O processo de reafirmação de uma dívida no capítulo 7 Falência

Entender os acordos de reafirmação no capítulo 7 Falência

A falência do Capítulo 7 apaga a maioria das dívidas não garantidas através de uma quitação, mas certas obrigações garantidas podem sobreviver se o devedor optar por reafirmá-las. Um acordo de reafirmação é um contrato voluntário que exclui uma dívida específica da quitação da falência, permitindo que o devedor continue a fazer pagamentos e a manter a garantia (como um carro ou casa). Embora isso possa ajudar a preservar ativos importantes, significa também permanecer pessoalmente responsável pela dívida após a falência. Compreender o processo de reafirmação é essencial para ambos os devedores e credores para navegar os requisitos legais e evitar consequências não intencionais.

O que torna a reafirmação diferente dos pagamentos simplesmente contínuos?

Muitos devedores acreditam erroneamente que, por estarem em curso em um empréstimo garantido após a falência, eles podem simplesmente continuar pagando sem qualquer ação formal. Isso não é correto. Sem um acordo de reafirmação, a permanência automática e eventual quitação eliminam a responsabilidade pessoal pela dívida. O credor pode ainda ter uma garantia, mas se o devedor parar de pagar, o credor pode recuperar sem ser capaz de prosseguir um julgamento de deficiência (a diferença entre o preço de venda e o saldo do empréstimo). Reafirmação restabelece a responsabilidade pessoal, o que significa que o devedor pode ser processado pela deficiência total se eles não cumprirem a falência.

O processo de reafirmação passo a passo

O processo de reafirmação é regido pelo Código de Falência (11 U.S.C. § 524(c) e (d))) e envolve várias etapas obrigatórias. Ambas as partes devem seguir estes procedimentos cuidadosamente para garantir que o acordo seja aplicável.

Etapa 1: Avaliar se a reafirmação é necessária

O devedor deve primeiro decidir se a manutenção do ativo justifica a dívida continuada. Para um empréstimo automóvel, o devedor deve considerar o valor do veículo, a taxa de juro, e se pode pagar pagamentos pós-falência. Para uma hipoteca, a reafirmação é rara, porque o devedor pode normalmente manter a casa mantendo-se atual- o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor explica[] que reafirmar uma hipoteca é muitas vezes desnecessária e arriscada. Em muitos casos, a melhor abordagem é ] manter a garantia sem reafirmar (chamado "ride-through"), mas esta opção é limitada por decisões judiciais de circuito e políticas de credores específicas.

Etapa 2: Negociar Termos com o Credor

Se a reafirmação fizer sentido, o devedor ou seu advogado contata o credor para negociar.O credor pode propor um acordo de reafirmação que inclua o saldo original do empréstimo, juros e plano de pagamento. Alguns credores oferecem termos modificados, como uma taxa de juros mais baixa ou prolongamento do prazo do empréstimo, especialmente se o ativo vale mais do que a dívida. No entanto, os credores não são obrigados a negociar.A fase de negociação é onde o devedor deve solicitar quaisquer termos favoráveis, como reafirmar apenas o principal ou nivelar a taxa de juros.

Etapa 3: Elaborar o Acordo de Reafirmação

O contrato deve ser assinado por escrito pelo devedor e pelo credor (ou pelo representante autorizado do credor), devendo o documento indicar claramente:

O montante da dívida e a taxa de juro.
O calendário de pagamento (montante mensal, data de vencimento e prazo final).
Descrição da garantia que garante a dívida.
Uma cláusula que declara que a dívida não é liberada pela falência.

Muitos tribunais de falência fornecem um modelo de forma de acordo de reafirmação que as partes podem usar. Deve ser arquivado no tribunal de falência, juntamente com uma moção de aprovação (a menos que o devedor é representado por um advogado que certifica que o acordo é presumido ser no melhor interesse do devedor).

Passo 4: Assinar e submeter ao Tribunal de Justiça

Após ambas as partes assinarem, o devedor deve apresentar o acordo com o tribunal de falência. Nos termos da Regra Federal de Processo de Falência 4008, o acordo deve ser arquivado no prazo de 60 dias após a primeira data fixada para a reunião dos credores (a reunião 341). No entanto, o tribunal pode prorrogar este prazo por causa. O acordo assinado desencadeia um período de revisão de 60 dias durante o qual o devedor pode rescindir o acordo sem pena.

