Compreender a pressão de vários cobradores de dívidas

Quando você deve dinheiro a vários credores simultaneamente, as chamadas telefônicas implacável, cartas ameaçadoras, e potenciais processos podem se sentir como um cerco. Cobradores de dívidas são legalmente autorizados a entrar em contato com você, mas a Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) restringe o comportamento abusivo. No entanto, se você não tem nenhuma maneira realista de pagar as dívidas, falência pode ser a ferramenta legal mais eficaz para parar o assédio e redefinir sua vida financeira.

A falência de arquivamento não faz de você um fracasso; é uma maneira legal de sair de sob dívida esmagadora, enquanto protegendo certos ativos. A chave é entender suas opções profundamente e seguir os requisitos legais precisamente. Este guia fornece dicas legais abrangentes para quem enfrenta vários coletores de dívidas e considerando falência.

Opções de Falência num Glance

Os dois arquivamentos de falência mais comuns do consumidor são o capítulo 7 e o capítulo 13. Cada um trabalha de forma diferente com colecionadores e tem critérios de elegibilidade distintos.

Capítulo 7 Falência (Liquidação)

O capítulo 7 é projetado para pessoas que não podem pagar suas dívidas. Ele libera a maioria das dívidas não garantidas — cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais — e pára os esforços de coleta quase imediatamente. Para se qualificar, você deve passar no “teste dos meios”, que compara sua renda com a renda mediana em seu estado. Se sua renda é muito alta, o capítulo 7 não é uma opção.

Num caso do Capítulo 7, um administrador nomeado pelo tribunal examina os seus activos. Pode manter a propriedade “isenção” (por exemplo, um automóvel até um determinado valor, bens domésticos, contas de reforma). Os activos não isentos podem ser vendidos para pagar credores. No entanto, a maioria dos casos do Capítulo 7 são casos “sem activos”, o que significa que o devedor não possui nada que valha a pena liquidar, e todas as dívidas elegíveis são liquidadas no final.

Vantagem chave: Você pode ser livre de dívidas em cerca de três a quatro meses após o depósito. A estadia automática entra em vigor imediatamente, parando todas as chamadas de cobrança, processos judiciais e decorações salariais.

Capítulo 13 Falência (Plano de reembolso)

O capítulo 13 é para pessoas com rendimentos fixos que querem recuperar os pagamentos perdidos — como uma hipoteca ou um empréstimo automóvel — enquanto pagam uma parte de outras dívidas sobre um plano de três a cinco anos. Não requer uma qualificação de teste de meios, mas o seu rendimento disponível deve ser suficiente para financiar o plano.

Nos termos do Capítulo 13, você propõe um plano de reembolso que deve receber aprovação judicial. Os credores não garantidos são normalmente pagos uma percentagem do que eles são devidos, e qualquer saldo remanescente é liberado após o fim do plano. Capítulo 13 pode ser especialmente útil se você está atrasado em dívidas garantidas e quer evitar encerramento ou repossessão.

Vantagem chave: Você mantém todos os seus ativos enquanto reembolsando dívidas ao longo do tempo. A estadia automática também se aplica, dando-lhe a respiração de coletores de dívidas.

A estadia automática: seu escudo imediato

Uma das mais poderosas proteções oferece falência é a estadia automática. No momento em que sua petição de falência é apresentada, lei federal proíbe credores e cobradores de dívidas de tomar qualquer ação de cobrança contra você. Isto inclui:

  • Telefonemas e cartas
  • Processos judiciais ou decisões de incumprimento
  • De teor, em peso, de matérias gordas, superior a 10 %
  • Impostos bancários (tomando dinheiro da sua conta)
  • Repossessão de veículos
  • Processos de encerramento
  • Desligar utilitários (com algumas exceções)

A estadia automática é imediata e não requer uma ordem judicial. Se um cobrador de dívidas violar a estadia — por exemplo, ligando-lhe depois de ter arquivado — você pode processá-los por danos reais, honorários advocatícios, e danos potencialmente punitivos. Certifique-se de fornecer o seu número de caso de falência para qualquer coletor que entre em contato com você após o depósito, e manter registros de quaisquer violações.

No capítulo 7, dura até que o caso seja encerrado ou seja concedida uma quitação (normalmente 30-60 dias após a reunião 341). No capítulo 13, a permanência dura durante todo o plano de reembolso, desde que você permaneça atual sobre os pagamentos do plano.

Dicas legais para arquivar falência com vários coletores de dívidas

Quando vários coletores estão atrás de você, planejamento estratégico faz toda a diferença. Aqui estão dicas legais detalhadas para navegar o processo de forma eficaz.

