A falência é um processo legal que proporciona alívio de dívidas esmagadoras a indivíduos e empresas. Embora a perspectiva possa se sentir assustadora, entender a linha do tempo de arquivamento para a alta ajuda a desmistificar a jornada. Este artigo divide cada etapa para tanto Capítulo 7 (liquidação) e Capítulo 13 (reorganização) falência, cobrindo etapas de pré-filagem, procedimentos judiciais, interações credores e a ordem final de quitação. Saber o que esperar em cada posto de controle reduz a ansiedade e permite que os devedores e seus conselheiros planejem efetivamente.

Considerações e aconselhamento de crédito antes do início do processo

Antes que um devedor possa apresentar uma petição de falência, a lei federal exige a conclusão de um curso aprovado de aconselhamento de crédito no prazo de 180 dias antes do depósito. Esta sessão, tipicamente com duração de 60 a 90 minutos, revisa a situação financeira do devedor e explora alternativas à falência, como planos de gestão de dívidas. Um certificado de conclusão deve ser incluído na petição. Durante este período, os devedores também recolhem registros financeiros detalhados – declarações fiscais, recibos de pagamento, extratos bancários e uma lista de todos os credores e ativos. Esta preparação é crítica porque a petição deve ser completa e precisa para evitar atrasos ou demissões.

A escolha entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 depende do rendimento, dos activos e do tipo de dívida. Um teste de médias determina a elegibilidade para o Capítulo 7; se o seu rendimento exceder a mediana do Estado, o tribunal pode presumir abuso e exigir um plano de reembolso do Capítulo 13. Consultar um advogado de falência cedo (idealmente 6-12 meses antes do depósito) garante que você compreenda as implicações para a dívida garantida, obrigações não descartáveis e crédito futuro.

Arquivar a petição e a permanência automática

O caso de falência começa oficialmente quando o devedor apresenta uma petição com o tribunal de falência federal em seu distrito. Junto com a petição, agendas listando todos os ativos, passivos, renda, despesas e contratos executórios são arquivados. Uma taxa de depósito (atualmente cerca de US $ 338 para Capítulo 7 e US $ 313 para Capítulo 13) é necessária, embora o tribunal pode permitir o pagamento em parcelas ou uma renúncia de taxa se a renda é inferior a 150% da linha de pobreza.

Imediatamente após o depósito, uma permanência automática entra em vigor. Esta poderosa injunção impede a maioria das ações de cobrança: telefonemas de cobradores de dívidas, decorações salariais, processos de encerramento de fundos, reinserção de veículos, desativação de serviços públicos e ações judiciais. Os credores que violam a permanência podem ser sancionados pelo tribunal. No entanto, a permanência não impede ações para certos processos criminais, obrigações de apoio à criança, ou ações para executar a ordem de um tribunal de falência. No Capítulo 13, a permanência automática é muitas vezes mais ampla e pode, às vezes, parar coleções co-debtor.

A permanência permanece em vigor até que o caso seja encerrado ou demitido, a menos que um credor mova com sucesso o tribunal para levantar a permanência (por exemplo, para prosseguir com o encerramento se o devedor não estiver fazendo pagamentos de hipoteca e não tiver capital próprio para proteger).

A reunião de 341 credores

Aproximadamente 20 a 50 dias após o depósito, o tribunal de falência agenda uma reunião de credores sob a Seção 341 do Código de Falência. A data, hora e local são enviados para todos os credores. Esta reunião é geralmente realizada em um tribunal ou edifício federal, embora muitos distritos agora usam teleconferência ou vídeo. O devedor deve comparecer e trazer a identificação de fotos e a prova do número de Segurança Social.

Na reunião, o administrador da falência (nomeado para os Capítulos 7 ou 13) revisa a petição e os horários. Os credores podem aparecer e fazer perguntas sobre os bens do devedor, dívidas, transações financeiras e quaisquer transferências suspeitas. As questões típicas incluem transferências de bens recentes, reembolso de parentes antes de arquivar, ou despesas significativas. O administrador também pode solicitar documentos adicionais: declarações fiscais, recibos de pagamento, declarações bancárias ou prova de seguro. A reunião é relativamente curta, muitas vezes 10-20 minutos para casos de rotina, e não é uma audiência de tribunal - o juiz não participar.

No capítulo 7, o principal papel do administrador é determinar se existem activos não isentos que possam ser liquidados para pagar os credores. Se todos os activos estiverem isentos, o administrador provavelmente não terá qualquer "ajuste", o que significa que não haverá distribuição a credores não garantidos. No capítulo 13, o administrador analisa o plano de reembolso proposto para a viabilidade e boa fé, recomendando, em seguida, confirmação ou objecções ao tribunal.