Etapa 5: Aprovação ou presunção do tribunal

Se o devedor é representado por um advogado de falência, o advogado deve assinar uma declaração afirmando que a reafirmação não impõe uma dificuldade indevida ao devedor e é no melhor interesse do devedor. Nesse caso, o tribunal geralmente aprova o acordo sem uma audiência (presunção de aprovação existe). Se o devedor é pro se (sem um advogado], o tribunal deve realizar uma audiência para determinar se a reafirmação é voluntária e não cria uma dificuldade indevida. O juiz vai fazer perguntas ao devedor sobre renda, despesas, e as razões para reafirmar. Se o tribunal achar a reafirmação não é do melhor interesse do devedor, pode negar a aprovação, e o acordo torna-se nulo.

Aprovação do Tribunal: O que os juízes procuram

Quando um acordo de reafirmação é revisto pelo tribunal de falência, o juiz examina vários fatores críticos para proteger o devedor de ser coagido a pagar uma dívida que de outra forma deveria ser liberada.

Voluntariado

O tribunal deve garantir que o acordo seja celebrado livremente e sem pressão do credor. Evidências de coerção – como o credor ameaçando a retomada imediatamente se o devedor não reafirmar – podem levar à negação. Os credores são proibidos de usar ameaças ou incentivos impróprios para garantir reafirmação.

A dura dureza

O juiz examina a situação financeira atual do devedor. Usando os prazos de renda e despesa do devedor da petição de falência, o tribunal calcula se o devedor tem renda disponível suficiente para pagar o pagamento reafirmado. Se o pagamento deixar o devedor incapaz de cobrir despesas básicas de vida, o acordo é considerado uma dificuldade e será rejeitado. O site ] EUA Tribunais fornece orientação[] sobre como acordos de reafirmação são tratados em tribunais federais de falência.

Presunção de Aprovação para Advogados

Se o devedor é representado por um advogado que assina uma certificação de que o acordo não impõe uma dificuldade indevida e que o devedor recebeu as divulgações exigidas, o tribunal presume que a aprovação é adequada. O juiz, em seguida, assina uma ordem de aprovação da reafirmação sem uma audiência.

Divulgação Obrigatória

Antes da assinatura, o devedor deve receber certas divulgações do credor, incluindo:

O montante da dívida e a taxa de juro.
O facto de se reafirmar torna a dívida não descarregue.
Uma declaração de que o devedor não é obrigado a reafirmar nos termos da lei.
As consequências do incumprimento (repossessão, encerramento e responsabilidade continuada pela deficiência).

O devedor deve também ser informado do seu direito de rescindir o acordo no prazo de 60 dias após a sua apresentação ao tribunal ou antes da quitação, consoante o que for posterior.

Benefícios de Reafirmar uma Dívida

A reafirmação não é simplesmente uma forma de manter um ativo; oferece várias vantagens estratégicas para os devedores que se qualificam e podem pagar o pagamento.

Preservar um histórico de pagamento positivo

Quando uma dívida é reafirmada, a conta permanece no relatório de crédito do devedor como uma obrigação ativa e contínua. Se o devedor faz pagamentos em tempo útil, os pagamentos em tempo podem ajudar a reconstruir o crédito após a falência. Em contraste, se a dívida não é reafirmada, a conta é frequentemente relatada como "incluído na falência" e é fechada, o que pode impactar negativamente a pontuação de crédito, porque o histórico de pagamento não é atualizado. Reafirmação permite que o devedor mantenha um registro de pagamento positivo nessa linha de negociação específica.

Manter ativos essenciais

Para um devedor que confia em um carro para viajar para o trabalho ou uma casa para viver, reafirmação pode ser a única maneira de garantir a retenção. Sem reafirmação, o credor pode recuperar ou fechar se o devedor parar de pagar (mesmo que queira continuar pagando). Alguns credores permitirão que o devedor continue a fazer pagamentos sem uma reafirmação – uma prática conhecida como "road-through" – mas isso não está disponível em todas as jurisdições e muitas vezes depende da política do credor. A reafirmação fornece certeza jurídica de que o devedor não pode perder o ativo devido à dispensa da falência.

Manter os Termos de Empréstimo Seguros

A reafirmação preserva essencialmente o contrato de empréstimo original. A taxa de juro, o calendário de pagamento e a duração do empréstimo permanecem inalterados, a menos que renegociado. Isto pode ser benéfico se o devedor tem uma baixa taxa de juro que não poderia obter em um novo empréstimo após a falência. Por exemplo, um empréstimo de carro a 3% de antes da falência é muito mais favorável do que um empréstimo pós-falência a 18% ou mais.

