O que é o financiamento de liquidação e como funciona?

Financiamento de liquidação, também conhecido como financiamento de ação judicial ou financiamento legal, fornece aos autores de danos pessoais um adiantamento em dinheiro contra a sua liquidação esperada ou veredicto. Ao contrário de um empréstimo tradicional, este financiamento não é recurso, o que significa que o reembolso depende inteiramente do resultado do caso. Se o autor perde, geralmente não deve nada. Esta estrutura torna o financiamento de liquidação uma opção atraente para as pessoas que enfrentam dificuldades financeiras enquanto o seu caso prossegue através do sistema legal.

O financiamento não é baseado em pontuações de crédito, histórico de emprego, ou renda. Em vez disso, a empresa de financiamento avalia a força do direito, a cobertura de seguro disponível, ea probabilidade de uma recuperação bem sucedida. Autores que não podem se qualificar para empréstimos bancários ou cartões de crédito ainda pode acessar dinheiro para cobrir contas médicas, aluguel, compras e outras despesas essenciais durante o processo de litígio.

Pré-Colocação vs. Financiamento pós-Colocação

Dois tipos primários de financiamento de liquidação servem diferentes fases de um caso. O financiamento de pré-settlement é fornecido enquanto o processo ainda está ativo, antes de qualquer liquidação ter sido alcançada. Este é o tipo mais comum porque aborda o esforço financeiro durante o período de espera imprevisível. O financiamento de pós-settlement torna-se disponível após um acordo de liquidação, mas antes de os fundos são desembolsados, que pode levar semanas ou meses.

Cada tipo de financiamento comporta diferentes perfis de risco. O financiamento pré-settlement envolve mais risco para a empresa de financiamento, pois o resultado do caso permanece incerto. O financiamento pós-settlement acarreta menos risco, uma vez que um montante de liquidação já foi determinado, o que muitas vezes resulta em taxas mais baixas para o requerente.

O processo de pedido e aprovação explicados

Compreender o processo passo a passo ajuda os queixosos a saber o que esperar e como preparar. O processo normalmente segue cinco etapas:

  1. Pedido inicial. O autor apresenta informações básicas sobre o seu caso, incluindo o tipo de lesão, as partes envolvidas, e o nome do seu advogado. A maioria das candidaturas pode ser concluída online ou por telefone em menos de 15 minutos.
  2. verificação de Attorney.] A empresa de financiamento contacta o advogado do queixoso para verificar detalhes do caso, avaliações de responsabilidade, limites de apólice de seguro, e o cronograma esperado. A cooperação do advogado é essencial para a aprovação.
  3. Avaliação do caso. A empresa financiadora analisa registros médicos, relatórios policiais, informações de seguros e qualquer outra documentação que apoie a reclamação. Eles avaliam a força da responsabilidade, a gravidade dos danos e a coletividade de um julgamento.
  4. Oferta e acordo. Se aprovado, o autor recebe uma oferta de financiamento que descreve o montante adiantado e as condições de reembolso.O autor assina um contrato que especifica taxas, taxas de juros e condições de reembolso.
  5. Desembolso de fundos. A empresa transfere o dinheiro diretamente para o queixoso, geralmente dentro de 24 a 48 horas. Algumas empresas oferecem financiamento no mesmo dia para necessidades urgentes.

Todo o processo pode levar tão pouco quanto um dia para casos simples. Casos mais complexos com vários réus ou responsabilidade contestada podem exigir tempo de revisão adicional. Os autores devem perguntar sobre a linha do tempo esperada durante a consulta inicial.

Principais benefícios que tornam o financiamento de liquidação atraente

O financiamento de liquidação oferece várias vantagens que podem melhorar significativamente a situação financeira e emocional de um queixoso durante o litígio.

]A redução imediata do dinheiro.O benefício mais óbvio é o acesso aos fundos quando eles são mais necessários.As contas médicas acumulam rapidamente após uma lesão, e muitos autores não podem trabalhar durante a recuperação.O financiamento de liquidação cobre o fosso entre o acidente e a eventual resolução do caso.

Pressiona reduzida para aceitar ofertas baixas. As companhias de seguros frequentemente usam táticas de atraso para pressionar os autores a aceitar ofertas inadequadas de liquidação. Com o financiamento em vigor, os autores podem se dar ao luxo de esperar por uma avaliação justa de seus danos, em vez de resolver rapidamente por desespero.

Nenhum requisito de crédito. Porque a aprovação é baseada no mérito do caso em vez de histórico de crédito pessoal, os autores com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito ainda pode qualificar. Isto torna o financiamento de liquidação acessível a uma população mais ampla do que os produtos tradicionais de empréstimo.

