Enfrentar a ameaça de perder sua casa para a hipoteca é uma das experiências mais estressantes que um proprietário pode suportar. O processo de hipoteca pode mover-se rapidamente, deixando-o sentir-se impotente e incerto sobre seu futuro. No entanto, a lei fornece várias ferramentas que podem ajudá-lo a parar a hipoteca e manter sua casa. Uma das opções mais poderosas, mas mal compreendidas, é arquivar para a falência. Este artigo fornece uma explicação abrangente e autoritária de como a falência pode parar a hipoteca, o que cada capítulo envolve, e o que você deve considerar antes de dar este passo.

Compreender o processo de encerramento

Antes de mergulhar em falência, ajuda a entender como funciona o encerramento. O encerramento é o processo legal que um credor usa para tomar posse de sua casa quando você não faz pagamentos de hipoteca. O processo varia por estado e pode ser judicial (arquivado através do sistema judicial) ou não judicial (com base em cláusulas de poder de venda no contrato de hipoteca).

Num cenário típico, depois de perder vários pagamentos, o credor envia uma carta de procura ou aviso de incumprimento. Se não recuperar, o credor pode agendar uma venda de encerramento, muitas vezes logo que alguns meses após o primeiro pagamento perdido. Uma vez que a venda acontece, você perde todos os direitos à propriedade, a menos que você tenha tomado medidas legais para pará-lo.

Falência é uma das poucas ações legais que podem parar uma venda de hipoteca, às vezes, mesmo que a venda está programada para o mesmo dia que você arquivar.

Como a bancarrota pode parar o encerramento: a estadia automática

Quando você apresenta uma petição de falência, o tribunal emite imediatamente uma ] estadia automática . Esta é uma ordem judicial que proíbe a maioria dos credores – incluindo o seu credor de hipotecas – de tomar ações de cobrança contra você. Isto significa que o emprestador não pode:

  • Continuar com uma venda de hipoteca
  • Iniciar ou continuar uma ação judicial para executar
  • Repossui sua casa ou propriedade
  • Ligar para exigir pagamento

A estada automática faz efeito no momento em que o seu caso de falência é arquivado, mesmo antes de seu caso é revisto por um juiz. Isso lhe dá sala de respiração imediata. No entanto, a permanência não é permanente. Ele dura apenas enquanto o seu caso de falência permanece ativo e pode ser levantado pelo tribunal em certas circunstâncias. Para parar permanentemente encerramento e manter a sua casa, você deve usar o processo de falência para lidar com a dívida hipotecária subjacente.

Dois tipos de falência para os proprietários

Dois capítulos do Código de Falência dos EUA são mais relevantes para os proprietários que enfrentam a hipoteca: Capítulo 7 e Capítulo 13. Cada um funciona de forma diferente.

Capítulo 7 Falência: Liquidação

O capítulo 7 é muitas vezes chamado de falência "liquidação" porque ele descarrega muitas dívidas não garantidas (como cartões de crédito e contas médicas) liquidando ativos não-isento. Para os proprietários, a questão chave é se você pode manter sua casa.

Se você tiver um patrimônio significativo em sua casa, o administrador do Capítulo 7 poderá vendê-lo para pagar seus credores. No entanto, cada estado tem isenções homestead] que protegem uma certa quantidade de patrimônio doméstico de credores. Se seu patrimônio estiver dentro do valor da isenção, você pode manter sua casa mesmo no Capítulo 7. Se seu patrimônio exceder a isenção, você ainda pode protegê-lo usando isenções federais (se o seu estado permitir) ou negociando uma compra com o administrador.

Importante:] Capítulo 7 não fornece uma maneira de recuperar em pagamentos de hipotecas perdidas. Se você está atrasado em sua hipoteca, o credor pode eventualmente pedir ao tribunal para levantar a estadia automática e prosseguir com o encerramento. Por essa razão, Capítulo 7 é geralmente apenas uma parada temporária a menos que você pode rapidamente restabelecer a hipoteca, pagando o atraso total.

Capítulo 13 Falência: Reorganização

Capítulo 13 é o caminho preferido para a maioria dos proprietários que estão atrás em sua hipoteca, mas querem manter a sua casa. É uma falência reorganização que permite que você propor um plano de reembolso ao longo de três a cinco anos. Sob este plano, você pode recuperar em pagamentos de hipoteca falta (conhecidos como atraso) enquanto continua a fazer seus pagamentos mensais regulares.

