Ao comprar ou vender propriedades, o processo pode ser complexo e envolve várias etapas para garantir a equidade e segurança para ambas as partes. Um elemento chave neste processo é a conta de garantia, uma ferramenta financeira que ajuda a facilitar transações de propriedade suaves. Contas de escrow servem como uma área de detenção neutra para fundos e documentos, garantindo que nenhum lado suporta risco indevido até que todas as obrigações contratuais sejam cumpridas. Se você é um homebuyer de primeira vez ou um investidor experiente, entender como a escrow funciona pode proteger seus interesses e simplificar o fechamento.

O que é uma conta de escrow?

Uma conta de garantia é um acordo financeiro em que um terceiro detém e regula o pagamento dos fundos necessários para duas partes envolvidas em uma determinada transação. Ajuda a tornar as transações mais seguras mantendo o pagamento em uma conta de garantia segura que só é liberada quando todos os termos de um acordo são cumpridos como supervisionado pela empresa de garantia.

As contas de escrovo podem ser usadas para uma variedade de transações, incluindo imóveis, vendas online, comércio de ações, e muito mais. No imobiliário, a conta de escroto detém o depósito de dinheiro do comprador e, mais tarde, o preço de compra total, juntamente com quaisquer impostos necessários, prémios de seguro e taxas. A conta garante que o vendedor não recebe o dinheiro até que o comprador tenha título claro e todas as condições da venda são satisfeitas.

O processo de escrituração é regido por um conjunto de instruções assinadas por comprador e vendedor. Estas instruções descrevem o que deve acontecer para o depósito fechar. As condições comuns incluem inspeções de propriedade, contingências de avaliação, aprovação de empréstimo e autorização de título. Uma vez cumpridas todas as condições, o agente de escritura desembolsa fundos e registra a transferência de escritura.

O papel das contas de escrow nos fechamentos de propriedades

Durante o encerramento de uma propriedade, uma conta de garantia gerencia vários aspectos financeiros, incluindo:

  • Depósito de dinheiro sério do comprador
  • Pagamento de impostos sobre os bens e prémios de seguro
  • Desembolso de fundos ao vendedor no encerramento
  • Tratamento dos custos e taxas de encerramento

Este processo garante que todas as obrigações financeiras sejam cumpridas antes que a propriedade mude de mãos oficialmente, reduzindo o risco de fraude ou disputas. Vamos examinar cada um desses papéis em mais detalhes.

Proteção de Dinheiro de Ganhest

Quando um comprador faz uma oferta, eles normalmente submetem um depósito de dinheiro sério (geralmente 1-3% do preço de compra) para mostrar boa fé. Este dinheiro é mantido em garantia até o fechamento. Se o negócio cai devido a uma contingência permitida no contrato (como uma inspeção falhada ou negação de empréstimo), o depósito é devolvido ao comprador. Se o comprador volta sem uma razão válida, o vendedor pode ter o direito de manter o dinheiro sério como compensação para tirar a propriedade do mercado.

Imposto sobre os imóveis e seguros Pagamentos

Muitos credores exigem que os impostos de propriedade e o seguro de proprietários sejam pagos de uma conta de garantia ao longo da vida do empréstimo. Isto é chamado de um apreendido ou conta de garantia para despesas recorrentes. No encerramento, o comprador pode ser obrigado a pagar vários meses de impostos e seguro na conta de garantia. O credor então paga essas contas quando devida, garantindo que a propriedade nunca está em risco de uma garantia de imposto ou cobertura caduca.

Desembolso dos fundos ao vendedor

No encerramento, o agente de garantia calcula o valor exato que o vendedor receberá após deduzir qualquer pagamento de hipoteca pendente, comissões imobiliárias, impostos de transferência e outras taxas. Os rendimentos restantes são desembolsados ao vendedor, muitas vezes através de transferência bancária ou verificação certificada. Esta contabilidade central protege ambas as partes de erros ou apropriação indevida de fundos.

Custos e Taxas de encerramento

O fechamento envolve muitos provedores de serviços: avaliadores, inspetores, empresas de títulos, advogados e escritórios de gravação. A conta de garantia coleta fundos do comprador e emprestador, em seguida, paga cada provedor de acordo com o extrato de liquidação (a Divulgação de encerramento ou HUD-1). Isso garante que cada parte é paga corretamente e a tempo.

Tipos de Contas de Escultura

Embora a conta de garantia de transação utilizada durante uma compra de propriedade seja temporária, há também uma conta de garantia de longo prazo usada para custos contínuos. Compreender ambos os tipos é importante para os proprietários.

Escrow de Transação (Closing Escrow)

Esta é a conta de garantia aberta quando um contrato de compra é assinado e fechado quando a escritura é registrada. Normalmente dura 30-60 dias. A conta detém o depósito do comprador e, eventualmente, o preço de compra total, além de quaisquer impostos e taxas prorated. No encerramento, o oficial de escritura garante que todos os documentos são assinados e os fundos são devidamente distribuídos.

