O que é um acordo de seguro?

Uma liquidação de seguros é um acordo formal entre um segurado ou requerente e uma seguradora para resolver um pedido de indemnização, normalmente sem prosseguir para um julgamento completo ou audiência. As liquidações podem ocorrer em qualquer fase do processo de sinistros, de pouco tempo após uma perda para durante o litígio. São contratos juridicamente vinculativos que estipulam o montante que a seguradora pagará, a liberação de responsabilidade adicional, e muitas vezes incluem cláusulas de confidencialidade.

Existem dois tipos primários de acordos: ] acordos de primeira parte (entre o segurador e a sua própria seguradora, por exemplo, para proprietários de imóveis ou sinistros) e acordos de terceiros[] (quando uma seguradora paga um requerente que tenha processado ou apresentado um pedido contra o segurado, comum em casos de responsabilidade e de autos). Entender esta distinção é fundamental, uma vez que o impacto sobre os prémios e cobertura futuros pode diferir significativamente.

Os seguradores avaliam as liquidações como parte do histórico de sinistros de um segurado, que é armazenado em bases de dados do setor, como o Compra de Compras de Perdas Compreensivas (CLUE)] para reclamações de propriedade e auto. Mesmo uma liquidação moderada pode sinalizar um segurador como um risco maior, desencadeando ajustes de subscrição.

Como os acordos influenciam os prémios de seguro automóvel

No domínio do seguro automóvel, uma reivindicação liquidada é um dos preditores mais fortes do comportamento futuro da reivindicação. Modelos actuariais mostram consistentemente que os motoristas que resolverem a-fault accident reclames arquivam reivindicações subsequentes em uma taxa mais elevada. Como resultado, as seguradoras muitas vezes aumentam os prémios na renovação — às vezes em 20% a 50% ou mais, dependendo da gravidade do acordo.

A lógica é simples: se uma seguradora pagou $15.000 por uma liquidação de colisão traseira, eles querem recuperar que custa através de prémios mais elevados e também refletem a probabilidade aumentada de que o motorista vai estar em outro acidente. A Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) publica dados anuais ligando liquidações de sinistros a sobretaxas de prémio, e a maioria dos estados permitem horários sobretaxa que ligam diretamente aos montantes pagos de sinistros.

Para pequenas liquidações, como um pagamento de 500 dólares de dano à propriedade, o aumento do prémio pode ser mínimo — alguns dólares por mês. Mas para acordos maiores envolvendo lesão corporal, o aumento pode ser substancial e pode persistir por três a cinco anos. Algumas seguradoras usam um sistema de notação “camada” em que um único acordo move um tomador de uma categoria preferida para uma categoria padrão ou não padrão, aumentando drasticamente as taxas.

Importante é que as liquidações que ocorrem como resultado de uma reivindicação sem culpa (onde o outro motorista foi responsável) podem ter menos impacto nos prémios. Muitas seguradoras têm programas de perdão de acidentes ou excluir certos incidentes não-a-falha de cálculos de taxa. No entanto, mesmo as liquidações sem culpa podem afetar as taxas se o segurador registrar múltiplas reivindicações em um curto período.

Como os imóveis e os proprietários Seguro Prémios Reagir aos acordos

Os acordos de seguro de proprietários também desencadeiam ajustes de prémios. Um acordo típico de proprietários de imóveis — por exemplo, danos causados por água de um tubo de ruptura — pode levar a um aumento de 10% a 30% na renovação. Reclamações frequentes, mesmo pequenas, são fortemente examinadas. O Instituto de Informação de Seguros observa que apenas duas reivindicações dentro de uma janela de dez anos podem tornar um proprietário inelegível para cobertura padrão.

