Erros comuns a evitar quando se apresenta para o capítulo 13 Falência

Arquivar para o Capítulo 13 falência é uma ferramenta poderosa que pode ajudar os indivíduos a reestruturar dívidas e evitar a hipoteca, mas o processo é intrincado e imperdoável de erros. Muitas pessoas entram em processo de falência esperando um novo começo, apenas para encontrar o seu caso demitido ou sua situação financeira piorado por causa de erros evitáveis. Compreender as armadilhas mais comuns e como evitá-los é fundamental para concluir com sucesso um plano de reembolso do Capítulo 13 e alcançar a estabilidade financeira de longo prazo. Este guia explora os principais erros que os arquivadores fazem e fornece estratégias acionáveis para se afastar deles.

O capítulo 13 da falência exige um compromisso de três a cinco anos com um plano de reembolso aprovado pelo tribunal. A margem de erro é reduzida. Abaixo estão os erros mais frequentes e consequentes que os arquivadores encontram, juntamente com explicações detalhadas sobre por que eles acontecem e como evitá-los.

1. Não consultando um advogado de falência

O erro mais comum e mais prejudicial é tentar arquivar o Capítulo 13 sem representação legal profissional. A lei de falência é complexa, com regras processuais rigorosas, prazos e requisitos de papelada. Um serviço paralegal ou software do-it-yourself pode parecer mais barato, mas erros em horários, formulários ou cálculos podem levar à demissão, perda de isenção de propriedade ou até mesmo alegações de fraude. Um advogado de falência experiente não só garante precisão, mas também ajuda você a avaliar se o Capítulo 13 é a escolha certa versus Capítulo 7, Capítulo 11, ou opções alternativas de alívio da dívida. Eles podem negociar com credores, propor um plano de reembolso viável, e representam você em tribunal se o seu caso for contestado. As taxas legais, tipicamente incluídas em seu plano de reembolso, são um pequeno preço a pagar para proteger seus ativos e crédito futuro.

Muitos arquivadores subestimam a complexidade das isenções de falência. Cada estado tem seu próprio conjunto de isenções para proteger a propriedade como sua casa, carro e contas de aposentadoria. Um advogado que pratica regularmente em seu tribunal de falência local saberá quais isenções se aplicam e como maximizá-los. Por exemplo, em alguns estados você não pode usar isenções federais; você deve confiar na lei estatal. Faltando essa nuance poderia custar-lhe um ativo valioso. Sempre consulte um profissional qualificado antes de assinar qualquer documento de depósito.

2. Falhando para completar o aconselhamento de crédito

Antes de poder arquivar o Capítulo 13, você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de um provedor aprovado. Este requisito é obrigatório pelo Código de Falência (11 U.S.C. § 109(h). O curso cobre orçamento, gestão de dívidas e alternativas à falência. Ignorando-o – ou pensando que você pode completá-lo mais tarde – fará com que o tribunal descarte o seu caso. Você deve arquivar o certificado de conclusão com o tribunal no momento do depósito. Além disso, depois de você preencher um curso de gestão financeira (educação de debtor) antes de receber a sua alta. Muitos arquivadores acreditam erroneamente que um curso é suficiente. Ambos são obrigatórios. Use a lista de provedores aprovados do Programa U.S.

Outra supervisão comum é tomar o curso errado. O curso de pré-filing deve ser concluído dentro de 180 dias antes do arquivamento. O curso de pós-filing pode ser feito a qualquer momento após o arquivamento, mas antes da alta. Verifique se o provedor é aprovado para ambos os cursos – alguns só oferecem um. Além disso, mantenha cópias de seus certificados em um lugar seguro. Se o tribunal ou o administrador os solicitar mais tarde, você precisará produzi-los prontamente.

3. Esquecendo de Listar Todas as Dívidas e Activos

Sua petição de falência requer a divulgação completa e precisa de cada dívida e ativo. Omissões comuns incluem pequenos empréstimos pessoais de amigos, contas médicas, taxas de adesão, processos que você está envolvido em, ou propriedade detida em outro estado. Também facilmente negligenciado: reembolsos fiscais que você espera receber, depósitos de segurança e interesses contingentes em propriedades, como uma herança que você pode receber dentro de 180 dias após o depósito. Se você intencional ou negligentemente omitir uma dívida, ele pode não ser liberado - significando que você ainda deve após a falência. Mais seriamente, conscientemente escondendo ativos podem ser processados como fraude de falência, um crime federal punível com multas e prisão. A regra é simples: se você não tem certeza se algo precisa ser listado, liste-o. Você pode alterar seus horários mais tarde, mas o arquivo inicial deve ser o mais completo possível.

