Os altos escalões de acordos de seguros

Quando você apresenta uma reclamação após um acidente de carro, dano de propriedade ou lesão pessoal, o objetivo da companhia de seguros é resolver o assunto para o mínimo de dinheiro possível. Seus ajustes são negociadores treinados que lidam com reclamações todos os dias, enquanto você pode estar navegando este processo pela primeira vez. Este desequilíbrio de experiência e recursos significa que, sem a estratégia certa, você pode deixar uma compensação significativa na mesa.

Proteger os seus direitos de liquidação não é ser contraditório com a companhia de seguros. Trata-se de saber o que a sua política cobre, compreender o verdadeiro valor das suas perdas e recusar aceitar menos do que o que tem direito legal a receber. Este artigo orienta-o através de uma abordagem passo a passo para garantir uma liquidação justa, a partir do momento em que apresenta uma reclamação através do acordo final assinado.

Conheça sua política de seguro dentro e fora

A sua apólice de seguro é um contrato legal. Cada palavra, definição e exclusão importa quando você está tentando determinar quais benefícios você pode reivindicar. Antes de falar com um ajustador ou assinar qualquer formulário de liberação, investir tempo em ler seus documentos de política cuidadosamente.

Termos-chave da política a rever

Concentre-se nestas seções específicas de sua política:

  • Limites de cobertura. O montante máximo que a seguradora pagará por cada categoria de perdas, tais como pagamentos médicos, danos materiais ou responsabilidade.
  • Dedutíveis. O montante que você deve pagar fora do bolso antes que a cobertura chuta. Entenda como dedutíveis se aplicam a diferentes tipos de créditos.
  • Exclusões. Situações específicas ou tipos de danos que não são cobertos. Exclusões comuns incluem atos intencionais, desgaste e certos desastres naturais.
  • Limites de tempo. Prazos para apresentar uma reclamação, apresentar documentação ou levar uma ação judicial. Faltar esses prazos pode anular o seu direito à compensação.

Como obter uma resposta clara

Se você encontrar a linguagem política confusa — e muitas políticas deliberadamente usar termos legais complexos — chamar seu agente ou a linha de serviço ao cliente da seguradora ’s. Faça perguntas diretas: “ Minha política cobre habitação temporária se minha casa é inabitável? ” ou “ Qual é o prazo para arquivar uma reclamação após um acidente?” Obter as respostas por escrito, se possível, seja por e-mail ou uma carta de acompanhamento.

Documente cada detalhe de sua alegação

Os reguladores de seguros tomam decisões com base em provas. Quanto mais forte for a sua documentação, mais difícil será para eles contestar o valor da sua reclamação. Comece a construir o seu rasto de papel no momento em que o incidente ocorrer e continue até que a reclamação seja resolvida.

O que Documentar

  • Detalhes incidentes. Data, hora, local, condições meteorológicas e uma descrição escrita do que aconteceu.
  • Fotografias e vídeos.] Tire imagens de danos, lesões, o cenário circundante, e quaisquer fatores que contribuam, como condições da estrada ou equipamento defeituoso.
  • Registros médicos. Relatórios de emergência, notas de médico, resultados de exames diagnósticos, prescrições e registros de fisioterapia. Mesmo lesões menores devem ser documentadas, pois complicações podem surgir mais tarde.
  • ]Reparar estimativas e recibos. Obtenha várias estimativas escritas para reparos de propriedades. Mantenha recibos para quaisquer reparos temporários ou itens de substituição que você comprar.
  • Informações de testemunhas. Nomes, números de telefone e endereços de e-mail de qualquer um que viu o incidente. Declarações de testemunhas podem ser evidência poderosa se houver uma disputa sobre a falha.

Rastreando comunicações

Crie um registo simples para gravar todas as interacções com a companhia de seguros. Inclua a data, hora, o nome da pessoa com quem falou, um resumo do que foi discutido e quaisquer promessas ou compromissos assumidos. Se o corrector disser que irá &# 8220; procurar algo e voltar para si, note que e faça o acompanhamento se não responder dentro de um tempo razoável.

Use o e-mail para comunicações importantes sempre que possível. Os registros escritos são mais difíceis de disputar do que as lembranças de chamadas telefônicas. Quando você falar por telefone, envie um breve e-mail de acompanhamento resumindo a conversa e peça ao avaliador para confirmar que sua compreensão está correta.

