A falência é um processo legal regido pela lei federal que permite que indivíduos e empresas obtenham alívio da dívida esmagadora. O objetivo final para a maioria dos arquivadores é receber uma dispensa – uma ordem judicial que libera permanentemente o devedor da responsabilidade pessoal por certas dívidas. Compreender o processo de quitação é essencial para quem considera falência, pois determina quais dívidas podem ser eliminadas e quais medidas devem ser tomadas para se conseguir um novo começo financeiro. Este artigo fornece um olhar abrangente sobre o processo de quitação, incluindo como funciona, quais dívidas podem ser liberadas, e quais limitações envolvidas.

O que é uma descarga na falência?

A dispensa é uma ordem judicial formal que anula a obrigação pessoal de um devedor de pagar dívidas específicas. Uma vez que a dispensa é concedida, os credores são permanentemente proibidos de tentar cobrar essas dívidas. Esta proibição inclui telefonemas, cartas, processos judiciais, ou qualquer outra atividade de cobrança. A dispensa é o mecanismo principal através do qual a falência proporciona uma segunda chance. No entanto, aplica-se apenas às dívidas que existiam antes do depósito da falência. Dívidas incorridas após o depósito não são afetadas.

É importante entender que uma dispensa não elimina todas as dívidas, nem destrói a garantia de um credor. Por exemplo, se um devedor tem uma hipoteca sobre uma casa, a dispensa extingui a responsabilidade pessoal, mas não remove a garantia de hipoteca. Isto significa que o credor ainda pode executar a hipoteca se os pagamentos não forem feitos, mas eles não podem perseguir o devedor pessoalmente por qualquer deficiência. Da mesma forma, uma dispensa não afeta co-signatários ou garantes; eles permanecem responsáveis pela dívida, a menos que eles também obtenham uma quitação.

O processo de descarga passo a passo

O processo de quitação varia dependendo do tipo de falência arquivado - mais comumente Capítulo 7 ou Capítulo 13. As etapas seguintes descrevem a progressão geral de arquivamento para a alta.

Requisitos de pré-início

Antes de apresentar o pedido, o devedor deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada. Este curso é obrigatório e deve ser tomado no prazo de 180 dias antes do depósito. Um certificado de conclusão deve ser apresentado com a petição de falência. Não fazê-lo pode resultar em demissão do caso ou negação da quitação.

Apresentando a petição

O devedor submete uma petição, calendários de ativos e passivos, uma declaração de assuntos financeiros, e outros documentos necessários para o tribunal de falência federal em sua jurisdição. A apresentação é feita eletronicamente através do sistema de gestão de caso do tribunal. A taxa de depósito para o Capítulo 7 é atualmente $338, e para o Capítulo 13 é $313 (sujeito a mudança). O tribunal pode permitir pagamentos de parcela.

Reunião dos Credores (341)

Aproximadamente 20 a 50 dias após o depósito, o devedor deve comparecer a uma reunião de credores, também conhecida como a reunião 341. O administrador da falência preside, e os credores podem parecer fazer perguntas sobre as finanças e os ativos do devedor. O devedor deve trazer identificação, comprovação do número da Segurança Social e cópias de declarações fiscais recentes. A reunião normalmente dura de 10 a 15 minutos.

Completar os Requisitos Adicionais

Após a reunião 341, o devedor deve concluir um curso de educação de devedores (curso de gestão financeira) de uma agência aprovada. O certificado deve ser arquivado no tribunal dentro de um prazo especificado – geralmente 60 dias após a primeira data definida para a reunião 341 no capítulo 7, ou antes da confirmação do plano no capítulo 13. Este requisito é separado do aconselhamento de crédito pré-filamento.

Objecções e reapreciação do Tribunal

O administrador ou um credor pode apresentar uma objeção à quitação se acreditar que o devedor cometeu fraude, não explicou a perda de ativos, ou violou as regras de falência. Se não são apresentadas objeções, o tribunal normalmente concederá a quitação automaticamente. O tribunal também pode negar a quitação se o devedor não concluir os cursos necessários ou cooperar com o administrador.

Emissão da ordem de quitação

Num caso do Capítulo 7, a quitação é normalmente concedida cerca de três a quatro meses após o depósito, desde que todos os requisitos sejam cumpridos. No Capítulo 13, a quitação ocorre após o devedor completar todos os pagamentos ao abrigo do plano de reembolso, que dura de três a cinco anos. O tribunal envia uma cópia da ordem de quitação a todos os credores, e a permanência automática (que protegeu o devedor durante o processo) é levantada.

Quitação no capítulo 7 vs. capítulo 13

Os dois tipos mais comuns de falência do consumidor têm mecânica de descarga diferente. Compreender essas diferenças é fundamental para escolher o capítulo certo.

Capítulo 7 (Liquidação)

A falência do Capítulo 7 oferece uma dispensa relativamente rápida. O devedor entrega ativos não isentos ao administrador, que os vende para pagar credores. Em troca, o devedor recebe uma dispensa da maioria das dívidas não garantidas – como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais – dentro de alguns meses. No entanto, nem todos os devedores se qualificam: um teste de meio determina a elegibilidade com base em renda e despesas. Se seu rendimento for muito alto, você pode ser obrigado a arquivar o Capítulo 13.

