Como usar o acordo de dívida como alternativa à falência

Linha do Tempo e Custos

Todo o processo de liquidação de dívidas pode levar de 12 a 36 meses, dependendo do montante da dívida e da sua capacidade de poupar. Durante este período, as taxas, juros e penalidades podem continuar a aumentar, e as suas contas podem ser cobradas ou enviadas para agências de cobrança de terceiros. Além disso, as empresas de liquidação de dívidas cobram taxas — normalmente 15% a 25% da dívida inscrita — que só são cobradas após a liquidação. A Comissão Federal de Comércio (FTC) tem regras estritas que regem os serviços de alívio de dívidas, incluindo uma proibição de taxas antecipadas.

Benefícios da liquidação da dívida por falência

Embora tanto a liquidação da dívida e falência pode ajudá-lo a escapar da dívida esmagadora, liquidação oferece várias vantagens distintas para certas situações:

• Menos danos graves ao crédito: A falência permanece no seu relatório de crédito por 7-10 anos. Uma conta liquidada pode permanecer por 7 anos a partir da delinquência original, mas mostra um status muito menos negativo do que um depósito de falência.
• Controle sobre os ativos: No Capítulo 7 falência, você pode ser obrigado a liquidar ativos não isentos para pagar credores.
• Caminho mais rápido para a recuperação: Embora a falência possa levar meses para pagar dívidas, as negociações de liquidação podem ser resolvidas dentro de um ano ou dois.
• Nenhum registro público: Falência é um processo jurídico público que empregadores, proprietários e credores podem encontrar. A liquidação de dívidas permanece privada entre você e seus credores.
• Flexibilidade: Você pode escolher quais dívidas para liquidar e quais continuar a pagar (por exemplo, dívidas garantidas como um empréstimo automóvel ou hipoteca).

No entanto, esses benefícios vêm com ressalvas. Nem todos os credores vão concordar em resolver, e o processo requer que você tenha ou seja capaz de salvar uma quantia fixa. Para aqueles que não têm capacidade de salvar ou que enfrentam amenização salarial ou processos judiciais, a falência pode ser a única opção viável.

Quando considerar a liquidação da dívida

A liquidação da dívida é mais adequada quando você:

• Ter uma quantidade significativa de dívida não garantida (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) que você não pode pagar em condições atuais.
• Já estão vários meses atrasados em pagamentos e sua pontuação de crédito já está danificada.
• Ter uma fonte de dinheiro fixo (economizamentos, reembolso de impostos, presente da família) ou pode economizar o suficiente durante 6-12 meses.
• Quer evitar a falência por causa de seu impacto de crédito mais longo ou porque você precisa proteger ativos como uma casa ou carro.
• Estão enfrentando processos judiciais ou enfeite salarial, mas ainda têm tempo para negociar antes de um julgamento.

Inversamente, a liquidação da dívida geralmente não é uma boa escolha se você tem muito pouco rendimento disponível, tem principalmente dívida garantida (como uma hipoteca ou empréstimo automóvel), ou pode pagar um plano de reembolso de falência Capítulo 13 que reduz ou elimina juros.

Guia passo a passo para a utilização eficaz da liquidação da dívida

Passo 1: Avaliar sua imagem financeira completa

Antes de contactar qualquer credor, recolha uma lista completa de todas as dívidas, incluindo saldos, taxas de juro, pagamentos mínimos e datas de vencimento. Determine a sua renda mensal e despesas essenciais para ver o quanto pode economizar de forma realista a cada mês. Verifique o seu relatório de crédito (gratuito anualmente no annualcreditreport.com) para verificar se as dívidas são precisas e que não foram cobradas contas já fora ou enviadas para a cobrança.

Passo 2: Escolha entre DIY e ajuda profissional

Você pode negociar acordos ou contratar uma empresa de liquidação de dívidas. DIY economiza dinheiro em taxas e dá-lhe controle total, mas requer tempo, persistência e conhecimento de táticas de negociação. Empresas profissionais estabeleceram relações com credores e podem alcançar resultados mais rápidos, mas cobram taxas substanciais e nem sempre pode agir em seu melhor interesse. Antes de contratar uma empresa, verifique sua reputação com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)] e verifique se há reclamações com o Better Business Bureau.

