Entendendo o Capítulo 13 Falência e seu efeito sobre futuros empréstimos

Capítulo 13 falência, comumente conhecido como falência reorganização, oferece aos indivíduos com uma renda estável um plano de reembolso judicial supervisionado para liquidar toda ou parte de suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Ao contrário do Capítulo 7, que liquida ativos, Capítulo 13 fornece um método estruturado para recuperar em atraso hipoteca ou pagamentos de carro, enquanto salvaguardando propriedade de encerramento ou repossessão. No entanto, o depósito permanece em seu relatório de crédito por até sete anos e influencia significativamente sua capacidade de obter novos empréstimos — de hipotecas e empréstimos de automóveis a cartões de crédito e empréstimos pessoais. Compreender como os credores avaliar uma falência Capítulo 13 e que medidas concretas você pode tomar para reconstruir o crédito é essencial para qualquer pessoa que navegando pós-falência vida financeira.

Como funciona o Capítulo 13 Falência

Quando você arquivar para o Capítulo 13, você propõe um plano de reembolso para o tribunal de falência detalhando como você vai usar o rendimento futuro para pagar credores durante um período determinado. O tribunal deve aprovar o plano, após o qual você começa a fazer pagamentos a um administrador nomeado pelo tribunal, que distribui fundos para seus credores. Durante o período de reembolso, você está protegido de ações de cobrança, encerramentos e reinserções. Ao completar todos os pagamentos ao abrigo do plano, o tribunal concede uma dispensa da maioria das dívidas remanescentes, exceto certas obrigações não descartáveis, como empréstimos estudantis, apoio à criança e a maioria das dívidas fiscais.

Porque o capítulo 13 demonstra um compromisso para pagar dívidas em vez de simplesmente eliminá-los, alguns credores vê-lo ligeiramente mais favoravelmente do que Capítulo 7. No entanto, qualquer depósito de falência é um evento negativo significativo em seu histórico de crédito que requer reconstrução deliberada.

Impacto da pontuação imediata do crédito

Arquivar uma falência do Capítulo 13 normalmente causa uma queda substancial na sua pontuação de crédito — de qualquer lugar de 130 para 200 pontos para alguém com uma boa pontuação antes de arquivar. O impacto exato depende da sua pontuação inicial, do número de contas incluídas na falência, e do seu perfil de crédito global. A notação de falência em si aparece no seu relatório de crédito como um registro público arquivado pelo tribunal de falência, e permanecerá por sete anos a partir da data de arquivamento.

Durante o plano de reembolso de três a cinco anos, sua pontuação de crédito pode permanecer nos baixos 500s a 600s. No entanto, consistentemente fazer pagamentos no tempo para o administrador e manter outros comportamentos de crédito positivos pode lentamente reconstruir sua pontuação. Uma vez que a alta ocorre, o registro público de falência atualiza para “descarregado”, o que pode proporcionar uma melhoria de pontuação modesta de 20 a 50 pontos.

É importante entender que os modelos de pontuação de crédito tratam o Capítulo 13 de forma ligeiramente diferente do Capítulo 7. Por exemplo, o FICO e o VantageScore consideram tanto a presença de uma falência quanto a regência. À medida que o tempo passa sem itens negativos adicionais, o impacto de pontuação diminui.

Como os credores vêem o capítulo 13 Falência

Os credores avaliam o risco usando pontuações de crédito, rácios dívida-renda e a presença de itens depreciativos como falências. Um capítulo 13 de arquivamento sinaliza que você enfrentou dificuldades financeiras significativas. No entanto, os credores também vêem que você completou um plano de reembolso supervisionado pelo tribunal, o que demonstra disciplina financeira e um compromisso com as obrigações.