Protecção não-recurso. A natureza não-recurso do financiamento pré-recurso significa que os requerentes não têm obrigação de reembolso se o caso for perdido.Esta rede de segurança permite que os requerentes prossigam com reivindicações legítimas sem correrem o risco de sofrer mais danos financeiros.

Mantido controle sobre decisões legais. Empresas de financiamento não podem ditar decisões de liquidação, estratégia de julgamento, ou seleção de advogados. Autores manter plena autoridade sobre o seu caso, incluindo se aceitar uma oferta de acordo ou prosseguir para julgamento.

A superar o campo de jogo. As grandes companhias de seguros têm vastos recursos para prolongar o litígio. O financiamento de liquidação ajuda os queixosos a suportar essas táticas, fornecendo a estabilidade financeira necessária para esperar por um resultado justo.

Custos, Riscos e Desastres para considerar com cuidado

Apesar dos benefícios, o financiamento de liquidação acarreta custos e riscos significativos que os autores devem avaliar antes de assinar qualquer acordo.

Altas taxas de juros eficazes.] Empresas de financiamento cobram taxas e juros que acumulam mensal ou trimestral. Taxas percentuais anuais podem variar de 25 por cento a bem mais de 100 por cento, dependendo da empresa e dos detalhes do caso. Um adiantamento aparentemente pequeno de 5.000 dólares pode balão em uma obrigação de reembolso de $20.000 se o caso leva dois anos para resolver.

Redução da recuperação líquida. Como a empresa de financiamento é reembolsada a partir do resultado da liquidação, o autor da denúncia recebe menos dinheiro no final do processo. Em situações em que a liquidação é menor do que o esperado, os custos de financiamento podem consumir uma parte substancial da concessão, deixando o requerente com muito menos do que o previsto.

Compostor de armadilhas de juros. Alguns contratos de financiamento usam juros compostos, o que significa que os juros acumulados anteriormente aumentam. Isto pode fazer com que o montante do reembolso cresça exponencialmente ao longo do tempo. Os autores devem procurar acordos que usam juros simples ou taxas fixas em vez disso.

responsabilidade potencial por custos. Embora a maioria dos fundos pré-settlement não é um recurso, alguns contratos incluem exceções. Se o autor voluntariamente rejeita o caso, não coopera com o seu advogado, ou viola o acordo de financiamento de outras maneiras, eles ainda podem ser obrigados a pagar o adiantamento. Ler a impressão é essencial.

]Fábricas regulatórias e proteções limitadas. Em muitos estados, o financiamento de liquidação não é classificado como um empréstimo e, portanto, não é abrangido pelas regras tradicionais de concessão de empréstimos. Limites de juros, requisitos de divulgação e outras proteções do consumidor que se aplicam aos empréstimos bancários podem não se aplicar ao financiamento de processos judiciais.Isso deixa os queixosos vulneráveis a práticas predatórias em mercados não regulamentados.

]Conflito de interesses. Se um advogado recomenda uma empresa de financiamento específica e tem uma relação financeira com essa empresa, cria um potencial conflito de interesses. Os autores devem perguntar diretamente ao seu advogado se eles recebem quaisquer taxas de referência ou outros benefícios de recomendar um financiador em particular.

A paisagem jurídica e ética do financiamento de liquidação

A regulamentação do financiamento de acordos varia amplamente em todos os Estados Unidos, criando uma malha de retalhos de proteções e lacunas. Alguns estados aprovaram leis abrangentes, enquanto outros não têm regulamentação em tudo.

Estados com fortes defesas dos consumidores

Maine exige que as empresas de financiamento sejam licenciadas e mandatos contratos transparentes com um período de rescisão de três dias que permite que os autores de cancelar sem penalidade. Nebraska limita as taxas de juros e exige contratos para divulgar a taxa percentual anual. Texas impõe requisitos de divulgação e proíbe empresas de financiamento de interferir com o relacionamento advogado-cliente. Estes estados fornecem modelos para regulação amigável ao consumidor.

Estados com regulamento mínimo ou sem regulamento

Em estados sem leis específicas de financiamento de ações judiciais, os autores têm menos proteções, podem encontrar contratos com taxas ocultas, cálculos de interesse obscuros e práticas de cobrança agressivas. A ausência de regulamentação não significa que o produto é inerentemente ruim, mas significa que os autores devem exercer cautela extra e examinar completamente qualquer empresa financiadora.

