Por que as leis de falência variam por Estado?

A falência nos Estados Unidos opera sob um duplo quadro: os estatutos federais contidos no Título 11 do Código dos Estados Unidos estabelecem a estrutura geral, mas a lei estatal preenche muitos detalhes críticos. A Constituição dos EUA concede ao Congresso o poder de estabelecer leis uniformes de falência, mas o Código de Falência explicitamente permite que os Estados determinem suas próprias regras de isenção – a lista de propriedades que você pode manter quando você apresenta. Esta delegação de autoridade é a principal razão para a variação estadual. Além das isenções, os Estados também controlam os procedimentos judiciais locais, as taxas de depósito e certas regras administrativas. Alguns Estados optaram por fora do sistema de isenção federal inteiramente, exigindo que os residentes usem apenas as isenções estaduais. Mais de 30 estados o fizeram. Nesses estados, você não pode escolher as isenções federais; você deve usar a lista do Estado. Um pequeno punhado de estados permite que você escolha o que for mais favorável. A interação dessas escolhas de nível estadual significa que onde você viveu – ou onde você viveu nos últimos dois anos – pode alterar dramaticamente seu resultado de falência.

Outra camada de variação vem dos requisitos de residência. Se você se mudar para um novo estado, você geralmente precisa viver lá por pelo menos 730 dias (dois anos) antes de poder usar as isenções do estado para o sistema de isenção federal. Alguns estados exigem ainda mais tempo de residência para usar suas isenções específicas do estado. Isto impede as pessoas de comprar melhores leis de falência no último minuto. No entanto, a lei federal também impõe uma tampa homestead: se você adquiriu sua casa dentro de 1.215 dias (cerca de 3,3 anos) antes de arquivar, o patrimônio que você pode proteger é limitado a US $ 189,600 (indexado para inflação), independentemente do que seu estado permite. Esta regra foi projetada para impedir os devedores de se mudar para estados com isenções ilimitadas homestead como Texas ou Florida, apenas antes de arquivar. Entender essas regras temporais é tão importante quanto saber os valores de isenção em si.

Principais diferenças nas leis de falência do Estado

Isenções – O Coração da Variação

As isenções determinam qual propriedade pode manter quando arquiva a falência. Cada estado define os seus próprios limites e categorias de dólares, e a variação é enorme. Por exemplo, Texas, Flórida[, Iowa[, e Dakota do Sul[]] têm isenções ilimitadas de propriedade para a sua residência primária (sujeito a limites de criação). Isto significa que pode proteger uma quantidade ilimitada de capital próprio na sua casa. Em contraste, ] New Jersey tem uma isenção de residência de apenas em torno de $07.000 por devedor, ajustada para inflação. Virgiia[[FLT:T:11]]Virginia] oferece uma isenção de residência de $5.000 em casa.

As isenções de propriedade pessoal variam de forma tão ampla. Alguns estados, como ]Nevada, permitem que você exime até US$16,150 em dinheiro (ou uma combinação de dinheiro e outros bens). Outros listam itens específicos – roupas, bens domésticos, jóias, ferramentas do comércio – com tampas individuais. Por exemplo, Nova Iorque[ permite US$11.025 em bens domésticos, US$1.175 em vestuário, e US$1.175 em jóias. California[ (que tem dois sistemas de isenção – um para residentes que usam o sistema estatal e outro para aqueles que usam o sistema federal) fornece uma generosa isenção de residência de até US$600.000, dependendo dos preços médios do condado, mas limita outras propriedades. A isenção de cartão selvagem, que pode ser aplicada a qualquer propriedade que você escolher, também difere.Colorado[FT:7]

Taxas de apresentação e custos processuais

A taxa de depósito base para o Capítulo 7 é de $338, e para o Capítulo 13 é de $313 (a partir de 2024). No entanto, estas taxas são apenas o início. As taxas de advogado, os custos judiciais e despesas administrativas variam drasticamente por estado. Em estados de alto custo como Califórnia e Nova Iorque[, um advogado típico do Capítulo 7 pode cobrar $2.000–$3.000. Em estados de baixo custo como ]Mississippi[ ou Alabama[[[, o mesmo serviço pode executar $1.000–$1.500. Capítulo 13 casos, que exigem um plano de reembolso e supervisão judicial contínua, muitas vezes envolvem taxas legais mais elevadas - $3.000–$6.000 em muitas jurisdições. Além disso, alguns estados exigem que você pague taxas extras para cursos de aconselhamento de crédito (ticiosos) ou taxas de taxa de renda abaixo de renda.

