Compreender as consequências do incumprimento do Capítulo 13

Arquivar para o Capítulo 13 a falência é uma ferramenta legal poderosa que permite que os indivíduos reorganizem as suas dívidas sob um plano de reembolso aprovado pelo tribunal, que dura de três a cinco anos. Este capítulo é concebido para ajudar os devedores a recuperarem os pagamentos de hipotecas em falta, a manterem os seus activos e, em última análise, receberem uma quitação das dívidas elegíveis que ainda restam. No entanto, o sucesso de um caso do Capítulo 13 depende inteiramente da sua capacidade de fazer pagamentos consistentes, de tempo para o administrador. Faltar mesmo um pagamento pode desencadear uma série de consequências negativas que podem descarrilar o seu caso inteiro, expor-lhe as acções credoras e desfazer o progresso que fez. Compreender exactamente o que acontece quando perde um pagamento – e saber responder – é fundamental para proteger o seu novo início.

Este guia explica as repercussões imediatas e a longo prazo, a resposta do tribunal e as medidas práticas que pode tomar para voltar a seguir o seu caminho.

Como funciona o Capítulo 13 Planos de pagamento

Um plano de reembolso Capítulo 13 é a peça central da sua falência. Após a apresentação da sua petição, você propõe um plano detalhando como você vai usar o seu rendimento disponível para pagar os credores durante o prazo do plano. O plano deve ser aprovado pelo tribunal de falência em uma audiência de confirmação. Uma vez confirmado, você é obrigado a fazer pagamentos mensais para o administrador Capítulo 13, que então distribui os fundos para seus credores na ordem e montantes estabelecidos no plano.

Os pagamentos cobrem normalmente:

  • Dívidas de prioridade (tais como impostos não pagos, apoio a crianças e certos créditos do governo) na íntegra
  • Dívidas garantidas (como dívidas hipotecárias, empréstimos para automóveis e outras obrigações garantidas) de acordo com as condições do plano
  • Uma parte das dívidas não garantidas (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) com base no seu rendimento disponível
  • Taxas administrativas do trustee (uma percentagem de cada pagamento)

O plano dura pelo menos três anos se a sua renda estiver abaixo da mediana do estado, ou até cinco anos se estiver acima. Durante este tempo, a estadia automática protege você da maioria das ações de coleta, mas essa proteção está condicionada a permanecer atual com os pagamentos do plano. O administrador monitora sua conta mensalmente, e qualquer delinqüência é sinalizada rapidamente.

Consequências imediatas de um pagamento em falta

No momento em que você perde um pagamento, tanto o administrador quanto o tribunal de falência tomam nota. A maioria dos administradores executam sistemas de contabilidade automatizados que identificam pagamentos atrasados ou em falta dentro de dias. As repercussões imediatas incluem:

  • Taxas e juros finais: Alguns administradores avaliam taxas de atraso administrativo. Saldos de planos não pagos também podem começar a aumentar juros, aumentando o seu fardo de dívida global.
  • Consulta e Demanda do Trustee: Você provavelmente receberá uma “Aviso de Predefinição” escrita ou uma chamada telefônica do escritório do trustee exigindo que o pagamento perdido seja curado em uma janela curta, muitas vezes 10 a 30 dias. Este aviso também pode avisar sobre uma moção pendente para demitir.
  • Risk of Dismissal Motion: Se o pagamento não for resolvido prontamente, o administrador pode apresentar uma moção para demitir o seu caso. Uma vez arquivado, o tribunal agenda uma audiência, e você carrega o fardo de mostrar por que o caso não deve ser demitido.

Mesmo um único pagamento perdido pode desencadear essas ações, e o administrador tem uma discrição significativa em decidir como agressivamente para persegui-los. Quanto mais rápido você responder, melhores suas chances de evitar a escalada. Alguns administradores podem aceitar um pagamento parcial ou uma promessa de recuperar, mas eles não são obrigados a fazê-lo.