]Obrigações éticas para advogados. A Associação Americana de Advogados emitiu orientações sobre o envolvimento de advogados com financiamento de liquidação.Os advogados devem evitar conflitos de interesse, divulgar quaisquer relações financeiras com empresas financiadoras, e garantir que os acordos de financiamento não comprometam o seu julgamento independente.Os autores devem confirmar que o seu advogado não tem laços não revelados com o financiador que está sendo considerado.

Para mais informações sobre as diretrizes éticas, consulte as Regras de Conduta Profissional ou a sua associação de bar do estado.

Como o financiamento de liquidação afeta a estratégia e as negociações de casos

Financiamento de liquidação pode mudar a dinâmica de um caso de lesão pessoal de maneiras que os autores e advogados devem entender antes de prosseguir.

No lado positivo, ter dinheiro disponível remove a pressão financeira imediata para aceitar um acordo baixo. Os autores podem se dar ao luxo de esperar enquanto seu advogado constrói um caso mais forte, reúne evidências adicionais, ou negocia por um resultado mais justo. Isto pode levar a recuperações líquidas mais elevadas, mesmo após os custos de financiamento são deduzidos.

No entanto, as taxas acumuladas e juros criam sua própria pressão. Quanto mais tempo um caso leva para resolver, mais a empresa de financiamento tira do prêmio final. Isso pode empurrar os autores para a liquidação mais cedo do que eles poderiam preferir, especialmente se os custos de financiamento são elevados. Advogados devem atualizar regularmente os clientes sobre como o saldo de financiamento está afetando a recuperação líquida projetada.

Algumas empresas financiadoras oferecem períodos iniciais sem juros ou estruturas de taxas fixas que não aumentam ao longo do tempo. Essas opções reduzem a pressão para resolver rapidamente e dar aos autores mais flexibilidade em sua estratégia de negociação.

É também digno de nota que advogados de defesa e reguladores de seguros podem se tornar conscientes do arranjo de financiamento. Alguns podem tentar usá-lo como alavanca, argumentando que o queixoso é financeiramente tenso e, portanto, motivado para resolver. Autores e seus advogados devem estar preparados para contrariar esta narrativa, focando-se nos méritos do caso, em vez de circunstâncias financeiras pessoais.

Alternativas que valem a pena explorar antes de se comprometer com o financiamento

O financiamento de liquidação não deve ser a primeira opção que os autores consideram. Várias alternativas podem fornecer alívio financeiro a um custo menor.

Negociando com os prestadores de cuidados médicos. Muitos hospitais e médicos estão dispostos a reduzir as contas para pagamentos em dinheiro ou concordar com planos de pagamento diferidos que atrasam o pagamento até após o acordo. Alguns prestadores têm programas de cuidados de caridade para pacientes de baixa renda. Uma simples chamada para o departamento de faturamento pode revelar opções que evitam os custos de financiamento inteiramente.

Empréstimos pessoais de cooperativas de crédito.] Sindicatos de crédito e bancos comunitários muitas vezes oferecem empréstimos pessoais com taxas de juros muito abaixo das das empresas de financiamento de liquidação. Estes empréstimos exigem bom crédito, mas pode ser muito mais barato para os autores que se qualificam. Mesmo um pequeno empréstimo pessoal combinado com outros recursos podem cobrir as despesas mais urgentes.

] Programas de assistência governamental. Medicaid, benefícios alimentares SNAP, benefícios de incapacidade temporária, e assistência à habitação pode fornecer alívio de curto prazo para os requerentes que atendem aos requisitos de elegibilidade. Estes programas não exigem reembolso e pode reduzir o montante de financiamento necessário.

]Emprestando a família ou amigos. Embora esta opção pode ser desconfortável e pode forçar relacionamentos, é tipicamente sem juros e vem com termos de reembolso flexíveis. Os autores devem colocar qualquer acordo por escrito para evitar mal-entendidos.

Avanços de despesa de Attorney.] Alguns advogados de lesão pessoal avançam custos de litígio fora do bolso, tais como taxas judiciais, honorários de testemunhas especialistas, e recuperação de registros médicos. No entanto, advogados raramente fornecem avanços para despesas de vida. Os autores devem perguntar ao seu advogado o que é possível dentro das políticas da empresa.

Fundamento parcial para liquidação. Se não for necessário um financiamento total, os autores podem solicitar um adiantamento menor que cubra apenas as despesas mais críticas, o que reduz o total de taxas e juros e limita o impacto na recuperação final.

