Compreender o processo de quitação do capítulo 13

O Capítulo 13 da falência oferece aos indivíduos com renda constante um caminho estruturado para reorganizar suas dívidas e recuperar a estabilidade financeira. No coração deste processo está a dispensa – uma ordem judicial que liberta o devedor de responsabilidade pessoal por certas dívidas após completar um plano de reembolso. Para quem considerar ou navegar o Capítulo 13, a apreensão das nuances do processo de quitação é essencial. Este artigo fornece um olhar completo e autoritário sobre como a quitação funciona, quais dívidas são incluídas, os requisitos processuais e as implicações a longo prazo para o seu futuro financeiro.

O que é uma descarga do capítulo 13?

Uma dispensa do Capítulo 13 é uma ordem juridicamente vinculativa do tribunal de falência que extingui sua obrigação pessoal de pagar certas dívidas. Uma vez que o tribunal entra na quitação, os credores são permanentemente impedidos de tomar qualquer ação de cobrança - como processos judiciais, telefonemas, ou enfeite salarial - sobre as dívidas liberadas. A dispensa não elimina inteiramente a dívida; ao invés, proíbe os credores de persegui-lo pessoalmente. Em alguns casos, uma garantia pode sobreviver à dispensa se a dívida for garantida por garantia, mas você não é mais pessoalmente responsável pela deficiência.

Ao contrário da falência do Capítulo 7, onde a quitação ocorre normalmente dentro de alguns meses, o Capítulo 13 requer uma conclusão bem sucedida de um plano de reembolso de três a cinco anos. A quitação é o culminar da sua diligente conformidade com os Termos do Plano e sinais de que você cumpriu as suas obrigações ao abrigo do Código de Falência. É uma ferramenta poderosa que fornece um genuíno novo começo, permitindo-lhe reconstruir o seu crédito e avançar sem o fardo da dívida esmagadora.

É importante entender que uma quitação do Capítulo 13 não é automática, deve tomar medidas específicas para solicitar, e o tribunal deve confirmar que todas as exigências legais estão cumpridas. O processo é regido pela Seção 1328 do Código de Falência.

Passos-chave no processo de descarga do capítulo 13

A jornada desde o depósito da petição do Capítulo 13 até receber uma dispensa envolve vários marcos. Embora cada caso seja único, o framework geral é consistente. Abaixo nós quebramos cada passo crítico.

1. Confirmação do Plano de Reembolso

Antes de poder sequer pensar na quitação, o tribunal deve confirmar o seu plano de reembolso. Isto normalmente acontece dentro de alguns meses após o depósito. O plano descreve como você irá usar o seu rendimento disponível para pagar credores ao longo de três a cinco anos. Credores seguros, requerentes de prioridade (tais como as autoridades fiscais e os beneficiários de pensão de alimentos), e credores não seguros recebem distribuições de acordo com um esquema prioritário estabelecido por lei. Uma vez que o tribunal confirma o plano, você começa a fazer pagamentos mensais ao administrador do Capítulo 13, que desembolsa os fundos para os seus credores.

2. Fazer todos os pagamentos do plano

O requisito mais importante para a alta é completar todos os pagamentos ao abrigo do plano. Os pagamentos devem ser feitos a tempo e na íntegra. A vida acontece, e às vezes devedores enfrentam dificuldades como perda de emprego ou emergências médicas. Se você não pode fazer um pagamento, você deve entrar em contato com seu advogado imediatamente para discutir opções como modificar o plano, procurar uma moratória de pagamento temporário, ou mesmo converter-se para o Capítulo 7. Falta de pagamentos sem aprovação judicial pode levar à demissão do seu caso - e sem alta.

O plano padrão de duração é de 60 meses (5 anos) se a sua renda exceder a mediana do estado para o seu tamanho doméstico, ou 36 meses (3 anos) se abaixo da mediana. Independentemente do comprimento, você deve pagar toda a sua renda disponível ao administrador cada mês. A lei exige que você aplique todo o “rendimento disponível projetado” ao plano, conforme determinado pelo teste de meios e horários I e J.

3. Completando o Curso de Gestão Financeira

O Código de Falências ordena que você faça um curso de educação pós-filing devedor, muitas vezes chamado de “curso de instrução de gestão financeira”. Você deve concluir este curso antes que uma alta pode ser introduzida. Este curso cobre orçamento, gestão de dinheiro, e uso sábio do crédito. O tribunal não emitirá a alta até que você arquive um certificado de conclusão. O curso está normalmente disponível on-line ou por telefone, e muitos fornecedores aprovados cobram uma taxa modesta.

4. Apresentando uma proposta de descarga

Uma vez que você fez todos os pagamentos do plano, completou o curso de gestão financeira, e pagou todas as taxas de trustee necessárias e custos administrativos, seu advogado (ou você, se pro se) irá apresentar uma moção solicitando a alta. Esta moção é arquivado no mesmo tribunal de falência onde o seu caso está pendente. A moção inclui uma certificação que você cumpriu todas as condições.