Aqui está como funciona: Você arquivar uma petição capítulo 13 e propor um plano que usa seu rendimento disponível para pagar o seu atraso através do administrador de falência. Desde que você faça seus pagamentos de hipoteca em curso diretamente para o credor e pagamentos do seu plano para o administrador, a permanência automática permanece no lugar eo encerramento não pode prosseguir. No final do plano, você terá trazido a sua hipoteca atual, e suas dívidas não garantidas podem ser parcialmente ou totalmente descarregadas.

O capítulo 13 não é apenas para recuperar os pagamentos – também pode ajudar se você enfrentar uma segunda hipoteca ou penhoras de impostos. Em alguns casos, um plano do capítulo 13 pode “desapejar” uma segunda hipoteca totalmente não garantida se o valor da casa for menor do que o primeiro saldo hipotecário.

Principais benefícios de usar a bancarrota para parar o encerramento

  • Parada imediata para venda: A estadia automática funciona instantaneamente, mesmo que a venda de encerramento esteja programada para o mesmo dia.
  • É hora de reorganizar: O capítulo 13 dá-lhe anos para recuperar os atrasos, muitas vezes sem juros ou a uma taxa mais baixa.
  • Cramdown of determinadas dívidas: No Capítulo 13, você pode ser capaz de reduzir a taxa de juro ou o capital sobre certas dívidas garantidas.
  • Dispensa de outras dívidas: Ambos os capítulos podem eliminar a dívida do cartão de crédito, contas médicas, e outras obrigações não garantidas, libertando-se dinheiro para colocar em direção à sua hipoteca.
  • Proteção de julgamentos de deficiência: Em muitos estados, após uma venda de hipoteca, o credor pode processá-lo pela diferença entre o preço de venda e o saldo hipotecário. Falência pode eliminar essa deficiência.

Limitações e Riscos de Falência para o encerramento

Embora a falência possa ser uma linha de salvação, não é uma bala mágica. As limitações importantes incluem:

  • Arquivar várias vezes: Se você tiver apresentado um caso de falência anterior que foi demitido no último ano, a estadia automática pode ser limitada a apenas 30 dias. Se você tiver tido dois ou mais casos pendentes no ano anterior, você não pode receber uma estadia automática em tudo, a menos que você pedir ao tribunal para extendê-lo.
  • Impacto do crédito: Uma falência permanecerá no seu relatório de crédito por 7-10 anos, tornando mais difícil obter novo crédito, aluguel, ou até mesmo obter um emprego em certos campos.
  • Nenhuma garantia de manter a casa: Se você não pode fazer os seus pagamentos de hipoteca em curso e pagamentos de plano no Capítulo 13, o tribunal pode demitir o seu caso, eo encerramento irá retomar.
  • Capítulo 7 risco de perda de capital próprio: Se a sua casa tiver capital próprio significativo não isento, o administrador do capítulo 7 pode vendê-lo.
  • Não uma cura para empréstimos inacessíveis: Falência não pode alterar os termos da sua hipoteca se o empréstimo é fundamentalmente inacessível. No entanto, Capítulo 13 pode, às vezes, ajudá-lo a modificar uma hipoteca através de um processo separado.

Alternativas à falência

Falência não é a única maneira de parar a execução da hipoteca. Dependendo da sua situação, você pode considerar:

  • Modificação do empréstimo: Entre em contato com seu credor para negociar uma taxa de juros mais baixa, prazo prolongado, ou redução principal. Muitos credores têm programas de redução de perdas, especialmente após os regulamentos da era pandêmica.
  • Suportação: Uma pausa temporária ou redução de pagamentos, muitas vezes permitida por razões de dificuldade.
  • Refinanciar: Se tiver capital próprio e crédito suficientes, o refinanciamento num novo empréstimo pode pagar o antigo e repor as condições.
  • Venda reduzida: Venda da casa por menos do que você deve, com a aprovação do credor, pode evitar a hipoteca e deficiência
  • Devido em vez de encerramento:Deferir voluntariamente a casa ao mutuante em troca de uma liberação da dívida.

Cada opção tem seus próprios prós e contras. Falência geralmente fornece a proteção legal mais forte, mas pode não ser necessário se você pode trabalhar uma solução diretamente com o seu credor.

