Entender a dívida segura contra a dívida não garantida

Cada dívida carrega um peso jurídico diferente. A divisão fundamental reside em se a dívida é garantida por garantia ou está por conta própria. Dívida segura é apoiada por um ativo tangível - uma casa, um carro, um barco, ou equipamento de negócios. O credor registra um juro de segurança, muitas vezes sob a forma de uma garantia, dando-lhes o direito legal de apreender e vender esse ativo se o mutuário não pagar. Exemplos comuns incluem hipotecas, linhas de capital próprio de crédito, empréstimos de automóveis, e empréstimos pessoais garantidos.O Código Comercial Uniforme (artigo 9) regula as transações mais garantidas nos Estados Unidos, estabelecendo como os interesses de segurança são criados, aperfeiçoados e aplicados.

Dívida não garantida não tem garantia. Cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis (com exceções estreitas), e dívidas de utilidade caem nesta categoria. O credor não tem direito direto a qualquer um dos seus bens; seu único remédio é processá-lo, obter um julgamento, e depois tentar coletar através de remuneração de guarnições, taxas bancárias ou penhores sobre imóveis. Porque o credor tem mais risco, taxas de juros são tipicamente mais elevados. Compreender esta distinção é a pedra angular de qualquer estratégia de resolução de dívidas. Determina quais ativos estão em risco, quais defesas legais estão disponíveis, e como a falência trata cada tipo de obrigação.

Estratégias legais para a dívida segura: Proteger seus ativos

Empréstimo e Concessão de Concessão de Empréstimo

Quando você fica para trás em um empréstimo garantido, o primeiro e mais eficaz passo é muitas vezes negociar diretamente com o credor. A modificação do empréstimo reestrutura permanentemente a dívida – reduzindo a taxa de juros, estendendo o prazo, ou mesmo perdoando uma parte do principal. O Programa Federal de Modificação Acessível em Casa (HAMP) expirou em 2016, mas muitos grandes credores ainda oferecem seus próprios programas de modificação sob as diretrizes do Administração de Proteção Financeira []. A tolerância é uma pausa temporária ou redução de pagamentos. É comum durante dificuldades de curto prazo como uma emergência médica ou perda de emprego. Os pagamentos perdidos são normalmente adicionados ao final do prazo do empréstimo ou reembolsados em uma soma fixa quando o abandono termina.

Reintegração e Direito de Cura

Muitos estados concedem um direito legal para curar um incumprimento antes que o credor possa acelerar o empréstimo ou encerrar. Durante este período, muitas vezes 30 a 90 dias, o mutuário pode pagar o montante total de atrasos mais taxas e restabelecer o empréstimo. O prazo específico depende da lei do Estado e do tipo de empréstimo. Por exemplo, a lei da Califórnia fornece um período de pré-preparação de 90 dias para propriedades residenciais sob certas condições. Mesmo sem um direito legal, a maioria dos contratos de hipoteca incluem uma cláusula de reinserção. Agindo rapidamente para curar um incumprimento pode impedir um encerramento em seus trilhos.

Defesas de hipoteca e de recuperação

Se o credor apresentar um processo de hipoteca, você pode levantar defesas afirmativas. Os argumentos comuns incluem: o credor não seguiu os requisitos de aviso adequados; os documentos de empréstimo contêm erros (por exemplo, taxa de juros incorreta, assinaturas em falta); o credor envolvido em práticas de empréstimo predatória em violação da Verdade na Lei de Financiamento ou da Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliário; ou o credor não pode produzir a nota promissória original – um problema que muitas vezes surge quando hipotecas são vendidas e titularizadas várias vezes. Em estados de hipoteca judicial (como Flórida, Nova Iorque e Illinois), você tem direito a uma audiência judicial onde essas defesas podem ser levantadas. Uma defesa bem sucedida pode forçar o credor a reiniciar o processo ou negociar um acordo.

Venda curta e ação em Lieu de encerramento

Quando o encerramento parece inevitável, uma venda curta ou escritura em vez de pode atenuar o dano. Em uma venda curta, o credor concorda em aceitar menos do que o saldo total do empréstimo de um terceiro comprador. O mutuário evita uma hipoteca em seu registro de crédito, embora o perdão da dívida pode ser relatado ao IRS como cancelamento de renda de dívida. Uma ação em vez envolve voluntariamente a transferência do título da propriedade para o mutuante. Ambas as opções exigem que o mutuante liberte o mutuário de uma responsabilidade adicional – e em alguns estados, que a liberação também extingui qualquer julgamento de deficiência. Estados como Arizona, Califórnia, e Nevada são estados anti-deficiência para residências primárias, o que significa que o mutuante não pode prosseguir um julgamento pessoal após uma execução ou venda curta.

