O complexo jogo entre o capítulo 13 Falência e dívida de educação

Quando as dificuldades financeiras atingem, a falência do Capítulo 13 pode oferecer uma linha de vida para os indivíduos afogados em dívida. Ao contrário do Capítulo 7, que requer ativos liquidantes, o Capítulo 13 permite que os devedores proponham um plano de reembolso aprovado pelo tribunal, abrangendo de três a cinco anos. Este plano pode consolidar e reestruturar vários tipos de dívida – cartões de crédito, contas médicas e até algumas obrigações fiscais. No entanto, o tratamento dos empréstimos estudantis e outras dívidas educacionais no Capítulo 13 continua a ser uma das áreas mais incompreendidas da lei de falência. Enquanto o processo pode proporcionar alívio significativo a curto prazo, a regra fundamental persiste: os empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de ser dispensados. Este artigo explica exatamente como o Capítulo 13 interage com a dívida educacional, o que os mutuáriosários podem esperar realisticamente, e quais opções estratégicas existem para aqueles que lutam sob o peso dos empréstimos estudantis.

Antes de explorar os detalhes, é essencial entender por que os empréstimos estudantis recebem tal tratamento especial. Congresso deliberadamente fez empréstimos estudantis presumível não-descarregable em falência, com apenas uma estreita “advertença indevida” exceção. Esta política visa proteger o sistema federal de empréstimos e garantir que o financiamento da educação permanece disponível. Consequentemente, Capítulo 13 não normalmente eliminar empréstimos estudantis, mas ainda pode ser uma ferramenta poderosa para gerenciá-los.

Como funciona o Capítulo 13 Falência

O capítulo 13 é muitas vezes chamado de “plano de salário do ganhador” porque se baseia no rendimento regular de um devedor para financiar pagamentos. O devedor apresenta um plano de reembolso com o tribunal de falência, que deve ser aprovado por um administrador. O plano prioriza certas dívidas (como o apoio à criança e a maioria dos impostos) e aloca fundos remanescentes a credores não seguros, que incluem empresas de cartão de crédito, prestadores de cuidados médicos e prestadores de serviços de empréstimos estudantis.

As principais características do capítulo 13 incluem:

  • Estada automática: Assim que a petição é apresentada, todos os esforços de coleta - incluindo os benefícios salariais para empréstimos estudantis - devem parar. Isso fornece sala de respiração imediata.
  • Duração do plano: Normalmente três anos, mas pode estender-se a cinco se o rendimento do devedor exceder a mediana do estado.
  • Despesas de dívida: No final do plano, o tribunal dispensa certas dívidas não garantidas remanescentes (como cartões de crédito), mas os empréstimos estudantis sobrevivem geralmente.

O plano também pode tratar os empréstimos estudantis de formas específicas, dependendo se são empréstimos federais, privados ou institucionais, e sobre o quadro financeiro geral do devedor.

Regra geral: Os empréstimos para estudantes não são descartáveis

Nos termos da secção 523(a)(8) do Código de Falência, os empréstimos de estudantes — incluindo empréstimos federais directos, empréstimos FFEL, empréstimos Perkins e a maioria dos empréstimos privados para ensino — não podem ser pagos a menos que o devedor prove “dificuldade indevida”. Esta norma raramente é cumprida. Os tribunais aplicam o teste Brunner (ou uma variante local), o que exige que o devedor mostre três elementos:

  1. Que, com base nos rendimentos e despesas correntes, o devedor não pode manter um nível mínimo de vida se forçado a reembolsar os empréstimos;
  2. Que este estado financeiro persistirá durante uma parte significativa do período de reembolso; e
  3. Que o devedor tem feito esforços de boa fé para pagar os empréstimos.

Apenas uma pequena fração de casos de falência envolvendo empréstimos estudantis resultam em uma dispensa. A grande maioria dos arquivadores terminam o Capítulo 13 com seus saldos de empréstimo estudantil intactos, embora eles podem não ter feito pagamentos durante o plano se os empréstimos foram agrupados com outras dívidas não garantidas e pagou uma ação pró-rata.

