Introdução: A Porta do Capítulo 7 Falência

Arquivar para falência é uma decisão financeira séria, e o Teste de Meios de Falência serve como o guardião primário determinando quais devedores podem acessar o novo início do Capítulo 7. Efectuado em 2005, o teste foi projetado para evitar o abuso do sistema por indivíduos de alta renda que poderiam pagar algumas de suas dívidas. No entanto, o teste não é um simples teste de passe-ou-falha; envolve um cálculo detalhado de renda, despesas e tamanho da casa. Compreender como o Teste de Meios funciona, e, mais importante ainda, as exceções que podem eximí-lo dele, é crítico para qualquer um que considere falência. Este guia expande a mecânica do Teste de Meios, explora cada passo com exemplos práticos, e mergulha profundamente nas exceções que podem fazer uma diferença significativa na sua estratégia de arquivamento.

O Teste de Meios aplica-se apenas a casos de falência de consumidores em que as dívidas são principalmente pessoais, familiares ou domésticas. Dívidas comerciais, dívidas fiscais de um negócio ou outras obrigações de não consumo podem tirá-lo completamente do teste. Além disso, circunstâncias especiais – como uma emergência médica, serviço militar ou um desastre natural – podem dar-lhe uma maneira de superar uma presunção de abuso, mesmo que a sua renda esteja acima da mediana. No final deste artigo, você terá um roteiro claro do que esperar e como navegar com confiança no teste.

O que é o teste de falência?

O Teste de Meios foi introduzido no âmbito da Lei de Prevenção ao Abuso e Defesa do Consumidor de 2005 , codificada em 11 U.S.C. § 707(b). O seu objectivo principal é assegurar que o capítulo 7 seja reservado para os devedores que não podem pagar os seus credores. O teste compara o rendimento de um devedor com o rendimento médio do seu Estado e do seu agregado familiar. Se o rendimento do devedor for inferior ao da mediana, estes devem ser automaticamente "passar" e podem prosseguir com o capítulo 7. Se o seu rendimento exceder a mediana, um cálculo mais pormenorizado determina se existe uma presunção de abuso. Se se se presume que o abuso, o devedor deve mudar para o capítulo 13 (plano de reembolso) ou demonstrar circunstâncias especiais para voltar a repetir a presunção.

O teste utiliza formulários padronizados, principalmente Formulário Oficial B 122A-1 (Declaração de isenção do presunção de abuso) e B 122A-2[ (Capítulo 7 Cálculo de Testes de Valores). O cálculo de renda é retroactivo, com uma média do rendimento bruto do devedor de todas as fontes ao longo dos seis meses de calendário completos imediatamente antes do depósito.Isto é conhecido como ] Renda Mensal Actual (CMI). Importantemente, certas fontes de renda estão excluídas do CMI, tais como benefícios da Segurança Social (reforma, incapacidade, sobreviventes), benefícios da Administração de Veteranos, e pagamentos de programas de socorros à vítima de crimes ou de desastres. Os devedores de empresas ou aqueles com dívidas principalmente não-consumidores estão isentos de fazer o teste em todos.

Como os meios de teste funcionam passo a passo

O Teste de Meios segue um processo de três etapas. Cada passo baseia-se no anterior, e o resultado determina se você enfrenta uma presunção de abuso que deve ser refutada.

Passo 1: Calcule sua renda mensal atual (CMI)

CMI é a renda média bruta mensal de todas as fontes durante os seis meses completos de calendário antes de você preencher. Por exemplo, se você preencher em 1 de julho, o período de lookback é de 1 de janeiro a 30 de junho. Adicione toda a renda recebida durante esses seis meses (salário, dicas, autoemprego, bônus, renda de aluguel, juros, dividendos, compensação de desemprego, etc.), em seguida, dividir por seis. Excluir a Segurança Social, benefícios VA, e certos outros pagamentos do governo. Se você receber renda irregular (por exemplo, bônus ou trabalho sazonal), a média de seis meses suaviza-lo.

Exemplo: Suponha que o seu rendimento bruto nos últimos seis meses foi de $30,000, $28,000, $32,000, $29,000, $31,000, e $30,000. Total = $180,000. CMI = $180,000 □ 6 = $30.000 por mês. Seu CMI anualizado é de $30,000 × 12 = $360,000.

Etapa 2: Compare o CMI com o rendimento médio do Estado

O Programa de Administração dos EUA publica valores médios de renda por estado e tamanho do domicílio, atualizados regularmente (normalmente em abril e novembro). Você multiplica seu CMI por 12 para obter renda anualizada e compará-lo com a mediana para o seu estado e tamanho do domicílio. Se sua renda anualizada for igual ou inferior à mediana, você automaticamente passa no Teste de Meios – sem mais cálculos necessários. Você pode prosseguir com o Capítulo 7 sem qualquer presunção de abuso.

Exemplo: Para um tamanho doméstico de 2 no Texas (2025 números), a renda mediana pode ser de $75,000. Se o seu CMI anualizado é de $70, você passa. Se for de $80 mil, você prossegue para o Passo 3.