1. Consulte um advogado de falência imediatamente

Não tente lidar com vários coletores de dívidas por conta própria ou usar o software de falência do-it-yourself. Um advogado qualificado pode avaliar sua situação, recomendar o melhor capítulo, e garantir que sua papelada é precisa. Eles também podem aconselhar sobre quais dívidas são expurgíveis e que pode sobreviver à falência (como empréstimos estudantis, a maioria das dívidas fiscais, e apoio à criança). Muitos advogados oferecem consultas iniciais gratuitas. Procure por um que se especializa em falência do consumidor e tem experiência lidar com colecionadores agressivos.

Recurso externo: A página de informação sobre falências dos tribunais dos EUA fornece orientações oficiais sobre formulários e regras.

2. Reúna documentação financeira completa

Seu advogado precisará de uma lista completa de todos os credores, incluindo os montantes devidos, números de contas e nomes de agências de cobrança. Colete recibos de pagamento, declarações fiscais, extratos bancários, ações de propriedade, títulos de veículos, e qualquer correspondência de coletores de dívidas. Quanto mais completa sua documentação, menos provável um credor irá desafiar sua dispensa por falta de aviso prévio.

3. Compreender a prioridade das dívidas

Nem todas as dívidas são tratadas igualmente em falência. Dívidas seguras (como hipotecas e empréstimos de carro) estão vinculadas a garantias; você deve entregar o imóvel ou continuar pagando para mantê-lo. Dívidas não garantidas prioridade (como certas obrigações fiscais e apoio interno) não são executáveis e devem ser pagos na íntegra no Capítulo 13. Dívidas não garantidas comuns (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) são geralmente liberados a menos que o credor provar fraude ou má conduta.

4. Listar todos os credores, mesmo se você tem disputas

Você deve listar cada credor que você deve dinheiro, mesmo se você acredita que a dívida é inválida, muito antiga, ou já pago. Falhar em listar um credor significa que a dívida não pode ser descarregada. Se uma dívida é questionável, seu advogado pode ajudá-lo a se opor à sua validade durante o processo de falência. Listar todos os coletores também garante a permanência automática cobre todos eles.

5. Não transferir ativos ou repagar membros da família

Nos meses antes de arquivar, evite pagar de volta parentes ou amigos, vendendo propriedade por menos do que seu valor, ou mover ativos fora de seu nome. O administrador da falência tem o poder de desfazer “transferências preferenciais” feitas para os internos dentro de um ano antes de arquivar. Tais ações podem atrasar o seu caso ou levar à negação da alta.

6. Aconselhamento obrigatório completo do crédito

Antes de poder apresentar o capítulo 7 ou capítulo 13, deve receber aconselhamento de crédito de uma agência aprovada no prazo de 180 dias após o depósito. A sessão de aconselhamento leva cerca de uma hora e custa uma pequena taxa (muitas vezes dispensada se não puder pagar). Receberá um certificado que deve ser incluído na sua petição. Após o depósito, também precisará de concluir um curso de educação de devedores antes de o tribunal emitir a sua dispensa.

7. Mantenha cópias de tudo

Após o depósito, você receberá um número de caso e um aviso da estadia automática. Mantenha estes documentos com você. Se um colecionador chama, você pode fornecer o número do caso e solicitar que eles parem de entrar em contato com você. Se um processo estava pendente antes de arquivar, informe o seu advogado para que eles possam notificar o tribunal e permanecer o litígio.

Debucking mitos comuns sobre falência e cobrança de dívidas

Mito: Falência apaga todas as dívidas

Enquanto a falência elimina muitas dívidas, empréstimos estudantis, a maioria das dívidas fiscais, pensão alimentícia e dívidas de fraude ou lesão intencional geralmente sobrevivem. No entanto, se você tem múltiplas dívidas de cobrança não garantidas, elas são provavelmente executáveis.

Mito: Perderei tudo o que possuo

As leis de isenção permitem que você mantenha a propriedade essencial — sua casa (até certo patrimônio), carro (até um limite de valor), roupas, aparelhos e contas de aposentadoria. A maioria das pessoas não perde qualquer propriedade em falência, especialmente se eles arquivam o capítulo 13 ou têm baixo valor de ativo.

Mito: Falência arruinará meu crédito para sempre

A falência permanece no seu relatório de crédito por 7-10 anos, mas seu impacto diminui ao longo do tempo. Muitas pessoas reconstróem sua pontuação de crédito em dois a três anos pagando contas no prazo, usando cartões de crédito seguros e gerenciando nova dívida de forma responsável. Na verdade, após a alta, você pode ter uma melhor relação dívida/rendimento e se qualificar para novo crédito mais cedo do que se você ainda estivesse afogando em coleções.

Mito: A falência de arquivamento é muito complicada

Com o advogado certo, o processo é gerenciável. Os formulários são padrão, e seu advogado lida com os argumentos jurídicos complexos. A maioria dos casos são de rotina. A parte mais difícil é reunir seus documentos, mas uma vez arquivado, a estadia automática dá-lhe alívio imediato.