Como o capítulo 13 ainda pode ajudar com os empréstimos dos estudantes

Embora a quitação seja improvável para a maioria, o Capítulo 13 oferece vários benefícios práticos para os mutuários com dívida de educação:

Parando o revestimento de salário e as ações de coleta

Os agentes federais e privados de empréstimos estudantis podem enfeitar salários sem um julgamento judicial - até 15% do pagamento descartável para empréstimos federais. A permanência automática de um depósito capítulo 13 para todas as guarnições imediatamente. Isto pode liberar centenas de dólares por mês e parar o ciclo de acumulação de taxas e juros.

Tratar os empréstimos estudantis como dívida não garantida no plano

Em muitos casos do Capítulo 13, os empréstimos estudantis são colocados na mesma classe que outras dívidas não garantidas. Credores (incluindo o estudante empréstimo) recebem uma porcentagem do que é devido com base no rendimento disponível do devedor. Se o plano não paga nada a credores não garantidos (um “plano de zero por cento”), o estudante empréstimo serviço recebe nada durante os cinco anos. Importante: Juros e taxas continuam a acumular sobre o saldo do empréstimo durante o plano, mas o devedor recebe uma pausa dos pagamentos correntes.

Potencial de redução das taxas de juro (empréstimos privados)

Para empréstimos privados de estudantes, o Capítulo 13 pode, às vezes, reduzir a taxa de juros. Um tribunal de falência pode aplicar provisões “deprimidos” a certas dívidas garantidas, mas empréstimos privados de estudantes não são garantidos e não podem ser sobrecarregados. No entanto, o plano pode modificar os termos de pagamento – por exemplo, espalhando montantes vencidos ao longo do período do plano – sem exigir um acordo de modificação separado com o credor.

Proteção de co-sinal

O Capítulo 13 de Arquivamento desencadeia uma estada automática que também protege os co-signatários dos esforços de cobrança, pelo menos temporariamente. No entanto, a estada para os co-signatários pode ser limitada nos termos da Secção 1301 do Código de Falência. O tribunal pode conceder alívio ao credor se o plano não previr o pagamento integral da dívida. Ainda assim, o co-signatário pode ganhar tempo valioso enquanto o devedor completa o plano.

Incluindo os empréstimos federais de estudantes passados no plano

Se um mutuário não tiver pago os empréstimos federais, o Capítulo 13 pode trazê-los à corrente. O plano pode incluir montantes vencidos (principal, juros e custos de cobrança) e pagá-los durante o período do plano. Uma vez que o devedor completa o plano, o empréstimo é considerado atual e pode muitas vezes ser reabilitado. Isto pode permitir a reintegração da elegibilidade para planos de reembolso de renda, diferimentos ou tolerâncias.

Tratamento de Empréstimos Federais vs. Estudantes Privados

O Código de Falência trata os empréstimos federais e privados de estudantes de forma semelhante, mas com algumas nuances:

Empréstimos Federais para Estudantes

Os empréstimos federais são geralmente não autorizados, a menos que se provem dificuldades indevidas. Durante um plano do Capítulo 13, o Departamento de Educação não receberá pagamentos de plano, a menos que os empréstimos sejam incluídos como dívida não garantida. No final do plano, o mutuário permanece responsável pelo saldo total mais juros acumulados. No entanto, o mutuário pode qualificar-se para ] planos de reembolso de renda (IDR)[] após a falência, que pode limitar os pagamentos a uma percentagem de rendimento discricionário. O tempo gasto num plano do Capítulo 13 não conta para o período de perdão de 20 ou 25 anos para os planos IDR.

Empréstimos para estudantes privados

Os empréstimos privados também não são dispensáveis sob o mesmo padrão legal. No entanto, os credores privados têm opções de reembolso menos generosas – sem planos de IDR, poucas tolerâncias e sem programas de perdão. O capítulo 13 pode ser mais valioso aqui porque a permanência automática interrompe práticas de cobrança agressivas, e o plano pode forçar o credor a aceitar pagamentos ao longo do tempo sem capitalização de juros.