Consequências de longo prazo: demissão ou conversão

Se os pagamentos em falta continuarem ou se não curar uma delinquência dentro do tempo permitido, o tribunal pode impor sanções graves a longo prazo. Os dois primeiros resultados são a demissão do seu caso ou a conversão para o Capítulo 7.

Destituição do seu Capítulo 13

Destituição significa que o seu caso de falência é encerrado sem qualquer dispensa. A estadia automática termina imediatamente, e os credores podem retomar todas as atividades de cobrança, incluindo:

  • A hipoteca da sua casa
  • Repossessão do seu veículo
  • Decorações de salários
  • Processos e acórdãos
  • Decorações de contas bancárias

Além disso, você continua responsável por todas as dívidas listadas no plano. Taxas de apresentação e custos advocatícios são perdidos, e você pode ser impedido de refiling por um determinado período (muitas vezes 180 dias), a menos que o tribunal concede permissão. Despensa também danifica sua pontuação de crédito, e um caso demitido permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos. Repetir os inadimplências podem enfrentar obstáculos se eles tentarem apresentar novamente.

Conversão para o Capítulo 7 Falência

O administrador ou um credor pode solicitar que o seu caso seja convertido do Capítulo 13 para o Capítulo 7. Num caso do Capítulo 7, os activos não isentos são liquidados por um administrador para pagar os credores, e a maioria das dívidas não garantidas restantes são liquidadas. Embora a conversão possa ser preferível ao despedimento de alguns devedores, tem as suas próprias desvantagens:

  • Você pode perder a propriedade que poderia ter mantido no Capítulo 13 (por exemplo, um segundo carro ou capital não-isento em uma casa).
  • Você ainda deve satisfazer quaisquer dívidas prioritárias (como impostos recentes ou obrigações de apoio doméstico) antes de receber uma dispensa.
  • Não pode receber outra quitação do Capítulo 7 durante oito anos após a conversão.
  • Os credores podem apresentar objecções à quitação se tiver cometido uma falta de conduta.

A conversão não é automática; o tribunal deve aprová-la. Contudo, se não puder voltar ao bom caminho com pagamentos, muitos administradores prosseguem a conversão como um meio-termo entre a demissão e permitir que o plano continue. Você tem o direito de se opor à conversão, mas deve mostrar uma razão válida para permanecer no Capítulo 13.

Os tribunais de falência estabeleceram procedimentos para tratar de pagamentos delinquentes. Quando você perde um pagamento, o administrador normalmente envia um "aviso de padrão" e, em seguida, apresenta uma moção para demitir ou converter. O tribunal irá agendar uma audiência, e você terá a oportunidade de "mostrar causa" porque o caso não deve ser demitido. Métodos comuns para evitar o despedimento incluem:

  • Pagar o valor perdido mais quaisquer taxas antes da audiência: Se você puder pagar a delinquência completa, o administrador pode retirar a moção.
  • Pedido um período de carência: Algumas regras de falência local permitem um curto período de cura se o pagamento perdido for um evento único e você pode demonstrar um esforço de boa fé para retomar os pagamentos.
  • Procurando uma modificação do plano: Se suas circunstâncias financeiras tiverem mudado permanentemente, você pode apresentar uma moção para modificar o plano sob 11 U.S.C. § 1329. Isso pode reduzir os pagamentos futuros ou prolongar o prazo do plano.

Na audiência, o tribunal considerará a razão do pagamento perdido, o seu histórico de pagamento, e se você pode facilmente curar o atraso. Se você tem uma explicação credível e um plano para recuperar, o juiz pode conceder tempo adicional. No entanto, repetir delinquências quase sempre resultar em demissão. É crucial para assistir a todas as audiências e trazer documentação que apoie sua posição.

