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Entender o Capítulo 13 Falência

O Capítulo 13 falência é um processo jurídico federal concebido para indivíduos que têm uma renda regular e deseja reorganizar suas dívidas sob supervisão judicial. Ao contrário do Capítulo 7, que envolve liquidar ativos para pagar credores, o Capítulo 13 permite ao devedor propor um plano de reembolso que abrange três a cinco anos. O tribunal deve aprovar este plano, que normalmente prioriza dívidas garantidas (como hipotecas e empréstimos de carro) e certas dívidas não garantidas prioridade (como impostos), enquanto os credores não seguros muitas vezes recebem apenas uma parte do que é devido. Este processo ajuda o devedor a manter sua casa, veículo, e outros bens não-expensados, enquanto pegar em pagamentos perdidos ao longo do tempo.

Embora o Capítulo 13 seja frequentemente visto como uma linha de salvação para os devedores, cria efeitos complexos para quem tiver assinado ou garantido uma dívida. Um co-signatário ou garante torna-se legalmente responsável pela dívida se o mutuário primário não pagar. A permanência automática que entra em vigor quando um caso do Capítulo 13 é arquivado geralmente proíbe os credores de perseguir o devedor diretamente — mas a permanência nem sempre protege os co-signatários. Entender essas nuances é fundamental para quem se ligou financeiramente a alguém contemplando o Capítulo 13.

Quem são os co-signatários e guarantores?

Embora os termos sejam por vezes utilizados de forma intercambiável, há diferenças jurídicas significativas entre um co-signatário e um garante. Um co-signatário assina o contrato de empréstimo junto do mutuário primário e é igualmente responsável desde o início. O credor pode exigir o pagamento de um co-signatário imediatamente se o mutuário primário não cumprir o seu dever de compra, sem primeiro esgotar os esforços de cobrança contra o mutuário. Um fiador, por outro lado, normalmente assina um contrato de garantia separado e só é chamado a cobrar depois de o credor ter tentado — e não conseguiu — junto do devedor primário. Na prática, muitos empréstimos ao consumidor tratam co-signatários e garantes de forma semelhante, mas os direitos exatos podem variar por contrato e lei estatal.

As situações comuns em que os co-assinadores aparecem incluem empréstimos estudantis, empréstimos de automóveis, empréstimos pessoais, arrendamentos de apartamentos e cartões de crédito. Os guarantores são mais típicos em locações comerciais, empréstimos comerciais e certos arranjos de hipoteca. Em ambos os papéis, o indivíduo está colocando seu próprio crédito e estabilidade financeira na linha para a promessa de alguém para pagar.

O Impacto Principal: Responsabilidade Continuada Apesar da Falência

A permanência automática e os co-signatários

Quando um devedor apresenta os pedidos de pagamento do Capítulo 13, uma estada automática entra em vigor imediatamente. Esta ordem judicial impede a maioria dos credores de contactar o devedor, apresentar processos judiciais, recuperar bens ou amortecer salários. No entanto, a estada automática nem sempre se estende aos co-signatários. Em 11 U.S.C. § 1301, o código de falência fornece uma estada automática limitada para co-debtores — mas apenas se aplica às dívidas do consumidor. Se a dívida é principalmente uma dívida comercial, o co-signatário não recebe proteção automática. Mesmo para as dívidas do consumidor, a proteção não é absoluta: os credores podem pedir ao tribunal a isenção da estada do co-debtor se o plano de reembolso do devedor não previr o pagamento integral da dívida, ou se o credor for irreparavelmente prejudicado.

Praticamente, isso significa que um co-signatário pode começar a receber chamadas de cobrança e cartas logo após os arquivos do devedor. O credor sabe que a permanência da falência impede que eles processem o devedor, mas eles são muitas vezes livres para perseguir o co-signatário sob a lei estadual. O co-signatário deve esperar receber declarações, exigir cartas, e potencialmente um processo se eles não fazem pagamentos.

Pagamentos exigidos ao abrigo do plano

Em um caso capítulo 13, o plano de reembolso do devedor deve propor como cada credor será tratado. Para dívidas garantidas (como um empréstimo automóvel onde o co-signatário está no título), o plano normalmente irá propor a cura de atrasos ao longo do tempo e fazer pagamentos em curso. Se esses pagamentos são feitos a tempo através do fiduciário falência, o co-signatário pode não precisar de pagar nada extra. No entanto, se o devedor fica para trás em pagamentos de plano ou o plano não cobre todo o montante de pagamento contratual, o credor pode olhar para o co-signatário para a diferença.