Para evitar omissões, reúna todos os documentos financeiros antes de começar. Isto inclui extratos bancários para os últimos 6-12 meses, relatórios de crédito de todos os três escritórios, recibos de pagamento, declarações fiscais para os últimos dois anos, apólices de seguros, ações de propriedade, títulos de veículos, e quaisquer documentos de empréstimo. Cruze referências do seu relatório de crédito com seus registros pessoais – às vezes dívidas antigas reaparecem. Se você encontrar uma dívida que não está no seu relatório de crédito, ainda incluí-la para ser seguro. O administrador irá rever sua papelada completamente, e quaisquer lacunas podem atrasar a confirmação ou desencadear uma auditoria.

4. Não seguir o plano de reembolso

O Capítulo 13 opera com um calendário rigoroso. Você deve começar a fazer pagamentos ao administrador do Capítulo 13 no prazo de 30 dias após a apresentação do plano, mesmo que o plano ainda não tenha sido confirmado pelo tribunal. Faltando um pagamento, pagando atrasado ou pagando menos do que o valor exigido pode levar à demissão ou conversão para o Capítulo 7. Se as circunstâncias financeiras mudarem – por exemplo, você perder o seu emprego ou incorrer em uma despesa importante – você pode solicitar uma modificação do plano, mas você deve apresentar uma moção com o tribunal. Ignorar o problema não vai ajudar. O administrador também pode se opor ao seu plano se não se propor pagar os credores pelo menos tanto quanto eles receberiam em uma liquidação do Capítulo 7. Certifique-se de que seu plano é realista e ajustá-lo prontamente quando a vida mudar.

Uma dica prática: configure pagamentos automáticos da sua conta corrente para o administrador. Muitos administradores oferecem um portal online para pagamentos eletrônicos. Se você precisa pagar por correio, envie o pagamento vários dias antes para contabilizar os atrasos de entrega. Mantenha um registro de cada pagamento e confirme que o administrador o registra corretamente. Se você perder um pagamento devido a um erro, entre em contato com seu advogado imediatamente – uma moção rápida pode às vezes restabelecer o plano se você puder mostrar boa causa.

5. Ignorar os Rendimentos e Despesas

O plano de reembolso no Capítulo 13 é construído em torno do seu rendimento disponível — o que resta após subtrair despesas mensais permitidas da sua renda mensal atual (CMI). Subestimar as suas despesas ou superestimar a sua renda pode levar a um plano que é impossível de manter. Por outro lado, sobreestabelecer despesas ou sub-estabelecer rendimentos pode fazer com que o administrador ou credores objetem. Os padrões de despesa do Serviço de Receita Interna (IRS) são usados para definir despesas admissíveis para itens como alimentos, habitação e transporte. Se suas despesas reais excederem esses padrões, você deve documentar cuidadosamente. Um advogado pode ajudá-lo a preparar horários precisos que irão resistir ao escrutínio. Usando uma ferramenta de rastreamento de orçamento nos meses antes de arquivar pode fornecer evidências sólidas.

Se você tem problemas crônicos de saúde, inclua uma estimativa mensal razoável com base em seu histórico médico. Se você é autônomo, rastreie sua renda cuidadosamente – as flutuações podem dificultar a proposta. Alguns arquivadores se beneficiam de uma média de renda nos últimos seis meses para obter um CMI mais preciso. Lembre-se, o tribunal espera que você entregue toda a sua renda disponível ao plano para a duração completa. Se sua renda aumentar, você pode precisar modificar o plano para pagar mais.

Outras armadilhas para vigiar

Além dos cinco erros comuns acima, várias outras armadilhas podem descarrilhar seu caso Capítulo 13. Estar ciente deles antes do tempo vai ajudá-lo a permanecer no curso.

6. Incorrendo nova dívida sem permissão judicial

Uma vez que você arquivar para o Capítulo 13, você não pode assumir novo crédito – como um empréstimo de carro, hipoteca, ou até mesmo uma compra de cartão de crédito grande – sem a permissão do tribunal de falência. A permanência automática protege você de credores, mas também restringe você de criar novas obrigações sem o conhecimento do administrador. Se você precisa comprar um carro para o trabalho ou refinanciar sua casa, você deve apresentar uma moção e obter aprovação judicial. Violar esta regra pode resultar em sanções ou demissão. Sempre consulte o seu advogado antes de assinar qualquer novo contrato de dívida.

Mesmo usando um cartão de crédito para pequenas compras pode ser considerado incorrendo em nova dívida se o saldo não for pago mensalmente. A abordagem mais segura durante o plano é usar dinheiro ou um cartão de débito para todas as transações. Se surgir uma emergência – por exemplo, seu refrigerador quebra – pergunte ao seu advogado se você pode usar um cartão de crédito temporariamente. Na maioria dos casos, você precisará procurar aprovação judicial primeiro, que pode ser agilizada para necessidades urgentes.

