Avaliar a sua situação financeira com exatidão

Antes de tomar quaisquer medidas legais, você precisa de uma imagem completa das suas dívidas e renda. Reúna todas as declarações de faturamento, contratos de empréstimo e relatórios de crédito. Liste cada credor, o saldo pendente, taxa de juros, pagamento mínimo mensal, e status de delinquência. Este inventário detalhado irá ajudá-lo e seu advogado determinar se a falência é necessária ou se soluções alternativas podem funcionar. Revise o seu relatório de crédito de todos os três escritórios (Equifax, Experien, TransUnion) em annuarycreditreport.com para garantir que não há imprecisões que possam complicar o seu caso.

Além dos números básicos, categorize suas dívidas como garantidas, prioridade não garantida ou não-prioridade não garantida. Dívidas seguras (como hipotecas e empréstimos de carro) são apoiadas por garantias. Dívidas prioritárias não garantidas (como impostos recentes, obrigações de suporte interno e certos salários) geralmente não podem ser liberadas. Dívidas não prioritárias não garantidas (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) são mais frequentemente executáveis. Esta classificação afeta qual o capítulo da falência se encaixa melhor e quais as dívidas sobrevivem. Também estimar o seu rendimento mensal atual após as despesas de vida necessárias. Se você tiver pouco ou nenhum rendimento descartável, o Capítulo 7 pode ser apropriado. Se o seu rendimento é acima da mediana, o Capítulo 13 provavelmente se torna a única opção. Use uma ferramenta de orçamento ou planilha de trabalho para projetar suas finanças para o próximo ano.

Compreender os dois principais capítulos de falência para indivíduos

A maioria dos indivíduos arquivo sob o Capítulo 7 ou Capítulo 13. Sua escolha depende de seus rendimentos, ativos e tipos de dívida.

Capítulo 7 Falência – Liquidação

O Capítulo 7 elimina a maioria das dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas em troca da liquidação de ativos não isentos. Para se qualificar, você deve passar no “teste dos meios”, que compara sua renda com a renda mediana em seu estado. Se sua renda é superior à mediana, você pode precisar arquivar sob o Capítulo 13. Importante: nem todas as dívidas são executáveis no Capítulo 7 — empréstimos estudantis, a maioria das dívidas fiscais, e apoio infantil geralmente sobreviver. O processo normalmente leva de três a seis meses para concluir. No entanto, se você tem ativos significativos não isentos, o administrador nomeado pelo tribunal pode vendê-los para pagar credores. Na prática, a maioria dos arquivadores do Capítulo 7 mantém toda a sua propriedade porque as isenções estaduais ou federais cobrem os ativos mais comuns.

Capítulo 13 Falência – Reorganização

O Capítulo 13 permite-lhe propor um plano de reembolso de 3 a 5 anos para recuperar os pagamentos perdidos e pagar uma parte das suas dívidas. É ideal para indivíduos com uma renda estável que querem manter ativos como uma casa ou carro. O plano deve ser aprovado pelo tribunal, e os pagamentos são feitos a um administrador que os distribui aos credores. Depois de completar o plano, as dívidas elegíveis restantes são liberadas. O Capítulo 13 também permite que você “desperdice” segundas hipotecas ou outras hipotecas júnior se o imóvel vale menos do que a primeira hipoteca. Você também pode recuperar em hipotecas em atraso ao longo da vida do plano. Este capítulo é especialmente útil se você tem dívidas não descarregar como obrigações fiscais que podem ser pagas através do plano.

Dica: Consulte um advogado para executar o teste de meios e projetar o seu rendimento disponível.Isso determina se o capítulo 13 é obrigatório ou se o capítulo 7 está disponível.Para orientações autoritárias, consulte a página EUA Tribunal de Justiça Fundamentos de Falência.

Consultar um advogado de falência cedo

Não espere até que você esteja afogando em chamadas de coleta. Um advogado de falência qualificado pode rever suas finanças, aconselhar qual capítulo é apropriado, e ajudá-lo a evitar armadilhas comuns. Por exemplo, transferir ativos para amigos ou familiares, pouco antes de arquivar pode ser considerado uma transferência fraudulenta, comprometendo sua alta. Um advogado também irá garantir que você cumpra com a exigência legal de apresentar horários precisos e participar da reunião 341 de credores. Procure um advogado com experiência em seu tribunal de falência local, porque os procedimentos variam por distrito. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas - usá-los para comparar abordagens. Durante a consulta, pergunte sobre a carga de casos do advogado, familiaridade com o administrador local, e taxas de sucesso para o seu tipo de caso. Ter representação profissional reduz o risco de erros que podem levar à demissão do caso ou negação de alta.

