O que são as empresas de financiamento de liquidação de lesões pessoais?

As empresas de financiamento de indenização por danos pessoais, frequentemente chamadas de financiadoras de recursos judiciais ou de financiamentos pré-seleções, oferecem um produto financeiro especializado: um adiantamento em dinheiro contra os rendimentos esperados de um processo pendente de danos pessoais. Essas empresas fornecem aos demandantes liquidez imediata enquanto seu caso está em litígio, permitindo que cubram despesas de vida, contas médicas ou outras necessidades financeiras urgentes antes de um acordo ou veredicto ser alcançado. O financiamento é não-recurso, o que significa que o reembolso é dependente exclusivamente da resolução bem sucedida do caso. Se o requerente perder, o adiantamento não precisa ser reembolsado. Esta estrutura de não-recurso distingue o financiamento de liquidação de empréstimos tradicionais e tornou-o um segmento crescente da indústria de financiamento de litígios.

Em um caso típico de lesão pessoal – seja de acidente de carro, negligência médica, deslizamento e queda, responsabilidade pelo produto ou lesão no local de trabalho – o autor pode enfrentar meses ou anos de negociações e processos judiciais antes de receber uma compensação. Durante esse tempo, as pressões financeiras podem aumentar, forçando alguns autores a aceitar ofertas de acordo precoces e inadequadas. As empresas de financiamento de liquidação entram para preencher essa lacuna, oferecendo aos autores a estabilidade financeira para esperar por uma resolução justa. No entanto, os custos e termos desse financiamento podem variar amplamente, e entender a mecânica é essencial para quem considerar esta opção.

Como funciona o financiamento de liquidação?

O processo começa quando um queixoso solicita financiamento através de uma empresa de financiamento de liquidação. O pedido normalmente requer informações básicas sobre o caso: a natureza do dano, as partes envolvidas, o estado de litígio e qualquer oferta de liquidação recebida. A empresa de financiamento avalia o caso, solicitando registros do advogado do autor – tais como relatórios policiais, registros médicos, limites de apólice de seguro e cartas de opinião de advogado sobre responsabilidade e danos. Ao contrário de um empréstimo bancário, a decisão de financiamento é baseada não na credibilidade do requerente ou histórico de emprego, mas na força do pedido legal.

Se a empresa de financiamento determinar que o caso tem uma alta probabilidade de sucesso e danos suficientes para cobrir o adiantamento mais taxas, ele vai emitir um adiantamento em dinheiro para o requerente. O montante pode variar de algumas centenas de dólares a dezenas de milhares, dependendo do valor esperado do caso. O autor assina um contrato que descreve os termos de reembolso: normalmente, o adiantamento mais taxas acumuladas e juros devem ser reembolsados a partir da liquidação ou julgamento procede. Como o financiamento é não-recurso, a empresa assume o risco de perda. Se o caso é mal sucedido em recurso ou através de julgamento, o autor não deve nada.

O reembolso ocorre na conclusão do caso. Quando um acordo é alcançado ou um veredicto emitido, os fundos são desembolsados através do advogado do queixoso. O advogado primeiro satisfaz a garantia da empresa financiadora a partir do produto, juntamente com quaisquer outros penhores (como garantias médicas ou honorários advocatícios), e então remete o restante para o requerente. Esta estrutura cria um interesse financeiro direto para a empresa financiadora em uma resolução rápida, que pode levar a tensões entre o desejo do queixoso de maximizar a recuperação e o desejo da empresa de recuperar seu investimento.

Tipos de financiamento de processos judiciais

Financiamento pré-separação

Esta é a forma mais comum de financiamento de liquidação. O adiantamento é feito antes da ação judicial é resolvido, enquanto o caso ainda está pendente. Financiamento pré-seleção é projetado para levar o requerente através do processo de litígio, muitas vezes cobrindo meses de despesas de vida, tratamento médico, ou outros custos. Como o resultado é incerto, taxas de juros e taxas tendem a ser mais elevados do que financiamento pós-seleção.

Financiamento pós-separação

Após um acordo é alcançado, mas antes que o queixoso realmente recebe os fundos – um atraso que pode ocorrer devido ao processamento administrativo, papelada de seguros ou resolução de penhores – algumas empresas oferecem financiamento pós-ajustamento. Este tipo de adiantamento é considerado menos arriscado, porque o montante do acordo já está acordado, então as taxas são geralmente mais baixas. No entanto, o requerente ainda enfrenta uma necessidade de dinheiro de curto prazo enquanto espera que o cheque chegue.

Advogadas e Financiamentos Médicos

Algumas empresas de financiamento de liquidação também oferecem produtos para escritórios de advocacia ou diretamente para custos médicos. Advanced advogado ajuda empresas de advocacia cobrir despesas operacionais enquanto eles esperam por taxas de contingência. Avanços de financiamento médico pode pagar por tratamento em curso ou cirurgias que podem fortalecer o caso, mas requerem dinheiro adiantado. Estas variantes são menos comuns para os requerentes individuais, mas são parte do ecossistema de financiamento pré-settlement mais amplo.