Testes de médias – Diferenças de rendimento médias do Estado

Para se qualificar para o Capítulo 7, você deve passar um “teste de médias” que compara sua renda com a renda mediana em seu estado para uma família de seu tamanho. Desde que as rendas medianas variam amplamente – $85,000 em ]Massachusetts versus $60,000 em Kentucky[[] – o teste é mais fácil de passar em estados de menor renda. Se sua renda é superior à mediana, o teste de médias calcula sua “renda descartável” após subtrair certas despesas permitidas, que são baseadas em padrões nacionais e locais do IRS. Estes padrões locais contam para diferenças em habitação, transporte e custos de utilidade. Por exemplo, o padrão IRS para habitação em Manhattan é muitas vezes maior do que em Montana rural. Isto significa que um devedor em uma área metropolitana de alto custo pode também não ter nenhuma renda descartável no papel, permitindo-lhes passar o teste de médias mesmo com renda relativamente alta.

Isenções Homestead - Proteger o seu lar

A isenção de propriedade é uma das diferenças mais famosas e consequentes estado-a-estado. Como mencionado, estados como Texas, Flórida[, Iowa, e Dakota do Sul[]] oferecem proteção ilimitada de ações (com limites de acreage).Mas há uma captura: o limite de propriedade federal aplica-se se você se mudou para casa dentro de 1.215 dias antes do arquivamento.Esta regra impede devedores de se deslocar para um estado generoso apenas antes da falência. Adicionalmente, alguns estados têm limites de proteção de dólares. California California se aplica se você se mudou para casa até 300.000-600.000$ (dependendo do condado), ]Nova York tem uma taxa de proteção de dólares.

Variações do Estado no Capítulo 13 Falência

A falência do Capítulo 13 permite que indivíduos com renda regular reorganizem dívidas e reembolsem credores em um plano de três a cinco anos. As leis do Estado influenciam vários aspectos deste processo. A duração do seu plano pode depender da renda mediana do seu estado – se a sua renda está acima da mediana, você deve apresentar um plano de cinco anos. Os Estados também definem suas próprias regras sobre a confirmação do plano, como se você precisa de uma certa porcentagem de dívida não garantida paga. Alguns estados exigem que você pague toda a renda disponível no plano, enquanto outros permitem mais flexibilidade. As taxas de fiduciário no Capítulo 13 são estabelecidas pelo Departamento de Justiça, mas podem variar por distrito; as taxas típicas variam de 4% a 10% dos pagamentos do plano. Em estados com altos custos de vida, o administrador pode aprovar maiores subsídios de despesa, que podem reduzir o montante que você deve pagar aos credores. Além disso, a lei estadual determina o que constitui um “plano viável” – seus pagamentos propostos devem ser realistas, dado o seu rendimento e despesas. Se você possui uma empresa, a lei estatal pode afetar a forma como as dívidas comerciais são tratadas no plano.

Isenções do capítulo 13

No Capítulo 13, não é necessário liquidar os activos não isentos, mas é necessário pagar pelo menos o montante hipotético da liquidação do Capítulo 7 para os credores não garantidos que receberiam no Capítulo 7. Isto significa que as leis de isenção do Estado afectam indirectamente o montante que deve pagar. Se o seu Estado oferece isenções generosas, o hipotético montante da liquidação do Capítulo 7 pode ser baixo, permitindo-lhe pagar menos. Inversamente, as isenções mesquinhas significam um pagamento de base mais elevado. Por exemplo, um devedor em Maryland com $50,000 em capital próprio (onde a isenção de habitação é de 25 000 dólares) teria de pagar $25.000 a credores não garantidos no mínimo no Capítulo 13. Em ]Florida[, o mesmo devedor com isenção ilimitada de habitação teria um pagamento de base zero. Esta dinâmica é frequentemente ignorada, mas pode fazer a diferença entre um plano acessível e um plano impossível.

O que isso significa para você

O estado onde você vive – e muitas vezes onde você viveu durante a maioria dos últimos 730 dias – determina qual o sistema de isenção aplicável. Se você se mudou recentemente, você deve ter cuidado com o tempo. Esperando os dois anos completos pode permitir que você tire proveito de isenções mais generosas, mas você também deve considerar qualquer pressão do credor que possa forçá-lo a entrar em falência involuntariamente. Se você já estiver em um estado com isenções fracas, você pode precisar vender ativos não isentos antes de arquivar, ou usar um plano do Capítulo 13 para proteger a propriedade pagando seu valor não-exceptivo aos credores ao longo do tempo. Alguns devedores até mesmo optar por se mudar para um estado mais amigável antes de arquivar, mas isso requer planejamento cuidadoso com um advogado para evitar acusações de fraude de falência. A chave é entender que seu resultado de falência não é universal – é moldada pelas leis específicas do seu estado.