7. Prazos em falta ou falha em arquivos documentos necessários

As datas-chave incluem: a janela de 15 dias após o depósito para enviar documentos (sob a forma de pagamento, declarações fiscais, extratos bancários), o prazo de 60 dias para o depósito de um plano de reembolso, e as reuniões do credor (341 reuniões) agendadas cerca de 20-50 dias após o depósito. Faltando qualquer prazo pode causar demissão, atrasar a sua dispensa, ou resultar em taxas adicionais. Os tribunais não concederão extensões levemente. Crie um calendário de todas as ações necessárias e use uma lista de verificação fornecida pelo seu advogado ou pelo tribunal. A página EUA. Tribunals falência página] oferece orientações detalhadas sobre prazos típicos.

Para se manter organizado, use um calendário digital com lembretes definidos pelo menos uma semana antes de cada prazo. Para os filers de papel, marque prazos em um calendário físico e verifique-o diariamente. Mantenha uma pasta com todos os documentos que você precisa enviar, e envie-os por correio certificado ou através do sistema de arquivos eletrônicos do tribunal. Se seus arquivos de advogado eletronicamente, confirme que eles receberam e enviaram tudo. Nunca assuma que um documento foi arquivado – siga-o até que você o veja no docket.

8. Transferência de Propriedade ou Activos Antes da Apresentação

Alguns arquivadores pensam que podem “proteger” ativos, dando-os para os membros da família ou vendendo-os para bem abaixo do valor de mercado antes de arquivar. Este é um mal-entendido perigoso. O administrador da falência pode reverter transferências fraudulentas feitas dentro de dois anos (às vezes mais) antes de arquivar. Se você vendeu propriedade por menos do seu justo valor ou deu dinheiro ou ativos com a intenção de escondê-los de credores, o administrador pode processar o destinatário para recuperar o ativo. Isso pode prejudicar o seu relacionamento com o destinatário e potencialmente levar à negação da quitação. Em vez disso, use as isenções fornecidas pelo seu Estado para proteger os ativos legítimos dentro da lei. Um advogado qualificado pode ajudá-lo a planejar a proteção de ativos sem risco de fraude alegações.

Mesmo transferências que parecem inocentes – como pagar o empréstimo de um parente – podem ser examinadas. Se o parente é um credor, tal pagamento pode ser considerado uma transferência preferencial, que o administrador pode recuperar. A abordagem mais segura é manter suas atividades financeiras normais antes de arquivar, mas evitar grandes presentes, vendas abaixo do mercado, ou pagar dívidas de terceiros. Se você já fez essas transferências, divulgá-las ao seu advogado imediatamente; às vezes, o problema pode ser abordado através de agendamento adequado ou um depósito atrasado.

Passos Proativos para um Caso de Sucesso do Capítulo 13

Evitar erros é apenas metade da batalha. Passos pró-ativos podem aumentar significativamente suas chances de um arquivo bem sucedido Capítulo 13 e um novo começo financeiro.

Trabalhe com um advogado experiente

Escolher o advogado de falência direito é a decisão mais importante. Procure por alguém que lida com um alto volume de casos do Capítulo 13, está familiarizado com os procedimentos do seu tribunal de falência local, e se comunica claramente. Entrevista vários advogados, pergunte sobre a sua taxa de sucesso com confirmações de plano, e verifique a sua história disciplinar. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas. O Guia de falência da Comissão de Comércio Federal inclui dicas sobre a seleção de um advogado, incluindo perguntas para fazer antes de contratar.

Durante a consulta, pergunte especificamente sobre como eles lidam com modificações de plano e objeções de administrador. Um bom advogado irá levá-lo através de um orçamento realista e explicar como o plano interage com suas dívidas específicas, tais como hipotecas em atraso, empréstimos estudantis, e dívidas fiscais. Se um advogado faz promessas sobre a dispensa de dívidas não descartáveis, ser cauteloso.

Tome o curso de aconselhamento de crédito a sério

Não trate o aconselhamento de crédito pré-filing como uma mera formalidade. O curso pode ajudá-lo a ver sua situação financeira mais claramente e pode alertá-lo para alternativas que você não considerou. Alguns arquivadores descobrir que um plano de gestão de dívida através de uma agência sem fins lucrativos poderia trabalhar sem falência. Mesmo se você prosseguir, as habilidades de orçamento que você aprender irá ajudá-lo a manter o seu plano de reembolso e reconstruir após a alta. Escolha um provedor do U.S. Trustee Program's avald list] para garantir que o seu certificado é válido.