A maioria dos credores convencionais exigem que você aguarde até que sua falência seja liberada antes de aprovar novo crédito. Alguns empréstimos apoiados pelo governo, especialmente hipotecas FHA, podem permitir que você se qualifique durante o período de reembolso em condições específicas – como fazer 12 pagamentos consecutivos de plano e receber permissão judicial para incorrer em nova dívida. Os credores privados normalmente impõem períodos de espera mais rigorosos e podem exigir um pagamento ou taxa de juros mais alto.

Aplicações de Cartão de Crédito

Após o depósito do Capítulo 13, você pode obter cartões de crédito ou cartões de armazenamento garantidos dentro de um ano ou dois. Os cartões de crédito não garantidos dos principais emissores são mais difíceis de obter durante o período de reembolso. Os credores subprime podem oferecer cartões com taxas de juros elevadas e limites baixos, que podem ajudar a reconstruir o crédito se usado de forma responsável. Uma vez que a falência é liberada, você pode se qualificar para cartões padrão não garantidos dentro de um a três anos, desde que você não tenha outros itens negativos e manter uma baixa taxa de utilização de crédito.

Alguns emitentes oferecem cartões especificamente projetados para reconstrução de crédito após a falência. Exemplos incluem a Platina de Capital One Secured ou Discover it Secured. Estes cartões reportam-se aos três principais escritórios de crédito, e uso responsável pode levar à graduação para status não garantido.

Empréstimos Automáticos

Obter um empréstimo de automóvel durante o Capítulo 13 é possível, mas você geralmente precisa de permissão judicial para incorrer em nova dívida. Alguns credores se especializam em pós-financiamento de auto-bancária, mas você vai enfrentar taxas de juros mais elevadas e pode precisar de um pagamento mais alto - muitas vezes 20% a 30% do preço de compra do veículo. Após a alta, esperando um a dois anos e tendo um rendimento estável e pagamentos estáveis sobre outras dívidas pode ajudá-lo a garantir taxas mais competitivas. Para mais informações, consulte ] o guia da Comissão de Comércio Federal para falência e novos empréstimos.

Considere comprar um carro usado confiável em vez de um novo para reduzir o montante do empréstimo e encurtar o prazo de reembolso. Esta estratégia reduz o risco do credor e pode melhorar suas chances de aprovação.

Empréstimos hipotecários

Os empréstimos de habitação estão entre os mais difíceis de obter após o capítulo 13. No entanto, os empréstimos apoiados pelo governo oferecem os períodos de espera mais brandas:

  • Empréstimos FHA: Você pode se qualificar assim que um ano no seu plano de reembolso se você tiver feito todos os pagamentos de plano no tempo, recebeu permissão judicial para incorrer em nova dívida, e pode documentar um histórico de pagamentos em tempo útil.
  • Empréstimos VAT: Geralmente, exigem dois anos a partir da data de quitação, com um histórico de crédito limpo após a quitação.
  • Empréstimos Convencionais (Fannie Mae e Freddie Mac): Requer quatro anos a partir da data de alta, ou sete anos a partir da data de depósito se uma venda curta ou escritura-in-lieu ocorreu.
  • USDA Empréstimos: Requer três anos de dispensa.

Para uma discriminação pormenorizada dos períodos de espera hipotecária por tipo de empréstimo, ver Guia de espera hipotecária de Nolo após o Capítulo 13.

Após a alta, você precisará demonstrar renda estável, baixos rácios dívida-renda (normalmente abaixo de 43%), e possivelmente um maior pagamento inicial — muitas vezes 10% a 20%. Reconstruir crédito com um cartão seguro ou empréstimo de parcela pode melhorar a elegibilidade da hipoteca.

Estratégias para reconstruir o crédito após o capítulo 13

Reconstruir crédito após o Capítulo 13 requer paciência, consistência e uma abordagem proativa. A falência permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do depósito, mas seu impacto diminui ao longo do tempo. As seguintes estratégias podem acelerar a recuperação e ajudá-lo a recuperar o acesso a condições favoráveis de empréstimo.