Etapa 3: Construa seu Fundo de Liquidação

Abra uma conta de poupança separada (não ligada à sua verificação diária) e começar a auto-transferência de dinheiro a cada mês. Objetivo acumular o suficiente para oferecer 30-50% do saldo de cada dívida. Por exemplo, se você deve $10,000 em um cartão de crédito, você vai querer ter $3,000 a $5.000 salvos para fazer uma oferta credível. Não toque neste fundo para qualquer outro fim.

Passo 4: Pare de pagar as dívidas que você planeja resolver

Este é o passo mais difícil emocionalmente, mas é muitas vezes necessário. Credores raramente negociar com alguém que está atual em pagamentos. Ao parar pagamentos, você demonstra dificuldade e dar-se alavancagem. No entanto, esperar taxas tardias, multas de juros e telefonemas de colecionadores. Você também pode querer enviar uma carta de validação de dívida para confirmar a dívida é seu.

Etapa 5: Iniciar negociações

Contacte diretamente o credor ou a agência de cobrança. Seja educado, mas firme. Explique honestamente a sua situação financeira – diga que perdeu o emprego, teve uma emergência médica ou sofreu uma redução de renda importante. Faça uma oferta inicial de 20-30% do saldo. O credor pode contrariar com 50-60%. Negocie até chegar a um número que você pode pagar do seu fundo salvo. Sempre obtenha o acordo final por escrito antes de enviar qualquer dinheiro.

Passo 6: Pague e acompanhe

Uma vez que você tem um contrato assinado, envie o pagamento através de cheque do caixa ou fundos certificados. Não dar acesso eletrônico ou checando conta ao credor. Após o pagamento desmarca, peça que o credor enviar uma carta confirmando a conta é pago na íntegra e que o saldo restante é perdoado. Um mês depois, verifique o seu relatório de crédito para garantir que a conta é reportada corretamente como “consolidada” ou “pago como acordado para menos do que saldo completo.”

Riscos e considerações de liquidação da dívida

Impacto da Pontuação de Crédito

A decisão de parar os pagamentos irá diminuir significativamente a sua pontuação de crédito – muitas vezes em 100 pontos ou mais. As contas serão reportadas como delinquentes, cobradas ou colocadas em coleções. Embora a liquidação seja menos prejudicial do que a falência, ainda pode levar anos para reconstruir o crédito. Você pode não ser capaz de obter novos cartões de crédito, empréstimos ou hipotecas durante o processo de liquidação e por um período posterior.

Consequências fiscais

Sob o código de imposto do IRS, dívida perdoada acima de $600 é geralmente considerado renda tributável. Após uma liquidação, você pode receber um formulário 1099-C (Cancelamento de Dívida) do credor. Você deve incluir este montante como renda em sua declaração de imposto. No entanto, exceções existem se você foi insolvente imediatamente antes da dívida foi perdoado (passivos excedidos ativos). O IRS fornece Topic 431: Dívida cancelada] para ajudar a determinar se você se qualifica para uma exclusão.

Riscos jurídicos

Enquanto você não está pagando, um credor pode processá-lo para obter uma sentença. Se um processo é arquivado e você não responder, o tribunal pode entrar em um julgamento padrão, permitindo que o credor para guarnecer seus salários ou cobrar sua conta bancária. Resolução de dívidas é mais arriscado quando você tem grandes dívidas que os credores estão dispostos a prosseguir legalmente. Consultar um advogado de falência pode ajudá-lo a entender as leis de isenção do seu estado e se um processo é provável.

Nem todas as dívidas podem ser resolvidas

A liquidação de dívidas normalmente se aplica apenas a dívidas não garantidas. Dívidas seguras (auto empréstimos, hipotecas) são apoiadas por garantias, e não pagar pode levar a repossessão ou encerramento. Empréstimos estudantis, pensão alimentícia, pensão alimentícia, ea maioria das dívidas fiscais não podem ser liquidadas através de programas de liquidação de dívidas padrão; estes podem exigir falência ou opções de alívio com base no governo.