Se você não pode pagar um advogado, verifique com seu escritório de assistência jurídica local, clínica de faculdade de direito, ou programas pro bono oferecidos por associações de bar. Até mesmo uma consulta limitada pode avisá-lo sobre armadilhas importantes, como usar economias de aposentadoria para pagar dívidas não garantidas antes de arquivar.

Explore as alternativas à falência primeiro

Falência nem sempre é a melhor opção. Antes de arquivar, considere estas alternativas e discuti-los com o seu advogado.

  • Plano de gestão de dívidas (DMP): Uma agência de aconselhamento de crédito negocia taxas de juros e horários de pagamento mais baixos. Você faz um pagamento mensal para a agência. DMPs são melhores para indivíduos com renda regular que podem pagar o reembolso total ao longo de 3-5 anos. A agência normalmente requer que você feche todas as contas de crédito inscritas no plano. Embora isso prejudique sua pontuação de crédito temporariamente, evita o registro público e estigma de falência.
  • Debt liquidation:] Você ou uma empresa negocia com credores para aceitar um montante fixo inferior ao saldo total. Tenha cuidado: a dívida perdoada pode ser tributável como rendimento, e os pagamentos atrasados podem prejudicar a sua pontuação de crédito. Além disso, as empresas de liquidação de dívidas cobram taxas e não podem entregar resultados. O Consumer Financial Protection Bureau adverte [] sobre riscos, incluindo scammers.
  • Negociações diretas: Entre em contato com credores para solicitar modificações de dificuldades, reduções de taxa de juros ou diferimentos de pagamento. Documente todos os acordos por escrito. Esta abordagem funciona melhor se você tiver um retrocesso temporário, mas sólida renda de longo prazo.
  • Proposta de consumidor (Canadá) ou Capítulo 13 (EUA): Estes planos formais de reembolso oferecem proteção legal e termos vinculativos que a negociação individual raramente consegue. Eles também param os esforços de cobrança através de uma estadia semelhante à falência.

Lembre-se, você é obrigado a completar aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias antes de apresentar qualquer caso de falência. A agência irá rever a sua renda, despesas e dívidas, e pode ajudá-lo a decidir se o depósito é inevitável. A orientação do FTC sobre aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a escolher um provedor respeitável. Mesmo se você decidir não arquivar, aconselhamento de crédito pode fornecer um caminho estruturado para o reembolso da dívida.

Proteja seus ativos usando isenções

A falência não significa que você perca tudo. Lei federal e a maioria das leis estaduais permitem que você isentar certos bens da propriedade de falência.

  • Isenção de propriedade — capital próprio na sua residência primária (varios amplamente: alguns estados limite em US $ 25,000, outros como a Flórida têm isenções ilimitadas). Se você possui uma casa com capital próprio significativo, escolha um estado que protege totalmente ou usar isenções federais, se permitido.
  • Isenção de veículo — capital próprio de um carro até um determinado montante (frequentemente $3,000 – $7,000). Se o seu carro vale mais do que a isenção, você pode considerar negociar com o administrador para comprar de volta o capital próprio em excesso ou usando uma isenção wildcard.
  • Propriedade pessoal — bens domésticos, vestuário, jóias e ferramentas do comércio. A maioria dos estados isentam itens domésticos necessários até um valor razoável total. Itens de luxo, como jóias caras podem ser sujeitos a liquidação.
  • Contas de aposentadoria — a maioria 401 (k)s, IRAs, e pensões são totalmente protegidos sob a lei federal até limites generosos. No entanto, contribuições feitas pouco antes de arquivar pode ser examinado como transferências fraudulentas.
  • Isenção de cartão wildcard — abrange qualquer propriedade que você escolher, até um montante fixo em dólares. Isto é especialmente valioso para proteger dinheiro, veículos ou outros ativos não isentos. Em isenções federais, o cartão wildcard pode ser usado em cima de outras isenções específicas.

Você deve escolher isenções federais ou estaduais - você não pode misturar e combinar. Seu advogado irá ajudá-lo a maximizar a proteção usando o conjunto de isenção que melhor preserva seus ativos. Cuidadoso planejamento meses antes de arquivar pode evitar perdas desnecessárias. Por exemplo, se o seu estado tem uma baixa isenção homestead, você pode considerar usar isenções federais se o seu estado permite opt-out. Alguns estados exigem que você use apenas isenções estatais, então verifique a lei local. Também note que as isenções cobrem apenas o capital de um ativo, não o seu valor total. Se você deve $200.000 em uma casa no valor de $2200.000, seu capital é de $20 mil - dentro da maioria dos limites homestead.