Para dívidas não garantidas (como cartões de crédito ou empréstimos pessoais) com um co-assinador, o plano do devedor geralmente paga apenas uma porcentagem — às vezes tão baixa quanto 1-10% — do saldo. O co-assinador permanece responsável pelo saldo remanescente após a quitação do Capítulo 13. Uma vez que uma quitação do Capítulo 13 só libera o devedor da responsabilidade pessoal por dívidas pagas, ele não libera o co-assinador. O credor pode coletar a dívida total remanescente do co-assinador, mesmo que o devedor pague apenas uma fração através do plano.

Consequências da pontuação de crédito para co-signatários

Um depósito de falência do Capítulo 13 em si é um registro público que aparece nos relatórios de crédito. Para o devedor, o impacto é grave: um depósito do Capítulo 13 permanece no relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito, enquanto o plano de reembolso em si pode ser observado. Para os co-signatários, a situação é mais matizada. Se o co-signatário não tiver faltado a qualquer pagamento e a dívida está sendo paga a tempo através do plano do devedor, a dívida pode continuar a ser relatada como atual no relatório de crédito do co-signatário. No entanto, muitos credores irão marcar a conta como “incluído em falência” ou “convencional”, que pode diminuir a pontuação do co-signatário.

Se o co-signatário começar a fazer pagamentos diretamente porque o devedor não está pagando, esses pagamentos devem ser reportados como no tempo, o que pode ajudar. Mas se o co-signatário parar de pagar, a dívida será reportada como delinquente, com graves efeitos prejudiciais sobre o crédito do co-signatário. Pagamentos tardios, despesas e contas de cobrança podem permanecer em um relatório de crédito por sete anos a partir do primeiro pagamento perdido.

Os co-signatários que considerem proteger o seu próprio crédito devem monitorizar regularmente os seus relatórios de crédito e ponderar negociar com os credores. Alguns credores podem aceitar uma liquidação fixa do co-signatário por menos do que o saldo total em troca da supressão da linha comercial negativa — mas isso não é garantido.

Direitos e Proteção Jurídicas para Co-signatários

Como funciona a permanência do co-debtor

Como observado, o co-debtor permanece sob Secção 1301 do Código de Falência protege os co-signatários sobre as dívidas dos consumidores de ações de cobrança durante a pena do caso do devedor Capítulo 13 — mas apenas enquanto o plano do devedor se propuser a pagar a dívida na íntegra. Se o plano pagar apenas uma parte, ou se o credor obtiver autorização judicial, a permanência pode ser levantada. Os co-signatários devem consultar imediatamente um advogado para determinar se estão protegidos e, se não, que medidas tomar.

Direito de Notificação e Participação

Os co-signatários têm o direito de receber o aviso de falência do advogado do devedor ou do tribunal. Eles também podem apresentar documentos no tribunal de falência, como uma prova de reclamação se o devedor não listar a dívida corretamente. Os co-signatários podem assistir à reunião de credores (a reunião 341) e se opor à confirmação do plano do devedor se tratar injustamente sua responsabilidade. Por exemplo, um co-signatário pode argumentar que o devedor deve pagar mais para uma dívida para reduzir a responsabilidade futura do co-signatário. Enquanto os tribunais têm discrição, um co-signatário que participa ativamente pode às vezes negociar um resultado melhor.

Potencial de descarga ou libertação

É importante entender que uma quitação do Capítulo 13 não extingue a responsabilidade de um co-signatário. No entanto, em casos raros, um co-signatário pode ser liberado da dívida se o credor concordar, se o devedor pagar a dívida na íntegra através do plano, ou se o co-signatário registrar sua própria falência. Alguns contratos de empréstimo ao consumidor incluem uma cláusula que libera o co-signatário quando o devedor completa um plano do Capítulo 13 – mas isso é incomum. Co-signatários devem rever os documentos originais do empréstimo e consultar um advogado para ver se existe tal provisão.