Passos a dar se você quiser usar a bancarrota para salvar sua casa

Se você acredita que a falência é o caminho certo, siga estes passos:

  1. Consulte um advogado de falência qualificado. Não se baseie apenas em informações gerais. Um advogado irá avaliar a sua equidade, renda, isenções estatais, e o momento da execução. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas.
  2. Recolher todos os documentos financeiros. Você precisará de demonstrações de hipoteca, recibos de pagamento, declarações fiscais, extratos bancários, e uma lista de todas as dívidas e ativos.
  3. Escolha o capítulo correto. Seu advogado irá ajudá-lo a decidir entre o capítulo 7 e capítulo 13 com base em sua capacidade de recuperar em atraso e sua situação de equidade.
  4. Arquivar a petição de falência imediatamente.] Se a venda de encerramento é iminente, você pode precisar de arquivar no mesmo dia. Seu advogado pode arquivar eletronicamente em curto prazo.
  5. Atendei a reunião de credores (341 audiências). Esta é uma reunião curta onde o administrador e os credores podem fazer perguntas sobre as suas finanças.
  6. No capítulo 13, fazer pagamentos de plano no prazo.] Seu plano deve ser aprovado pelo tribunal, e você deve começar a fazer pagamentos para o administrador no prazo de 30 dias após o depósito.
  7. Mantenha-se em contato com o seu credor. Mesmo após o arquivamento, continue a comunicar com o seu credor sobre a hipoteca. No Capítulo 13, você deve fazer pagamentos de hipoteca em curso diretamente para o credor, a menos que o plano diga o contrário.

Quando o Ficheiro: A hora é crítica

A melhor hora para arquivar falência para parar o encerramento é antes da venda de hipoteca ocorrer. Uma vez que o martelo cai ea casa é vendido a um terceiro, torna-se muito mais difícil recuperá-lo. Em alguns estados, você ainda pode ter um período de resgate após a venda, mas que varia. Se você esperar até depois da venda, você pode perder todos os direitos à propriedade.

Se a execução for feita nos estágios iniciais (a notificação do incumprimento foi apresentada), você tem mais tempo para planejar. Arquivar mais cedo também lhe dá mais tempo para preparar um plano Capítulo 13 e evitar o estresse de um arquivo de última hora.

O que acontece depois da falência: Implicações de longo prazo

Com sucesso, usar a falência para parar o encerramento é apenas o primeiro passo. Depois que o seu caso é descarregado ou concluído, você precisará manter seus pagamentos de hipoteca indo para a frente. Se você escorregar novamente, o credor pode reiniciar o processo de encerramento, e você pode não ser capaz de apresentar outra falência imediatamente devido a restrições em arquivos seriais.

Sua pontuação de crédito vai sofrer por anos, mas você pode começar a reconstruir imediatamente, fazendo pagamentos no tempo em quaisquer dívidas remanescentes (incluindo a sua hipoteca) e usando cartões de crédito garantidos responsavelmente. Muitas pessoas descobrem que dentro de dois a três anos após uma descarga do Capítulo 13, o seu crédito é suficiente para se qualificar para uma nova hipoteca ou empréstimo de carro.

Perguntas Mais Frequentes

Posso apresentar falência se já tiver uma data de venda de hipoteca?

Sim. Mesmo que a venda esteja agendada para amanhã, a falência do depósito irá pará-lo - enquanto você arquivar antes da venda é concluída. A estadia automática aplica-se imediatamente. No entanto, se você tiver arquivado várias falências recentemente, a estadia pode ser limitada.

A falência vai acabar com a minha hipoteca?

Não, não diretamente. Falência pode pagar sua responsabilidade pessoal pela hipoteca (a promessa de pagar) mas não remove a garantia em sua casa. Para manter a casa, você deve continuar pagando a hipoteca ou recuperar através de um plano do Capítulo 13.

Preciso de um advogado para declarar falência por hipoteca?

Embora seja legalmente possível apresentar pro se (sem um advogado), é extremamente arriscado quando sua casa está em jogo. Lei de falência é complexa, e erros podem levar à demissão, perda de isenções, ou até mesmo perda de sua casa. Contratar um advogado de falência experiente é fortemente recomendado.

O meu credor pode contestar a estada automática?

Sim. Os credores podem apresentar uma moção para levantar a estadia automática, especialmente se você não tem equidade na propriedade ou você não está fazendo pagamentos de plano. O tribunal vai realizar uma audiência e decidir se levantar a estadia.

Conclusão

A falência é uma ferramenta legal poderosa que pode parar a hipoteca imediatamente e dar-lhe um caminho estruturado para salvar a sua casa. Se você escolher o capítulo 7 ou capítulo 13 depende de suas circunstâncias financeiras, lei estatal, e sua capacidade de recuperar em atraso de hipoteca. No entanto, falência não é uma decisão para fazer levemente. Envolve custos significativos, consequências de crédito e procedimentos legais. Sempre consulte um advogado de falência qualificado que pode avaliar a sua situação e guiá-lo através do processo. Para mais informações, visite o EUA. página de falência de tribunais , o ]Consumer Financial Protection Bureau, ou Nolo’s guide to fallia and foreclosure.

Com planejamento cuidadoso e aconselhamento profissional, a falência pode fornecer o novo começo que você precisa para avançar sem perder a sua casa.