Capítulo 13 Falência: A Tira de Lien e Cramdown

O Capítulo 13 oferece ferramentas poderosas para a dívida garantida. O mutuário propõe um plano de reembolso de 3 a 5 anos que pode curar atrasos enquanto mantém a garantia. Duas características especiais são especialmente valiosas. Lien stripping[ permite-lhe remover uma garantia júnior totalmente submarina (por exemplo, uma segunda hipoteca) se o valor atual da propriedade for inferior ao que você deve no empréstimo sênior. A garantia júnior torna-se não garantida e é descarregada no final do plano. ]Cramdown[ permite- lhe reduzir o saldo principal de certas dívidas garantidas (como um empréstimo automóvel) ao valor atual do mercado e pagar um montante reduzido a uma taxa de juros mais baixa. No entanto, o cramdown não se aplica aos empréstimos sobre residências pessoais ao abrigo do Código de Falência. Estas estratégias exigem uma análise legal cuidadosa do valor da sua propriedade e da prioridade de lians.

Estratégias legais para dívidas não garantidas: redução ou eliminação da responsabilidade

Liquidação da dívida e Negociações de Saldo-Sum

Os credores não seguros sabem que, se você pedir falência, eles podem receber nada. Isso lhe dá alavanca para negociar um acordo por menos do que o saldo total. Uma abordagem comum é oferecer um pagamento de montante fixo de 30% a 60% do valor devido em troca de uma liberação completa. Sempre obter o acordo por escrito. A carta deve declarar que a dívida restante é perdoada e que a conta será relatada como “consolidada na íntegra” ou “pago conforme acordado”. Esteja ciente das consequências fiscais: o IRS trata dívida perdoada mais de US$ 600 como renda tributável, a menos que uma exceção se aplique, como a insolvência. IRS Tópico 431 fornece orientações detalhadas sobre cancelamento de renda da dívida. Se você estiver insolvente no momento do perdão, você pode excluir o montante perdoado do rendimento através do depósito do Formulário 982.

Falência: Capítulo 7 versus Capítulo 13

A falência é o remédio mais completo para a dívida não garantida. O Capítulo 7 corrige a maioria das dívidas não garantidas – cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e contas de utilidade antigas – dentro de três a seis meses. Você deve passar um teste de meios para se qualificar; se sua renda exceder a mediana para seu estado, você pode ser forçado a ir para o Capítulo 13. O Capítulo 13 requer um plano de reembolso, mas oferece proteções mais amplas: você pode manter todos os seus ativos (incluindo propriedade não isenta) pagando seu valor através do plano. Certas dívidas não são reembolsáveis em qualquer dos capítulos: a maioria dos empréstimos estudantis (a menos que você prove dificuldades indevidas sob o teste de Brunner), impostos de renda recentes, apoio infantil, pensão alimentícia, dívidas de fraude ou desfalecimento, e dívidas por danos intencionais e maliciosos. A permanência automática que entra em vigor no momento em que você arquiva todas as ações de coleta - chamadas, ações judiciais, benefícios salariais e taxas bancárias.

Defender os Processos de Colecção

Quando um credor ou comprador de dívida lhe processa, você tem várias defesas. O mais comum é o estatuto de limitações. Dependendo do seu estado e do tipo de dívida, o prazo para processar varia de três a seis anos (alguns estados permitem até dez para contratos escritos). Se a dívida for barrada no tempo, você pode também aumentá-la como uma defesa afirmativa. Outra defesa poderosa é a falta de legitimidade: o requerente deve provar que possui a dívida e tem o direito legal de processar. Os compradores de dívida muitas vezes não produzem o contrato original ou uma cadeia adequada de atribuição. Você também pode desafiar a exatidão do valor reclamado. Se o credor violar a Fair Condition Collection Practices Act (FDCPA) - ao ligar em horários ímpares, usando linguagem abusiva, ou ao contactar o seu empregador - você pode apresentar um pedido de contra- reclamação. Os pedidos de FDCPA bem sucedidos podem render danos legais até $1,000 mais danos reais e honorários advocatícios.