Diferenças entre o capítulo 13 e o capítulo 7 para os co-signatários

Entender como o capítulo 13 difere do capítulo 7 é crucial para os co-signatários. No capítulo 7, não há estadia co-debtor. Os credores podem imediatamente perseguir co-signatários no depósito do capítulo 7. Além disso, as dívidas do devedor são normalmente descarregadas após alguns meses, mas o co-signator permanece totalmente responsável. No capítulo 13, a permanência co-debtor fornece alívio temporário — mas só se o plano pagar a dívida na íntegra. Como a maioria dos planos do capítulo 13 pagar apenas uma porcentagem de dívidas não garantidas, os co-signatários enfrentam responsabilidade no final do caso para o saldo restante.

Alguns devedores escolhem o Capítulo 13 especificamente para proteger um co-assinador, especialmente para uma dívida garantida como um empréstimo automóvel. Ao curar os atrasos e fazer pagamentos através do plano, o devedor pode evitar a repossessão e permitir que o co-assinador evite o pagamento. Isto torna o Capítulo 13 uma ferramenta valiosa para devedores que têm familiares ou amigos co-assinando em ativos essenciais.

O que os co-signatários devem fazer imediatamente

Passo 1: Confirme a apresentação

Se você souber que alguém para quem você co-assinou apresentou para o Capítulo 13 falência, o primeiro passo é confirmar o depósito com o tribunal ou o advogado do devedor. Obter o número do caso eo nome do administrador. Verifique registros públicos sobre o ] sistema PACER para ver a petição, horários, e plano de reembolso proposto. Compreender o plano é essencial: se ele se propõe a pagar a dívida em 100%, sua responsabilidade pode ser mínima; se ele se propõe a pagar uma fração, esperar ser perseguido para o saldo mais tarde.

Passo 2: Consulte um advogado de falência

As leis que regem a responsabilidade co-signatária são complexas e variam de acordo com a jurisdição. Um advogado de falência local pode rever o plano, aconselhar sobre se a estadia co-debtor aplica-se, e ajudá-lo a tomar as medidas adequadas. Muitos advogados de falência oferecem consultas iniciais gratuitas. Se você não pode pagar um advogado, procure organizações de assistência jurídica em sua área que lidam com questões de falência do consumidor.

Passo 3: Entre em contato com o credor

Não assuma que o credor não virá atrás de você. Entre em contato com o credor diretamente para esclarecer suas obrigações. Pergunte se a conta é considerada “atual” e se o credor planeja buscar coleta de você. Alguns credores podem trabalhar com co-signatários para criar um plano de pagamento direto, possivelmente a uma taxa de juros reduzida, para evitar ações legais. Seja educado e documentar todas as comunicações.

Passo 4: Proteja o seu crédito

Se você pode pagar a dívida, considere fazê-lo para manter a conta em vigor no seu relatório de crédito. Este pode ser um sacrifício de curto prazo para evitar um desastre de crédito de longo prazo. No entanto, você não deve pagar mais do que o necessário sem aconselhamento legal, pois você pode ter direito ao reembolso do devedor ou a uma parte da recuperação de falência.

Passo 5: Explore suas próprias opções legais

Se a dívida é grande e o devedor é improvável de reembolsar, você pode querer considerar arquivar sua própria falência, mas apenas como último recurso. Outra opção é negociar uma liquidação de montante fixo com o credor. Alguns credores aceitarão menos do que o saldo total de um co-signatário, especialmente se eles acreditam que o plano do devedor não vai pagar nada.

Exemplos de Casos: Como o Capítulo 13 Afeta Co-signatários na Prática

Considere os seguintes cenários hipotéticos para ilustrar as consequências do mundo real:

Cenário A: Empréstimo de carro com um co-signatário

Jane co-assinado para o empréstimo de seu irmão Sarah. Sarah arquivos capítulo 13 depois de cair para trás. O plano propõe curar os atrasos ao longo de 36 meses e continuar a fazer pagamentos regulares. Jane é protegida pelo co-debtor estadia durante o plano. Se Sarah completa o plano com sucesso, crédito de Jane vai mostrar o empréstimo como pago como acordado. Se Sarah defaults, Jane vai dever o saldo. Resultado: O risco de Jane é limitado, enquanto Sarah mantém o plano.

Cenário B: Cartão de crédito com co-signatário

Tom co-assinado para um cartão de crédito conjunto com seu amigo Mike. Mike arquivos Capítulo 13 e propõe pagar 5% do saldo de US $ 20.000 através do plano. A estadia co-debtor é levantada porque o plano não paga 100%, e o credor imediatamente exige pagamento de Tom para os US $ 20 mil. Tom paga US $ 10.000 em um acordo. Resultado: Tom perde US $ 10.000, apesar da falência de Mike.