O efeito é especialmente pronunciado para reivindicações que são consideradas “preocupações do subscritor” — tais como molde, questões de fundação, ou responsabilidade de mordida do cão. As liquidações envolvendo estes perigos podem não apenas aumentar os prémios, mas também não renovação imediata. Os seguros podem exigir melhorias significativas em casa (por exemplo, a melhoria do encanamento) antes de oferecer cobertura contínua, ou eles podem excluir certos perigos inteiramente.

Para catástrofes como furacões ou incêndios, os assentamentos são frequentemente baseados na perda total da propriedade. Embora uma única alegação catastrófica não possa necessariamente levar a uma sobretaxa de prémio (porque é considerado um evento fortuito em vez de um indicador de comportamento de risco), os tomadores de seguros em zonas de alto risco ainda podem enfrentar aumentos de taxa devido a ajustes em todo o mercado após grandes desastres.

Relação entre os montantes de liquidação e os aumentos de taxas

Nem todos os assentamentos são iguais aos olhos dos subscritores. Um acordo menor de US $ 1.000 e um acordo de dano grave de US $ 50 mil têm implicações muito diferentes. Os seguros usam limiares — muitas vezes definidos pela lei estatal ou diretrizes internas — para determinar os níveis de sobretaxa.

Por exemplo, muitas seguradoras auto impor uma sobretaxa apenas quando o pagamento do acordo excede um determinado montante, como $2.000 para danos à propriedade ou $ 10.000 para lesões corporais. Abaixo desse limite, a alegação pode ser tratada como um não-a-falha ou primeiro acidente sem nenhuma sobretaxa. Acima dele, a sobretaxa aumenta progressivamente.

No entanto, o montante da liquidação sozinho não conta toda a história. A natureza do incidente importa. Um acordo para uma colisão traseira pode ser tratado de forma diferente de um para um acidente relacionado com DUI. As liquidações por DUI quase sempre resultam em subidas de prémio graves e muitas vezes levam a não renovação devido ao perfil de alto risco.

Os titulares de apólices devem estar cientes de que as companhias de seguros partilham dados de reclamações através de bases de dados como a PLUE para reclamações de propriedade e a A-PLUS para reclamações de automóveis. Mesmo que mudem de seguradoras, uma liquidação anterior irá segui-lo. Esta portabilidade significa que uma única liquidação grande pode afetar as suas tarifas com qualquer operadora durante anos.

Limitações futuras de cobertura após um acordo

Além dos aumentos de prémios, os acordos podem restringir o âmbito da cobertura futura. Os seguradores podem impor exclusões específicas ou endossos que limitam a proteção. Por exemplo, após um acordo para uma reivindicação de danos à água, uma política de proprietários de imóveis pode ser renovada com uma “exclusão de danos à água” para falhas de bombas de lixo ou infiltração de água subterrânea.

Em casos mais extremos, as seguradoras podem recusar-se a renovar a política completamente. A não renovação é particularmente comum após múltiplas liquidações de responsabilidade (por exemplo, duas reivindicações de mordida de cão) ou após uma liquidação que envolva fraude ou deturpação. Quando uma transportadora padrão não-renova, o segurado pode ser forçado a entrar no mercado de risco não-padrão ou atribuído, onde os prémios podem ser duas a três vezes mais elevados e a cobertura é mais estreita.

Para as empresas, uma responsabilidade do produto ou liquidação de responsabilidade profissional pode resultar em perda de cobertura para essa linha de produto específico ou serviço. Algumas políticas comerciais incluem uma definição de “assentamento” que desencadeia um sub-limite ou duplicação dedutível. Os proprietários de empresas devem negociar termos de liquidação com o conselho legal para evitar tais consequências ocultas.

Mesmo que a cobertura continue, os segurados podem enfrentar dedutíveis mais elevados como uma condição de renovação. Após um acordo de sinistros, algumas seguradoras exigem um salto de um $500 para um $1.000 dedutível para perdas futuras. Isso desloca mais risco financeiro para o segurado.