Compreenda a permanência automática e seus limites

No momento em que a petição de falência é apresentada, uma ]] permanência automática entra em vigor. Esta ordem judicial interrompe a maioria das atividades de cobrança: chamadas telefônicas, ações judiciais, guarnições salariais, despejos (com exceções) e esforços de repossessão. A permanência lhe dá espaço para reorganizar suas finanças. No entanto, a permanência não é absoluta. Os credores podem pedir ao tribunal para levantar a permanência se você não tiver equidade em garantia ou não conseguir fazer pagamentos. Além disso, se você tiver arquivado vários casos de falência em um curto período, a permanência pode ser limitada em duração. Por exemplo, um segundo depósito dentro de um ano pode apenas desencadear uma estadia automática de 30 dias a menos que você mostre boa causa. A permanência também não para determinados processos criminais, coleta de apoio a crianças, ou auditorias fiscais. Familiarize-se com essas nuances lendo o Instituto de Falência Americana recursos.

Uma exceção importante: a estadia automática não impede um despejo pendente se o proprietário já obteve um julgamento de posse antes de você arquivado. Nesses casos, você pode precisar de apresentar uma certificação especial e pagar aluguel para o administrador para permanecer na propriedade. Além disso, se você arquivado no ano anterior e seu caso foi demitido, a estadia pode não se aplicar para certas ações. Seu advogado deve rever o seu histórico para antecipar essas limitações.

Evite transferências preferenciais e fraudulentas

Lei de falência (especificamente as Seções 547 e 548 do Código de Falência) permite que o administrador “detenha” certos pagamentos ou transferências de ativos feitas antes de arquivar.

  • Transferências preferenciais: Pagamentos feitos a um credor (como pagar um cartão de crédito na íntegra) no prazo de 90 dias antes do depósito (ou um ano se o credor for um insider, como um membro da família). O administrador pode recuperar esse dinheiro para distribuir de forma justa entre todos os credores. A razão é que nenhum credor deve ser favorecido sobre outros pouco antes da falência. A exceção “comercial” protege pagamentos de rotina para despesas de vida, mas pagamentos grandes ou incomuns são suspeitos.
  • Transferências fraudulentas: Transferência de ativos por menos do que seu valor justo dentro de dois anos após o depósito (mais longo em alguns estados) com a intenção de impedir credores. Exemplos incluem vender um carro para um amigo por US $ 1 ou colocar uma casa em nome de outra pessoa. O administrador pode desfazer a transferência e vender o ativo para o benefício dos credores. Mesmo se você não pretendia defraudar, desvalorizar ativos pode ser suficiente para desencadear um garra.

Para proteger o seu caso, evite quaisquer movimentos financeiros incomuns nos meses que antecedem a apresentação. Mantenha-se na rotina de pagamentos de contas para despesas necessárias. Sempre consulte o seu advogado antes de fazer grandes transferências ou pagar dívidas antigas. Se você já fez uma transferência questionável, seu advogado pode aconselhar esperar tempo suficiente para o período de lookback expirar, ou você pode precisar de divulgar e arriscar uma ação de recuperação.

Cumprir o aconselhamento obrigatório de crédito e educação de devedores

Arquivar para falência requer dois cursos educacionais: um ] sessão de aconselhamento de crédito pré-filamento e um curso de educação pós-filing devedor[. O primeiro deve ser concluído dentro de 180 dias antes de você arquivo. O segundo deve ser concluído após o depósito, mas antes de você receber sua alta. Ambos os cursos são baratos e disponíveis on-line ou por telefone através de agências aprovadas. Mantenha seus certificados de conclusão - eles devem ser submetidos ao tribunal. Sem eles, seu caso pode ser demitido ou sua dispensa negada. Seu advogado irá fornecer uma lista de provedores aprovados em seu distrito. Você também pode encontrar uma agência aprovada no site do Programa de Confiança dos EUA. A sessão de pré-filing deve levar cerca de uma hora e inclui uma revisão do seu orçamento. O curso de educação de devedor cobre habilidades de gestão financeira como orçamento, reparação de crédito e evitando dívidas futuras. Completar ambos os cursos é uma exigência que muitos arquivadores desmentem, levando a atrasos.