Revisão do administrador e potenciais objeções

Após a reunião do 341, o administrador continua investigando. Esta fase pode levar de 30 a 90 dias, dependendo da complexidade. O administrador pode emitir um relatório concluindo o caso é simples, ou eles podem levantar objeções - por exemplo, que o devedor transferiu ativos por menos do que o justo valor (uma transferência fraudulenta), que uma dívida não deve ser liberada por fraude ou má conduta, ou que o plano do Capítulo 13 não compromete todo o rendimento disponível ao longo de três a cinco anos.

Objecções de crédito também são comuns. Um credor garantido pode se opor a um plano que trate o seu crédito como menos do que o valor total da garantia. Uma empresa de cartão de crédito pode se opor à dispensa de uma compra de luxo recente ou adiantamento em dinheiro (presumido não-descarregable se feito dentro de 70 ou 90 dias antes do depósito). O tribunal realiza audiências sobre essas objeções, que podem estender a linha do tempo.

Se o administrador não encontrar problemas, eles irão apresentar um relatório de “sem distribuição” em um caso do Capítulo 7. No Capítulo 13, o administrador pode recomendar confirmação se o plano cumprir todos os requisitos legais.

Reafirmação, Redenção e Evitação de Lien

Os credores do Capítulo 7 têm frequentemente a opção de reafirmar certas dívidas — tipicamente um empréstimo automóvel ou uma hipoteca — assinando um acordo de reafirmação. Isto significa que você concorda em continuar a pagar a dívida apesar da quitação, e o mutuante não pode recuperar a garantia. O tribunal pode rever o acordo para garantir que não é uma dificuldade indevida. Alternativamente, os devedores podem resgatar um ativo pagando ao mutuante o valor de substituição atual em um montante fixo (em vez do saldo total do empréstimo), ou evitar certas garantias sobre propriedade isenta.

No capítulo 13, estas questões são tratadas no plano de reembolso. Por exemplo, o plano pode “strip” uma hipoteca júnior totalmente não garantida ou pagar um empréstimo de carro igual ao valor do veículo com uma taxa de juro reduzida. Estas negociações podem prolongar o cronograma, mas são essenciais para a retenção de ativos.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13: Linhas horárias divergentes

O calendário para a quitação difere significativamente entre os dois capítulos principais.

Capítulo 7 (Liquidação)

  • Reunião de preparação para 341: 20–40 dias
  • Relatório do Trustee: 30–60 dias após a reunião
  • Debline para objeções à quitação: 60 dias após a primeira reunião programada 341 (a data da ordem do dia). Se nenhuma objeção for apresentada, o tribunal concede uma quitação automaticamente.
  • Inscrição de quitação: Normalmente 4-5 meses após o depósito, às vezes já três meses em casos simples e sem recurso.
  • Fechamento do processo: 1-3 meses após a quitação, após a distribuição final de quaisquer activos ou confirmação de que todos os requisitos são cumpridos.

O capítulo 7 é mais rápido, mas requer a liquidação de activos não isentos, embora a maioria dos arquivadores tenha poucos ou nenhuns. A quitação é uma ordem permanente que liberta o devedor da maioria das dívidas; não são efectuados pagamentos a credores não garantidos.

Capítulo 13 (Reorganização)

  • Reunião de preparação para 341: 20–50 dias
  • Plano proposto com a petição ou no prazo de 14 dias após (se estendido).
  • Audiência de confirmação: Normalmente programado 30-60 dias após a reunião 341, mas pode ser adiada por objeções.
  • Plane pagamentos: Começar no prazo de 30 dias após o depósito (ou como ordenado pelo tribunal) e continuar por 3 a 5 anos.
  • Compleção do plano: 36 a 60 meses a contar da confirmação.
  • Entrada de quitação: Imediatamente após a conclusão de todos os pagamentos do plano e apresentação de um relatório final. Algumas dívidas (por exemplo, hipotecas de longo prazo) são pagas fora do plano e permanecem após a alta.

O capítulo 13 permite que os devedores recuperem o atraso da hipoteca, paguem integralmente certas dívidas prioritárias (impostos, pensão de alimentos) e mantenham todos os bens. Mas requer pagamentos regulares consistentes ao administrador. Os pagamentos perdidos podem levar à demissão ou conversão para o capítulo 7.

Fase de confirmação e pagamento do plano (capítulo 13)

Para os devedores do Capítulo 13, a audiência de confirmação é um momento crucial. O tribunal deve verificar que o plano é proposto de boa fé, satisfaz o teste “melhores interesses dos credores” (os credores recebem pelo menos o que eles gostariam de receber na liquidação do Capítulo 7), e compromete todos os rendimentos disponíveis do devedor previstos para o período de compromisso aplicável. Se o fiduciário ou um credor tiver objetos, é definida uma audiência; o devedor pode precisar modificar o plano. Os devedores que ganham acima do rendimento médio do Estado devem comprometer-se a cinco anos; os devedores abaixo do médio podem escolher três anos.