O que fazer se você perder um pagamento

Se você perceber que perdeu um pagamento do Capítulo 13 – ou que você vai perder um – ação imediata é essencial. Siga estes passos para minimizar os danos:

  1. Contate o seu advogado de falência Imediatamente : Seu advogado pode aconselhá-lo sobre os procedimentos judiciais locais e ajudá-lo a se comunicar com o administrador. Não adie; o relógio começa a marcar quando o pagamento é tarde. Muitos advogados estabeleceram relações com os administradores e podem negociar uma curta tolerância.
  2. Contate diretamente o Escritório do Administrador: Mesmo que você não possa fazer um pagamento completo, explique sua situação. Alguns administradores podem aceitar um pagamento parcial ou oferecer uma extensão de curto prazo se eles acreditarem que você vai se tornar atual em breve. Forneça uma linha do tempo realista para recuperar o atraso.
  3. Pedir uma modificação do plano: Se suas circunstâncias financeiras tiverem mudado permanentemente (por exemplo, perda de emprego, emergência médica, divórcio), você pode apresentar uma moção para modificar seu plano sob 11 U.S.C. § 1329. Uma modificação pode reduzir pagamentos mensais, prolongar o prazo do plano, ou reclassificar certas dívidas. O tribunal deve aprovar qualquer modificação, e os credores têm o direito de se opor.
  4. Considere uma descarga de dureza: Em casos raros em que você não pode completar o plano devido a circunstâncias fora de seu controle, você pode se qualificar para uma dispensa de dificuldade sob 11 U.S.C. § 1328(b). Isto dispensa a maioria de suas dívidas não garantidas, mesmo que você não tenha completado todos os pagamentos do plano. Para se qualificar, você deve mostrar que a modificação não é prática, que os credores receberam pelo menos tanto quanto eles teriam recebido em uma liquidação do Capítulo 7, e que a falha em completar o plano foi devido a circunstâncias pelas quais você não deve ser responsabilizado.
  5. Compensar Pagamentos Perdidos Rapidamente: Se você tiver os fundos, pague o valor perdido mais quaisquer taxas de atraso o mais rápido possível. O administrador pode aceitar um pagamento fixo para trazer o plano atual. Mesmo que você só pode pagar parte, oferecendo algo mostra boa fé.

Agindo dentro dos primeiros dias após um pagamento perdido aumenta drasticamente suas chances de salvar o caso. Esperando até que uma moção para demitir seja arquivado deixa-o com menos opções. Se você ignorar o problema, o tribunal provavelmente vai rejeitar o seu caso, e você pode perder as proteções e progresso que você já fez.

Prevenção de pagamentos perdidos: estratégias proativas

A melhor maneira de evitar as consequências de pagamentos perdidos é impedi-los de acontecer em primeiro lugar. Aqui estão estratégias práticas para permanecer no caminho certo ao longo de seu plano:

Configurar pagamentos automáticos

A maioria dos administradores aceita pagamentos eletrônicos de uma conta bancária via transferência ACH. A inscrição em pagamentos mensais automáticos elimina o risco de esquecer ou fazer uma transferência tardia. Certifique-se de que a conta tenha fundos suficientes antes de cada data de pagamento. Se você for pago bi-mensalmente, considere dividir o seu pagamento em duas transferências automáticas menores.

Crie e atenha-se a um orçamento realista

O capítulo 13 requer que você viva dentro de seus meios para todo o prazo do plano. Crie um orçamento detalhado que conte com o pagamento do seu plano, despesas de vida necessárias e uma almofada de emergência. Revise o orçamento mensal e ajuste os gastos se necessário. Use aplicativos de orçamento ou planilhas para rastrear cada dólar. Se você previr uma falha, corte despesas discricionárias cedo.

Manter a Comunicação Aberta

O seu administrador e advogado são seus aliados durante o caso. Se você antecipar um soluço financeiro, como uma redução temporária na renda, uma grande conta médica, ou uma reparação de carro, diga-lhes imediatamente. Eles podem ser capazes de organizar uma tolerância de curto prazo ou acelerar uma modificação do plano antes que um pagamento perdido ocorra. Os administradores são muitas vezes mais brandas com devedores que se comunicam proativamente.

