Quando a dívida esmagadora torna impossível manter-se com pagamentos mensais, a falência do Capítulo 7 oferece um caminho para o alívio financeiro, descarregando as dívidas mais não garantidas. No entanto, nem todos se qualificam. O Código de Falência dos EUA inclui uma ferramenta crítica de manutenção de portas chamada Teste de Médias que determina se a sua renda é baixa o suficiente para usar o Capítulo 7. Compreender o Teste de Meios em detalhe é essencial para qualquer um que considere falência, porque afeta diretamente se você pode apagar dívidas sem um plano de reembolso. Este artigo fornece uma completa, degrau a passo de como o Teste de Meios funciona, quais rendas e despesas são contadas, como calcular sua renda descartável, e o que acontece se você falhar no teste.

Qual é o teste dos meios?

O Teste de Meios foi introduzido como parte da Lei de Prevenção de Abuso de Banca e Proteção do Consumidor (BAPCPA) de 2005. Seu objetivo é garantir que o Capítulo 7 falência é reservado para devedores que genuinamente não podem pagar suas dívidas. O teste compara seu rendimento mensal atual com o rendimento médio para uma família de seu tamanho no seu estado. Se o seu rendimento é inferior à mediana, você passa automaticamente. Se for acima da mediana, você deve subtrair despesas permitidas para ver se você tem renda disponível suficiente para financiar um plano de reembolso do Capítulo 13.

O teste aplica-se apenas a devedores individuais (não empresas ou corporações) e é baseado nos seis meses de renda imediatamente antes da data de depósito da falência. O tribunal usa esta média histórica em vez de sua renda no dia em que você arquivar. Isto impede que alguém reduza temporariamente a sua renda para se qualificar.

O Processo de Dois Passos

O Teste de Meios funciona em duas etapas distintas. O primeiro passo é uma comparação de renda simples. O segundo passo envolve um cálculo detalhado de despesas. Ambos devem ser completados honestamente e com precisão.

Passo 1: Compare sua renda com a mediana do estado

Você começa calculando seu Renda mensal atual (CMI). CMI é a média de todos os rendimentos recebidos durante o período de observação de seis meses. Isto inclui salários, renda por conta própria, benefícios de desemprego, Segurança Social (exceto em alguns casos limitados), renda de aluguel, e a maioria das outras fontes regulares de dinheiro. Presentes de uma vez ou reembolsos fiscais também podem ser incluídos. Uma vez que você tem o total de seis meses, dividir por seis para obter o seu CMI.

Em seguida, compare o seu CMI com o rendimento médio de uma família do seu tamanho no estado onde você reside. O Programa de Trustee dos EUA publica estes valores de renda mediana para cada estado e atualiza-os periodicamente. Por exemplo, em 2025, a renda mediana de uma família de uma única pessoa na Califórnia pode ser de cerca de $60.000, enquanto que no Mississippi pode ser mais próxima de $40.000. Se o seu CMI é igual ou inferior à mediana, você passa automaticamente no Teste de Meios e pode prosseguir com o Capítulo 7. Se o seu CMI exceder a mediana, você passa para o Passo 2.

Passo 2: Calcular a Renda Descartável

Se o seu rendimento exceder a mediana do estado, você deve determinar agora o seu rendimento disponível. O rendimento disponível é definido como CMI menos despesas mensais permitidas. As despesas permitidas não são necessariamente o que você realmente gasta; em vez disso, são montantes padronizados definidos pelo IRS e pelo código de falência. Isto impede que os devedores de inflacionar despesas para falhar o teste intencionalmente.

Você deduz as seguintes categorias de despesas em ordem:

  • ]Despesas de vida baseadas em normas nacionais do IRS (alimentos, vestuário, mantimentos, cuidados pessoais, diversos).São montantes fixos para o tamanho da sua casa.
  • Despesas de cuidados de saúde fora do bolso (custos reais para além dos prémios de seguro).
  • Hospedagem e serviços públicos baseados em normas locais do IRS (específicos para o seu município e tamanho doméstico).
  • Custos de transporte utilizando normas locais do IRS (de propriedade e de funcionamento para até dois veículos).
  • Outras despesas reais necessárias que são razoáveis e não estão abrangidas pelas normas, tais como o acolhimento de crianças, os prémios de seguro de saúde, os impostos, os pagamentos ordenados por tribunais e as contribuições para a caridade.

Após subtrair todas as despesas admissíveis do seu CMI, o montante restante é o seu rendimento disponível mensal. Este valor é então multiplicado por 60 (representando a duração de 60 meses de um plano do Capítulo 13) para determinar o seu rendimento disponível total ao longo de cinco anos.

Cálculo de Renda: O Lookback de Seis meses

Compreender precisamente o que conta como rendimento durante o período de observação é crucial. O período de seis meses termina no último dia do mês imediatamente antes do seu arquivamento. Por exemplo, se você arquivar em 15 de julho de 2025, o período de observação é de 1 de janeiro a 30 de junho de 2025. Você deve média de todas as receitas recebidas durante esses seis meses, mesmo se você recebeu um grande bônus em um mês e nada em outro.

