Falência e seu futuro de crédito: um guia abrangente

Arquivar para a falência é uma decisão difícil, muitas vezes feita após esgotar outras opções para gerenciar a dívida esmagadora. Embora a falência fornece um caminho legal para eliminar ou reestruturar dívidas, seu impacto na sua capacidade de obter novo crédito é profundo e duradouro. Seu relatório de crédito irá refletir o depósito de falência por sete a dez anos, dependendo do capítulo arquivado, e os credores irão ver que o registro como um fator de risco significativo. No entanto, a falência não fecha permanentemente a porta para o crédito futuro. Com estratégias financeiras deliberadas e paciência, você pode reconstruir a sua credibilidade e, eventualmente, qualificar para empréstimos, cartões de crédito e hipotecas em condições razoáveis.

Este artigo examina como a falência afeta o seu arquivo de crédito, os desafios específicos que você vai enfrentar ao se candidatar para novo crédito, e as medidas acionáveis que você pode tomar para restaurar a sua reputação financeira. O objetivo é fornecer um roteiro claro e autoritário para avançar após a falência.

Compreensão de Relatórios de Falência e Crédito

A falência é um processo jurídico federal regido pelo Código de Falência dos Estados Unidos. Seu objetivo é dar aos indivíduos ou empresas um novo começo, quer liquidando ativos para reembolsar credores (capítulo 7) ou estabelecendo um plano de reembolso aprovado pelo tribunal (capítulo 13). Uma vez que o caso é arquivado e o tribunal emite uma quitação (ou demissão), o evento é registrado no relatório de crédito do indivíduo. Este registro é mantido pelos três principais agências de crédito: Experian, Equifax, e TransUnion.

A inclusão de um depósito de falência num relatório de crédito não é opcional. Os credores e os tribunais reportam o depósito, e os escritórios aplicam períodos de retenção específicos ao abrigo da Fair Credit Reporting Act (FCRA). Para uma falência do capítulo 7, o período de relato é normalmente 10 anos a partir da data de depósito. Para uma falência do capítulo 13, é 7 anos a partir da data de depósito[]. Note que, se um caso for rejeitado em vez de arquivado, o período de relato pode ser mais curto, mas esse cenário é menos comum.

Como aparece a falência em relatórios de crédito

Quando uma falência é registrada, aparece na seção “Relatórios Públicos” do seu relatório de crédito. A entrada incluirá o capítulo (7 ou 13), o número do caso, a data de depósito, a localização do tribunal, e o estado de dispensa ou demissão. Além disso, contas individuais incluídas na falência serão atualizadas com uma notação como “Incluída em Falência” ou “Descarregada através de Falência Capítulo 7.” Essas anotações também afetam o histórico de pagamento da conta.

É fundamental entender que a falência não elimina todas as dívidas. Certas obrigações, como empréstimos estudantis (a menos que se provem dificuldades indevidas), a maioria das dívidas fiscais, pensão alimentícia e pensão alimentícia, geralmente não são descartáveis. Além disso, quaisquer contas que você reafirma durante a falência continuam sendo da sua responsabilidade legal, e essas contas continuarão a ser relatadas com seu histórico de crédito original, embora a menção à falência ainda apareça.

Após a falência, sua pontuação de crédito cairá significativamente – muitas vezes em 150 a 200 pontos ou mais, dependendo da sua pontuação inicial. Uma pontuação que já estava baixa pode cair para meados dos anos 500 ou mesmo menor. Esse colapso na pontuação de crédito impacta diretamente sua capacidade de obter novos créditos por vários anos.

Impacto imediato e a longo prazo em novos pedidos de crédito

O efeito mais direto da falência é que os credores se tornam extremamente cautelosos. Uma falência em seu arquivo de crédito sinais de que você não pagou as dívidas e usou proteção legal para evitar reembolsá-los. Do ponto de vista de um credor, isso representa uma alta probabilidade de futuro incumprimento. Consequentemente, muitos credores mainstream irão automaticamente negar pedidos de indivíduos com uma falência recente no arquivo.