Construir um Fundo de Emergência

Mesmo um pequeno fundo de emergência de US$ 500 a US$ 1.000 pode cobrir um pagamento perdido em uma crise. Considere deixar de lado quaisquer ganhos, tais como reembolsos fiscais, bônus ou pagamentos de seguros, para criar um buffer. Se o seu plano permitir, você pode pedir ao administrador para manter fundos excedentes para cobrir pagamentos futuros.

Monitore de perto seu caso

Verifique os registros públicos do tribunal de falência ou o portal de caso do seu advogado regularmente. Certifique-se de que seus pagamentos estão sendo postados na conta do administrador na hora certa. Se um pagamento desaparece ou é creditado incorretamente, você pode pegá-lo cedo e resolvê-lo antes de um aviso padrão é gerado.

Modificar seu Capítulo 13 Plano para alojar as mudanças financeiras

A vida não pára durante um plano do Capítulo 13. Se a sua renda diminuir ou aumentar as despesas essenciais, você pode ser capaz de modificar o plano em vez de faltar pagamentos. Uma modificação pode reduzir o seu pagamento mensal, prolongar o prazo do plano (até cinco anos a partir da confirmação original), ou até mesmo alterar o tratamento de certos pedidos. O processo requer a apresentação de uma moção com o tribunal e notificando todos os credores, que têm 21 dias para se opor.

As razões comuns para a alteração incluem:

  • Perda ou redução de horas de trabalho não devido a falta
  • Divórcio ou separação
  • Emergências médicas ou despesas de saúde não garantidas
  • Aumento das taxas de juro hipotecárias ou dos impostos sobre imóveis
  • Perda de uma pensão ou de uma alteração das obrigações de apoio a filhos
  • Desastres naturais que danificam a sua casa ou veículo

Modificações não são automáticas; você deve mostrar que a mudança é substancial e feita de boa fé. O tribunal também vai garantir que os credores não seguros ainda recebem pelo menos tanto quanto eles iriam em uma liquidação Capítulo 7. Trabalhar com um advogado de falência experiente é crucial para navegar o processo de modificação e evitar delinquências de pagamento adicionais.

Considerações adicionais: Impacto do crédito e alternativas

Pagamentos em falta – e especialmente uma demissão ou conversão – podem prejudicar gravemente a sua pontuação de crédito. Um caso rejeitado permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos, e um caso convertido também pode ser observado. Os futuros credores verão o depósito de falência e a demissão, tornando mais difícil obter crédito, alugar um apartamento ou conseguir um emprego. Mesmo se você completar seu plano, a própria falência permanece em seu relatório de crédito por 10 anos, mas uma conclusão bem sucedida é vista mais favoravelmente do que uma demissão.

Se você não conseguir continuar seu plano do Capítulo 13 apesar da modificação, você também pode considerar voluntariamente demitir seu caso (com a permissão do tribunal) e explorar outras opções de alívio da dívida, como liquidação de dívidas ou remédios legais estatais. No entanto, a demissão voluntária termina a estadia automática e deixa você exposto a credores. Consulte seu advogado antes de dar este passo.

Conclusão

Faltando um pagamento no seu plano do Capítulo 13 é um assunto sério que pode levar à demissão, conversão, perda de ativos e danos a longo prazo à sua recuperação financeira. As consequências são graves, mas não são inevitáveis. Ao compreender os riscos, comunicar-se prontamente com o seu advogado e administrador, e aproveitar os remédios disponíveis como modificação do plano ou a descarga de dificuldades, você pode muitas vezes salvar o seu caso. Prevenção – através de pagamentos automáticos, orçamento disciplinado e poupança de emergência – permanece a estratégia mais eficaz. Capítulo 13 é uma ferramenta poderosa para alívio da dívida, mas exige adesão consistente ao plano de pagamento.

Permanecer em vigor é a chave para concluir com sucesso o seu caso e alcançar o novo começo que você merece. Para mais informações, consulte o U. Courts falir recursos ou rever [FT:2]Nolo’s guide to Cap. 13[FLT:3].