As fontes de rendimento específicas consideradas incluem:

  • Salários, salários, gorjetas, comissões e bônus
  • Rendimentos líquidos do trabalho independente
  • Rendimento do aluguer (rendimentos brutos menos despesas ordinárias)
  • Compensação por desemprego
  • Apoio de pensão ou cônjuge (se o receber)
  • A maioria das distribuições de pensões e dos rendimentos das pensões
  • Contribuições regulares de outros que vivem na sua família (por exemplo, rendimentos de um cônjuge, mesmo que não arquivando conjuntamente)

O rendimento da Segurança Social (aposentadoria, deficiência, SSI) é geralmente excluído do CMI sob o código de falência. Uma vez que você apresentar, o tribunal também considerará mudanças nas circunstâncias, mas o cálculo inicial depende da média de seis meses.

Deduções de Despesas Permitidas

Se você prosseguir para o Passo 2, as deduções de despesas seguem uma hierarquia estrita. O código de falência manda usar IRS Padrões Nacionais e Locais para a maioria das categorias em vez de seus gastos reais. Isso evita abuso e cria consistência.

Normas nacionais e locais

O IRS tem dois conjuntos de padrões: Os Padrões Nacionais cobrem alimentos, roupas, suprimentos de limpeza, cuidados pessoais e despesas diversas. Esses valores são baseados no tamanho da casa e são os mesmos em todos os Estados Unidos. Por exemplo, uma família de um tem um padrão nacional de cerca de US $800 por mês; uma casa de quatro pode ser de cerca de US $ 1.500. Você pode reivindicar esses valores, mesmo que seu gasto real seja menor.

Os padrões locais cobrem habitação e serviços públicos, bem como transporte. Os valores de habitação e utilidade variam de acordo com o tamanho do condado e da casa. Os padrões de transporte incluem tanto os custos de propriedade (pagamentos de empréstimo ou de locação) como os custos operacionais (gás, manutenção, seguro). Você pode reivindicar o valor padrão para a propriedade apenas se você realmente tiver um empréstimo de carro ou locação; caso contrário, você deve usar o padrão de custo operacional sozinho. Se os seus custos reais de transporte são superiores ao padrão local, você pode ser capaz de usar o valor mais elevado com documentação e justificação adequadas.

Outras despesas necessárias

Para além das normas de IRS, pode deduzir certas despesas reais necessárias, incluindo:

  • Prémios de seguro de doença
  • Seguro de vida (se apenas o prazo de validade)
  • Pagamentos de apoio ordenados pelo Tribunal (apoio à infância, pensão alimentícia)
  • Despesas de assistência aos filhos (necessárias para o trabalho)
  • Despesas educacionais para dependentes (até US$ 2.000 por ano por dependente)
  • Impostos (payroll, rendimento, impostos sobre a propriedade)
  • Deduções obrigatórias dos salários (dívidas de união, contribuições para a reforma, se exigido pelo empregador)
  • Contribuições de carácter caritativo (até 15% do rendimento bruto, mas apenas se documentadas)

Qualquer despesa não listada acima deve ser mostrado como razoável e necessário para a sua saúde e bem-estar ou para a produção de renda. O tribunal pode divulgar reclamações excessivas.

Limiar de Renda Descartável

Após deduzir todas as despesas permitidas, o seu rendimento disponível restante por mês é multiplicado por 60. Isto dá o montante que você poderia teoricamente pagar a credores não seguros ao longo de cinco anos. O Teste de Meios, em seguida, aplica um limiar para determinar a elegibilidade para o Capítulo 7:

  • Se o seu rendimento disponível total superior a cinco anos for inferior a 7 700 (a partir de 2025), pode beneficiar do capítulo 7.
  • Se for entre $7.700 e $12.850, o tribunal verifica se o valor representa pelo menos 25% da sua dívida não garantida. Se for, então você falha no Teste de Meios. Se for menor que 25%, você ainda pode passar.
  • Se o seu rendimento disponível ao longo de cinco anos é mais de $12,850, presume-se que você tem a capacidade de pagar algumas dívidas, e você falha no Teste de Meios para o Capítulo 7. Você pode então considerar o Capítulo 13 falência, que requer um plano de reembolso usando o seu rendimento disponível.

Estes limiares são ajustados periodicamente para a inflação.

Excepções e Circunstâncias Especiais

Alguns devedores estão isentos do Teste de Meios ou podem utilizar regras especiais. As duas exceções mais comuns são:

Veteranos Desabilitados

Se você é um veterano com deficiência cujo endividamento ocorreu principalmente durante o serviço ativo, você pode ser isento do Teste de Meios inteiramente. Isto se aplica apenas às dívidas incorridas durante o serviço ativo ou durante a realização de atividades de defesa nacional. Você deve fornecer documentação da sua classificação de deficiência e o momento das dívidas.

