Introdução: Compreender o Capítulo 13 Falência em 2024

Arquivar para a falência é uma decisão financeira significativa, e o processo evolui como as leis e condições econômicas mudam. Em 2024, a falência do Capítulo 13 continua a ser uma ferramenta poderosa para indivíduos que têm uma renda estável, mas estão lutando com dívidas esmagadoras. Ao contrário do Capítulo 7, que pode exigir a venda de ativos, o Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade enquanto reembolsa os credores através de um plano aprovado pelo tribunal, que dura de três a cinco anos.

Este guia fornece uma detalhada, passo a passo, passo a passo do processo de falência Capítulo 13 em 2024. Se você está considerando arquivar ou estão simplesmente explorando suas opções, entender cada etapa irá ajudá-lo a tomar decisões informadas e aumentar suas chances de um resultado bem sucedido. A informação aqui é para fins educacionais e deve ser complementada por conselhos de um advogado de falência qualificado.

O que é a Falência do Capítulo 13?

A falência do capítulo 13, muitas vezes chamada de falência de “reorganização”, é projetada para indivíduos com renda regular que querem pagar de volta algumas ou todas as suas dívidas ao longo do tempo. Sob este capítulo, você propõe um plano de reembolso para o tribunal de falência, e se o tribunal aprova, você faz pagamentos mensais para um administrador que então distribui o dinheiro para seus credores.

Como o Capítulo 13 Diverge do Capítulo 7

As formas mais comuns de falência para os particulares são o capítulo 7 e o capítulo 13.

  • O capítulo 7 envolve a liquidação de activos não isentos para pagar credores, e a maioria das dívidas não garantidas são liquidadas (expurgadas) em poucos meses. Só está disponível para aqueles cujos rendimentos descem abaixo de um determinado limiar (o “teste dos meios”).
  • Capítulo 13 não requer liquidação. Em vez disso, você manter sua propriedade e pagar dívidas ao longo de três a cinco anos. Ele está disponível para qualquer pessoa com renda regular, mesmo que eles têm dívida significativa.

O capítulo 13 é frequentemente escolhido por pessoas que estão atrasadas em pagamentos de hipoteca ou de automóveis e querem recuperar o atraso, ou por pessoas que têm dívidas não descartáveis, tais como certos impostos ou atrasos de pensão que podem ser incluídos no plano.

Requisitos de elegibilidade para o capítulo 13 em 2024

Para arquivar a falência do Capítulo 13 em 2024, você deve atender a critérios específicos:

  • Você deve ter renda regular, seja do emprego, trabalho autônomo, ou outra fonte consistente.
  • Suas dívidas não garantidas devem ser inferiores a US$ 2.750.000 e suas dívidas garantidas menores que US$ 1.395.875 (estes limites são ajustados periodicamente e podem mudar).
  • Você deve ter arquivado todas as declarações de impostos necessárias para os quatro anos antes de arquivar.
  • Você não pode ter tido um caso de falência anterior demitido nos últimos 180 dias devido a certas violações.

Se a sua dívida exceder estes limites, poderá ter de considerar a falência do Capítulo 11, que é mais complexa e cara.

Passo 1: Avaliar a sua situação financeira com exatidão

O primeiro passo em qualquer depósito de falência é uma avaliação completa e honesta de suas finanças. Isto significa rever seus rendimentos, despesas, dívidas e ativos em detalhe.

  • Pagar os últimos seis meses.
  • Reembolso de impostos nos últimos dois a quatro anos.
  • Demonstrações bancárias e contas de investimento.
  • Cartões de crédito, documentos de empréstimo e quaisquer avisos de cobrança.
  • Declarações hipotecárias e acções de propriedade.
  • Títulos de veículos e contratos de empréstimo.
  • Documentos relacionados a processos ou julgamentos.