Benefícios do financiamento de liquidação

Quando utilizado de forma criteriosa, o financiamento de liquidação pode proporcionar várias vantagens que vão além do simples alívio financeiro:

  • Fluxo de caixa imediato: Os autores podem pagar por aluguel, mantimentos, utilidades, transporte e outros essenciais enquanto aguardam um acordo.Isso reduz a pressão para retornar ao trabalho prematuramente ou para pedir emprestado de fontes de alto interesse.
  • Melhor poder de negociação: Os autores que não estão desesperados por um pagamento rápido podem se dar ao luxo de rejeitar ofertas de liquidação de lowball. Empresas de financiamento efetivamente igualar as condições de jogo contra as companhias de seguros que muitas vezes usam atraso como uma ferramenta tática para forçar um acordo comprometido.
  • Acesso a melhores cuidados médicos: Alguns autores usam o financiamento de liquidação para pagar por consultas de tratamento, terapia ou especialistas em andamento que podem melhorar sua saúde de longo prazo e também fortalecer a parcela de danos de seu caso.
  • Transferência de risco não-recurso: Porque o financiamento não é de recurso, os autores não arriscam falência pessoal ou crédito arruinado se o caso falhar. A empresa suporta a perda, que alinha o interesse da empresa financiadora com o do requerente - ambos querem uma resolução bem sucedida.

Estes benefícios podem ser transformadores para um queixoso que enfrenta uma tensão financeira grave após um ferimento grave. No entanto, eles vêm com trade-offs que devem ser cuidadosamente pesados.

Riscos e custos do financiamento de liquidação

A desvantagem mais significativa para o financiamento de liquidação é o custo. Empresas financiadoras cobram taxas e taxas de juros que podem substancialmente desgastar a liquidação eventual. Estruturas de taxa comuns incluem uma taxa fixa por mês ou uma taxa de juro compensando. Como esses avanços não são regulamentados como empréstimos em muitas jurisdições, taxas percentuais anuais podem exceder 100% ou mesmo 200% em alguns casos. Por exemplo, um adiantamento de 5.000 dólares com uma taxa de juro de 3% mensal torna-se $5.986 após seis meses e mais de $7.100 após doze meses. Durante um litígio multi-ano, as taxas podem consumir uma grande parte do acordo.

Outro risco é o potencial para que a empresa financiadora exerça influência sobre o litígio. Embora a maioria das empresas respeitáveis não interferem na estratégia legal, o incentivo financeiro para resolver rapidamente pode criar um conflito de interesses. A empresa pode pressionar o advogado do queixoso para aceitar uma oferta de acordo mais cedo do que o aconselhável, ou o alto custo de financiamento pode tornar um julgamento prolongado financeiramente insustentável para o requerente.

Além disso, os autores podem entender mal os termos do contrato. Alguns contratos contêm taxas ocultas, tais como taxas de aplicação, taxas de processamento ou taxas de manutenção anuais. Outros incluem cláusulas que permitem que a empresa para recolher juros do valor bruto de liquidação, antes de honorários advocatícios são deduzidos, efetivamente aumentando o custo. É crucial para os autores de revisão do contrato com seu advogado e pedir uma explicação clara do montante total do reembolso em diferentes cenários.

Há também preocupações éticas e regulatórias. Alguns críticos argumentam que essas empresas lucram com indivíduos vulneráveis que têm poucas alternativas e podem não compreender plenamente as implicações financeiras. A falta de regulamentação uniforme significa que os termos podem variar drasticamente de um provedor para outro, e os autores têm recurso limitado se eles se sentem enganados.

Regulamento e Protecção dos Consumidores

O cenário legal para o financiamento de acordos está fragmentado. Nos Estados Unidos, não há nenhuma lei federal que regula especificamente o financiamento pré-seleção, embora a Comissão Federal de Comércio (CFT) tenha tomado medidas contra práticas enganosas de marketing ou cobrança de dívidas injustas. Um número crescente de estados promulgou leis para regular a indústria, muitas vezes exigindo licenciamento, divulgação de termos e limites sobre as taxas de juros.

Por exemplo, O guia de Nolo para financiamento de processos observa que estados como Ohio, Connecticut, Maine, e outros aprovaram legislação que ordena claros divulgações sobre o custo total do adiantamento, incluindo a taxa percentual anual. Alguns estados também proíbem as empresas de cobrar juros que excedem um determinado múltiplo do montante original ou de cobrar taxas após um determinado período. No entanto, muitos estados ainda têm regulamentação mínima, deixando os consumidores vulneráveis.

Os autores devem verificar se o seu estado tem leis que regem o financiamento de liquidação e verificar que qualquer empresa que considerem estar licenciada ou em conformidade com os requisitos do Estado.A Associação Americana de Advogados emitiu orientações éticas para advogados sobre o uso de financiamento de litígios, enfatizando que os advogados não devem permitir que os financiadores interfiram com o seu julgamento profissional independente ou comprometer a confidencialidade do cliente.