Passos a tomar com base em seu estado

  • Determine o status de opt-out do seu estado. Visite o site EUA.Tribunais para uma lista de estados e suas escolhas de isenção. Descubra se você pode escolher entre isenções estaduais e federais ou se está limitado apenas a isenções estatais.
  • Identifique os montantes exatos da isenção. Use recursos como Página de isenção de falências do Nolo ou estatutos oficiais do seu estado. Preste atenção especial à homestead, wildcard e isenções de veículos – estes são frequentemente os mais valiosos.
  • Colha documentação de todos os ativos, dívidas, renda e despesas. Uma imagem financeira completa ajuda seu advogado a aplicar isenções estatais com precisão e identificar qualquer propriedade não isenta que você pode precisar para resolver.
  • Consulte um advogado de falência local. Apenas alguém licenciado no seu estado pode aconselhar sobre nuances como regras de tribunal local, preferências de juiz e jurisprudência recente. O U.S. Programa de Trustee pode ajudá-lo a encontrar serviços de aconselhamento de crédito acreditados, mas para aconselhamento legal você precisa de um advogado qualificado.
  • Planeje para o timing] do seu arquivo. Se você se mudou recentemente, espere até que você atenda aos requisitos de residência para usar melhores isenções – mas tenha em mente quaisquer processos de crédito ou enfeites salariais que possam forçá-lo a entrar em falência involuntária ou aumentar sua dívida.
  • Considere implicações fiscais específicas do estado. Alguns estados tratam a dívida perdoada como renda tributável, mesmo que a lei federal exclua. Verifique o tratamento do seu estado de quitação de falência para evitar uma conta de imposto inesperada. Por exemplo, Califórnia geralmente se conforma com o tratamento federal, mas estados como Mississippi não podem.
  • Reveja as leis do estado sobre cobrança de dívidas após a alta. Alguns estados têm leis que restringem os esforços de cobrança adicionais, enquanto outros permitem que os credores continuem as tentativas se a dívida foi reafirmada. Saber as proteções pós-falência do seu estado pode ajudá-lo a evitar assédio.

Considerações adicionais

A lei estatal também afeta a prioridade dos credores durante a falência. Por exemplo, alguns estados permitem que o enfeite salarial para a pensão ou impostos para continuar, mesmo após o depósito, enquanto outros não. Da mesma forma, o procedimento para “desagravamento” no Capítulo 13 (reduzir dívidas garantidas ao valor da garantia) pode ser influenciado pelas leis estaduais sobre as avaliações de veículos automóveis. Alguns estados exigem que você mantenha seguro automóvel durante todo o processo de falência. Pós-falência, reparação de crédito é geralmente semelhante entre os estados, mas alguns têm leis mais rigorosas sobre a cobrança de dívidas após a alta. Esteja ciente dos estatutos de limitações de dívidas antigas do seu estado; em alguns estados, uma dívida descarregada pode ainda aparecer em seu relatório de crédito por até sete anos, mas os esforços de cobrança podem ser barrados. Além disso, se você possui um negócio, leis estaduais que regem a dissolução de negócios e isenções para ativos comerciais (como inventário ou equipamento) pode variar. Um administrador do Capítulo 13 em seu estado pode também ter diretrizes específicas para pagamentos de planos.

Conclusão

A lei de falência não é um sistema de ajuste único. Seu estado pode determinar se você mantém sua casa, quanto você paga em taxas, se você se qualifica para o Capítulo 7 e que propriedade você deve entregar. A chave para um novo começo bem sucedido é entender as regras específicas do seu estado e planejar de acordo com isso. Não confie em conselhos gerais sobre internet – trabalhe com um advogado qualificado de falência que conhece seu código de estado e tribunal local. Com a orientação certa, você pode usar isenções estatais estrategicamente para pagar a dívida e preservar os ativos que você precisa para reconstruir sua vida financeira.

Para mais informações detalhadas, consulte o funcionário EUA Tribunais Fundamentos de Falência e verifique as leis de isenção do seu Estado sobre a página de falência da Comissão Federal de Comércio[. Além disso, sua associação de advogados ou escritório de assistência jurídica local pode fornecer encaminhamentos para advogados de falência na sua área. Porque as leis estaduais evoluem, sempre verifique as isenções atuais e valores de renda mediana antes de tomar quaisquer decisões.