Considerações jurídicas e financeiras em acordos de seguros

Muitos acordos incluem acordos de confidencialidade que proíbem o segurador de divulgar os termos. Embora isso proteja a seguradora da concorrência e da publicidade, pode impedir a capacidade do segurador de comprar uma nova cobertura – porque a nova seguradora não pode avaliar adequadamente a reivindicação passada sem saber o pagamento. Esta assimetria pode levar a citações inesperadas de taxa ou negação de cobertura.

A sub-rogação é outro fator crucial. Se uma liquidação for alcançada antes de a seguradora ter investigado e prosseguido totalmente a recuperação de terceiros, o segurado pode renunciar ao seu direito à recuperação futura. Em alguns casos, uma liquidação com a seguradora também pode extinguir os direitos do segurador contra uma parte negligente. Os tomadores de apólices nunca devem assinar uma liquidação sem entender as implicações da sub-rogação, uma vez que podem perder a capacidade de recuperar danos mais tarde.

Também surgem considerações fiscais: pagamentos compensatórios de liquidação por danos materiais ou despesas médicas geralmente não são tributáveis, mas danos punitivos ou partes de juros de uma liquidação podem ser tributáveis. Isso pode afetar a recuperação líquida e influenciar decisões sobre se liquidar ou litigar. As liquidações de seguros em si não são tributáveis para o segurado, mas qualquer parcela atribuída a salários perdidos ou interrupção da empresa pode ser tributada.

Além disso, muitos estados têm leis que limitam o quanto as seguradoras podem sobretaxar para certas reivindicações. Por exemplo, a Proposição 103 da Califórnia requer que as seguradoras usem fatores de classificação aprovados e forneçam proteções anti-sobretaxa para reclamações não-a-falha. Compreender o ambiente regulatório do seu estado pode ajudá-lo a antecipar como uma liquidação afetará seus prêmios.

Estratégias para atenuar os efeitos negativos dos acordos

Embora algumas consequências de liquidação sejam inevitáveis, os segurados podem tomar medidas proativas para minimizar danos a longo prazo:

  • Considere limites de responsabilidade ao liquidar. Em alguns casos, a resolução de um montante inferior, mas com uma liberação estruturada (por exemplo, não admitir falha) pode reduzir o impacto na classificação de risco. Trabalhe com um advogado experiente em cobertura de seguros para estruturar a língua de liquidação.
  • Use programas de perdão de acidentes. Muitas seguradoras oferecem um “primeiro perdão de acidentes” que evita aumentos de taxa após o primeiro pedido de culpa. Isso está muitas vezes disponível após um certo número de anos sem reclamação. Algumas transportadoras vendem isso como um piloto.
  • Políticas de bundle. Manter suas políticas de auto, casa e guarda-chuva com a mesma operadora pode levar a “afirma perdão” ou tratamento mais branda após um acordo, como o relacionamento ea receita de várias políticas criar goodwill.
  • Venda por aí após um acordo. Embora a sua seguradora atual irá aumentar as taxas, outras operadoras podem citar um preço melhor se o seu portfólio global de risco é favorável (por exemplo, vizinhança segura, bom crédito, baixa quilometragem). Use agentes independentes que podem comparar regras de subscrição de várias empresas.
  • Melhorar fatores de risco. Após um acordo, voluntariamente tomar um curso de condução defensiva (para auto) ou instalar dispositivos de segurança (para casa) para demonstrar risco reduzido. Algumas seguradoras dão descontos que compensam a sobretaxa.
  • Reveja descontos de fidelidade. Muitas seguradoras oferecem descontos de renovação que podem ser perdidos após um acordo. Pergunte ao seu agente se algum benefício de lealdade permanece.

Alternativas à fixação: Arbitragem e Contencioso

A liquidação não é a única opção. Para alguns litígios, ]arbitragem fornece uma resolução mais rápida e menos adversa. Na arbitragem, a decisão é vinculativa e muitas vezes confidencial. No entanto, uma adjudicação de arbitragem ainda pode aparecer em bancos de dados de reclamações, semelhante a uma liquidação.