Empresa golpes e altas taxas

A indústria de alívio da dívida tem um histórico de práticas predatórias. Algumas empresas cobram taxas antecipadas (ilegais segundo as regras da FTC), não conseguem liquidar dívidas como prometido, ou aconselham os clientes a parar de pagar sem fornecer alternativas realistas. Sempre pesquisando o histórico de uma empresa e evitar qualquer que garanta resultados ou peça dinheiro antes de um acordo é alcançado.

Liquidação da dívida contra falência: uma comparação detalhada

Para decidir qual o caminho melhor, compare os seguintes fatores:

Alternativas à liquidação da dívida

Antes de se comprometerem com a liquidação, explorem outras opções que possam ter consequências menos graves:

• Plano de Gestão de Dívidas (DMP): Oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, os DMPs consolidam dívidas não garantidas em um único pagamento mensal, muitas vezes com taxas de juros reduzidas. Você reembolsa 100% do principal, mas o processo preserva seu crédito melhor do que a liquidação.
• Empréstimo de consolidação de dívida: Se você tem um bom crédito, um empréstimo pessoal de juros baixos pode consolidar várias dívidas em um pagamento gerenciável. Isso evita danos de crédito, mas requer renda consistente.
• Conselheiro de Crédito: Um consultor de crédito certificado pode ajudá-lo a criar um orçamento realista e pode inscrevê-lo em um DMP ou aconselhar sobre alternativas de falência sem custo.
• Negociação Informal: Alguns credores trabalharão com você em um plano de dificuldade – diminuindo as taxas de juros ou dispensando taxas – sem exigir que você pare de pagar.
• Capítulo 13 Falência: Se você tiver um rendimento estável, o Capítulo 13 permite que você mantenha ativos enquanto reembolsa uma parte das dívidas ao longo de 3-5 anos. A dívida restante pode ser liberada.

Dicas práticas para um acordo de dívida bem sucedido

• Comece com as menores dívidas primeiro: Ganhações antecipadas construir momentum e liberar fundos para liquidações maiores.
• Mantenha registros meticulosos: Guarde todas as correspondências, cartas de liquidação e confirmações de pagamento.
• Nunca dê acesso direto a uma conta bancária a um credor. Use cheques ou ordens de pagamento do caixa.
• Obtenha tudo por escrito antes de pagar. Os acordos verbais não são aplicáveis.
• Cuidado com os pagamentos “fantasma”: Alguns credores podem aceitar o pagamento da liquidação, mas continuam a reportar o saldo total. Confirme as obrigações de comunicação por escrito.
• Considere planejamento fiscal: Reserve dinheiro para possíveis impostos sobre dívida perdoada, ou consulte um profissional fiscal sobre exclusões de insolvência.
• Mantenha-se persistente: Os credores podem inicialmente recusar. Espere alguns meses e tente novamente, conforme sua vontade aumenta conforme o padrão se torna mais entrincheirado.

Conclusão

A liquidação de dívidas pode ser uma alternativa poderosa à falência quando usada corretamente, oferecendo uma maneira de reduzir a dívida não garantida sem o estigma de longo prazo e o risco de ativos de um depósito judicial. Mas não é um atalho – requer disciplina financeira, uma capacidade de poupança de soma fixa, e uma tolerância para danos de pontuação de crédito e assédio ao credor. Para aqueles que podem resistir ao processo, liquidar dívidas por uma fração do que é devido pode proporcionar um novo começo financeiro.

Antes de prosseguir, compare a liquidação de dívida com falência e outras alternativas, como aconselhamento de crédito ou Capítulo 13. Consulte com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos e um advogado de falência para garantir que você tenha uma imagem completa de suas opções. Com planejamento e execução cuidadosos, liquidação de dívida pode ajudá-lo a evitar a falência e reconstruir sua vida financeira em seus próprios termos.