Quando os empréstimos para estudantes podem ser dispensados no capítulo 13

Embora raro, a dispensa de empréstimo estudantil no Capítulo 13 é possível se o devedor apresentar um processo adversário e provar dificuldades indevidas. O devedor deve demonstrar todos os três elementos do teste Brunner. Alguns tribunais distritais aplicam um padrão ligeiramente diferente (por exemplo, a abordagem de “totalidade das circunstâncias” no Oitavo Circuito), mas o resultado é igualmente restritivo.

Os fatores que os tribunais consideram incluem: incapacidade permanente ou de longo prazo, um histórico de baixa renda, nenhuma perspectiva realista de aumento de lucros, e esforços de boa fé para pagar. Os empréstimos com condições médicas graves ou que estão presos por longos períodos podem ter sucesso. Estatísticas do American Bankruptcy Institute sugerem que menos de 0,1% dos devedores de empréstimo estudantil que arquivaram falência obter uma alta.

Considerações Estratégicas Antes de Apresentar

Decidir arquivar o capítulo 13 com a dívida de empréstimo estudante requer planejamento cuidadoso. Aqui estão os fatores-chave para pesar:

Impacto da Pontuação de Crédito

O capítulo 13 permanece em um relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito. Pode diminuir significativamente as pontuações de crédito, mas o impacto diminui ao longo do tempo. Após completar o plano, muitos mutuários encontrar suas pontuações de crédito melhorar porque eles eliminaram outras dívidas e demonstraram o comportamento de pagamento consistente.

Consequências fiscais

Dívida liberada em falência não é considerado renda tributável ao abrigo do Código de Receita Interna. No entanto, como os empréstimos estudantis raramente são liberados, este benefício é mínimo para a dívida de educação. Se uma parte do empréstimo é descarregada através de dificuldades indevidas, a quantia perdoada não é tributável.

Interação com a reabilitação e consolidação de empréstimos

Para empréstimos federais, arquivar Capítulo 13 interrompe qualquer reabilitação de empréstimo em curso ou esforços de consolidação. Os empréstimos que pretendem consolidar após a falência deve esperar até que o caso seja encerrado. Da mesma forma, o plano de falência pode afetar a elegibilidade para certos planos de reembolso de renda-dirigida até que o caso seja demitido ou liberado.

Alternativas à falência

Antes de arquivar, considere opções de não-falência:

  • Os planos de reembolso dirigidos por rendimentos (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) podem reduzir os pagamentos mensais para um valor tão baixo quanto $0 para empréstimos federais.
  • A consolidação de empréstimos pode combinar vários empréstimos federais num prazo de reembolso mais longo.
  • Pode haver defesa ou tolerância para dificuldades económicas ou desemprego.
  • O Empréstimo de Serviço Público (PSLF) oferece quitação após 120 pagamentos qualificados para funcionários públicos.
  • Pode ser possível não falir a negociação com credores privados para uma liquidação ou redução de juros.

A falência deve ser considerada um último recurso, especialmente para os mutuários que têm potencial para se beneficiarem de programas de perdão.

Passos práticos para incluir os empréstimos para estudantes em um plano do capítulo 13

Se você decidir prosseguir com o Capítulo 13, aqui está como os empréstimos estudantis são tipicamente tratados:

  1. Identifique todos os empréstimos: Listar todos os empréstimos federais e privados de estudantes, incluindo co-signatários, nos calendários de falência.
  2. Classifique a dívida:] Os empréstimos estudantis são quase sempre dívidas não garantidas não prioritárias. No entanto, se o empréstimo for garantido por propriedade (por exemplo, um empréstimo privado que é garantido por um carro ou casa), ele pode ser tratado de forma diferente.
  3. Propor um plano: O plano deve especificar quanto credores não garantidos receberão durante o prazo do plano. Se o devedor tiver renda disponível, os prestadores de serviços de empréstimo de estudantes receberão uma percentagem do total devido (normalmente uma pequena fração).
  4. Arquivar um processo adversário (se procura a quitação):] Para tentar uma dispensa indevida de dificuldades, o devedor deve apresentar uma ação judicial separada dentro do caso de falência. Isto requer representação legal e documentação extensa.
  5. Monitor status do empréstimo: Mesmo durante o plano, os prestadores de serviços de empréstimo estudantil podem continuar a reportar os empréstimos como delinquentes para agências de crédito, a menos que o plano prevê para o pagamento completo. Falência não cura automaticamente o relatório de crédito sobre empréstimos estudantis.

Impacto do Mundo Real: O que os tomadores de empréstimo podem esperar

Vamos considerar um cenário típico. Um mutuário com $60,000 em empréstimos federais estudantis, $20,000 em dívida de cartão de crédito, e um modesto arquivo de renda Capítulo 13. O plano compromete toda a renda disponível por cinco anos para um administrador. A dívida de cartão de crédito pode ser paga uma pequena porcentagem, mas os empréstimos de estudante são tratados da mesma forma. No final do plano, a dívida de cartão de crédito é descarregada, mas o mutuário ainda deve $60,000 mais cinco anos de juros acumulados. No entanto, o mutuário evitou o enfeitemento salarial, teve pagamentos reduzidos (nenhum para os empréstimos de estudante durante o plano), e agora pode entrar novamente em um plano IDR. O crédito do mutuário sofreu, mas a crise financeira que levou à falência é resolvida.

Para empréstimos privados, o resultado pode ser menos favorável. Os credores privados normalmente não oferecem planos de IDR, então após a falência o mutuário pode enfrentar os mesmos altos pagamentos mensais mais juros acumulados. Nesses casos, o Capítulo 13 simplesmente ganha tempo, não uma solução permanente.

Devido às complexidades que envolvem empréstimos de estudantes e falência, as situações individuais variam muito. A interação entre o Código de Falência e a Lei de Ensino Superior cria armadilhas para os incautos. Por exemplo, se o empréstimo de um estudante federal do mutuário está em falta, arquivar Capítulo 13 pode parar a coleta, mas também pode desencadear a perda de certos benefícios, como o adiamento. Além disso, a estadia automática para co-signatários em empréstimos privados pode durar apenas alguns meses antes do credor procurar alívio.

Consultar um advogado de falência que entende direito de empréstimo estudantil é fundamental. Muitos advogados oferecem consultas iniciais gratuitas. Para informações adicionais autoritárias, consulte o site do Programa de Trustee dos EUA para diretrizes oficiais de falência, o artigo da Comissão Federal de Comércio sobre empréstimos estudantis em falência, e guia abrangente de Nolo sobre a quitação de empréstimo estudantil em falência[]. O tópico fiscal do IRS sobre dívida cancelada[] pode esclarecer implicações fiscais se qualquer parcela é descarregada em falência.

Conclusão

A falência do Capítulo 13 não elimina os empréstimos estudantis para a grande maioria dos mutuários, mas pode ser uma ferramenta estratégica para parar as ações de cobrança, reorganizar as finanças e fornecer um caminho estruturado para recuperar da dívida esmagadora. Os tomadores de empréstimo que entendem os limites da falência – especialmente a quase impossibilidade de descarregar empréstimos estudantis sem provar dificuldades indevidas – podem usar o Capítulo 13 para ganhar tempo e reduzir a pressão financeira imediata. No entanto, a melhor abordagem é explorar todas as alternativas, incluindo programas de reembolso e perdão de renda, antes de se voltar para a falência. Um advogado qualificado de falência pode ajudar a avaliar se o Capítulo 13 oferece benefícios suficientes para justificar seu impacto a longo prazo no crédito e na liberdade financeira. Com planejamento cuidadoso e expectativas realistas, o Capítulo 13 pode ser um passo para a estabilidade, mesmo quando os empréstimos estudantisss continuam a ser parte integrante do quadro.