5. Revisão do Tribunal e o Período de Objeção de 60 Dias

Após a sua autorização de alta, o tribunal nomeia um prazo para objeções. De acordo com a Regra Federal de Procedimento de Falência 4004(c), o tribunal estabelecerá um prazo de 60 dias no qual o administrador, credores ou o administrador dos EUA podem se opor. Os motivos comuns para objeção incluem a não realização de todos os pagamentos, a falta de conclusão do curso de gestão financeira, fraude ou ocultação de ativos. Se nenhuma objeção for apresentada, ou se o tribunal anular qualquer objeção, o juiz entrará na ordem de quitação. Em casos de rotina, a quitação é introduzida no prazo de várias semanas após o término do prazo de objeção.

6. Entrada da Ordem de Quitação

A ordem de quitação é um documento formal assinado pelo juiz da falência. O funcionário do tribunal envia cópias para você, seu advogado, o administrador, e todos os credores listados. A ordem especifica quais dívidas são liberadas. Credores são notificados que eles devem cessar todos os esforços de cobrança e são proibidos de iniciar ou continuar processos contra você. Se qualquer credor viola a injunção de dispensa, você pode pedir sanções do tribunal, incluindo danos reais, honorários advocatícios, e até danos punitivos.

Dívidas que são descartáveis versus Não-descarregadas no Capítulo 13

O âmbito da quitação do Capítulo 13 é mais amplo do que o do Capítulo 7 em alguns aspectos, mas certas dívidas permanecem inelegíveis. Compreender essas distinções é crucial para planejar sua estratégia de falência.

Dívidas Tipicamente Quitadas

  • Dívida de cartão de crédito – Tanto cartões de loja como cartões de crédito gerais.
  • Contas médicas – Despesas hospitalares, médicas e odontológicas.
  • Empréstimos pessoais – Empréstimos não garantidos de bancos, cooperativas de crédito ou amigos.
  • Bills de Utilidade – Contas de eletricidade, gás, água e telefone devidas no passado (embora você possa precisar depositar para o serviço futuro).
  • Dívidas de imposto de renda – Impostos de renda que são devidos pelo menos três anos antes do depósito, avaliados pelo menos 240 dias antes do depósito, e não fraudulenta.
  • Jurisdições – Acórdãos do Tribunal resultantes de danos pessoais (não-DUI), violação de contrato ou outros créditos civis.
  • Reserva em dívida e taxas de associação de proprietários de imóveis – Em alguns casos, estas podem ser liberadas se o arrendamento ou a propriedade forem entregues.

Dívidas não descartáveis no Capítulo 13

  • Empréstimos estudantis – A menos que você possa provar “dificuldade indevida” em um processo adversário, o que é extremamente difícil. O padrão, definido em Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., requer que você não pode manter um nível mínimo de vida, sua situação financeira é improvável de melhorar, e você fez esforços de boa fé para pagar.
  • Dívidas fiscais recentes – Os impostos de renda devidos no prazo de três anos após o depósito (ou avaliados no prazo de 240 dias) não são descartáveis. Os impostos de fundos fiduciários (por exemplo, impostos de folha de pagamento retidos) nunca são descartáveis.
  • Apoio às crianças e pensão alimentícia – As obrigações de apoio doméstico são priorizadas e sobrevivem à falência intocada.
  • Debts para lesões pessoais causadas por condução intoxicada – Isto inclui conduzir sob a influência de álcool ou drogas.
  • Dívidas fraudulentas – Obrigações incorridas por fraude, falsas pretensões, ou deturpações, ou dívidas incorridas para obter bens de luxo ou adiantamentos em dinheiro pouco antes do depósito.
  • Finas e penalidades – A restituição penal, as multas e as multas de agências governamentais não são descartáveis.
  • Debts não listados em seus horários – Se você esqueceu de listar um credor, essa dívida não pode ser liberada a menos que o credor tenha tido aviso real do depósito.
  • Devisões por morte ou lesão pessoal causadas por condução embrionária – Estas são não descartáveis nos termos da alínea a) do ponto 523(9).

A “Super Dispensa” – Uma vantagem única do Capítulo 13

O Capítulo 13 oferece uma “super-descarga” que pode eliminar certas dívidas que o Capítulo 7 não pode. Por exemplo, as dívidas por danos materiais ou pessoais (exceto por DUI) podem ser liberadas no Capítulo 13 se o plano pagar 100% dessas dívidas ou se você fizer um esforço de boa fé. Da mesma forma, as dívidas de acordos de propriedade de divórcio (em oposição ao apoio) podem ser liberadas. No entanto, esta área é complexa e requer uma análise legal cuidadosa.

A descarga dura: um caminho alternativo

Nem todos os devedores do Capítulo 13 completam o seu plano de reembolso. Se uma dificuldade imprevista, como uma doença grave, deficiência ou recessão económica, impossibilitar o fim dos pagamentos, poderá ainda poder beneficiar de uma dispensa de pagamento de dificuldades nos termos da alínea b) do ponto 1328. Para receber uma dispensa de pagamento de dificuldades, deve provar que:

  • Circunstâncias além do seu controle impedem que você complete o plano.
  • Os credores receberam pelo menos o mesmo montante que teriam recebido numa liquidação do capítulo 7.
  • A alteração do plano não é exequível.