Como escolher um advogado de falência para um cenário de alto-coletor

Quando vários colecionadores estão envolvidos, você precisa de um advogado que entenda a lei de cobrança de dívidas e a interação de código de falência. Faça estas perguntas durante as consultas:

  • Quantos casos você lida a cada ano onde os clientes enfrentam vários processos de cobrança?
  • Você vai lidar com negociações com colecionadores antes e depois de arquivar?
  • Você tem experiência com os tipos específicos de dívidas que devo (por exemplo, médico, cartão de crédito, empréstimos payday)?
  • Quais são as suas taxas, e posso pagá-las em parcelas?
  • Pode ajudar-me a parar uma decoração salarial ou a reapropriação rapidamente?

Muitos advogados oferecem taxas fixas para o Capítulo 7 e planos de pagamento para o Capítulo 13. Não assumir que você não pode pagar um advogado; muitos usarão a renúncia taxa de depósito ou permitir que você pague ao longo do tempo.

Alternativas à Falência Vale a pena considerar

A falência não é a única opção, mas é muitas vezes a mais poderosa quando vários colecionadores estão envolvidos. Aqui estão alternativas comuns, e por que eles podem ou não trabalhar para você:

  • Debt liquidação: Negociar com cada coletor para pagar um montante fixo menos do que o saldo total. No entanto, isso requer ter dinheiro na mão, e colecionadores muitas vezes se recusam a liquidar se você tem muitas dívidas. Além disso, dívida perdoado pode ser tributável como renda.
  • Planos de aconselhamento e gestão de dívidas (DMPs): Uma agência sem fins lucrativos trabalha com credores para baixar as taxas de juros e estabelecer um único pagamento mensal. Isto funciona apenas se você tiver renda estável e credores concordarem. Não impede cobranças sobre dívidas não incluídas no plano.
  • Não fazendo nada:] Evitar colecionadores leva a processos judiciais, julgamentos, guarnições salariais e taxas bancárias. Esta é a pior opção porque você perde o controle de seus ativos e crédito.

Se você já está enfrentando vários processos de cobrança ou tem uma garantia salarial, a falência é geralmente a solução mais rápida e completa. A coleção de dívidas do FTC FAQ oferece mais detalhes sobre seus direitos sob o FDCPA.

Processo de Arquivamento de Falência Passo a Passo

Compreender os passos reduz a ansiedade. Eis o que você e seu advogado farão:

  1. Aconselhamento de crédito pré-filamento — Complete a sessão e obtenha o certificado.
  2. Preparar e assinar a petição — Seu advogado esboça todos os calendários listando ativos, passivos, renda, despesas e transações anteriores.
  3. Arquivo eletronicamente — A petição é apresentada no tribunal de falência, desencadeando a permanência automática.
  4. Atendida a reunião de 341 credores — Cerca de 30 dias após o depósito, você se reúne com o administrador sob juramento. Credores raramente participam, mas eles podem fazer perguntas.
  5. Curso completo de educação de devedores — Isto deve ser feito antes da quitação, normalmente após a reunião de 341.
  6. Cuidamento de recepção — No capítulo 7, a quitação ocorre cerca de 60-90 dias após o depósito. No capítulo 13, a quitação vem após a conclusão de todos os pagamentos do plano.
  7. O processo encerra — O tribunal encerra o processo e os credores já não podem tentar cobrar dívidas pagas.

Recurso externo: Para uma visão detalhada de cada etapa, ver a enciclopédia legal de falência nolo.

Vida após falência: Reconstruir seu futuro financeiro

Uma vez que suas dívidas são liberadas, você pode começar de novo. Mas esteja ciente de que a falência não apaga sua obrigação de pagar despesas contínuas, como aluguel, utilitários e seguro automóvel. Siga estes passos para reconstruir o crédito e evitar cair de volta na dívida:

  • Crie um orçamento realista com base em sua renda e despesas pós-falência.
  • Abra um cartão de crédito seguro com um pequeno depósito e pague o saldo na íntegra a cada mês.
  • Monitore seus relatórios de crédito para erros (visita AnnualCreditReport.com para relatórios gratuitos).
  • Considere um empréstimo de um construtor de crédito de uma união de crédito.
  • Evite empréstimos de juros elevados, adiantamentos de payday, e ofertas de “reparação de crédito” scammers.

A maioria das pessoas descobre que dentro de dois anos de uma dispensa de falência, seu escore de crédito aumenta significativamente porque eles não mais carregam cargas de dívida altas e não têm pagamentos delinquentes. Use esta segunda chance sabiamente.

Considerações Finais

Enfrentar vários coletores de dívidas pode ser aterrorizante, mas a lei fornece-lhe com proteções poderosas. Falência não é uma admissão de fracasso; é uma ferramenta legal projetado para dar às pessoas honestas um novo começo. Ao entender suas opções, consultar um advogado experiente, e seguindo os passos legais cuidadosamente, você pode parar o assédio, descarregar suas dívidas, e reconstruir sua vida financeira. Não deixe o medo do desconhecido mantê-lo preso sob pressão de coleta constante.