Resista à pressão para se resolver rapidamente

As companhias de seguros frequentemente fazem uma oferta de liquidação inicial dentro de dias ou semanas de uma reclamação sendo arquivado. Esta oferta raramente é o valor completo do que você é devido. O ajustador está testando para ver se você vai aceitar um pagamento rápido para fechar o arquivo.

O perigo de um acordo prematuro

Se você assinar uma liberação e aceitar uma verificação de acordo, você normalmente renuncia ao seu direito de buscar qualquer compensação adicional para esse incidente. Isso é verdade, mesmo que você mais tarde descobrir que seus ferimentos são mais graves do que originalmente pensava, ou que o dano à sua propriedade foi mais extenso do que a estimativa inicial indicada.

As condições médicas em particular podem levar tempo para se manifestar totalmente. Lesões de tecidos moles, concussões e trauma interno podem não causar sintomas graves por dias ou semanas. Aceitar um acordo antes de ter atingido o máximo de melhoria médica significa que você está adivinhando a seus futuros custos médicos e que o palpite será quase certamente muito baixo.

Quanto tempo você deve esperar?

Não há uma resposta de tamanho único, mas algumas regras gerais se aplicam:

  • Espere até que sua condição tenha estabilizado. Se você ainda está em tratamento ou foi informado que você pode precisar de cirurgia, não se estabelecer.
  • Obtenha um prognóstico escrito de seu médico que esboce o tempo de recuperação esperado, tratamentos futuros e quaisquer limitações permanentes.
  • Obter todas as estimativas de reparo finalizado antes de negociar danos à propriedade. Se danos ocultos são encontrados durante os reparos, seu acordo deve refletir isso.

Compreenda o escopo completo de seus danos

Muitas pessoas se concentram apenas em custos imediatos fora do bolso ao valorizar sua reivindicação, mas você tem direito a compensação por uma gama muito mais ampla de perdas. As companhias de seguros quase nunca se oferecerão para pagar por todos eles, por isso cabe a você afirmar seus direitos.

Danos económicos

São estas as perdas financeiras tangíveis que podem ser calculadas com recibos e faturas:

  • Despesas médicas.] Cuidados médicos passados e futuros, incluindo consultas médicas, cirurgia, medicação, reabilitação e equipamentos médicos.
  • ]Rendimento perdido. Salários que você perdeu durante a recuperação, além de capacidade de ganho perdido se a sua lesão impede que você trabalhe no seu nível anterior.
  • Danos de propriedade.] Os custos de reparação ou substituição de veículos, casas ou pertences pessoais danificados.
  • Outros custos de fora do bolso. Transporte para consultas médicas, serviços de cuidados domiciliares, e quaisquer modificações em sua casa ou veículo necessários devido à sua lesão.

Danos não económicos

São mais difíceis de quantificar, mas não menos reais:

  • Dor e sofrimento. O desconforto físico e o sofrimento emocional causados por sua lesão.
  • Perda de prazer da vida. A incapacidade de participar em passatempos, esportes ou atividades familiares que você gostava antes do incidente.
  • Perda de consórcio. O impacto no seu relacionamento com o seu cônjuge ou parceiro, incluindo perda de companheirismo e intimidade.
  • Aflição emocional.] Ansiedade, depressão, insônia, e outros efeitos psicológicos resultantes do acidente e suas lesões.

Como calcular uma demanda

Comece com seus danos econômicos totais. Adicione um multiplicador baseado na gravidade de seus danos não econômicos. Uma abordagem comum é usar um multiplicador de 1,5 a 5, com números mais elevados reservados para casos envolvendo lesão permanente, responsabilidade clara e fortes evidências. Isso lhe dá um ponto de partida para negociações, não um número fixo.

Procure orientação profissional antes de assinar qualquer coisa

A indústria de seguros é fortemente regulamentada, e as reivindicações de lei é complexa. Mesmo uma alegação direta pode envolver estatutos de limitações, regras de má fé, e requisitos de divulgação que variam de acordo com o estado. Um advogado qualificado pode ajudá-lo a evitar armadilhas que poderiam custar-lhe milhares de dólares.

Quando você deve considerar contratar um advogado

  • Lesões graves. Se suas contas médicas excederem vários milhares de dólares ou você tiver sido informado que pode ter deficiências permanentes, representação legal é fortemente recomendado.
  • Responsabilidade contestada. Se a companhia de seguros alega que você estava em falta ou parcialmente em falta, você precisa de alguém que possa construir um caso para proteger seus direitos.
  • Más táticas de fé. Se o ajustador está atrasando sua reivindicação, recusando-se a retornar chamadas, ou fazendo exigências desproporcionais para documentação, um advogado pode responsabilizá-los.
  • Activos complexos. Activos que envolvam múltiplas apólices de seguro, perdas de negócio ou entidades governamentais exigem frequentemente conhecimentos jurídicos especializados.