Calculando o Rendimento Descartável

O capítulo 13 requer que você use todo o seu “rendimento descartável” para pagar credores não garantidos por cinco anos, se o seu rendimento está acima da mediana do estado, ou três anos se abaixo. Rendimento descartável é o que permanece após a dedução de despesas de vida razoáveis e pagamentos de dívida garantidos necessários. O tribunal irá usar um padrão “Testes de medidas” para determinar o seu montante de pagamento plano.

Faça um orçamento realista que inclui habitação, serviços públicos, alimentos, transporte, despesas médicas e outras necessidades. Mantenha cópias de todos os recibos e contas para apoiar seus números.

Passo 2: Pré-Filing aconselhamento de crédito completo

Antes de poder apresentar qualquer caso de falência, a lei federal exige que você complete um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada. Este curso deve ser concluído dentro de 180 dias antes de apresentar a sua petição. A sessão normalmente dura de uma a duas horas e pode ser tomada online, por telefone, ou em pessoa. Ele irá discutir alternativas à falência, tais como planos de gestão de dívidas e negociações informais com credores.

Após completar o curso, você receberá um certificado que deve ser arquivado no tribunal de falência. Mantenha este certificado seguro – sem ele, seu caso pode ser demitido. Você pode encontrar uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas no site do U.S. Programa de Fiduciário.

Passo 3: Contrate um advogado de falências

Embora seja legalmente possível arquivar o Capítulo 13 sem um advogado (pro se), é altamente desencorajado. O processo envolve formas jurídicas complexas, prazos rigorosos, e audiências judiciais. Um advogado de falência experiente pode:

  • Avaliar a sua elegibilidade e determinar se o Capítulo 13 é adequado para si.
  • Ajuda você a decidir quais dívidas pagar e como lidar com propriedade segura.
  • Prepare e arquive todos os documentos necessários corretamente.
  • Aconselhar você sobre como proteger seus ativos e maximizar as isenções.
  • Representar-lhe nas audiências e responder às objecções do credor.

Muitos advogados oferecem uma consulta inicial gratuita e trabalhar em uma base de taxa fixa para o Capítulo 13 casos. Certifique-se de perguntar sobre a sua experiência com o Capítulo 13 e sua familiaridade com o seu tribunal de falência local.

Passo 4: Prepare sua petição de falência e horários

Uma vez que você tem seu advogado e todos os documentos financeiros, o próximo passo é preparar a petição de falência e os horários acompanhantes. Estes documentos fornecem uma imagem completa da sua vida financeira para o tribunal eo administrador.

  • Hora A/B – Imóveis e pessoais.
  • Cagenda C – Propriedade isenta que pretende proteger.
  • Hora D – Credores seguros.
  • Hora de vencimento E/F – Credores não garantidos (prioridade e não prioridade).
  • Cronologia I – Os seus rendimentos.
  • Cronologia J – As suas despesas mensais.

Você também precisará apresentar uma Declaração de Assuntos Financeiros, um formulário de Teste de Meios (se necessário), e uma proposta de plano Capítulo 13. A precisão é crítica; qualquer erro ou omissão pode atrasar o seu caso ou levar à demissão.

Passo 5: Arquive a petição e pague a taxa de apresentação

Quando os documentos estiverem prontos, seu advogado irá apresentar sua petição eletronicamente com o tribunal de falência. A taxa de depósito para o Capítulo 13 em 2024 é de $313, que podem ser pagos em parcelas. O tribunal irá atribuir um número de caso e um administrador (uma pessoa ou empresa designada para administrar o seu caso).

Uma vez que a petição é arquivado, uma estadia automática imediatamente entra em vigor. Esta é uma das mais poderosas proteções da falência. A estadia automática impede a maioria das ações de coleta, incluindo:

  • Telefonemas, cartas e processos judiciais.
  • Decorações de salário.
  • Processo de encerramento.
  • Repossessões de veículos.
  • Desligamento de utilitários.

