Entendendo os fundamentos do Capítulo 13 Falência e Como Funciona

Se você atender a esses requisitos, o Capítulo 13 pode ser uma ferramenta poderosa para recuperar o controle de suas finanças. No entanto, requer disciplina e um orçamento realista para manter o plano por três a cinco anos.

Como funciona o capítulo 13: Passo a passo

Apresentando a petição

O processo começa quando você apresenta uma petição de falência com o tribunal de falência em seu distrito. Esta petição inclui horários detalhados listando sua renda, despesas, ativos, dívidas, e uma lista de credores. Você também irá apresentar um plano de reembolso proposto, ou você pode arquivá-lo mais tarde dentro de 14 dias (alguns tribunais permitem até 30 dias). A taxa de depósito é atualmente $313, que pode ser pago em parcelas com aprovação judicial.

A Permanência Automática

Imediatamente após o depósito, o tribunal emite uma ] estadia automática. Esta poderosa injunção pára a maioria das ações de cobrança, incluindo ações judiciais, guarnições salariais, processos de reinserção e vendas de hipoteca. A estadia lhe dá espaço para reorganizar suas finanças sem assédio. No entanto, a permanência automática não pode parar o despejo se o proprietário já obteve um julgamento de posse, e não pode parar a coleta de apoio à criança.

Os credores não podem entrar em contato diretamente com você uma vez que a estadia está em vigor. Qualquer violação pode resultar em sanções contra o credor. A permanência permanece em vigor durante todo o seu caso, a menos que levantada pelo tribunal.

Propor um plano de reembolso

O seu plano de reembolso é o cerne de um caso do Capítulo 13. Deve propor-se a pagar pelo menos tanto quanto os seus credores não seguros teriam recebido se tivesse apresentado o Capítulo 7 (o teste “melhores interesses dos credores”). Deve também utilizar o seu “rendimento descartável” – rendimento deixado após o pagamento de despesas de vida razoáveis e necessárias – para financiar o plano.

O plano normalmente dura três anos] se o seu rendimento estiver abaixo da mediana do estado, ou cinco anos[ se acima. Você pode escolher um plano mais curto se você puder pagar todas as suas dívidas mais cedo. O plano deve ser arquivado com o tribunal e servido a todos os credores. O tribunal irá agendar uma audiência de confirmação cerca de 20 a 45 dias após o depósito.

A Audição de Confirmação

Na audiência de confirmação, o juiz da falência revisa o seu plano para garantir que ele atenda aos requisitos legais. Os credores podem se opor ao plano se eles acreditam que não é viável ou não tratá-los de forma justa. O administrador também irá rever o plano e pode recomendar alterações. Se o plano for aprovado (confirmado), você deve começar a fazer pagamentos ao administrador no prazo de 30 dias.

Se o plano não for confirmado, você pode alterá-lo e solicitar uma nova audiência. Em alguns casos, o caso pode ser demitido ou convertido para o Capítulo 7.

Fazer pagamentos ao administrador

Uma vez confirmado, você faz pagamentos mensais ao administrador do Capítulo 13. O administrador então distribui esses fundos para seus credores de acordo com o plano. Credores seguros (por exemplo, credores hipotecários, detentores de empréstimos de automóveis) são pagos primeiro; credores não seguros prioridade (por exemplo, autoridades fiscais, apoio à criança) são pagos em seguida; e credores não seguros gerais recebem o que resta – muitas vezes uma porcentagem do que eles são devidos.

Seus pagamentos devem ser feitos no tempo todos os meses. Faltar um pagamento ou não pagar todos os montantes necessários pode levar ao destituição do seu caso. Durante o plano, você também deve permanecer atual em obrigações contínuas, como o seu empréstimo hipotecário e pagamentos de carro.

Completar o Plano e a Quitação

Depois de fazer todos os pagamentos necessários (normalmente 36 a 60 meses), você termina o seu plano. Você também precisa completar um curso de educação debtor antes de receber uma alta. O tribunal em seguida, emite uma ordem de alta, libertando-o de responsabilidade pela maioria das dívidas remanescentes que foram incluídas no plano. No entanto, certas dívidas como empréstimos estudantis, apoio à criança, ea maioria das dívidas fiscais não são liberadas, a menos que condições específicas são cumpridas.

A quitação é o passo final. Dá-lhe um novo começo, livre das dívidas que foram cobertas pelo plano. Quaisquer pagamentos feitos através do administrador são contados como satisfação dessas dívidas.