O que um advogado pode fazer por você

Um advogado qualificado irá lidar com todo o processo de reclamações em seu nome. Eles vão reunir evidências, calcular o valor total de suas perdas, escrever uma carta de demanda formal, e negociar diretamente com a companhia de seguros. Se um acordo justo não pode ser alcançado, eles podem apresentar um processo judicial e levar o seu caso para julgamento. A maioria dos advogados de lesão pessoal trabalham em uma base de taxa de contingência, o que significa que eles só são pagos se você ganhar.

Para mais informações sobre quando a representação legal é aconselhável, a seção de litígios American Bar Association’s oferece recursos sobre reclamações de seguros e direitos do consumidor.

Negociar com confiança e estratégia

A maioria das reivindicações de seguro são resolvidas através de negociação, não de litígio. O ajustador espera que você contrarie sua oferta inicial, e eles têm autoridade para aumentar o pagamento dentro de certos limites. Saber negociar eficazmente pode melhorar drasticamente o seu resultado.

Preparar sua contraoferta

  1. Calcule o seu número mínimo aceitável. Esta é a menor quantia que você aceitaria para fechar a reclamação. Baseie-se em seus danos econômicos documentados, além de uma quantidade razoável para dor e sofrimento.
  2. Comece acima do mínimo. Sua demanda inicial deve ser acima do que você espera receber. Isso lhe dá espaço para fazer concessões durante a negociação, enquanto ainda alcança um resultado aceitável.
  3. Apoie seu número com evidências. Anexar registros médicos, estimativas de reparo, declarações salariais, e qualquer outra documentação que justifique sua demanda. Quanto mais concreto sua evidência, mais difícil é para o ajustador argumentar seu número é irracional.

Táticas comuns de negociação para vigiar

Os reguladores de seguros usam uma variedade de estratégias para reduzir os pagamentos. Estar ciente dessas táticas ajuda você a responder de forma eficaz:

  • Baixo bola primeira oferta. O regulador oferece uma fração do que a reivindicação vale a pena para ver se você vai aceitar. Counter com uma demanda bem apoiada.
  • Blame shitching. O regulador sugere que você estava parcialmente em falta. Esteja preparado para explicar por que a responsabilidade recai sobre a outra parte ou por que leis de falha comparativa ainda lhe conferem direito a compensação.
  • Claiming policy limits. O regulador diz que não pode pagar mais por causa dos limites da política. Peça uma cópia da política e verifique o limite você mesmo.
  • Táticas de atraso. O regulador leva semanas para responder ou solicita a mesma informação várias vezes. Siga por escrito e estabeleça um prazo para uma resposta.

Saiba quando ir embora e subir

Se a companhia de seguros se recusar a fazer uma oferta justa, apesar de seus melhores esforços, você tem opções. Não aceite um acordo injusto simplesmente porque você está cansado do processo ou preocupado com as despesas legais.

Alternativas de liquidação

  • Mediation. Um terceiro neutro ajuda ambos os lados a alcançar um acordo voluntário. Mediação é muitas vezes mais rápido e menos caro do que o litígio.
  • Arbitragem. Um árbitro ouve evidências de ambos os lados e emite uma decisão vinculativa ou não vinculativa. Verifique sua política para ver se a arbitragem é necessária antes de você poder processar.
  • Processo judicial. Arquivar uma queixa civil em tribunal coloca pressão legal sobre a companhia de seguros. Muitos casos resolver após uma ação judicial é arquivado, mas antes do julgamento.

Apresentar uma queixa de má fé

Se a companhia de seguros tiver agido de má fé, por exemplo, negando de forma irracional a sua reclamação, não investigando ou recusando pagar sem uma razão válida, você pode apresentar uma queixa ao seu comissário de seguros do estado. O USA.gov diretório do departamento de seguros do estado pode ajudá-lo a encontrar a agência certa no seu estado. Uma má fé pode resultar em penalidades contra a seguradora e compensação adicional para você.

Proteger seus direitos durante o processo de reclamações

Enquanto você espera que sua reivindicação seja resolvida, existem vários passos pró-ativos que você pode tomar para manter sua alavancagem e credibilidade.

Obter tudo em escrita

As promessas verbais de um regulador não são vinculativas. Se um regulador lhe disser que aprovará uma certa quantia ou cobrirá uma despesa específica, peça-lhes para confirmar por escrito antes de tomar qualquer ação baseada nessa promessa.