Riscos e retaliação

A reafirmação não é isenta de desvantagens significativas. Os debtors devem ponderar cuidadosamente estes riscos antes de cometer.

Responsabilidade pessoal continuada

O inconveniente mais óbvio é que o devedor permanece pessoalmente responsável por toda a dívida. Se o devedor perder mais tarde o seu emprego ou enfrentar uma emergência médica, eles não podem pagar esta dívida em uma futura falência do Capítulo 7 (a menos que um período substancial passe e eles se qualificam novamente). O credor pode processar o devedor, obter uma sentença, guarnecer salários e cobrar contas bancárias se o débito não for confirmado. Este risco é particularmente agudo para aqueles com renda instável.

Você De qualquer forma, perder o ativo

Mesmo com reafirmação, o devedor ainda pode perder o ativo se ele ficar para trás em pagamentos. O credor pode recuperar ou executar como se a falência nunca aconteceu. Pior, porque a dívida é reafirmada, o credor pode obter um julgamento de deficiência após a venda da garantia, deixando o devedor devedor dever milhares de dólares por um carro que não mais possui. Sem reafirmação, essa deficiência seria liberada.

Impacto da Pontuação de Crédito

Embora reafirmando que pode preservar um histórico de pagamento positivo, isso também significa que a dívida permanece no relatório de crédito como uma conta aberta com um saldo elevado. Isso pode aumentar o rácio dívida/rendimento e diminuir a pontuação global do crédito. Além disso, se o devedor não cumprir um empréstimo reafirmado, o dano de crédito é grave – a conta mostrará atrasos nos pagamentos, repossessão e um julgamento de deficiência potencial, todos os quais permanecem no relatório por sete anos.

Opções Limitadas para Modificação

Os acordos de reafirmação são tipicamente rígidos. Ao contrário do Capítulo 13 falência, onde um devedor pode modificar empréstimos garantidos (reduzir a taxa de juro, estender o prazo, ou reduzir o principal ao valor da garantia), reafirmação no Capítulo 7 não permite a modificação do empréstimo. O devedor deve aceitar os termos originais ou negociar alterações com o credor, que muitas vezes é mal sucedida.

Alternativas à Reafirmação

Os debtores devem explorar opções além da reafirmação antes de tomar uma decisão.

Reembolso da garantia

No Capítulo 7, a falência, o devedor pode resgatar a propriedade pessoal (como um carro) pagando ao credor o valor de substituição do ativo em um montante fixo. Isso elimina a garantia e a dívida, permitindo que o devedor mantenha o ativo livre e claro. A redenção é muitas vezes difícil porque o devedor deve vir com o dinheiro, mas pode economizar dinheiro se o valor de substituição for menor do que o saldo do empréstimo. Alguns devedores usam empréstimos de resgate de credores especializados, mas estes empréstimos carregam taxas de juros elevadas.

Rendição e descarga

A alternativa mais simples é entregar a garantia e ter a dívida descarregada. O devedor sai de ambos os bens e do passivo pessoal (sem deficiência). Esta é muitas vezes a melhor escolha se o ativo tem pouco capital ou não é essencial. O devedor pode então comprar um carro usado mais barato com dinheiro ou através de um pequeno empréstimo pós-falência.

Passeios (Onde Permitido)

Em alguns circuitos federais (como o Nono Tribunal de Apelações), os devedores podem manter a garantia e continuar a fazer pagamentos sem reafirmar, desde que não falhem. O credor não pode recuperar apenas por causa do depósito de falência, mas se o devedor parar de pagar, o credor pode recuperar. O devedor não tem responsabilidade pessoal por qualquer deficiência após a repossessão. Esta é uma opção arriscada, mas viável para devedores que podem pagar de forma confiável, mas querem evitar o compromisso legal de reafirmação. Verifique com um advogado de falência local sobre a lei em sua jurisdição, como passeio-através não é reconhecido em todos os circuitos. O Nolo guia sobre acordos de reafirmação fornece uma visão geral de royl-through e outras alternativas.

Negociar um acordo

Antes do encerramento do processo de falência, o devedor pode tentar negociar com o credor para aceitar um pagamento fixo que seja inferior à dívida total em troca de liberar a garantia. Isto é semelhante ao resgate, mas pode ser feito mesmo que o devedor não tenha o valor de substituição completo. O credor pode concordar se a garantia vale menos do que a dívida (empréstimo de cima para baixo) e eles querem evitar o custo de repossessão e venda.