A dispensa de dificuldades é mais limitada do que uma dispensa normal do Capítulo 13. Certas dívidas que normalmente seriam quitáveis após a conclusão completa não são descarregadas em um cenário de dificuldade, incluindo dívidas por danos intencionais e maliciosos, certas dívidas fiscais, e dívidas de longo prazo que estavam sendo curadas através do plano. É um último recurso, mas pode fornecer uma rede de segurança quando a vida descarrilha sua recuperação.

Quando a descarga produz efeito?

A quitação é efetivada imediatamente após a entrada da ordem. No entanto, o tribunal pode adiar a quitação se houver processos pendentes, tais como ações adversárias para determinar a quitação de uma dívida específica ou objeções do administrador. Na maioria dos casos, a quitação é introduzida no prazo de um a três meses após o pagamento do plano final, enquanto se aguarda o período de objeção e processamento do certificado de educação.

Após a dispensa, a estada automática é substituída pela injunção de dispensa permanente. O tribunal mantém a jurisdição para executar a dispensa, por exemplo, reabrindo o caso se um credor o molestar.

Efeito da quitação sobre os credores e os credores

Pelo Devedor

A dispensa imediatamente o isenta de responsabilidade pessoal por dívidas cobertas. Os credores não podem entrar em contato com você, processar processos, guarnecer salários ou apreender ativos (exceto garantias sobre dívidas garantidas que você optar por reafirmar ou entregar). Você está livre para começar de novo- [ legalmente. Mas a quitação não apaga o histórico de crédito negativo. A falência permanece em seu relatório de crédito por até dez anos a partir de arquivamento. No entanto, muitos devedores vêem melhoria em suas pontuações de crédito dentro de dois a três anos, como eles restabelecer bons hábitos.

Para os credores

A quitação proíbe permanentemente os esforços de cobrança de dívidas pagas. Se um credor seguro tem garantia de que você não reafirmou ou se rendeu, eles podem recuperar a propriedade, mas eles não podem obter um julgamento de deficiência. Credores não seguros recebem qualquer distribuição feita através do plano - muitas vezes moedas de dólar - e devem anular o saldo restante.

Se qualquer credor viola a injunção de dispensa, você pode apresentar uma moção de desprezo no tribunal de falência. Os tribunais podem ordenar danos reais, danos emocionais, honorários advocatícios e penalidades punitivas. A ameaça de sanções faz a maioria dos credores cumprir.

Revogação de quitação

A quitação é definitiva, mas em circunstâncias limitadas, o tribunal pode revogá-la.

  • Fraude do devedor na obtenção da quitação (por exemplo, ocultação de activos ou de acordo com os horários).
  • Não comunicar a aquisição de bens que afetariam o plano.
  • Não ter conhecimento e fraudulentamente concluído o curso de gestão financeira.

Uma parte que pretenda revogar deve apresentar uma moção no prazo de um ano após a dispensa ser concedida. A revogação é rara e requer provas claras e convincentes. Uma vez revogada, o devedor é novamente pessoalmente responsável pelas dívidas liberadas.

Dicas práticas para uma descarga suave

  • Mantenha-se atual sobre os pagamentos. Mesmo um pagamento perdido pode comprometer sua alta. Se você prever dificuldade, entre em contato com seu advogado cedo para modificar o plano.
  • Conclua o curso de gestão financeira bem antes do seu último pagamento. Não espere até o último minuto; o certificado pode levar tempo para processar.
  • Mantenha registros precisos. Mantenha cópias das confirmações de pagamento do administrador e do certificado do curso.
  • Comunique com seu advogado. Não ignore avisos do tribunal ou administrador. Responda prontamente.
  • Compreenda que algumas dívidas sobrevivem. Planeje empréstimos estudantis, obrigações de apoio em curso e certas responsabilidades fiscais que você ainda precisará pagar após a alta.
  • Reconstruir o crédito lentamente. Após a quitação, considere um cartão de crédito seguro ou empréstimo de construtor de crédito. Monitore os seus relatórios de crédito anualmente para erros.

Conclusão

O processo de quitação no Capítulo 13 falência é uma sequência cuidadosamente regulada de passos que culmina em uma ordem judicial libertando você de responsabilidade pessoal sobre as dívidas qualificadas. Enquanto o caminho requer disciplina – fazer pagamentos de plano no tempo, concluir cursos de educação e procedimentos judiciais de navegação – a recompensa é um genuíno novo começo financeiro. Entender quais dívidas são elegíveis e quais medidas são necessárias capacita-o a trabalhar eficazmente com o seu advogado de falência e evitar armadilhas comuns. Se você está considerando o Capítulo 13 ou já estão no meio de um plano de reembolso, manter a sua quitação como seu objetivo final e tomar todos os passos necessários a sério.

Para mais orientações oficiais, consulte a página dos tribunais dos EUA no capítulo 13 Falência e o guia do IRS sobre falência e dívidas fiscais]. Para variações específicas do Estado, consulte a panorâmica da Associação Americana de Advogados.