Compreender a Falência: Um Guia Passo a Passo abrangente

Arquivar para a falência é um processo legal projetado para dar aos indivíduos e às empresas um novo começo financeiro quando eles são sobrecarregados pela dívida. Enquanto o procedimento pode sentir-se assustador, saber exatamente o que esperar em cada fase ajuda a reduzir a ansiedade e melhorar as suas chances de um resultado bem sucedido. Este guia guia guia leva você através de todo o processo de arquivamento de falência, desde a avaliação inicial à descarga de dívida, com insights práticos para ajudá-lo a navegar cada fase.

A falência não é uma solução de um tamanho-fits-all. Os dois tipos mais comuns para os indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13. Capítulo 7 falência, muitas vezes chamado falência de liquidação, envolve a venda de ativos não isentos para pagar credores, com a maioria das dívidas não garantidas ainda descarregadas.Capítulo 13 falência permite que você mantenha seus ativos enquanto reembolsando dívidas através de um plano de reembolso aprovado pelo tribunal ao longo de três a cinco anos. Entender qual opção se encaixa em sua situação é crítico antes de começar.

Passo 1: Avaliar a sua situação financeira com exatidão

Antes de tomar qualquer ação legal, você precisa de uma imagem clara e honesta de suas finanças. Esta avaliação determina se a falência é adequada e qual o capítulo para o qual você se qualifica. Reúna os seguintes documentos:

  • Extratos bancários recentes (pelo menos seis meses)
  • Salários, declarações de impostos e outros comprovativos de rendimentos
  • Uma lista completa de todas as dívidas, incluindo cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e hipotecas
  • Demonstrações dos saldos correntes e dos pagamentos mínimos
  • Inventário de ativos: imóveis, veículos, investimentos, contas de aposentadoria e bens pessoais
  • Despesas de vida mensais: renda/mortgage, serviços públicos, alimentos, transporte, seguro

Se o seu rendimento disponível (após as despesas necessárias) for suficientemente elevado, poderá ser necessário apresentar um pedido de registo ao abrigo do Capítulo 13 em vez do Capítulo 7, devido ao “teste dos meios”. O teste dos meios compara o seu rendimento com o rendimento médio do seu Estado; se ganhar acima da mediana, poderá ter de completar uma segunda fase do teste para ver se tem rendimento disponível suficiente para pagar algumas dívidas.

Se suas dívidas são principalmente não-descartáveis (como empréstimos estudantis, a maioria das dívidas fiscais, pensão alimentícia ou pensão alimentícia), a falência pode oferecer alívio limitado.

Passo 2: Contratar um advogado de falência qualificado

Embora a falência pode tecnicamente ser arquivado sem um advogado (pro se), é fortemente desencorajado. As regras legais, papelada, e procedimentos judiciais são complexos, e até mesmo um pequeno erro pode levar à demissão ou perda de ativos. Um advogado de falência qualificado vai:

  • Avaliar a sua situação financeira e recomendar o melhor capítulo para as suas circunstâncias.
  • Explique isenções disponíveis em seu estado para proteger sua propriedade.
  • Prepare e arquive todos os documentos necessários corretamente e a tempo.
  • Representar-lhe na reunião de credores e lidar com quaisquer disputas.
  • Certifique-se de que você atende todos os requisitos legais, incluindo cursos obrigatórios.

Ao escolher um advogado, procure alguém que se especialize em falência do consumidor e tenha experiência em seu tribunal de falência local. Pergunte sobre taxas de antecedência; muitos oferecem consultas iniciais gratuitas. Evite “bancárias” que prometem resultados rápidos, mas fornecem atenção pessoal mínima.

Passo 3: Aconselhamento de crédito pré-filme completo

A lei federal exige que todos os indivíduos que arquivem falência para concluir um curso de aconselhamento de crédito de um provedor aprovado dentro de 180 dias antes do depósito. Esta sessão pode ser feita on-line, por telefone, ou em pessoa, e normalmente dura 60 a 90 minutos. O objetivo é:

  • Reveja sua situação financeira e explore alternativas para a falência.
  • Fornecer orçamento e aconselhamento de gestão de dívidas.
  • Emitir um certificado de conclusão que deve ser incluído com sua petição de falência.

Muitas agências aprovadas oferecem o curso por uma taxa modesta (tipicamente $15-$50). Se você não pode pagar a taxa, você pode solicitar uma renúncia. O U.S. Trustee Program mantém uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas por estado. Não pule esta etapa; arquivar sem o certificado resultará em seu caso ser demitido.

Passo 4: Preparar e Arquivar a petição de falência

Com a orientação do seu advogado, você irá compilar um conjunto abrangente de documentos para o tribunal de falência. O documento principal é a petição de falência[, que inclui vários horários listando seus ativos, passivos, renda, despesas e histórico financeiro.