Escrow recorrente (Conta Imprimida)

A maioria dos credores de hipoteca exigem que os mutuários tenham uma conta de garantia para impostos de propriedade e seguro de proprietários de imóveis. Cada mês, uma parte do pagamento de hipoteca (geralmente um duodécimo dos custos anuais de imposto e seguro) é depositado nesta conta. O emprestador então paga as contas quando devida. Isto protege o investimento do credor, evitando garantias fiscais ou perdas não garantidas. Os compradores podem às vezes renunciar a este requisito com um grande pagamento inicial, mas é padrão para empréstimos convencionais com menos de 20% para baixo.

Como as contas de escroto funcionam passo a passo

Compreender o processo de escrituração do início ao fim pode remover grande parte da ansiedade de uma transação imobiliária. Aqui está uma linha do tempo típica:

  1. Oferta e Aceitação:] Após o vendedor aceitar a oferta do comprador, o processo de escrituração começa. O comprador envia um depósito sério para a empresa escriturada dentro de um prazo especificado (muitas vezes três dias úteis).
  2. Abrir Escrow:] O agente de garantia abre uma conta e prepara instruções preliminares de garantia. A empresa de título também inicia uma pesquisa de título para garantir que a propriedade pode ser transferida sem garantia.
  3. Período de Contingência: Durante este tempo, o comprador completa inspeções, obtém financiamento e revisa documentos. A conta de garantia detém o depósito. Se o comprador decidir recuar devido a uma contingência válida, o agente de garantia devolve o depósito.
  4. Limpando Contingências: Uma vez que o comprador está satisfeito com as inspeções e aprovação de empréstimo, contingências são formalmente removidas.O dinheiro sério torna-se não-reembolsável (exceto como especificado no contrato).
  5. Passa-Final: O comprador inspeciona a propriedade uma última vez para confirmar que está em condições acordadas. Quaisquer pedidos de reparação devem ser resolvidos antes de fechar.
  6. Dia de encerramento:] O comprador traz o restante pagamento inicial e custos de encerramento (muitas vezes via transferência bancária) para a conta de depósito. O credor transfere os fundos de empréstimo. O escrivão prepara o extrato final de liquidação. O comprador e vendedor assinam todos os documentos através de um notário ou pessoalmente.
  7. Recording and Desbursement: A escritura é registrada com o município, oficialmente transferindo propriedade. O agente de escritura então desembolsa fundos: pagando a hipoteca do vendedor, comissões imobiliárias, impostos, e outras taxas. O vendedor recebe seus lucros líquidos. O comprador recebe as chaves.

Benefícios de Usar uma Conta de Escultura

Usar uma conta de garantia oferece várias vantagens:

  • Proteção para compradores e vendedores: Os fundos só são liberados quando todas as condições estão satisfeitas. O comprador sabe que o seu depósito é seguro até que o título esteja claro; o vendedor sabe que o comprador tem os fundos.
  • Limpar Gestão Financeira: Todas as transações financeiras são rastreadas em um só lugar, com uma única declaração de liquidação que detalha cada dólar.Isso reduz erros e disputas.
  • Conformidade legal: A Escrow garante a adesão às obrigações contratuais e legais, incluindo regulamentos estatais sobre o tratamento sério de dinheiro, requisitos de divulgação e calendário dos pagamentos.
  • Risco reduzido de fraude: Terceiro neutro detém os fundos, minimizando os riscos de apropriação indevida. As empresas de escrow são licenciadas e vinculadas, acrescentando outra camada de segurança.
  • Pagamento simplificado de despesas recorrentes: Para contas de garantia em curso, os proprietários não têm que se lembrar de pagar impostos e contas de seguro; o credor lida com isso automaticamente.

Concepção errônea comum sobre contas de escrow

Apesar de seu uso generalizado, contas de garantia são muitas vezes mal compreendidas. Vamos esclarecer alguns mitos comuns.

Mito: Escrovo é o mesmo que um pagamento inicial

Não. Um pagamento inicial é a contribuição do comprador. A conta de garantia simplesmente detém o pagamento inicial (e outros fundos) até o encerramento. O pagamento inicial em si não é o depósito; a conta é o veículo que protege.

Mito: Empresas de Escrovo possuem o título de propriedade

Não exatamente. O título é detido pela empresa-título ou uma entidade separada, mas os serviços de escritura e título são frequentemente fornecidos pela mesma empresa. O agente de escritura coordenadas com a empresa-título para garantir que a escritura é limpa e gravado corretamente.