Limites de Salário e Isenções

Se um credor obter um julgamento, eles podem procurar enfeitar seus salários. Lei federal tampas enfeite no menor de 25% de seus ganhos descartáveis ou o montante pelo qual seus ganhos descartáveis semanais exceder 30 vezes o salário mínimo federal (atualmente $7,25 por hora, então $217,50 por semana). Muitos estados impõem limites mais rigorosos. Texas, Carolina do Sul, Pensilvânia, e Carolina do Norte proibir a garantia salarial para a maioria das dívidas de consumo inteiramente. Alguns estados permitem apenas 10% ou 15% enfeitement. Você também pode reivindicar uma isenção de dificuldade se a decoração causaria extrema dificuldade financeira. Arquivamento para falência instantaneamente pára qualquer enfeite em curso. Além disso, a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor proíbe empregadores de de despedi-lo por causa de um único enfeite.

Avaliar sua imagem financeira

Antes de selecionar uma estratégia, avaliar a sua situação honestamente. Liste todas as dívidas, seus saldos, taxas de juros, e se eles são garantidos ou não. Determine o seu capital próprio, veículos de capital próprio, e quaisquer outros ativos. Calcule sua renda mensal descartável. Considere seus objetivos de crédito de longo prazo. Se você precisa manter sua casa e carro, Capítulo 13 pode ser a melhor rota. Se você tem poucos ativos e dívidas médicas esmagadoras, Capítulo 7 pode dar-lhe um novo começo em meses. Se você tem uma dívida grande e não garantida e um montante fixo disponível, a liquidação pode ser eficiente.

Priorizar por Risco e Custo

Nem todas as dívidas são iguais. Dívidas seguras ameaçam sua casa, carro ou equipamento de negócios – então eles exigem atenção imediata. Dívidas não garantidas são estressantes, mas raramente causam perda de ativos, a menos que um julgamento seja obtido e executado. Uma hierarquia geral: pagar dívidas garantidas primeiro, então dívidas de juros elevados não garantidas, então dívidas de juros baixos ou não prioritárias. No entanto, se um credor já processou e obteve um julgamento, essa dívida se move para o topo por causa de enfeite ou risco de garantia. Da mesma forma, dívidas fiscais e apoio infantil têm prioridade sobre a maioria das outras obrigações.

Trabalhar com Profissionais Qualificados

Resolução de dívida é complexa. Erros podem custar-lhe milhares. Um advogado de falência pode aconselhar sobre o momento de um depósito - às vezes é estratégico esperar até que uma ação judicial é arquivado, em seguida, arquivar Capítulo 7 para executar o julgamento. Para negociações de liquidação, uma agência de aconselhamento de crédito respeitável acreditado pela Fundação Nacional para o Aconselhamento de Crédito pode ajudar sem altas taxas iniciais. Evite empresas de liquidação de dívida com fins lucrativos que cobram taxas antes de liquidar qualquer dívida; muitos são fraudes. Leia sempre a impressão fina de qualquer acordo de liquidação e consulte um profissional fiscal sobre cancelamento de renda de dívida.

Questões de Direito do Estado

As estratégias legais variam dramaticamente pela jurisdição. Por exemplo, Califórnia isenta até US $ 600.000 em capital doméstico em falência (para aqueles com mais de 65 anos, a isenção é maior). Estatuto de Nova York de limitações para contratos escritos é de seis anos. Flórida tem isenção de propriedade ilimitada, mas uma isenção de propriedade pessoal muito baixa. Texas proíbe a decoração salarial, mas permite a garantia de conta bancária. Pesquisa leis de isenção do seu estado, estatuto de limitações, e regras de julgamento de deficiência. Um advogado licenciado em seu estado pode fornecer aconselhamento personalizado.

Conclusão: Tomar uma ação informada

A linha entre dívida segura e não garantida não é apenas uma distinção financeira – é uma linha legal que rege seus direitos, suas obrigações e suas opções. Dívida segura requer ação rápida para proteger sua casa, carro ou equipamento. Modificações de empréstimo, reinstalação, vendas curtas e falência do Capítulo 13 são ferramentas comprovadas. Dívida não garantida oferece mais flexibilidade: liquidação, dispensa de falência ou defesa vigorosa contra processos de cobrança. Cada opção tem implicações legais e fiscais, portanto, planejamento cuidadoso é essencial.

Não deixe que o medo ou vergonha o impeça de procurar ajuda. O sistema de falência federal foi projetado para dar um novo começo aos devedores honestos. A Fair Debt Collection Practices Act protege você de colecionadores abusivos. As leis estaduais oferecem isenções para preservar suas necessidades básicas. Ao entender essas estratégias e trabalhar com profissionais experientes, você pode recuperar o controle de sua vida financeira. Para mais leitura, a página EUA Tribunais de falência[] fornece informações oficiais, e as publicações do National Consumer Law Center oferecem uma análise jurídica aprofundada. O primeiro passo é o conhecimento. O próximo passo é a ação – e a lei está do seu lado quando você sabe como usá-la.