Cada alternativa tem trade-offs, e uma abordagem combinada muitas vezes funciona melhor. Por exemplo, um queixoso pode negociar contas médicas, solicitar assistência do governo, e tomar um pequeno adiantamento de financiamento para cobrir o restante lacuna.

Como escolher uma empresa de financiamento de liquidação respeitável

Se o financiamento de liquidação é a escolha certa após explorar alternativas, a seleção cuidadosa de uma empresa de financiamento é crítica.As seguintes etapas podem ajudar os autores a identificar provedores confiáveis.

Procure recomendações de advogados. Advogados que lidam com casos de lesão pessoal regularmente têm experiência com várias empresas financiadoras. Eles podem identificar quais empresas têm condições justas, serviço confiável e práticas transparentes. No entanto, os autores devem verificar que o advogado não tem interesse financeiro na recomendação.

Comparar múltiplas ofertas. Obtenção de cotações de pelo menos duas ou três empresas permite que os autores comparem os montantes totais de reembolso em cenários diferentes. Uma empresa que oferece um adiantamento mais baixo, mas cobra juros simples podem ser mais baratos a longo prazo do que uma que oferece um adiantamento mais elevado com juros compostos.

Verifique licenciamento e reclamações. Nos estados que exigem licenciamento, confirme que a empresa está registrada na agência reguladora apropriada. O site do Better Business Bureau pode revelar reclamações e avaliações para empresas de financiamento que operam em qualquer estado.

Leia o contrato com exatidão. Os autores devem rever todo o contrato, prestando muita atenção à definição de não-recurso, quaisquer exceções à proteção não-recurso, o método de cálculo de juros, e quaisquer taxas além da taxa de juros declarada. Contratos que usam linguagem confusa ou enterrar termos importantes em letras finas devem levantar bandeiras vermelhas.

Negocie os termos. Muitas empresas financiadoras estão abertas a negociações, especialmente para casos fortes com valores de liquidação elevados. Os autores podem pedir taxas de juros mais baixas, estruturas de taxas fixas ou períodos sem juros. O pior resultado de pedir é uma recusa educada, mas as economias potenciais podem ser substanciais.

Procure um período de resfriamento. Alguns estados exigem um período de rescisão durante o qual os autores podem cancelar o acordo sem pena. Mesmo em estados que não o exigem, os autores podem perguntar se a empresa oferece um voluntariamente. Uma empresa que recusa pode ser menos amigável ao consumidor.

Para obter recursos adicionais para evitar fraudes e entender os direitos do consumidor, visite o site Consumer Financial Protection Bureau ou entre em contato com o escritório estadual de proteção do consumidor.

Considerações finais sobre a utilização responsável do financiamento de liquidação

O financiamento de liquidação serve um propósito legítimo e valioso no cenário de danos pessoais. Fornece aos autores a estabilidade financeira necessária para buscar uma compensação justa sem se contentar com menos do que o seu caso vale. Para muitas pessoas que enfrentam contas de montagem e perda de renda, pode ser a diferença entre aceitar uma oferta injusta e esperar uma resolução justa.

No entanto, os altos custos e lacunas regulatórias exigem cuidadosa consideração. Os autores devem entrar em qualquer acordo de financiamento com os olhos abertos, entendendo plenamente a estrutura de reembolso e o impacto a longo prazo na sua recuperação líquida. Trabalhando de perto com um advogado experiente que prioriza os interesses do cliente é essencial. Advogados devem fornecer aconselhamento objetivo sobre se o financiamento faz sentido nas circunstâncias específicas do caso.

À medida que a indústria continua evoluindo, mais estados estão considerando regulamentos que proporcionariam mais proteção ao consumidor.A tendência para transparência e limites de taxas beneficia os autores, tornando os produtos de financiamento mais seguros e previsíveis.Até que esses regulamentos se tornem universais, a diligência individual continua a ser a melhor defesa contra práticas predatórias.

Para os autores que usam financiamento de liquidação estrategicamente, pode ser uma ferramenta poderosa que nivela o campo de jogo contra as companhias de seguros bem financiadas. A chave é tratá-lo como um recurso finito com custos reais, não como dinheiro livre. Com planejamento cuidadoso, comunicação honesta com o advogado, e uma compreensão clara dos termos, financiamento de liquidação pode ajudar os autores a alcançar a recuperação financeira que merecem sem criar novos problemas no processo.

Para saber mais sobre a regulamentação do financiamento de ações judiciais em seu estado, consulte a Conferência Nacional de Legislações Estaduais para informações atualizadas sobre legislação pendente e promulgada.