A estadia permanece em vigor durante todo o seu caso, embora os credores podem pedir ao tribunal para levantar para propriedade específica.

Etapa 6: A Reunião dos Credores (341)

Aproximadamente 20 a 50 dias após o depósito, você deve participar de uma “Reunião de Credores”, também convocou uma reunião de 341 (após a Seção 341 do Código de Falência). A reunião é realizada pelo seu administrador designado Capítulo 13. Os credores são convidados a comparecer e fazer perguntas, embora raramente fazem em casos do Capítulo 13.

Na reunião, o administrador irá fazer perguntas básicas sobre sua petição, renda, despesas e plano proposto. Você precisará trazer uma foto de identificação e prova do seu número de Segurança Social. O administrador também pode pedir documentos adicionais, como extratos bancários ou declarações fiscais.

A reunião não é uma audiência, mas é conduzida sob juramento. Responda todas as perguntas com sinceridade.

Etapa 7: Audição de confirmação do plano de reembolso

Após a reunião 341, o tribunal agendará uma audiência de confirmação para rever o seu plano de Capítulo 13. Os credores têm o direito de se opor ao plano se eles acreditam que não atende aos requisitos legais.

  • O plano não paga todas as dívidas prioritárias na íntegra (por exemplo, impostos, pensão de alimentos).
  • O plano não prevê aos credores não garantidos o pagamento mínimo exigido (o teste dos “melhores interesses dos credores”).
  • O plano não é viável, dada a sua renda e despesas.

Se o juiz aprovar o plano, torna-se vinculativo. Se os credores se oporem, seu advogado pode negociar modificações para atender às suas preocupações, ou o tribunal pode negar a confirmação e demitir o seu caso. Em alguns casos, você pode tentar um plano alterado.

O que acontece se o plano não for confirmado

Se o seu plano não for confirmado, você pode ser capaz de modificá-lo e tentar novamente. Se o tribunal negar a confirmação, o seu caso pode ser demitido, ea estadia automática termina. Você pode rearquivar, mas há limites de tempo em quando você pode arquivar novamente.

Etapa 8: Fazer pagamentos e administrar o plano

Uma vez confirmado, você começa a fazer pagamentos mensais para o administrador do Capítulo 13. O administrador irá distribuir os fundos para seus credores de acordo com a ordem prioritária do plano: despesas administrativas (incluindo honorários advocatícios e taxas de trustee) primeiro, depois dívidas prioritárias, depois dívidas garantidas, e finalmente dívidas não garantidas.

Seu plano também pode exigir que você envie certos pagamentos diretamente, como pagamentos de hipoteca em curso ou pagamentos de carro (o método de "pagamento direto"). É crucial para manter-se atual sobre estes pagamentos pós-petição, bem como os pagamentos do seu plano mensal. Se você ficar para trás, o plano pode falhar.

Etapa 9: Conclusão do plano e quitação

Após fazer todos os pagamentos com sucesso ao longo da vida do plano (três a cinco anos), você receberá uma dispensa da maioria das dívidas remanescentes. A dispensa é uma ordem do tribunal que proíbe permanentemente os credores de tentar cobrar quaisquer dívidas descartadas de você pessoalmente.

No entanto, algumas dívidas não são reembolsáveis no capítulo 13, incluindo:

  • A maioria dos empréstimos estudantis (a menos que você possa provar dificuldades indevidas, o que é raro).
  • Determinados impostos (por exemplo, impostos de rendimento recentes).
  • Apoio à criança e pensão alimentícia.
  • Dívidas por danos pessoais causados por condução embriagada.
  • Dívidas decorrentes de fraude ou dano voluntário.

O seu advogado vai explicar quais das suas dívidas são reembolsáveis e quais continuarão a ser.

Desafios potenciais e como evitá - los

O capítulo 13 da falência é um processo exigente que exige disciplina.