Fazer todos os pagamentos do capítulo 13 do plano no tempo

A sua actividade de construção de crédito mais importante durante o período de reembolso é fazer todos os pagamentos planos a tempo. O administrador reporta pagamentos aos gabinetes de crédito, e um histórico de pagamentos perfeito reflete positivamente. Os pagamentos em falta podem comprometer a sua quitação e danificar ainda mais o seu crédito. Configure pagamentos automáticos ou lembretes de calendário para garantir que você nunca perca uma data de vencimento.

Obter um cartão de crédito seguro

Cartões de crédito seguros exigem um depósito em dinheiro que serve como seu limite de crédito — tipicamente US $ 200 a US $ 2.000. Use o cartão para pequenas compras e pagar o saldo total a cada mês. Após 6 a 12 meses de uso responsável, muitos emitentes irão converter o cartão para uma conta não segura e devolver o seu depósito. Esta é uma das maneiras mais rápidas de estabelecer linhas comerciais positivas após a falência.

Tornar-se um Usuário Autorizado

Se você tiver um membro da família ou amigo próximo com um cartão de crédito bem gerenciado em boa posição, peça para ser adicionado como um usuário autorizado. O histórico positivo da conta aparecerá em seu relatório de crédito, potencialmente aumentando sua pontuação. Certifique-se de que o titular do cartão primário paga em tempo e mantém os saldos baixos. Esta estratégia pode adicionar anos de histórico de pagamento positivo ao seu relatório.

Considere um empréstimo de um construtor de crédito

Os empréstimos de credores de cooperativas de crédito ou bancos comunitários são projetados especificamente para reconstruir o crédito. O credor detém o montante do empréstimo em uma conta de poupança enquanto você faz pagamentos mensais. No final do prazo, você recebe os fundos. Os pagamentos são reportados aos escritórios de crédito, ajudando você a construir um histórico de pagamento positivo. Para uma explicação detalhada, consulte Guia do experian para empréstimos de construtor de crédito .

Monitore seus relatórios de crédito

Verifique seus relatórios de crédito de Equifax, Experian e TransUnion anualmente no AnnualCreditReport.com. Discuta quaisquer imprecisões, tais como contas que foram incluídas na falência, mas ainda mostram como abertas ou delinquentes. Corrigir erros pode dar a sua pontuação um rápido elevador. Considere se inscrever para um serviço de monitoramento de crédito para rastrear mudanças em tempo real.

Manter Baixo o Uso do Crédito

Uma vez que você tem cartões de crédito abertos, manter seus saldos abaixo de 30% dos seus limites de crédito - menor é ainda melhor. Alta utilização pode prejudicar sua pontuação, mesmo se você pagar a tempo. Mire para uma taxa de utilização de 10% ou menos para o máximo de pontuação benefício.

Diversificar o seu mix de crédito

Ter uma mistura de tipos de crédito — como um cartão de crédito, um empréstimo de parcela e um cartão seguro — pode melhorar a sua pontuação de crédito ao longo do tempo. No entanto, não abra novas contas desnecessariamente. Cada aplicação gera uma investigação difícil, que pode temporariamente diminuir a sua pontuação.

Linha do tempo de recuperação de crédito após o capítulo 13

  • Ano 1-2 (durante o reembolso):] Pontuação de crédito pode permanecer na faixa 500-600. Foco em cartões garantidos e empréstimos de construtor de crédito. Aplicar apenas para o crédito que você precisa, e evitar inquéritos excessivos. Fazer todos os pagamentos do plano no tempo.
  • Ano 3-4 (frequentemente perto da alta): Com pagamentos consistentes no tempo, as pontuações podem subir para 600-650. Alguns cartões de crédito não garantidos e empréstimos auto tornam-se disponíveis em taxas de juros mais elevadas. Continue a manter a utilização baixa.
  • Ano 5-7 (pós-alta): As pontuações podem subir acima de 680-720 se você manter saldos baixos e nenhum novo item negativo. A elegibilidade da hipoteca melhora significativamente. A falência cai após sete anos da data de depósito.