Após completar o curso, reveja os materiais novamente uma vez que seu plano é confirmado. Use as ferramentas de orçamento fornecidas para acompanhar seus gastos mensais. Muitos arquivadores descobriram que a disciplina que aprenderam no curso contribui diretamente para completar o plano no tempo. O curso de educação devedor pós-filing também pode fornecer estratégias para reconstruir o crédito, que é crucial após a alta.

Seja honesto e transparente

A divulgação completa é o alicerce de uma falência bem sucedida. Ao listar dívidas, inclua até mesmo aquelas que você pretende pagar (por exemplo, um empréstimo estudantil ou uma dívida a um parente). Ao listar ativos, não se esqueça de itens pequenos, como jóias, câmeras, ou eletrônicos que podem ser isentos, mas ainda deve ser divulgado. Forneça ao administrador toda a documentação solicitada prontamente. Se você cometer um erro em seu arquivo inicial, seu advogado pode apresentar uma emenda. Honestidade constrói confiança com o administrador e o tribunal, que pode tornar o seu caso mais suave e aumentar a probabilidade de confirmação do plano.

Lembre-se, o trabalho do administrador é garantir a justiça tanto para você e seus credores. Se você esconder ativos, você está prejudicando seu próprio caso mais do que seus credores. Os administradores têm amplos poderes investigativos, incluindo a capacidade de intimar registros bancários, registros imobiliários, e até mesmo entrevistar seus amigos e familiares. Transparência total desde o início vai poupar-lhe estresse e despesa ao longo da estrada.

Criar um plano de reembolso realista

Seu plano Capítulo 13 deve propor pagamentos que você pode realmente pagar por três a cinco anos. Use seu orçamento pós-filing para determinar um montante viável. Seja conservador: é melhor propor um pagamento mais baixo que você pode confortavelmente fazer, em seguida, pagar cedo se você tem renda extra, do que para propor um montante impossível e padrão mais tarde. O plano também deve satisfazer os "melhores interesses dos credores" teste (credores recebem pelo menos o que eles fariam no Capítulo 7) eo "boa fé" exigência. Seu advogado pode ajudá-lo a projetar um plano que atenda aos padrões legais, enquanto sendo sustentável para a sua casa.

Ao calcular o rendimento disponível, incluir subsídios para despesas irregulares, como carro seguro pago trimestral, presentes de férias, e poupança de emergência. Alguns arquivadores esquecer que eles vão precisar pagar as taxas do seu advogado através do plano, que reduz a renda descartável. Fator que, desde o início. Se você antecipar mudanças, como uma criança que sai para a faculdade ou uma redução planejada no horário de trabalho, discuti-los com o seu advogado antes de arquivar. Um plano que conta para futuras mudanças é mais provável que tenha sucesso.

Mantenha-se Organizado e Mantenha Registros

Ao longo do processo do Capítulo 13, você precisará rastrear renda, despesas, declarações de impostos, recibos de pagamento e correspondência com o administrador. Mantenha um arquivo dedicado (papel ou digital) para todos os documentos relacionados à falência. Note a data em que cada pagamento é feito ao administrador e confirme que é recebido. Se você tiver dúvidas sobre a política de um administrador sobre pagamentos diretos ou remuneração, pergunte antecipadamente. Após a sua dispensa, mantenha sua papelada de falência por anos. Pode ser necessário quando se candidatar para uma hipoteca, empréstimo de carro, ou novo crédito.

Considere usar uma planilha para rastrear seu orçamento versus os pagamentos do plano. Muitos administradores exigem que você arquive demonstrações financeiras anuais, incluindo uma cópia de sua declaração de imposto. Defina um lembrete de calendário para reunir esses documentos bem antes do prazo. Se sua situação financeira mudar, documento tudo – e-mails do seu empregador sobre horas reduzidas, contas médicas ou prova de despesas inesperadas. Esses registros serão essenciais se você precisar modificar seu plano.

Conclusão

Arquivar para o Capítulo 13 falência não é um fracasso – é uma estratégia legal para recuperar o controle sobre a dívida esmagadora. Mas requer preparação, honestidade e orientação profissional. Ao evitar os erros comuns descritos acima – especialmente lidar com o processo sem um advogado, pular aconselhamento obrigatório, não listar todas as dívidas e ativos, ignorar o cumprimento do plano e deturpar a renda – você dá a si mesmo a melhor chance de completar o plano e receber uma alta. A estrada pode ser longa, mas cada pagamento no horário o aproxima da liberdade financeira. Tome o tempo para escolher a equipe certa, seja meticuloso em sua papelada e fique comprometido com o seu plano de reembolso. Com disciplina e o apoio certo, o Capítulo 13 pode ser o novo começo que você precisa.