  • Hora A/B: Imóveis reais e pessoais
  • Cedule C:]Propriedade isenta que reivindica (isenções estatais ou federais)
  • Hora de vencimento D: Créditos garantidos (monetárias, empréstimos para automóveis)
  • Homologação E/F:] Créditos não garantidos (prioridade e não prioridade)
  • Hora de I:
  • Hora de pagamento J:] Despesas
  • Declaração de Assuntos Financeiros: Um resumo do seu histórico financeiro nos últimos anos

Você também precisa arquivar um significa cálculo de teste (Forma 122A-1 para o Capítulo 7 ou 122C para o Capítulo 13) e o certificado de aconselhamento de crédito. Além disso, você deve fornecer recibos de pagamento dos últimos 60 dias, declarações de impostos para o ano fiscal mais recente, e extratos bancários.

Uma vez que tudo está preparado, seu advogado arquiva a petição eletronicamente através do sistema de gestão de caso do tribunal. A taxa de inscrição para o Capítulo 7 é atualmente $338, e para o Capítulo 13 é $313 (sujeito a mudança). Se você não pode pagar a taxa antecipadamente, você pode solicitar para pagar em parcelas ou aplicar para uma renúncia de taxa (apenas para o Capítulo 7 em circunstâncias limitadas).

Arquivamento desencadeia uma ] permanência automática, que imediatamente pára a maioria das ações de coleta: telefonemas, ações judiciais, guarnições salariais, processos de encerramento e desativações de utilidade. Esta proteção lhe dá espaço para respirar para prosseguir através do processo de falência.

Passo 5: A Manutenção Automática e Administração de Casos

Após o depósito, um número de caso é atribuído, e um administrador de falência é nomeado. O papel do administrador é rever o seu caso, verificar as suas informações, vender quaisquer ativos não isentos (no capítulo 7), e distribuir receitas para credores (no capítulo 13). A permanência automática permanece em vigor durante todo o caso, mas pode ser levantada pelo tribunal por causa, como para credores garantidos que procuram recuperar propriedade se você não efetuar pagamentos.

Você também deve fornecer documentos solicitados para o administrador prontamente. Isto normalmente inclui declarações de impostos, extratos bancários, recibos de pagamento e prova de identidade. Falha em cooperar pode levar a demissão do caso.

Etapa 6: Participe da Reunião dos Credores (341)

Cerca de 20 a 40 dias após o depósito, o administrador agenda um Encontro de Credores , também conhecido como uma reunião 341. Apesar do nome, a maioria dos credores não participar; a reunião é principalmente entre você, seu advogado, e o administrador. A reunião não é uma audiência judicial; é uma breve, informal sessão de verificação de fatos realizada em um escritório ou sala de conferência. O administrador irá fazer-lhe perguntas sob juramento, tipicamente cobrindo:

  • A sua identidade e assinatura na petição.
  • Se você reviu e entendeu os documentos.
  • Detalhes sobre seus ativos, dívidas, renda e despesas.
  • Qualquer transferência recente de bens ou grandes compras.
  • Se você deve quaisquer dívidas não listadas nos horários.

Seja honesto e direto. Seu advogado irá prepará-lo de antemão. A reunião geralmente dura cerca de 5 a 15 minutos. Se um credor comparecer e se opõe, o administrador pode continuar a reunião para outra data.

Etapa 7: Curso de Educação Pós-Filling de Devedores

Após a reunião dos credores, você deve fazer um segundo curso obrigatório: a curso de gestão financeira / educação devedor de um provedor aprovado. Este curso se concentra em orçamento, gestão de dinheiro, usando crédito sabiamente, e evitando problemas de dívida futuros. Pode ser feito online, por telefone, ou pessoalmente e normalmente custa entre $10 e $50.

Deve apresentar o certificado de conclusão junto do tribunal antes de poder receber a dispensa. Nos casos do Capítulo 13, o curso deve ser concluído antes do pagamento do seu plano de reembolso final. Se não apresentar o certificado, o seu caso pode ser encerrado sem quitação, o que significa que continua a ser responsável pelas suas dívidas.

Etapa 8: Esperar pela quitação das dívidas (capítulo 7) ou completar o plano de reembolso (capítulo 13)

O resultado final depende do capítulo em que você apresentou:

Capítulo 7 Quitação

Se não surgirem objecções, o tribunal emite normalmente uma ordem de quitação cerca de 60 a 90 dias após a reunião. A quitação perdoa permanentemente a maioria das dívidas não garantidas – cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e contas de serviços públicos. No entanto, certas dívidas são não dispensáveis[, incluindo:

  • A maioria dos empréstimos estudantis (a menos que você encontre um alto fardo de mostrar dificuldades indevidas)
  • A maioria das dívidas fiscais
  • Apoio à infância e pensão alimentícia
  • Dívidas decorrentes de fraude, lesão intencional ou condução embriaguez
  • Coimas e sanções devidas às agências governamentais

Uma vez que a quitação é introduzida, os credores não podem tentar cobrar dívidas pagas. Você começa um novo começo, mas você deve continuar a fazer pagamentos sobre dívidas garantidas que você pretende manter (como hipotecas ou empréstimos de carro).