Note que os resultados individuais variam com base no seu perfil de crédito inicial, o número de contas incluídas e seu comportamento financeiro global. A chave é começar a reconstruir imediatamente após o arquivamento e permanecer paciente, conforme seu perfil de crédito melhora ano após ano.

Diferença entre o capítulo 13 e o capítulo 7 para os pedidos de empréstimo

Capítulo 7 a falência permanece em seu relatório de crédito por dez anos, enquanto Capítulo 13 permanece para sete. Porque Capítulo 13 envolve reembolso parcial, alguns credores consideram-no como menos arriscado do que Capítulo 7, que elimina totalmente as dívidas. Os períodos de espera para novos empréstimos são geralmente mais curtos após o Capítulo 13 do que depois do Capítulo 7, porque o plano de reembolso demonstra compromisso. Por exemplo, os empréstimos FHA exigem dois anos após uma quitação do Capítulo 7, mas apenas um ano em um plano do Capítulo 13. O mesmo padrão se aplica a VA e empréstimos convencionais.

Se você está decidindo entre o capítulo 7 e capítulo 13, considere não só o impacto do crédito, mas também a sua capacidade de fazer pagamentos regulares. Capítulo 13 pode ser uma opção melhor se você tem uma renda estável e quer manter ativos como uma casa ou carro.

Mitos comuns sobre o capítulo 13 Falência e empréstimos

  • Mito: Você não pode obter qualquer crédito enquanto no Capítulo 13. Fato: Você pode obter crédito com permissão judicial, e muitos credores oferecem cartões garantidos ou empréstimos automáticos especificamente para mutuários em um plano de reembolso ativo.
  • Mito: Falência arruina seu crédito para sempre. Fato: Com reconstrução responsável, você pode ter bom crédito dentro de 3-5 anos após a alta. Muitas pessoas com falências passadas passam a se qualificar para hipotecas de primeira taxa.
  • Mito: Você deve esperar até que a falência seja removida do seu relatório para obter uma hipoteca.] Fato: Os empréstimos FHA e VA muitas vezes permitem anos de qualificação antes da marca de sete anos, desde que você atenda a outros critérios de subscrição.
  • Mito: Todos os credores tratam a falência da mesma forma. Fato: Cada credor tem suas próprias diretrizes de subscrição. Alguns se especializam em mutuários pós-falência e oferecem condições mais flexíveis.
  • Mito: Filing Capítulo 13 significa que você não pode manter seus cartões de crédito. Fato: Você pode manter cartões de crédito se eles não foram incluídos na falência, mas você deve continuar a fazer pagamentos sobre eles de acordo com o plano.

Conclusão

O Capítulo 13 da falência apresenta desafios e oportunidades para futuros pedidos de empréstimo. Embora cause uma redução imediata da pontuação de crédito e permaneça em seu relatório por sete anos, ele também lhe dá um caminho estruturado para pagar dívidas e reconstruir sua vida financeira. As opiniões dos credores variam de acordo com o tipo de empréstimo e período de espera, mas com a disciplina — fazer todos os pagamentos de plano no tempo, usando crédito garantido estrategicamente, e monitorar seu crédito — você pode recuperar o acesso ao crédito e eventualmente se qualificar para condições favoráveis em hipotecas, empréstimos de automóveis e cartões de crédito. A chave é começar a reconstruir imediatamente após o arquivamento e permanecer paciente como seu perfil de crédito melhora ano após ano.

Para obter orientações mais detalhadas, consulte o recurso do FTC sobre falência e empréstimos ou consulte um consultor de crédito aprovado pelo Programa de Fiduciário dos EUA. Com compromisso e uma abordagem estratégica, você pode navegar com sucesso no cenário pós-falência e alcançar seus objetivos financeiros.