Quando a reafirmação pode ser uma boa idéia

Apesar dos riscos, a reafirmação pode ser adequada em situações específicas:

Baixo saldo de empréstimo com garantia de alto valor: Se o carro vale mais do que o empréstimo, reafirmando permite que o devedor construir capital próprio, mantendo o histórico de pagamento.
Baixa taxa de juro: Se o empréstimo tiver uma taxa de juro pré-falência significativamente inferior à que o devedor poderia obter após a falência, reafirmando que preserva essa taxa.
Rendimento forte e estável:] Debtores com receita previsível e um orçamento sólido que pode confortavelmente pagar o pagamento podem achar a reafirmação benéfica para reparar o crédito rapidamente.

Reafirmação de mora (raramente recomendado): Alguns proprietários querem reafirmar sua hipoteca para garantir que eles recebem informações de pagamento oportuna e manter uma relação direta com o credor, mas a maioria dos credores não exigem reafirmação enquanto o devedor continuar pagando. Reafirmar uma hipoteca geralmente não é recomendado porque o devedor se torna pessoalmente responsável por qualquer deficiência após a execução.

Quando evitar a reafirmação

A reafirmação deve ser geralmente evitada nestes cenários:

A dívida está de cabeça para baixo: Se o saldo do empréstimo exceder o valor da garantia (por exemplo, devido a $20,000 em um carro no valor de $12.000), reafirmação expõe o devedor a uma decisão de deficiência se o ativo é recuperado. Rendição do carro e desembolso da dívida é melhor.

Emprego instável: Se o rendimento do devedor for incerto, a reafirmação cria uma responsabilidade permanente que pode levar a problemas financeiros futuros.

O activo não é essencial: Se o devedor pode passar sem o carro ou casa, a entrega do activo e a quitação da dívida elimina um encargo financeiro a longo prazo.

Alta taxa de juro ou más condições: Reafirmar um empréstimo com uma taxa de juro predatória prende o devedor a continuar a pagar encargos injustamente elevados. Pode ser melhor entregar e comprar um carro barato com dinheiro.

O credor não está disposto a negociar: Se o credor se recusar a modificar o empréstimo ou reduzir o capital, a reafirmação bloqueia o devedor em condições desfavoráveis.

Passos práticos para os debtores que consideram a reafirmação

Se você está considerando reafirmar uma dívida, siga estes passos para se proteger:

Consulte um advogado de falência. Apenas um advogado experiente pode aconselhar se a reafirmação é no seu melhor interesse com base em sua situação financeira específica e jurisdição.

Reveja o seu orçamento. Calcule o seu rendimento pós-falência e despesas necessárias. Certifique-se de que você tem pelo menos seis meses de poupança de emergência para cobrir o pagamento reafirmado se o seu rendimento cair.

Comparar alternativas. Determinar o valor de substituição da garantia (via Kelley Blue Book ou uma avaliação profissional) e considerar a redenção ou a execução.

Negociar com o credor. Pedir uma modificação: taxa de juro mais baixa, prazo prolongado, ou um capital reduzido. Se o credor recusar, você pode decidir entregar a garantia em vez disso.

Leia o acordo com cuidado. Certifique-se de que reflete com precisão os termos que você concordou e inclui o seu direito de rescindir dentro de 60 dias após o depósito.

Arquivo a tempo.] Não perca o prazo de 60 dias após a reunião 341. Peça ao tribunal uma prorrogação, se necessário.

Conclusão

A reafirmação é uma ferramenta poderosa mas de dois gumes na falência do Capítulo 7. Permite aos devedores manterem ativos essenciais e manterem um registro de crédito positivo, mas também revive a responsabilidade pessoal por uma dívida que poderia ser limpa. Todo devedor deve abordar a reafirmação com cautela, armado com pleno conhecimento das implicações financeiras. Um acordo de reafirmação não é exigido por lei; é puramente opcional. Se o ativo não é crítico para a sua vida pós-falência, ou se o risco de incumprimento futuro é alto, você está melhor fora entregando a garantia e começando de novo. Para aqueles que optarem por reafirmar, trabalhar de perto com um advogado de falência qualificado garante que o acordo é justo, voluntário e aprovado pelo tribunal. O objetivo final é usar a falência como pedra degrau para a estabilidade financeira – escolher o caminho certo para a dívida segura é uma parte crítica dessa jornada.
Para obter informações mais aprofundadas, consulte os recursos da American Bar Association ou consulte os formulários de falência do U.S. Trustee Program para entender os documentos oficiais de reafirmação.