Verifique sempre os valores de rendimento mediano atuais no Departamento de Justiça dos EUA . Usando números ultrapassados é um erro comum.

Etapa 3: Teste de Renda Descartável e Presunção de Abuso

Se o seu rendimento exceder a mediana, você deve preencher o formulário detalhado de Teste de Meios (B 122A-2) subtraindo despesas permitidas do seu CMI. As despesas permitidas são baseadas nas IRS Colecção Normas Financeiras] para necessidades como habitação, serviços públicos, transporte, alimentos e vestuário. Você também deduz despesas reais para impostos, deduções de folha de pagamento obrigatória, seguro de saúde, apoio à criança e pagamentos de dívida garantida (por exemplo, hipoteca, empréstimo de carro). O resultado é o seu rendimento mensal descartável.

Se o montante previsto para o reembolso exceder determinados limiares, surge uma presunção de abuso.

  • Se o reembolso previsto for pelo menos $13.650 (ou o montante actual ajustado à inflação), existe presunção de abuso.
  • Se pagaria pelo menos 25% das suas dívidas não garantidas, também surgiria presunção.
  • Se o montante for inferior a $7,700 (aproximadamente), não surge qualquer presunção.
  • Entre 7.700 e 13.650 dólares, ocorre uma avaliação mais matizada, e o administrador ainda pode desafiar o seu caso.

Se surgir uma presunção de abuso, o administrador dos EUA ou um credor pode mover-se para rejeitar o seu caso Capítulo 7 ou convertê-lo para Capítulo 13. Você pode refutar a presunção mostrando circunstâncias especiais [] (discussioned a seguir). Para a maioria dos devedores de renda alta, o resultado prático é um plano de reembolso Capítulo 13 com duração de três a cinco anos.

Excepções ao Teste dos Meios

O Congresso reconheceu que o Teste de Meios não deve aplicar-se uniformemente a todos. Várias exceções significativas ou isentam os devedores de fazer o teste ou permitem que eles superem uma presunção de abuso.

Dívidas Principalmente Não-Consumidores

O Teste de Meios aplica-se apenas se as suas dívidas forem "principalmente dívidas de consumo". Se mais da metade do montante total do dólar das suas dívidas forem relativas a empresas, investimentos ou não, (por exemplo, empréstimos comerciais, impostos sobre uma empresa, dívidas de imóveis de aluguer, empréstimos de estudantes? Na verdade, os empréstimos de estudantes são normalmente consumidores para este fim? Os empréstimos de estudantes são tipicamente associados a uma empresa. É necessário ser preciso: dívidas de negócios, dívidas incorridas por lucro, etc.), está isento. Esta excepção é frequentemente utilizada por pessoas independentes , ] pequenos proprietários de empresas, e proprietários de soles que têm responsabilidade pessoal para as obrigações de negócio. Você deve verificar a caixa apropriada no Formulário B 122A-1, afirmando que as suas dívidas não são principalmente dívidas de consumo. Se não forem, você não precisa preencher os formulários de teste de meios em todos.

Exemplo: Se você deve $50,000 em dívida de cartão de crédito (consumidor) e $60,000 em uma linha de negócio de crédito (não-consumidor), mais da metade da sua dívida é não-consumidor. Você está isento do Teste de Meios.

Veteranos deficientes e militares de serviço ativo

Alguns veteranos e militares estão completamente isentos do Teste de Meios. Especificamente, um devedor qualifica se estavam desactivados enquanto cumpriam o serviço e a dívida foi incorrida principalmente durante um período de serviço ativo ou atividade de defesa nacional. Além disso, reservistas e membros da Guarda Nacional chamado ao serviço ativo após 11 de setembro de 2001, pode reclamar uma exceção se a dívida foi incorrida dentro de um determinado prazo antes ou após o seu serviço. Esta exceção requer a apresentação de documentação, como um formulário DD 214 que mostra uma deficiência relacionada com o serviço. É uma proteção vital para aqueles cujas dificuldades financeiras resultam do serviço militar.

Famílias de baixo rendimento (medianas inferiores)

Esta não é uma exceção em si, mas uma característica incorporada: se o seu CMI anualizado estiver em ou abaixo da mediana do estado para o tamanho da sua casa, você automaticamente passa e não precisa ir mais longe. Isto cobre a maioria dos filers do Capítulo 7. Nenhum cálculo de despesas, nenhuma presunção de abuso. É a maneira mais comum de se qualificar.

Agricultores e Pescadores

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Circunstâncias especiais para refutar uma presunção de abuso

Se exceder a mediana e surgir uma presunção de abuso, poderá ainda apresentar o Capítulo 7 mostrando circunstâncias especiais que justificam deduções adicionais de despesas ou reduções de rendimentos. A lei exige que as circunstâncias especiais sejam ] graves e convincentes. Exemplos incluem:

  • A ] doença grave que exige tratamentos caros não totalmente cobertos pelo seguro.
  • Chamada militar que reduz os rendimentos ou aumenta os custos.
  • Desastre natural (huricane, incêndio selvagem, inundação) causando perda de propriedade ou deslocamento temporário.
  • Cuidado de um familiar com deficiência que requer despesas extras para modificações domiciliares ou cuidados domiciliares.