Mesmo que você encontre um credor disposto a estender o crédito, os termos serão muito menos favoráveis. Espere altas taxas anuais de porcentagem (APRs), baixos limites de crédito[, e taxas substanciais[. Produtos de crédito seguros, tais como cartões de crédito garantidos ou empréstimos automáticos, tornam-se as opções mais acessíveis. Estes requerem um depósito ou garantia, o que reduz o risco do credor.

Como os credores avaliam o risco de falência

Ao avaliar um pedido de crédito, os credores consideram vários fatores além do próprio depósito de falência:

  • Tempo desde a alta:] Uma falência que tem 4-5 anos é visto mais favoravelmente do que um que tem 6 meses de idade. Os credores querem ver um longo período de uso responsável do crédito após a falência.
  • Pontuação atual de crédito e histórico de crédito: Uma pontuação acima de 620 (para empréstimos FHA) ou 660 (para empréstimos convencionais) pode indicar que você está reconstruindo com sucesso, enquanto uma pontuação muito baixa sugere estresse financeiro contínuo.
  • ]Relação de dívida-rendimento (DTI): Os credores querem ver que as suas obrigações mensais existentes não consomem mais de 43–50% do seu rendimento mensal bruto. Um DTI elevado sinaliza que você pode lutar para assumir novos pagamentos.
  • Emprego e estabilidade de rendimentos: Emprego estável e rendimentos adequados tranquilizam os credores que podem pagar novas dívidas.
  • Recentes inquéritos de crédito e novas contas:] Muitas perguntas recentes ou contas recentemente abertas podem ser um sinal vermelho. Os credores preferem ver uma abordagem deliberada e gradual para reconstruir.

A maioria dos emissores de cartões de crédito tradicionais e bancos exigirão que você espere pelo menos 12–24 meses após uma dispensa do Capítulo 7 antes de considerar que você é um cartão não seguro. Os arquivadores do Capítulo 13 muitas vezes têm um tempo mais fácil porque eles estão fazendo pagamentos regulares no âmbito do plano de reembolso, o que pode demonstrar disciplina financeira.

Estratégias para a reconstrução do crédito após a falência

Reconstruir crédito após a falência é um processo gradual, mas é inteiramente alcançável. A chave é começar com pequenos produtos de crédito de baixo risco e usá-los de forma consistente responsavelmente. Abaixo estão os métodos mais eficazes, listados em ordem de implementação típica.

1. Cartões de crédito seguros

Um cartão de crédito seguro requer um depósito em dinheiro que serve como seu limite de crédito. Por exemplo, se você depositar $500, você pode cobrar até $500 por mês. O emissor de cartão reporta sua atividade de pagamento para os escritórios de crédito, assim que os pagamentos no tempo construir histórico positivo. Muitos cartões seguros permitem a conversão para um cartão não seguro após 6-12 meses de uso responsável.

Tenha cuidado com as taxas: procure cartões com taxas anuais baixas e sem encargos ocultos. Capital One Platinum Secured e Descubra-o® Secured são opções populares. Evite cartões que têm taxas de inicialização excessivas ou que não se reportam a todos os três bureaus.

2. Empréstimos de Credit-Builder

Estes são empréstimos de pequena parcela oferecidos por cooperativas de crédito, bancos comunitários e credores online. O montante emprestado (tipicamente 300-1000 dólares) é mantido em uma conta de poupança bloqueada enquanto você faz pagamentos mensais. Uma vez que o empréstimo é pago, você recebe os fundos. O emprestador relatórios de pagamentos no tempo, ajudando a estabelecer um histórico positivo de empréstimo de parcela. empréstimos de construtor de crédito carregam taxas de juros mais baixas do que a maioria dos empréstimos não garantidos.

3. Tornar-se um Usuário Autorizado

Se você tiver um familiar ou amigo confiável com uma conta de cartão de crédito bem gerenciada, peça-lhes para adicioná-lo como um usuário autorizado. O histórico positivo da conta, incluindo sua idade, limite de crédito e registro de pagamento, pode ser adicionado ao seu relatório de crédito. No entanto, garanta que o titular do cartão primário tenha excelentes hábitos de crédito; caso contrário, suas ações negativas podem prejudicar ainda mais sua pontuação.