Dívidas de Empresas

Se pelo menos 50% da sua dívida total for de operar uma empresa (incluindo agricultura), e você tem mais dívida comercial do que a dívida do consumidor, o Teste de Meios não se aplica. Esta exceção permite que os proprietários de pequenas empresas e agricultores acesse o Capítulo 7 sem o teste de renda. No entanto, você deve provar que a maioria de suas dívidas são relacionadas com o negócio.

Além disso, se você é um devedor de baixa renda (abaixo da mediana), você automaticamente passa não importa o que. Mesmo se você tem renda disponível substancial, o fato de que o seu CMI está sob a mediana significa que você passa Passo 1 e nunca prosseguir para Passo 2.

O que fazer se você falhar no teste de meios?

Falhar no Teste de Meios não significa que você não possa apresentar falência. Isso simplesmente significa que você não pode usar o Capítulo 7. Você pode arquivar para Capítulo 13 falência. No Capítulo 13, você envia um plano de reembolso que dura de 3 a 5 anos, durante o qual você usa sua renda disponível para pagar uma parte de suas dívidas. No final do plano, as dívidas de qualificação restantes são liberadas.

Em alguns casos raros, você ainda pode ser capaz de argumentar para o Capítulo 7 mesmo que você não consiga o Teste de Meios. Isto é conhecido como a exceção "circunstâncias especiais". Você deve mostrar que por causa de eventos extraordinários (como despesas médicas graves, um desastre, ou cuidar de um pai idoso), suas despesas reais exceder as normas de IRS. O tribunal irá rever sua documentação e pode permitir que você prossiga com o Capítulo 7 se você puder demonstrar que sua renda disponível é realmente inferior ao teste indica.

Como um advogado pode ajudar

O Teste de Meios é preenchido com regras técnicas, valores padronizados e prazos. Um pequeno erro na média de seis meses ou a escolha de despesas admissíveis pode lançar fora todo o cálculo. Um advogado de falência qualificado pode ajudar de várias maneiras:

  • Recolher e verificar os dados de rendimento a partir de recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários cobrindo a janela exata de seis meses.
  • Identifique todas as despesas admissíveis e aplique os padrões corretos de IRS para sua localização e tamanho doméstico.
  • Preparar os formulários oficiais de ensaio dos meios (B 122A-1 e B 122A-2) com valores exactos.
  • Avisar o tempo – às vezes atrasar um depósito por um mês ou dois pode alterar a média de seis meses e mover você abaixo da mediana.
  • Argumentar circunstâncias especiais se você falhar no teste, mas tiver uma razão convincente para não poder pagar.
  • Transição para o capítulo 13 se necessário, e estruturar um plano de reembolso viável.

Muitos advogados de falência oferecem consultas iniciais gratuitas, o que pode ajudá-lo a entender onde você está antes de se comprometer a arquivar.

Mitos comuns sobre os meios de teste

A informação errada sobre o Teste de Meios é abundante.

  • Mito: "Eu não me qualifico porque tenho um rendimento elevado." Não necessariamente. Os níveis de renda variam de acordo com o estado, e até mesmo os ricos podem passar se tiverem despesas substanciais admissíveis (por exemplo, família grande, hipoteca alta, pagamentos de carro múltiplos).O teste olha para o rendimento disponível, não para o rendimento bruto.
  • Mito: "O Teste de Meios usa minha renda atual." Ele usa sua renda média dos últimos seis meses, não sua situação atual. Uma perda recente de emprego poderia reduzir sua média de seis meses, tornando-o elegível.
  • Mito: "Eu posso incluir o meu aluguel real e custos de utilidade." Nem sempre. Se seus custos reais de habitação excederem o padrão local IRS para o seu município, você só pode reivindicar o padrão a menos que você possa provar circunstâncias especiais.Para muitos devedores, o valor padrão é inferior ao que eles pagam.
  • Mito: "Se eu falhar no Teste de Meios, eu não posso declarar falência." Falso. Você ainda pode arquivar Capítulo 13, que oferece sua própria dispensa após completar um plano de pagamento.
  • Mito: "O rendimento da Segurança Social conta contra mim." A Segurança Social está excluída do CMI por lei. No entanto, pode influenciar a sua capacidade de pagar despesas em um caso capítulo 13.

Conclusão

O Teste de Meios é uma ferramenta poderosa, mas muitas vezes mal compreendida na falência do Capítulo 7. Ele serve o propósito importante de direcionar aqueles que podem pagar algumas dívidas no Capítulo 13, ao mesmo tempo que permite que aqueles com meios verdadeiramente limitados para começar um novo começo. Ao entender o processo de dois passos - comparação de renda e dedução de despesas - você pode avaliar a sua própria elegibilidade. No entanto, porque o teste envolve regras complexas, valores de IRS padronizados, e documentação rigorosa, é sábio consultar com um advogado de falência experiente antes de arquivar.

Para mais leitura, visite o EUA Tribunais Significa a página Teste, revise o texto completo de 11 U.S. Código § 707(b)[] sobre presunção de abuso, e verifique o EUA Trustee's Means Testing page[ para valores de renda mediana atuais e padrões de despesa. Com a orientação certa, você pode navegar no Teste de Meios e mover-se confiantemente para um futuro livre de dívidas.