Você deve documentar totalmente todos os custos, demonstrar que eles são razoáveis e necessários, e explicar por que eles já não são contabilizados nos padrões IRS. O tribunal realiza uma audiência, e o fardo é para você refutar a presunção. Embora a barra é alta, ele foi usado com sucesso. Por exemplo, um devedor com uma criança que requer uma van de cadeira de rodas especializada poderia deduzir a despesa adicional do veículo.

Concepção e armadilhas comuns

A compreensão errada do Teste de Meios pode levar a erros caros. Aqui estão alguns dos equívocos mais frequentes:

  • "Falhando no Teste de Meios significa que não posso declarar falência." Incorreto. Simplesmente significa que você não pode usar o Capítulo 7; Capítulo 13 permanece disponível e pode ser benéfico.
  • "O teste usa minha renda atual." Não. É retrovisor, com base nos seis meses antes de arquivar. Uma perda recente de emprego pode permitir que você passe mesmo se sua renda foi alta no período de lookback. Por outro lado, um aumento de salário recente pode causar que você falhe, mesmo que sua renda atual é modesta.
  • "Todas as despesas são baseadas em meus gastos reais." Parcialmente verdadeiro. Algumas despesas (como impostos, pensão de alimentos, cuidados de saúde) são reais. Outros (como habitação, transporte, alimentos) usam subsídios de Receita padronizadas com base na sua localização e tamanho da casa. Você não pode reivindicar mais do que o padrão, a menos que você tenha circunstâncias especiais.
  • "Eu posso ignorar o teste se eu não tenho nenhum ativo." Não. O teste é sobre renda, não ativos. Mesmo se você não tem nenhum ativo, alta renda pode desqualificá-lo do capítulo 7.

As armadilhas comuns incluem não deduzir todas as despesas admissíveis (por exemplo, custos de transporte, ajustes de habitação local, cuidados necessários à criança), usando valores de renda mediana ultrapassados, e não documentar circunstâncias especiais adequadamente. Verifique sempre seus números com um advogado de falência qualificado ou software respeitável.

Como preparar para o teste de meios

A preparação é essencial para um arquivamento suave. Siga estes passos:

  1. Documentos de rendimento:] Salários, declarações fiscais, extratos bancários e prova de qualquer outro rendimento para os seis meses antes do depósito.
  2. Lista de todas as despesas:] Incluir renda/mortgage, serviços públicos, alimentos, transporte, seguro, despesas médicas, cuidados infantis, pensão alimentícia e pensão alimentícia. Seja minucioso.
  3. Verifique o rendimento médio do estado: Use os números mais atuais do site US. Courts.[. Compare o seu CMI anualizado com o mediana para o tamanho da sua casa.
  4. Calcule o rendimento disponível: Se acima da mediana, use os padrões de despesa do IRS para sua região. Não adivinhe – baixe as tabelas oficiais.
  5. Identifique exceções: Determinar se alguma exceção se aplica (dívidas de não-consumidor, veterano deficiente, serviço militar, circunstâncias especiais). Documentar tudo.
  6. Consulte um advogado:] A lei de falência é complexa. Um advogado experiente pode otimizar suas deduções, identificar exceções e garantir o cumprimento. Muitos oferecem consultas gratuitas.

Mesmo se você planeja arquivar pro se, considere usar software de teste aprovado significa para evitar erros. O Programa de Fiduciário dos EUA pode desafiar seu caso se os números forem erroneamente calculados.

Conclusão

O Teste de Significados de Falência não é uma barreira insuperável, mas uma diretriz que garante que o alívio do Capítulo 7 vá para aqueles que mais precisam. Ao entender o processo de três etapas — calculando o CMI, comparando com o rendimento médio e determinando o rendimento disponível — você pode avaliar sua elegibilidade. Igualmente importantes são as exceções para devedores não consumidores, veteranos deficientes, famílias de baixa renda e aqueles com circunstâncias especiais.

Lembre-se que não falhando no Teste de Meios não significa que você está falido sem remédio; Capítulo 13 oferece um plano de reembolso estruturado que pode ser adaptado à sua situação. Em alguns casos, o Capítulo 13 pode até ser mais vantajoso, permitindo que você recuperar as dívidas garantidas, enquanto paga credores não garantidos uma quantia reduzida. A chave é preparar cuidadosamente, usar dados precisos, e procurar orientação profissional. Para mais leitura, consulte o texto legal completo em Cornell LII] ou rever as formas de falência oficial e instruções dos tribunais dos EUA. Com planejamento cuidadoso e o aconselhamento certo, o Teste de Meios torna-se um passo gerenciável para a recuperação financeira.