Autorizar Com Cuidado

As companhias de seguros podem pedir-lhe que assine autorizações médicas ou de emprego amplas. Reveja estes formulários cuidadosamente. Eles devem ser limitados em âmbito e duração. Se você assinar uma autorização de cobertor, o avaliador pode acessar anos de registros médicos não relacionados com a sua reivindicação e usá-los para disputar seus ferimentos.

Fazer uma Verificação em Branco

Tenha cuidado com qualquer documento que liberte a companhia de seguros da responsabilidade antes de ter recebido a sua liquidação completa. Uma liberação deve especificar o montante que você está aceitando e as reivindicações específicas sendo liquidadas. Não assine uma liberação geral que renuncia a todos os futuros créditos contra a seguradora ou outras partes.

Considerações Especiais para Diferentes Tipos de Alegações

As estratégias que funcionam para proteger seus direitos de liquidação podem variar dependendo do tipo de reclamação que você está arquivando. Aqui estão alguns cenários comuns e para o que assistir.

Reclamações de Acidente Automático

Ao lidar com o seguro automóvel, compreenda a diferença entre as reivindicações de primeira parte (seu próprio seguro) e as reivindicações de terceiros (o outro seguro de motorista). As reivindicações de terceiros oferecem frequentemente maior potencial de liquidação porque incluem dor e sofrimento. Se os limites de política do motorista por falta são muito baixos para cobrir seus danos, você pode ser capaz de prosseguir cobertura de motorista sub-seguro através de sua própria política.

Para orientação autorizada sobre sinistros de seguro automóvel, a Associação de Corretores de Crédito da Califórnia e organizações semelhantes em outros estados oferecem recursos ao consumidor, embora o Instituto de Informação sobre Seguros forneça uma perspectiva nacional em iii.org[].

Homeown ’s e Activos de Propriedade

As apólices de seguro de propriedade muitas vezes têm requisitos detalhados para como e quando você deve documentar danos. Tire fotografias antes de começar qualquer limpeza ou reparos. Mantenha amostras de materiais danificados, se possível. Esteja ciente de que muitas políticas de proprietário têm dedutíveis separados para vento, granizo e danos de inundação.

Activos de seguro de doença

Se você está fazendo uma reivindicação sob seu próprio seguro de saúde, o processo é diferente. Você pode precisar de pré-autorização para certos tratamentos, ea seguradora pode exigir uma referência do seu médico de cuidados primários. Mantenha registros detalhados de todas as contas médicas e declarações de seguro, e apelar qualquer negação prontamente.

A etapa final: revisão e execução do acordo de liquidação

Uma vez que você tenha chegado a um acordo com a companhia de seguros, o passo final é assinar um acordo de liquidação e liberação de reclamações. Este é um documento juridicamente vinculativo, e você não deve assiná-lo sem revisão cuidadosa.

O que o documento de liquidação deve incluir

  • O montante exacto do pagamento de liquidação.
  • Descrição dos créditos em causa (datas, incidentes e número de ordem).
  • Uma declaração clara de que a liberação se aplica apenas aos créditos específicos abrangidos pela liquidação.
  • Uma disposição que a libertação não se aplica a futuras alegações não relacionadas com este incidente.
  • O método de pagamento e a linha do tempo para o desembolso.

Obter um Segundo Conjunto de Olhos

Antes de assinar, peça a um advogado ou um conselheiro de confiança para rever o documento. Eles podem detectar uma linguagem que é excessivamente ampla ou que tenta liberar reclamações que você não pretendia liberar. Se o documento incluir uma cláusula de confidencialidade, certifique-se de que você está concordando em manter o seu sigilo.

Recompondo tudo

Proteger os seus direitos de liquidação é um processo que começa muito antes de se sentar para negociar. Começa com a leitura da sua política, documentando as suas perdas, e recusando-se a deixar a companhia de seguros apressar-se em uma decisão. Ao tomar uma abordagem metódica e procurar ajuda profissional quando necessário, você pode nivelar o campo de jogo e garantir um acordo que reflete o verdadeiro valor da sua reivindicação.

Os requerentes mais bem sucedidos são aqueles que tratam o processo de reclamações com a mesma seriedade que uma negociação de negócios. Você não está pedindo um favor. Você está afirmando um direito legal sob um contrato que você pagou. Com a preparação e mentalidade correta, você pode proteger o que é seu e avançar com confiança.