Importante: No capítulo 7, certas dívidas que poderiam ter sido pagas por um caso anterior do capítulo 7 arquivado no prazo de oito anos não são elegíveis para quitação novamente. Da mesma forma, um caso do capítulo 13 não pode ser arquivado se uma quitação anterior do capítulo 7 foi recebida no prazo de quatro anos.

Capítulo 13 (Reorganização)

O Capítulo 13 permite que os devedores com rendimentos regulares criem um plano para pagar algumas ou todas as dívidas ao longo de três a cinco anos. A quitação é mais ampla do que o Capítulo 7 de algumas maneiras – por exemplo, algumas dívidas que não são executáveis no Capítulo 7 (como certas dívidas fiscais) podem ser parcialmente liberadas no Capítulo 13 se o plano pagar os credores na íntegra. No entanto, o devedor deve completar os pagamentos do plano para receber a quitação. Se o devedor não fizer todos os pagamentos, o tribunal pode rejeitar o caso ou convertê-lo para o Capítulo 7. O Capítulo 13 também permite que os devedores recuperem os pagamentos de hipoteca ou carro em falta, o que pode impedir o encerramento ou a restituição.

Outra diferença fundamental: No capítulo 13, a quitação pode ser concedida mesmo que nem todas as dívidas sejam pagas na íntegra, desde que o plano tenha sido apresentado de boa fé e o devedor tenha feito pagamentos para a duração necessária. A quitação cobre as dívidas mais não garantidas, mas certas dívidas prioritárias como o apoio à criança e a maioria das dívidas fiscais devem ser pagas na íntegra no âmbito do plano.

Dívidas Que Podem Ser Descartadas

A quitação elimina a maioria das dívidas não garantidas.

  • Saldos de cartão de crédito
  • Contas médicas
  • Empréstimos pessoais (incluindo empréstimos payday e empréstimos de assinatura)
  • Notas de utilidade
  • Pagamentos de locação ou de locação a pagar
  • Determinadas dívidas comerciais (para os proprietários únicos)
  • Acórdãos civis (excepto aqueles baseados em fraude ou lesão intencional)
  • Saldos de défice resultantes de garantias recuperadas ou devolvidas (se a dívida for liquidada)

No capítulo 13, podem ser pagas dívidas adicionais, tais como dívidas de divórcio não classificadas como apoio interno, e algumas dívidas fiscais mais antigas que satisfaçam critérios específicos.

Dívidas que não são descartáveis (Excepções)

O Congresso designou certas dívidas como não descartáveis para proteger os interesses das políticas públicas, que sobrevivem à falência e que ainda devem ser pagas.

  • A maioria dos empréstimos estudantis (a menos que dificuldades indevidas possam ser provadas, o que é muito difícil)
  • Apoio à infância e pensão alimentícia (obrigações de apoio doméstico)
  • Impostos de renda recentes (menos de três anos ou que não foram arquivados a tempo)
  • Dívidas de fraude, fraude, furto ou engano
  • Dívidas por lesão deliberada e maliciosa a outra pessoa ou propriedade
  • Multas e multas devidas a agências governamentais (por exemplo, multas de trânsito, multas judiciais)
  • Dívidas por danos pessoais causados por condução enquanto intoxicada
  • Dívidas incorridas para pagar impostos não descartáveis
  • Determinadas taxas de associação de condomínios ou proprietários de imóveis incorridas após a apresentação do pedido

No capítulo 7, essas dívidas são sempre não descartáveis. No capítulo 13, algumas delas, como certas dívidas fiscais e dívidas para acordos de propriedade de divórcio não classificadas como apoio, podem ser liberadas se o plano as pagar na íntegra ou se condições específicas forem cumpridas. No entanto, as obrigações de apoio interno nunca são executáveis em qualquer capítulo.

Motivos para a Negação de Quitação

A quitação do devedor pode ser totalmente negada pelo tribunal se o devedor se envolver em má conduta.

  • Intencionalmente fazendo falsas declarações ou omitindo ativos nos horários de falência
  • Transferência ou dissimulação fraudulenta de activos para os proteger dos credores
  • Esconder ou destruir registos financeiros sem uma explicação razoável
  • Recusa de obedecer a ordens judiciais ou cooperar com o administrador
  • Arquivar um processo de falência anterior dentro dos prazos legais (por exemplo, capítulo 7, no prazo de oito anos a contar da quitação anterior do capítulo 7)
  • Não completar o aconselhamento de crédito exigido ou cursos de educação de devedores
  • Não pagamento de taxas de depósito

Se o tribunal negar a quitação, o devedor permanece responsável por todas as dívidas. Os casos do capítulo 7 geralmente fecham sem quitação se ocorrer a recusa. No capítulo 13, o devedor pode ser autorizado a converter-se no capítulo 7, mas os mesmos motivos podem ser aplicados.