Alternativas ao financiamento de liquidação

Antes de recorrer a uma empresa de financiamento de liquidação, os autores devem explorar outras opções que possam ser mais baratas e envolver menos risco:

  • Empréstimos pessoais de família ou amigos: Estes são tipicamente sem juros ou com juros baixos e podem fornecer condições de reembolso flexíveis. Embora nem sempre viáveis, evitam os altos custos de financiamento comercial.
  • Cartões de crédito: Usar cartões de crédito para despesas de curto prazo pode ser mais rentável do que o financiamento de liquidação, especialmente se o requerente pode pagar o saldo rapidamente após a liquidação. No entanto, taxas de juros de cartão de crédito elevados ainda se aplicam.
  • Empréstimos bancários ou linhas de crédito: Os credores tradicionais raramente oferecem empréstimos não garantidos a requerentes sem qualquer rendimento ou garantia, mas, se disponíveis, as taxas são geralmente inferiores às das empresas financiadoras.
  • Adiamentos de Attorney: Alguns advogados de lesão pessoal estão dispostos a adiantar custos de caso – tais como taxas de arquivamento, registros médicos, ou despesas de testemunhas especialistas – e adiar o reembolso até o acordo. Isto é tipicamente sem juros, embora o advogado pode deduzi-lo da taxa final.
  • Programas de assistência estatal e local: Dependendo da situação financeira do queixoso, programas como Medicaid, SNAP, ou benefícios de incapacidade temporária podem ajudar a reduzir a necessidade de adiantamentos em dinheiro. Seguro de Incapacidade Social (SSDI) ou Rendimento de Segurança Suplementar (SSI) também podem estar disponíveis para deficiências de longo prazo.

Cada alternativa tem seus próprios prós e contras, mas qualquer opção que evite taxas de juros de três dígitos é geralmente preferível. Se o financiamento de liquidação é a única opção viável, os autores devem comparar várias empresas, ler contratos cuidadosamente e negociar termos quando possível.

Como escolher uma empresa de financiamento de liquidação respeitável

Se um queixoso decidir prosseguir com o financiamento da liquidação, a devida diligência é essencial.As seguintes etapas podem ajudar a identificar um provedor confiável:

  • Verificar licenciamento e acreditação: Procurar empresas que estão licenciadas em estados que o exigem, ou que são membros da Associação de Financiamento de Processos Jurídicos, que fornece um código de ética.
  • Comparar múltiplas ofertas: Obter citações de pelo menos três empresas. Preste atenção ao montante total do reembolso, não apenas a taxa de juros. Algumas empresas citam taxas iniciais baixas, mas adicionam taxas iniciais grandes.
  • Leia as divulgações do contrato: Certifique-se de que o contrato indica claramente o montante do adiantamento, o montante do reembolso em vários momentos, quaisquer taxas e as circunstâncias em que o reembolso é exigido (incluindo se o caso for perdido).
  • Envolver o seu advogado:] Seu advogado de lesão pessoal deve rever o acordo de financiamento e explicar suas implicações. Muitos advogados têm experiência com essas empresas e pode identificar termos desfavoráveis. A ABA incentiva advogados a discutir financiamento de litígios com os clientes como parte de seu dever de aconselhar sobre os aspectos financeiros do caso.
  • Procure preços transparentes: Evite empresas que são evasivas sobre os custos totais ou pressione você a assinar rapidamente.Uma empresa respeitável fornecerá uma discriminação por escrito de todas as taxas e um claro calendário de pagamento.
  • Verificar não há taxas ocultas: Pergunte sobre taxas para reembolso antecipado, atraso de pagamento (se aplicável), e quaisquer encargos administrativos. O financiamento não-recurso não deve ter uma taxa tardia, porque o reembolso só ocorre após a liquidação.

Tomando essas precauções, os autores podem reduzir o risco de acabar com um arranjo dispendioso que compromete a recuperação financeira que merecem.

Conclusão

As empresas de financiamento de indenização por danos pessoais preenchem uma necessidade real no sistema legal, fornecendo dinheiro para os requerentes que são financeiramente pressionados enquanto aguardam uma compensação justa. A estrutura de não-recurso significa que o autor não assume qualquer responsabilidade se o caso perder, o que é uma poderosa rede de segurança. No entanto, esses benefícios vêm a um preço elevado, muitas vezes sob a forma de taxas de juros e taxas elevadas que podem consumir uma parcela notável do acordo. Os autores devem abordar financiamento de liquidação com olhos bem abertos, entendendo tanto o alívio imediato que oferece quanto o custo de longo prazo. Ao explorar alternativas, cuidadosamente examinando as empresas, e trabalhando de perto com seu advogado, os autores podem tomar uma decisão informada que apoia sua estabilidade financeira sem comprometer a equidade de sua recuperação final. À medida que as regulamentações do Estado evoluem, a indústria pode se tornar mais transparente, mas, por agora, a diligência individual é a melhor defesa contra termos desfavoráveis.