você receber uma queda de juros, o administrador pode exigir que você pague esse dinheiro no plano de qualquer maneira, então o pagamento antecipado pode ser obrigatório. Discuta com seu advogado a melhor estratégia para lidar com o rendimento não-anticipado durante o plano.

Conclusão

Entender os detalhes do Capítulo 13 planos de reembolso de falência é essencial para qualquer um que considere uma abordagem estruturada para o alívio da dívida. Desde os cálculos de elegibilidade e pagamento à modificação, consequências de incumprimento e vida após a alta, cada aspecto requer planejamento cuidadoso e aconselhamento profissional. Capítulo 13 pode ser uma ferramenta poderosa para recuperar a estabilidade financeira, preservando a propriedade e reconstruindo o crédito. Se você está contemplando o arquivamento, consulte um advogado de falência experiente para explorar se o Capítulo 13 se adequa à sua situação. Para recursos adicionais, o NerdWallet visão geral da falência do Capítulo 13 oferece insights práticos para os consumidores. Lembre-se, a falência é um processo legal projetado para dar-lhe um novo começo – use-o sabiamente e responsavelmente.