Revogação da quitação

Mesmo após a dispensa, o tribunal pode revogá-la em determinadas circunstâncias. A revogação é rara, mas possível, se se descobrir que o devedor cometeu fraude durante o caso, como esconder bens ou mentir sob juramento. Um pedido de revogação deve ser apresentado no prazo de um ano a contar da data de quitação no capítulo 7, ou no prazo de um ano a contar da dispensa no capítulo 13, se a fraude não foi detectável até mais tarde. O administrador ou um credor deve iniciar o processo, e o devedor tem a oportunidade de se defender contra ele.

Efeito da quitação sobre os créditos e futuras demonstrações

A quitação de falência tem um impacto significativo nos relatórios de crédito. A própria quitação está listada na seção de registros públicos, e as contas individuais que foram descarregadas são marcadas em conformidade. As notas de crédito muitas vezes caem imediatamente após o depósito, mas ao longo do tempo - tipicamente dois a quatro anos - os debtors podem reconstruir o crédito através do uso responsável de novos cartões de crédito, cartões garantidos e pagamentos em tempo hábil sobre dívidas não quitáveis (como uma hipoteca ou empréstimo de carro).

A quitação impõe igualmente restrições aos futuros processos de falência.

  • Se receber uma dispensa do Capítulo 7, não pode apresentar outro caso do Capítulo 7 durante oito anos a contar da data de apresentação do primeiro caso.
  • Se receber uma dispensa do capítulo 13, não pode apresentar outro processo do capítulo 13 durante dois anos (ou quatro anos se apresentar o capítulo 7 após uma dispensa do capítulo 13).
  • Estes períodos de espera aplicam-se às descargas, não apenas aos despedimentos de casos. Se o seu caso for demitido sem quitação, não há muitas vezes nenhum período de espera para rearquivar.

É crucial entender essas limitações antes de considerar a falência novamente.

Acordos de Reafirmação e Redenção

Em algumas situações, devedores podem querer manter certas propriedades seguras (como um carro ou um pedaço de mobiliário) mesmo que a dívida é garantida. Lei de falência permite dois mecanismos primários:

Acordos de Reafirmação

Com um acordo de reafirmação, o devedor concorda em permanecer pessoalmente responsável por uma dívida que de outra forma seria liberada. Isto é comum para os empréstimos de carro quando o devedor quer manter o veículo eo credor está disposto a continuar os pagamentos. O acordo deve ser aprovado pelo tribunal, eo devedor deve demonstrar a capacidade de pagar a dívida sem dificuldades indevidas. Reafirmação é voluntária; devedores devem considerar cuidadosamente se faz sentido financeiro.

Redenção

A redenção permite ao devedor pagar ao credor o valor de substituição actual da garantia num montante fixo, mantendo assim o imóvel. Isto é útil quando o imóvel vale menos do que o valor devido. A redenção é menos comum porque o devedor deve ter o dinheiro disponível para pagar o valor. Só está disponível no capítulo 7.

Tanto a reafirmação como o resgate são opcionais. Se o devedor não fizer nada, o credor garantido pode recuperar o imóvel, mas o devedor não terá qualquer deficiência porque a responsabilidade pessoal é liberada.

Como maximizar a chance de uma descarga bem sucedida

Para garantir que o tribunal concede quitação, os devedores devem tomar as seguintes medidas:

  • Seja verdadeiro e completo ao preencher os horários de falência. Omissões ou deturpações podem levar à negação.
  • Divulgue todos os ativos, mesmo que estejam isentos ou de pouco valor.
  • Coopere plenamente com o administrador da falência. Responda prontamente aos pedidos de documentos ou informações.
  • Assista à reunião 341 e responda honestamente às perguntas.
  • Complete tanto o aconselhamento de crédito pré-filing e pós-filing cursos de educação devedor de agências aprovadas. Arquive os certificados no prazo.
  • Se houver alguma objeção em potencial, trabalhe com um advogado para resolvê-los antes do prazo.
  • Evite acumular novas dívidas ou transferir ativos antes de arquivar sem aconselhamento legal.

Contratar um advogado de falência qualificado é fortemente recomendado. O custo é muitas vezes compensado pelo valor de proteger seus ativos e alcançar uma quitação. O site EUA Tribunals fornece informações oficiais sobre procedimentos de falência e agências de aconselhamento de crédito aprovadas.

Conclusão

A quitação da falência é uma ferramenta poderosa que pode eliminar a maioria das dívidas não garantidas e proporcionar um novo começo financeiro. No entanto, o processo requer estrita adesão aos requisitos legais e prazos. Compreender as diferenças entre o Capítulo 7 e Capítulo 13, saber quais as dívidas podem e não podem ser descarregadas, e estar cientes de potenciais motivos para a negação são essenciais para qualquer um que arquive para a falência. Se você está considerando falência, consulte um advogado de falência experiente para avaliar suas opções e navegar o processo de quitação com sucesso. Para mais informações, a página de informação da Comissão de Comércio Federal ] oferece aconselhamento orientado para o consumidor.

Lembre-se, a falência não é uma solução de tamanho único. Cada caso é único, e a descarga não é garantida para todos. Planejamento adequado e conduta honesta ao longo do caso aumentam a probabilidade de um resultado favorável.