  • Não permanecer atual em pagamentos pós-petição – Se você perder uma hipoteca ou pagamento de carro após o depósito, o credor pode pedir ao tribunal para levantar a estadia e retomar a propriedade.
  • Subestimando despesas – Se o seu orçamento é muito apertado, você pode ser incapaz de fazer os pagamentos do plano. Trabalhe com o seu advogado para criar um orçamento realista que cobre todos os custos de vida necessários.
  • Não arquivar declarações fiscais – O tribunal vai demitir o seu caso se você não tiver arquivado declarações necessárias.
  • Mudanças de lucro – Se a sua renda cair devido a perda de emprego ou doença, você pode precisar modificar o plano. É possível solicitar uma modificação do plano, mas você deve agir rapidamente.
  • Não comunicar com o administrador – Responder prontamente aos pedidos de documentos do administrador. Atrasos podem comprometer o seu caso.

Vida após o Capítulo 13 Falência

Uma vez que você receber sua alta, você pode começar a reconstruir sua vida financeira. A falência permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data do depósito (para o Capítulo 13, é de sete anos). No entanto, muitas pessoas são capazes de obter novo crédito dentro de um ano ou dois, usando cartões de crédito seguros, pagando contas no prazo, e mantendo a dívida baixa.

Capítulo 13 também pode ter efeitos positivos: você salvou sua casa e carro, reduziu o seu fardo total da dívida, e ganhou habilidades valiosas de orçamento. Muitos filers relatam menos estresse e um maior senso de controle depois de completar o seu plano.

Recursos adicionais e ligações oficiais

Para obter informações mais detalhadas sobre a falência do capítulo 13, considere estas fontes de autoridade:

Perguntas mais frequentes sobre o Capítulo 13 em 2024

Posso arquivar o Capítulo 13 se eu tiver um negócio?

Sim, mas o seu rendimento e dívidas comerciais devem ser incluídos na sua falência pessoal. Se o negócio for uma entidade jurídica separada (como uma LLC ou uma empresa), você pode precisar de apresentar um caso separado Capítulo 11 para o negócio.

O que acontece com o meu empréstimo de carro no capítulo 13?

Você pode recuperar em pagamentos de carro perdidos através de seu plano e continuar a fazer pagamentos em curso. Em alguns casos, você pode ser capaz de reduzir a taxa de juros ou o montante devido se o valor do carro é menor do que a dívida (emagrecimento). No entanto, se o empréstimo foi retirado dentro de 910 dias antes do depósito, a opção de cramdown é limitada.

Tenho de incluir todas as dívidas no meu plano?

Geralmente, sim. Todas as dívidas devem ser listadas em sua petição, e a maioria será paga através do plano. No entanto, dívidas de longo prazo, como hipotecas ou empréstimos de carro podem ser tratados separadamente - você deve curar quaisquer atrasos através do plano, mas continuar a fazer pagamentos diretos em curso.

Posso modificar o meu plano do Capítulo 13 se as minhas circunstâncias mudarem?

Sim, você pode solicitar uma modificação se seu rendimento ou despesas mudar significativamente. O tribunal deve aprovar a modificação, e ainda deve atender aos requisitos legais.

Considerações finais: Preparação para um Capítulo 13 Bem-sucedido Arquivamento em 2024

Arquivar para o Capítulo 13 falência não é fácil, mas pode ser uma linha de salvação para aqueles que enfrentam a hipoteca, a repossessão, ou dívida incontrolável. Ao entender cada passo, coletando os documentos certos, e trabalhando de perto com um advogado qualificado, você pode navegar o processo de forma eficaz. Lembre-se de se manter organizado, comunicar prontamente com o seu administrador, e fazer todos os pagamentos no tempo.

As leis de falência e os limites da dívida mudam, então sempre verifique as informações mais atuais de fontes oficiais. Com planejamento e compromisso cuidadosos, o Capítulo 13 pode ajudá-lo a recuperar sua base financeira e construir um futuro mais estável.