Capítulo 13 Quitação

No Capítulo 13, você deve completar o seu plano de reembolso (normalmente três a cinco anos) fazendo pagamentos regulares ao administrador. O administrador distribui esses pagamentos aos seus credores de acordo com o plano. Depois de completar o plano, o tribunal emite uma quitação que elimina quaisquer dívidas ainda disponíveis, incluindo algumas que não são reembolsáveis no Capítulo 7 (como dívida de liquidação de propriedade em divórcio). O Capítulo 13 também permite que você recupere os pagamentos de hipoteca ou carro perdidos e mantenha seus ativos.

Isenções: Proteger a Sua Propriedade

Uma das maiores preocupações que as pessoas têm sobre a falência é perder seus bens. Cada estado tem seu próprio conjunto de ] isenções que permitem que você mantenha certas propriedades até um limite de valor. Alguns estados também permitem que você use isenções federais. As isenções comuns incluem:

  • Isenção de propriedade: Protege o capital próprio na sua casa.
  • Isenção de veículos: Protege o capital próprio do seu automóvel.
  • Isenções de propriedade pessoal: Vestuário, artigos domésticos, jóias e ferramentas de comércio.
  • Contas de reforma: Contas de reforma mais qualificadas (401 k), IRA, pensões) estão totalmente isentas.
  • Prestações públicas: A Previdência Social, o desemprego e as prestações por invalidez estão geralmente isentos.

Se o valor dos seus activos não isentos exceder o montante de isenção permitido, o administrador pode vender esses activos e distribuir os rendimentos aos credores. No entanto, a maioria dos casos do Capítulo 7 são casos “não activos”, o que significa que o devedor não tem activos não isentos. O seu advogado irá ajudá-lo a maximizar as isenções para proteger tanto quanto possível.

Potenciais armadilhas e como evitá - las

Falência é um processo legal com regras estritas. Erros comuns que podem descarrilhar o seu caso incluem:

  • Esconder activos ou estar nos horários: Isso pode levar à negação da quitação, multas, ou até mesmo acusações criminais.
  • Transferir propriedade barato para amigos ou familiares antes de arquivar: O administrador pode reverter essas transferências.
  • Executar a dívida de cartão de crédito pouco antes de arquivar:] Compras de luxo ou adiantamentos em dinheiro dentro de 90 dias podem ser presumidos fraudulenta e não-descarregada.
  • Não listando todas as dívidas: Se você omitir um credor, essa dívida não pode ser paga.
  • Agitação obrigatória aconselhamento ou educação devedora: O tribunal não emitirá uma quitação.
  • Arquivar no capítulo errado: Você pode perder ativos desnecessariamente ou ser forçado a converter.

Vida após Falência

A falência fornece um novo começo, mas também afeta o seu crédito. Uma descarga do capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos; Capítulo 13 por 7 anos. No entanto, muitas pessoas vêem suas pontuações de crédito melhorar dentro de um ano ou dois após o depósito, porque sua carga de dívida se foi e eles começam a construir histórico de pagamento positivo. Para reconstruir o seu crédito:

  • Pagar todas as contas a tempo.
  • Considere um cartão de crédito seguro ou um empréstimo de construtor de crédito.
  • Monitore cuidadosamente os seus relatórios de crédito para erros.
  • Crie um orçamento realista e mantenha-se fiel a ele.
  • Evite assumir novas dívidas até que você tenha um rendimento estável e fundo de emergência.

Quando a falência pode não ser a escolha certa

A falência é poderosa, mas não para todos. As alternativas que vale a pena explorar incluem:

  • Consolidação da dívida: Combine múltiplas dívidas num único empréstimo de juros inferiores.
  • Debt liquidation: Negociar com os credores para pagar menos do que devia (mas não tome cuidado com as consequências fiscais).
  • Consultoria de crédito: Um consultor de crédito sem fins lucrativos pode configurar um plano de gestão da dívida com taxas de juro reduzidas.
  • Venda de activos ou redução de activos para libertar numerário.

A falência não resolverá problemas causados por gastos excessivos sem abordar hábitos subjacentes. Se o seu principal desafio é perda temporária de renda (emergência médica, perda de emprego), cortar despesas ou negociar uma tolerância pode ser melhor do que a falência.

Conclusão

O processo de arquivamento de falência consiste em várias etapas críticas: avaliação financeira, consulta de advogados, aconselhamento de crédito, preparação de petição, arquivamento judicial, reunião de credores, educação devedor, e finalmente a quitação da dívida ou conclusão do plano. Cada etapa tem requisitos legais específicos e prazos. Enquanto o processo pode ser estressante, é sistemática e gerenciável com a orientação profissional certa.

Se você está considerando falência, comece por reunir seus documentos financeiros e falar com um advogado de falência qualificado. O site EUA Tribunals fornece formulários e informações gerais, eo Comissão de Comércio Federal oferece orientação do consumidor sobre evitar fraudes de falência. Com preparação cuidadosa, a falência pode oferecer o novo começo financeiro que você precisa.