Benefícios do Capítulo 13 Falência

O capítulo 13 oferece várias vantagens distintas em relação a outras opções de redução da dívida:

• Prevenir a execução de hipotecas : Você pode parar uma venda de hipotecas e recuperar pagamentos hipotecários perdidos durante o prazo do plano.
• Pare a repossessão : Se você está atrasado em um empréstimo de carro, você pode incluir os atrasos em seu plano e manter o veículo.
• Contenha ativos valiosos: Ao contrário do capítulo 7, você não precisa vender propriedade não isenta. Você mantém tudo enquanto você aderir ao plano.
• Reduzir ou eliminar dívidas não garantidas: No final do plano, qualquer dívida não garantida remanescente (cartões de crédito, contas médicas) que não tenha sido totalmente paga é liberada.
• Proteger co-signatários: A estada automática também protege os co-signatários sobre dívidas de consumidores (embora os co-signatários ainda possam ser responsáveis se a dívida não for paga na íntegra através do plano em algumas circunstâncias).
• Baixo pagamentos mensais: O plano pode reduzir o seu total de encargos de pagamento mensal, consolidando dívidas em um único montante, acessível.

Retrocessos e riscos a considerar

Embora o Capítulo 13 seja poderoso, não é sem desafios:

• Longo compromisso : Você está vinculado ao plano por três a cinco anos. Mudanças de vida (perda de emprego, emergência médica) pode dificultar a manutenção dos pagamentos.
• Impacto negativo do crédito: Uma falência do capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito. Pode afetar sua capacidade de obter novo crédito, alugar um apartamento, ou até mesmo obter um emprego.
• ]Taxas e custos : As taxas de advogado, taxas de depósito e taxas de administrador podem ser substanciais.O administrador é pago uma porcentagem dos pagamentos do seu plano (até 10% em alguns distritos).
• Nenhum crédito novo : Você geralmente não pode incorrer em nova dívida sem aprovação do administrador durante o plano. Se você precisa comprar um carro ou fazer um empréstimo, você deve obter permissão judicial.
• Risco de demissão: Faltando mesmo um pagamento pode resultar em seu caso ser demitido, deixando-o exposto a credores novamente. Você não receberia uma dispensa e taxas perdidas não são reembolsados.

Capítulo 13 vs. Capítulo 7: Diferenças-chave

A escolha entre o capítulo 7 e o capítulo 13 depende da sua situação financeira e dos seus objectivos.

Se o seu rendimento for demasiado elevado para se qualificar para o Capítulo 7, ou se tiver activos significativos que deseja manter, o Capítulo 13 é muitas vezes a melhor escolha.

Alternativas ao Capítulo 13 Falência

A falência não é a única opção para o alívio da dívida. Considere estas alternativas antes de arquivar:

• Plano de gestão de dívidas: Através de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, você pode consolidar dívidas não garantidas em um único pagamento mensal com taxas de juros reduzidas. Isto não pára o encerramento, mas pode ajudar com cartões de crédito.
• ]Debt liquidation: Você negocia com credores para pagar um montante fixo inferior ao montante total. Isso pode prejudicar o seu crédito e pode ter consequências fiscais para a dívida perdoada.
• Modificação do empréstimo: Se você está lutando com uma hipoteca, você pode solicitar uma modificação do seu credor para baixar a taxa de juros ou estender o prazo.
• Amizade informal: Alguns credores concordarão com uma redução temporária ou suspensão de pagamentos se você mostrar dificuldades financeiras.
• Capítulo 7 falência: Se você cumprir o teste de médias e tiver poucos ativos, o Capítulo 7 pode ser mais rápido e mais barato.

Cada alternativa tem prós e contras.Consultar um advogado de falência ou um conselheiro financeiro pode ajudá-lo a determinar o melhor caminho.

Concepção comum sobre o capítulo 13

Muitos mitos cercam a falência do Capítulo 13. Aqui estão os fatos:

• Mito: Capítulo 13 elimina todas as dívidas. Fato: Algumas dívidas como empréstimos estudantis, pensão de alimentos e a maioria das dívidas fiscais sobrevivem à dispensa, a menos que você prove dificuldades indevidas (raro).
• Mito: Você deve pagar 100% de suas dívidas. Fato: Você só paga o máximo que você pode pagar a partir de seu rendimento disponível, e muitas vezes os credores não seguros recebem uma fração do que é devido.
• Mito: Você não pode ter qualquer poupança ou ativos. Fato: Você pode manter contas de aposentadoria, bens domésticos, e muitas vezes um carro, desde que você manter-se com os pagamentos do plano.
• Mito: Você vai perder sua casa. ] Fato: Capítulo 13 é projetado para ajudá-lo a manter sua casa, curando hipotecas em atraso. Você deve continuar fazendo pagamentos regulares de hipoteca mais o montante de atraso através do plano.
• Mito: Falência arruina sua vida permanentemente. Fato: Embora isso afeta o crédito por vários anos, muitas pessoas reconstruir crédito rapidamente após a alta. Alguns até mesmo se qualificar para uma hipoteca dentro de dois anos.