Mito: Contas de escroto são apenas para compradores

Os vendedores também beneficiam de garantia. Por exemplo, se o financiamento do comprador cai, o vendedor pode ter o direito de manter o dinheiro sério, que é mantido em garantia. Além disso, os vendedores muitas vezes dependem de garantia para lidar com o seu pagamento de hipoteca e garantir que eles recebem receitas líquidas corretamente.

Mito: Escrow é opcional

Embora seja possível fechar uma transação imobiliária sem um serviço de garantia formal (por exemplo, em um negócio de dinheiro entre os membros da família), a maioria das transações profissionais exigem garantia. Os credores quase sempre exigem que ele proteger seus interesses. Mesmo em vendas privadas, usando garantia é fortemente recomendado para evitar fraude.

Custos e Taxas Associados à Escrow

Os serviços de escrow não são gratuitos. As taxas cobrem o trabalho do agente de escrow, pesquisa de títulos, preparação de documentos e desembolso. As taxas comuns incluem:

  • Taxa de garantia: Taxa fixa ou percentagem da transacção, normalmente dividida entre comprador e vendedor, que abrange a administração da conta.
  • Title Insurance Premium: Protege contra defeitos de título. Muitas vezes exigido por credores. O comprador geralmente paga pela política do credor; vendedor pode pagar por uma política de proprietário, dependendo do costume local.
  • Preparação de documentos e taxas notárias: Custos para a elaboração e assinatura de documentos de encerramento.
  • Taxas de transferência de fundos e documentos:
  • Taxas de registo: Pago ao município para registar a escritura e a hipoteca.

Estes custos são delineados no formulário de encerramento da Divulgação que o comprador recebe três dias antes de fechar. Revisando este formulário cuidadosamente ajuda a evitar surpresas. Para contas de garantia em curso (contas de impostos), não há taxa separada; o credor simplesmente recolhe o dinheiro dentro do pagamento mensal.

Regulamentos e Protecção dos Consumidores

Os serviços de escrow são fortemente regulados a nível estadual. A maioria dos estados exigem que as empresas de escrow sejam licenciadas, vinculadas e auditadas. A Associação Americana de Escrow] fornece recursos para entender os padrões da indústria. Além disso, leis federais como a Lei de Procedimentos de Assentamento Imobiliário (RESPA) regulam como contas de escrow para hipotecas são gerenciadas, incluindo limites sobre o quanto um credor pode manter.

Os consumidores estão protegidos contra fraudes de garantia pelo requisito de que os fundos sejam mantidos em uma conta fiduciária separada, não misturados com os fundos operacionais da empresa. Se uma empresa fiduciária falhar, os fundos de seguro estatal ou de cotação podem cobrir perdas até certos limites. Sempre verifique se o seu fornecedor fiduciário está licenciado e verifique a sua reputação através do Consumer Financial Protection Bureau.

Escrow Contar As Cachoeiras Para Evitar

Enquanto contas de garantia são projetadas para proteger as partes, erros podem acontecer. Aqui estão problemas comuns e como evitá-los:

  • Fundos insuficientes: Se o comprador não transferir fundos a tempo, o fechamento pode ser atrasado. Confirme instruções de fio diretamente com a empresa de garantia (não por e-mail, que pode ser hackeado).
  • Perdendo os Prazos de Contingência: Se o comprador não remover as contingências por escrito até o prazo, o vendedor pode ser capaz de cancelar o contrato e manter o dinheiro sério. Trabalhe com o seu agente para gerenciar as linhas do tempo.
  • Erros na Declaração de Liquidação:] Verifique todos os números: montante do empréstimo, créditos, prorações e taxas. Um pequeno erro pode custar milhares.
  • Impostos de Propriedade não pagos de Anos anteriores: A busca do título deve pegar estes, mas se uma garantia de imposto é descoberto tarde, o fechamento pode ser atrasado. Certifique-se de que o vendedor fornece a prova de impostos pagos.

Usar uma empresa de garantia respeitável e fazer perguntas em todas as fases pode evitar esses problemas.O Guia NerdWallet Escrow oferece dicas adicionais para os compradores pela primeira vez.

Conclusão

As contas de escrovo são um componente fundamental das transações de propriedade seguras. Eles protegem tanto o comprador quanto o vendedor, garantindo que os fundos só são liberados quando todas as condições da venda são cumpridas. Do depósito monetário sério inicial para o desembolso final de receitas, a garantia fornece uma estrutura neutra que reduz o risco de fraude, simplifica a gestão financeira e garante a conformidade legal. Se você está comprando uma casa com uma hipoteca ou pagando dinheiro, entendendo como a escritura funciona irá ajudá-lo a navegar no processo de fechamento com confiança. Para a propriedade em curso, a conta de escravatura recorrente para impostos e seguros adiciona conveniência e tranquilidade. Ao escolher um provedor de escrava licenciado e respeitado, mantendo-se organizado e revisando todos os documentos cuidadosamente, você pode tornar sua transação de imóveis o mais suave possível.