Cenário C: Empréstimo estudantil com um co-signatário

Os pais assinam um empréstimo privado para um estudante. Os arquivos infantis Capítulo 13. Os empréstimos estudantis são geralmente não-descarregable no Capítulo 13, a menos que o devedor pode provar dificuldades indevidas, o que é raro. A estadia co-debtor não se aplica porque os empréstimos estudantis não são dívidas de consumo sob todas as interpretações, e o credor pode processar o pai imediatamente. Resultado: O pai deve pagar o empréstimo do estudante na íntegra, a menos que negocie ou arquive sua própria falência.

Estratégias para proteger um co-signatário antes da apresentação

Se você é um devedor considerando o Capítulo 13 e você tem co-signatários, há passos que você pode tomar para minimizar o risco deles:

  • Prioritize dívidas com co-signatários no plano. Se você puder pagar 100% de uma dívida co-assinada através do plano, o co-signatário será protegido pela estadia do co-debtor e liberado da responsabilidade após o pagamento integral.
  • Comunique honestamente com os co-signatários. Explique o processo e o impacto potencial sobre o seu crédito e finanças. Incentive-os a consultar um advogado.
  • Faça todos os pagamentos do plano no prazo. Um padrão no plano Capítulo 13 pode expor imediatamente os co-signatários à coleção.
  • Refinanciar a dívida. Se possível, remover o co-signatário da dívida antes de arquivar. Isso é muitas vezes difícil se você está em dificuldades financeiras, mas vale a pena explorar.

Perguntas mais frequentes sobre co-signatários no Capítulo 13

Um co-signatário pode apresentar uma prova de reivindicação?

Sim. Se o devedor não listar a dívida ou lista-a incorretamente, o co-signatário pode apresentar uma prova de crédito em nome do credor. Isto garante que a dívida está incluída no plano e que a responsabilidade do co-signatário é devidamente tratada.

Um co-signatário pode opor-se ao plano?

Sim, um co-signatário tem de se opor a planejar a confirmação se o plano tratar a dívida co-signatária injustamente. Por exemplo, se o devedor poderia pagar mais para essa dívida, mas escolhe pagar credores não seguros uma porcentagem maior, o co-signatário pode argumentar que isso aumenta sua eventual responsabilidade.

O co-debtor fica aplica-se às dívidas comerciais?

Não, a estada automática para co-debtores na Seção 1301 só se aplica às dívidas do consumidor. Se a dívida foi incorrida para fins comerciais, o credor pode perseguir o co-signatário imediatamente.

O que acontece se o devedor completar o plano? O co-signatário deve alguma coisa?

Se o plano pagou a dívida co-assinada na íntegra, a dívida é extinta e o co-assinador não tem mais responsabilidade. Se o plano pagou apenas um montante parcial, o co-signatário permanece responsável pelo saldo não remunerado. A quitação do devedor não afeta a obrigação do co-signatário.

O co-assinante pode processar o devedor pelo reembolso?

Possivelmente. Se o co-signatário pagar mais do que a sua quota-parte, eles podem ter o direito de pedir contribuição ou reembolso do devedor sob a lei estatal. No entanto, após a quitação da falência do devedor, a responsabilidade pessoal por dívidas pré-petição é extinta, de modo que o co-signatário pode não ser capaz de coletar. Um advogado pode aconselhar sobre leis específicas do Estado.

Conclusão

A falência do Capítulo 13 oferece um caminho valioso para os devedores reorganizarem suas finanças, mas não protege automaticamente co-signatários e garantes da responsabilidade. Enquanto a permanência do co-debtor fornece alguma proteção temporária para dívidas do consumidor, é limitada e muitas vezes não se aplica quando o plano paga menos do que o montante total. Danos de crédito, esforços de coleta direta e exposição legal em curso são riscos reais. Os co-signatários devem ser pró-ativos: verificar o depósito de falência, consultar um advogado, comunicar com credores, e considerar suas próprias estratégias financeiras. Debtores que desejam proteger seus co-signatários devem priorizar essas dívidas no plano e manter a estrita conformidade. Ao entender o cenário legal, ambas as partes podem navegar este processo desafiador com expectativas mais claras e melhores resultados.

Para orientação mais detalhada, consulte recursos do EUA Tribunais ou procure aconselhamento de um advogado de falência qualificado em sua jurisdição.