A sentença (entrada em julgamento) pode, às vezes, resultar em um veredicto que é totalmente a favor do segurado, evitando qualquer registro de liquidação. Mas o litígio é caro e arriscado; uma perda no julgamento pode produzir um julgamento maior que poderia ser ainda mais prejudicial para a insegurabilidade futura. Além disso, o dever da companhia de seguros de defender normalmente termina em liquidação, mas se um julgamento vai mal, a seguradora pode pagar o julgamento e, em seguida, não-renova.

Em reclamações contra terceiros, a seguradora de responsabilidade própria do segurador pode ter o direito de liquidar sem consentimento sob uma cláusula de “consentimento de liquidação”. A maioria das políticas exigem que a seguradora obtenha a permissão do segurador antes de liquidar. Se a seguradora forçar uma liquidação contra a vontade do segurador, o segurador pode ter motivos para alegação de má fé.

Como diferentes tipos de seguro são afetados

O impacto de uma liquidação varia segundo a linha de seguro:

  • Seguros de auto: Os pagamentos por acidentes por culpa aumentam significativamente os prémios; os sinistros por não-falha podem ter um efeito mínimo, especialmente se o segurado tiver perdão por acidente.
  • Seguro dos proprietários: Os acordos por danos à água, roubo ou responsabilidade, muitas vezes, levam a não renovação após dois créditos em cinco anos. As reivindicações de catástrofe (huricane, tornado) são tratadas de forma diferente e não podem contar no histórico de perdas sob certas leis estaduais.
  • Seguro de saúde: No mercado individual, a liquidação de uma reclamação médica normalmente não afeta os prémios, uma vez que as seguradoras de saúde não utilizam a frequência de sinistros para notação (exceto para alterações de área de notação). No entanto, a liquidação com um hospital para reduzir uma conta pode afetar os cálculos dedutíveis e fora do bolso.
  • Seguro de vida: As liquidações de sinistros de seguro de vida são pagas aos beneficiários e não têm impacto na cobertura futura do falecido.No entanto, os benefícios de vida (prestações por morte aceleradas) podem reduzir o subsídio de morte e são debatidos.
  • Responsabilidade comercial: Os montantes da liquidação influenciam directamente o factor de modificação da experiência (EMR) para a compensação dos trabalhadores, por vezes durante até três anos. Uma liquidação de grande montante pode quase duplicar os prémios para uma pequena empresa.

Conclusão

As liquidações de seguros não são eventos financeiros isolados; carregam consequências de longo prazo que se transformam em futuros prêmios e disponibilidade de cobertura. Entender como as seguradoras usam dados de sinistros — desde relatórios CLUE até horários de sobretaxa — capacita os segurados a tomar decisões informadas. Quer você esteja considerando aceitar um acordo de sua própria seguradora ou negociar um acordo com terceiros, sempre avalie o impacto potencial na sua futura insegurabilidade.

A forma mais eficaz de limitar os efeitos negativos é manter um registo limpo de sinistros, mitigar os factores de risco e trabalhar de perto com um profissional de seguros independente que pode navegar no mercado após uma liquidação. Em algumas situações, pagar por uma perda menor fora de carteira em vez de apresentar um pedido pode ser a jogada financeira mais inteligente, especialmente se o acordo iria desencadear uma sobretaxa onerosa. Mas para perdas maiores, a liquidação continua a ser uma necessidade prática.

Para mais informações, consulte o Instituto de Informação de Seguro para obter dados sobre o impacto de sinistros e consulte as leis de notação do NAIC para obter informações sobre as limitações regulamentares das sobretaxas. Uma compreensão completa das disposições de liquidação da sua política, combinada com expectativas realistas sobre os custos futuros, irá ajudá-lo a navegar no processo de liquidação com os olhos abertos.