Mantenha registros detalhados ao longo do processo

A documentação organizada é o seu melhor aliado. Além da lista básica de dívidas, mantenha cópias de:

  • Reembolsos fiscais dos últimos dois anos
  • Pagar os recibos para os 60 dias antes do arquivamento
  • Extractos bancários dos últimos seis meses
  • Deeds, títulos de veículos e extratos de conta de aposentadoria
  • Qualquer correspondência com credores ou agências de cobrança
  • Registos dos pagamentos efectuados a credores ou profissionais
  • Arrendamentos, contratos de locação e contas de serviços públicos

Esses registros serão usados para preencher agendas complexas exigidas pelo tribunal de falência. Agendas incorretas ou incompletas podem levar a atrasos, objeções do administrador, ou até acusações de perjúrio. Use um scanner digital ou pasta de nuvem para manter tudo acessível. Crie uma linha de tempo de eventos financeiros importantes: mudanças de emprego, compras de ativos, grandes pagamentos, processos judiciais e guarnições. Esta linha de tempo ajuda seu advogado a identificar problemas e preparar sua declaração de assuntos financeiros. Mais dicas estão disponíveis a partir de Centro de Falência de Nolo.

Trabalhe de perto com seu advogado sobre a estratégia de arquivamento

Uma vez que você e seu advogado decidirem prosseguir, o arquivamento real é um processo detalhado. Você precisará completar uma petição, horários de ativos e passivos, uma declaração de assuntos financeiros, e uma planilha de teste de meios. Seu advogado irá rever cada entrada para precisão e consistência. Divulgação completa é obrigatória — escondendo ativos ou dívidas pode resultar em uma negação de quitação ou acusação criminal. Após a apresentação, você deve assistir a uma reunião de credores (a reunião 341), onde o fiduciário e quaisquer credores podem fazer perguntas sob juramento. Com a preparação do seu advogado, isso é geralmente simples. O fiduciário irá perguntar sobre seus rendimentos, ativos, dívidas e informações em seus horários. Responda honestamente e concisamente. Traga sua identificação e prova de número de Segurança Social. Se você tiver qualquer mudança em circunstâncias após o arquivamento (como um novo trabalho ou herança), notifique seu advogado imediatamente porque pode afetar seu caso.

Seu advogado também pode aconselhar o cronometragem de sua apresentação estrategicamente. Por exemplo, se você espera um grande reembolso de imposto, você pode querer arquivar após recebê-lo, a fim de protegê-lo com isenções. Por outro lado, se você tem uma alegação de processo potencial, arquivar antes que ele resolve pode trazê-lo para a propriedade de falência.

Plano para a vida após a falência

Após o pagamento das suas dívidas, concentre-se na reconstrução do crédito. Enquanto a falência permanece no seu relatório de crédito por 7-10 anos, o seu impacto desaparece ao longo do tempo. Você pode começar a reconstruir obtendo cartões de crédito seguros, fazendo pagamentos em tempo útil e mantendo os saldos baixos. Alguns credores oferecem empréstimos pós-falência com taxas razoáveis. Também, mantenha um fundo de emergência para evitar cair na dívida. Muitas pessoas descobrem que a falência lhes dá um novo começo — uma ficha limpa para implementar melhores hábitos financeiros. Considere a inscrição em um curso de gestão financeira além da educação de devedores necessária. Crie um orçamento realista que contabiliza poupanças, habitação e despesas necessárias. Monitore seu relatório de crédito anualmente para garantir uma notificação precisa das contas descarregadas. Se um credor continuar a relatar uma dívida liberada como devedor, você pode ter motivos para processar por violação da ordem de quitação. Um novo começo também significa reavaliar seus padrões de gastos e poupança. Use ferramentas como transferências de poupança automáticas para construir um buffer.

Além disso, esteja ciente de que algumas dívidas, tais como empréstimos estudantis e dívidas fiscais recentes, podem não ser liberadas. Você pode precisar continuar a pagar essas obrigações. Falência também não afeta certos lians, então se você manteve um carro ou casa, você deve permanecer atual em pagamentos para evitar repossessão ou encerramento.

Conclusão

Gerenciar múltiplas dívidas antes de apresentar falência exige planejamento legal cuidadoso, documentação completa e proteção estratégica de ativos. Ao avaliar seu quadro financeiro completo, entender suas opções de capítulo, consultar um advogado qualificado e explorar alternativas, você pode tomar uma decisão informada. Nunca se apressar para a falência sem orientação profissional — o momento e detalhes importam enormemente. Com a abordagem correta, você pode minimizar os danos, proteger sua propriedade essencial e iniciar a jornada para a estabilidade financeira. Sempre priorizar a transparência e conformidade para garantir um caso suave e uma recuperação sustentável. O quadro legal existe para dar a devedores honestos um novo começo, mas requer participação ativa e divulgação honesta. Use os recursos disponíveis de tribunais, agências de proteção ao consumidor e advogados experientes para navegar o processo com confiança.