Uma vez confirmada, o administrador distribui os pagamentos aos credores de acordo com o plano. As dívidas prioritárias (como obrigações fiscais e pensão de alimentos para crianças) devem ser pagas integralmente. As dívidas garantidas são pagas a partir do plano, a menos que sejam tratadas separadamente. Os credores não seguros recebem uma parte proporcional do que resta. O devedor deve fazer pagamentos através de dedução de folha de pagamento em muitos distritos. O incumprimento – faltando três pagamentos consecutivos ou falta de pagamento de uma hipoteca paga fora do plano – pode resultar em demissão antes da alta.

Quitação das dívidas

A quitação é o objetivo final: uma ordem judicial permanente que alivia o devedor de responsabilidade pessoal por todas as dívidas executáveis. No capítulo 7, a quitação é normalmente introduzida 4-5 meses após o depósito, desde que nenhum processo adversário ou objeção tenha sido arquivado. No capítulo 13, ela vem após a conclusão bem sucedida do plano de reembolso, geralmente 3-5 anos após o depósito.

Nem todas as dívidas são executáveis.

  • A maioria dos empréstimos estudantis (a menos que dificuldades indevidas é comprovada em um processo adversário)
  • Impostos de rendimento recentes (com menos de 3 anos ou ainda não avaliados)
  • Apoio à infância e pensão alimentícia
  • Dívidas decorrentes de fraudes, fraudes ou torturas intencionais
  • DUI e outras responsabilidades por condução embriaguez
  • Dívidas não incluídas nos horários originais (a menos que o credor tenha avisado)
  • Coimas e sanções devidas às unidades governamentais

Os depositários recebem a ordem de alta automaticamente por correio. O tribunal também vai encerrar o caso depois de garantir que todos os requisitos administrativos são cumpridos – a inscrição do certificado de curso de gestão financeira necessária (o curso de “educação de debtor” tomado após o depósito).

Crédito pós-alta e reconstrução

Após a quitação, o devedor está livre da maior parte da cobrança de dívidas, mas deve tomar medidas activas para reconstruir a situação financeira. A falência permanece em um relatório de crédito por 10 anos a partir da data de depósito (capítulo 7) ou 7 anos de depósito (capítulo 13). No entanto, as pontuações de crédito muitas vezes começam a melhorar dentro de 12-24 meses, se o devedor estabelece histórico de pagamento positivo.

Principais acções pós-alta:

  • Obtenha um cartão de crédito garantido ou um empréstimo de construtor de crédito para demonstrar pagamentos consistentes.
  • Pagar todas as contas no prazo —a utilidade, o aluguel e os pagamentos de seguros importam.
  • Monitorizar relatórios de crédito por erros (por exemplo, contas que ainda apresentam saldos após a quitação).
  • Criar um orçamento que conte com receitas, despesas necessárias e poupanças de emergência. Evite assumir novas dívidas de juros elevados.
  • Considere um novo empréstimo automóvel ou hipoteca após 2-4 anos; as taxas de juro podem ser mais elevadas, mas muitos credores são especializados em mutuários pós-falência.

No capítulo 13, devedores, a quitação não põe termo às responsabilidades por dívidas de longo prazo pagas fora do plano (por exemplo, uma hipoteca). Deve continuar com esses pagamentos. Uma quitação do capítulo 13 também liberta os co-debtores da responsabilidade por dívidas pagas apenas se o plano estiver completo.

Situações Especiais Que Alteram a Linha do Tempo

Vários fatores podem esticar a linha do tempo comum:

  • Processos adversários – Processos judiciais no âmbito da falência para determinar a quitação de uma dívida específica (por exemplo, fraude) exigem um julgamento, acrescentando 6-12 meses.
  • Objeções de confiança – Se o administrador contesta isenções ou procura recuperar ativos, audiências e negociações podem atrasar a quitação por meses.
  • Desiste e refile – Se um devedor falhar no teste de meios, perder documentos ou abandonar o caso, os resultados de demissão. A refinação pode ser possível após 180 dias para demissão voluntária.
  • Conversão entre capítulos – Um devedor pode começar no Capítulo 13, mas depois converter para Capítulo 7 (ou vice-versa), reestabelecendo alguns prazos.
  • Moções para a dispensa da estadia – Um credor pode obter permissão judicial para prosseguir com a repossessão ou encerramento, encurtando o período de proteção.

Conclusão

Desde a sessão inicial de aconselhamento de crédito até a ordem final de quitação, um caso de falência normalmente abrange quatro a seis meses para o Capítulo 7 e três a cinco anos para o Capítulo 13. Cada fase – arquivamento, permanência automática, revisão de fiduciário, reunião de credores, confirmação do plano (quando aplicável) e quitação – serve a um objetivo jurídico específico. Entender o cronograma capacita os devedores a cumprir os requisitos do tribunal, responder às objeções e, finalmente, obter um novo começo financeiro.

Os devedores devem sempre consultar um advogado de falência qualificado para aconselhamento personalizado e para rever as regras locais mais atuais e horários de taxas. Para mais leitura, consulte o U.S. Courts falir basics page, o Nolo guide to falir linelines, e o FTC’s advice on reconstruction credit.