4. Cartões de Loja de Varejos

Alguns cartões de crédito com marca de loja têm padrões de aprovação mais fáceis do que cartões de uso geral. Você pode solicitar um cartão de loja de um varejista onde você já faz compras. Os limites são geralmente baixos, e as taxas de juros são altas, mas se você pagar o saldo na íntegra a cada mês, o cartão ajuda a construir seu histórico de crédito. Use esta opção apenas depois de ter estabelecido algum histórico de crédito seguro (normalmente 6-12 meses após a falência).

5. Membros da União de Crédito

As cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos que muitas vezes tomam uma abordagem mais pessoal para empréstimos. Muitas cooperativas de crédito oferecem cartões de crédito de “segunda chance” ou pequenos empréstimos pessoais para os membros que sofreram falência, especialmente se você tiver um relacionamento com a união de crédito. Junte-se a uma união de crédito que serve a sua comunidade ou seu empregador.

Quando e como se inscrever para o crédito principal após a falência

Obter um crédito importante — como um empréstimo de automóvel, uma hipoteca ou um empréstimo pessoal — após a falência requer um calendário e preparação cuidadosos. Cada tipo de empréstimo tem o seu próprio período de espera e critérios de qualificação.

Empréstimos Automáticos

O financiamento de automóveis é frequentemente o primeiro produto de crédito principal disponível após a falência. Muitas concessionárias trabalham com credores subprime que se especializam em emprestar a pessoas com falências recentes. As taxas de juros de espera de 10-20% ou mais, e estar preparado para um pagamento de entrada considerável (20-30% do valor do veículo). Os termos de empréstimo são tipicamente mais curtos (36-48 meses), eo mutuante pode exigir um limite de pontuação de crédito mais elevado após uma descarga do capítulo 7.

Para obter a melhor taxa de subprime, aplicar-se no máximo 6 meses após a alta para o capítulo 7, ou imediatamente após a confirmação de um plano do capítulo 13 (com permissão do tribunal). Mostre prova de rendimento estável e esteja pronto para explicar as circunstâncias que levaram à falência.

Hipotecas

Os credores hipotecários são os mais cautelosos. Para uma hipoteca convencional apoiada por Fannie Mae ou Freddie Mac, você normalmente precisa esperar 4 anos após uma descarga do Capítulo 7 (ou 2 anos com uma explicação excepcional para a falência).Para o Capítulo 13, você deve esperar 2 anos a partir da data de alta] (ou 4 anos a partir do despedimento se o caso não foi concluído).Para os empréstimos FHA, o período de espera é 2 anos após uma quitação do Capítulo 7, e para o Capítulo 13, você deve ter feito 12 meses de pagamentos no prazo previsto no plano e recebeu permissão judicial para entrar em uma nova hipoteca.

Durante o período de espera, foco na construção de um perfil de crédito forte: manter baixa utilização de crédito, fazer todos os pagamentos no tempo, excepto para um pagamento inicial (pelo menos 3,5% para FHA), e manter a documentação de renda prontamente disponível. Trabalhe com um corretor de hipoteca que é experiente com mutuários pós-falência.

Empréstimos Pessoais

Os empréstimos pessoais não garantidos são difíceis de obter imediatamente após a falência devido à falta de garantia. Alguns credores online oferecem empréstimos pessoais para reconstrução de crédito, mas as taxas de juros podem exceder 30–35%. Se você precisa de um empréstimo pessoal, considere um empréstimo pessoal garantido (usando uma conta de poupança como garantia) ou um empréstimo de construtor de crédito como substituto. Espere pelo menos 12–24 meses após a alta antes de solicitar um empréstimo pessoal não garantido, e só se aplicar se você tiver uma necessidade específica e essencial.

Monitorando seu relatório de crédito e pontuação

Após a falência, você deve monitorar proativamente seus relatórios de crédito para garantir a precisão. Erros são comuns: contas que deveriam ter sido descarregadas ainda podem aparecer como ativos com um saldo, ou a própria falência não pode ser removida após o período legal de relatório expirar. Erros de disputa podem melhorar sua pontuação de crédito mais rapidamente.

Tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada agência no anualcreditreport.com. Verifique todos os três relatórios pelo menos uma vez a cada quatro meses, pedidos escalonantes para monitorar ao longo do ano. Preste atenção às seções de registro público, status de conta e inquéritos. Se detectar um erro, inicie uma disputa através do site da agência; o departamento deve investigar e responder no prazo de 30 dias.

Além disso, considere se inscrever para um serviço de monitoramento de crédito gratuito (como Credit Karma ou Credit Sesame) para rastrear seu VantageScore, e um serviço pago (como myFICO) para rastrear seu FICO Score 8, que é o mais amplamente utilizado pelos credores. Ver melhorias incrementais pode motivá-lo a ficar no caminho certo.

Entender o Impacto da Pontuação de Crédito ao Longo do Tempo

O impacto negativo da falência em sua pontuação de crédito diminui ao longo do tempo. De acordo com a FICO, a redução da pontuação é mais grave nos primeiros dois anos. Após três a quatro anos, a pontuação começa a recuperar, assumindo que você adicionou histórico de crédito positivo. Por seis ou sete (para o capítulo 7) ou ano quatro ou cinco (para o capítulo 13), muitos indivíduos vêem pontuações acima de 680, em que ponto eles se qualificam para produtos de crédito mainstream.

Um equívoco comum é que você deve evitar usar qualquer crédito para reconstruir. O oposto é verdadeiro: você deve demonstrar o uso responsável do crédito. Sem uma linha de comércio positiva, sua pontuação permanecerá baixa. O modelo de pontuação FICO requer atividade de crédito recente; um arquivo vazio pode parecer tão arriscado quanto um arquivo com itens negativos.

Considerações Legais e Acordos de Reafirmação

Durante o processo de falência, você pode ter a opção de reafirmar certas dívidas, como um empréstimo de carro ou uma hipoteca. Reafirmação significa que você concorda em continuar a pagar a dívida após a falência, e o credor concorda em não recuperar ou hipotecar. Isto é permitido apenas se o tribunal aprovar. Reafirmar uma dívida pode ser benéfico, porque preserva o histórico de pagamento positivo e mantém uma conta aberta, realizando o seu relatório de crédito. No entanto, se você não cumprir após a reafirmação, a dívida permanece executável contra você. Pesar os benefícios cuidadosamente com o seu advogado de falência.

Também esteja ciente de que alguns credores podem tentar cobrar sobre dívidas que foram incluídas na falência após a alta. Isso é ilegal. Se você receber chamadas de cobrança, cartas, ou declarações para dívidas liberadas, entre em contato com a Comissão Federal de Comércio (FTC) ou escritório do seu procurador-geral do estado. Você também pode apresentar um processo para recuperar danos ao abrigo da Fair Debt Recolha Práticas Act.

Conclusão: Um novo começo financeiro

A falência é um grande revés para o seu perfil de crédito, mas não é o fim da sua jornada de crédito. O depósito de falência permanecerá no seu relatório de crédito por até dez anos, mas a sua influência na sua capacidade de obter novo crédito diminui constantemente à medida que você demonstra comportamento financeiro responsável. Ao começar com produtos de crédito seguros, pagando cada conta no prazo, mantendo os saldos do cartão de crédito baixos, e monitorando seus relatórios de crédito para erros, você pode reconstruir uma forte pontuação de crédito dentro de três a cinco anos.

O processo requer paciência, disciplina e um plano claro. Reconstruir crédito após a falência é uma maratona, não um sprint. No entanto, milhões de pessoas têm restaurado com sucesso a sua credibilidade e mais tarde obteve hipotecas, empréstimos de carro, e cartões de crédito a taxas competitivas. Você pode fazer o mesmo, aplicando as estratégias delineadas neste artigo e mantendo uma perspectiva de longo prazo.

Para recursos adicionais sobre a reconstrução de crédito após a falência, consulte o Guia do Consumer Financial Protection Bureau sobre falência e a Página de informação sobre falência do especialista[. Estes sites autoritários fornecem mais detalhes sobre como a falência interage com a pontuação de crédito e quais as medidas que você pode tomar para avançar.