Introdução: Um Novo Início Financeiro

Completando uma Capítulo 13 falência] é um marco importante no caminho para a recuperação financeira. Ao contrário do capítulo 7, que descarrega dívidas rapidamente, Capítulo 13 requer um plano de reembolso de três a cinco anos. Com sucesso, o plano mostra credores e credores que você está comprometido em cumprir suas obrigações. No entanto, a notação de falência permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data do depósito. Embora isso possa soar desencorajador, sua pontuação de crédito pode começar a melhorar muito antes que o registro caia. A chave está em entender como a pontuação de crédito funciona após a falência e tomando medidas deliberadas e consistentes para reconstruir sua reputação financeira.

Este guia fornece um roteiro abrangente e acionável para restaurar o seu crédito após o Capítulo 13. Vamos cobrir a mecânica do seu relatório de crédito, estratégias específicas para aumentar as suas pontuações, uso inteligente de cartões garantidos e empréstimos de parcela, hábitos essenciais para evitar repetir erros passados, e como monitorar o seu progresso. Se você emergiu da falência há seis meses ou seis anos atrás, os princípios aqui vão ajudá-lo a seguir em frente com confiança.

Compreender o seu relatório de crédito após o Capítulo 13

Após o seu plano do Capítulo 13 ser liberado, a primeira coisa que você deve fazer é obter seus relatórios oficiais de crédito dos três principais escritórios - expert, TransUnion e Equifax. Você tem direito a um relatório gratuito de cada escritório a cada 12 meses no AnnualCreditReport.com. Analise cada item de linha com cuidado. Erros comuns incluem contas que ainda reportam como delinquentes (em vez de “incluídos em falência”), saldos incorretos ou entradas duplicadas.

A falência do Capítulo 13 em si será listada sob a seção “Grau Público” ou “Bankrupcies”. Normalmente permanece visível por sete anos a partir da data em que você entrou em ação (não a partir da data da alta). Para um Capítulo 13, que significa que o registro pode permanecer em seu relatório por até sete anos após o depósito, mesmo que o seu plano levou cinco anos para concluir. Após esse período, a falência deve ser removida automaticamente.

Enquanto a falência está presente, ele terá um impacto negativo significativo na sua pontuação de crédito, especialmente nos primeiros dois anos. No entanto, o impacto diminui ao longo do tempo. Uma pontuação FICO, por exemplo, coloca menos peso em itens negativos mais antigos. Assim, mesmo com a falência em seu relatório, você pode alcançar uma pontuação na “justo” (580-669) ou “bom” (670-739) intervalo dentro de alguns anos, seguindo as estratégias abaixo.

Estratégias passo a passo para reconstruir seu crédito

1. Pague cada conta no tempo, sem exceção

O histórico de pagamento é o fator mais importante na sua pontuação de crédito, representando 35% do cálculo FICO. Após a falência, provar que você pode consistentemente fazer pagamentos no tempo é crítico. Isto inclui não só cartões de crédito e empréstimos, mas também aluguel, utilidades, seguros e contas de telefone celular. Muitas dessas contas não são automaticamente reportadas aos escritórios de crédito, mas se você perder um pagamento e vai para coleções, ele vai aparecer.

Para ficar no caminho certo, configure pagamentos automáticos ou lembretes de calendário. Se você tiver renda irregular, crie um buffer na sua conta de verificação para evitar descobertos. Um único atraso de pagamento pode definir seu processo de reconstrução de volta por vários meses, então priorize isso acima de todas as outras atividades de crédito.

2. Abra um cartão de crédito seguro (e use-o sabiamente)

Cartões de crédito seguros são a única ferramenta mais eficaz para reconstruir o crédito após a falência. Ao contrário de cartões não garantidos, um cartão seguro requer um depósito em dinheiro – tipicamente de $200 a $500 – que se torna o seu limite de crédito. Este depósito reduz o risco do banco, tornando a aprovação quase garantida, mesmo com uma pontuação de crédito baixa.

Escolha um cartão seguro que se reporta aos três escritórios de crédito e oferece um caminho para a graduação (atualizando para um cartão não seguro) após 6-12 meses de uso responsável. Algumas opções bem consideradas incluem o Discover it® Secured Credit Card, Capital One Platinum Secured, e o US Bank Secured Visa® Card. Evite cartões com taxas anuais elevadas ou que não se reportam aos escritórios.

Ao usar o cartão, siga estas regras:

  • Mantenha a utilização abaixo de 10%. Para um limite de $300, gastar não mais de $30 por mês.
  • Pague o saldo total no tempo todos os meses. Isso evita o interesse e constrói uma história positiva.
  • Use-o regularmente, mas de forma leve. Uma pequena carga recorrente (como um serviço de streaming) é muitas vezes suficiente.

Dentro de um ano, sua pontuação de crédito pode saltar de 50 a 100 pontos simplesmente demonstrando esse comportamento responsável.

3. Torne-se um Usuário Autorizado

Se você tem um familiar confiável ou amigo com excelentes hábitos de crédito, pergunte se eles vão adicioná-lo como um usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. Como um usuário autorizado, você recebe um cartão em seu nome, mas o titular da conta principal continua responsável pelo pagamento. Todo o histórico de pagamento da conta aparece em seu relatório de crédito, potencialmente incluindo anos de pagamentos em tempo real e uma baixa taxa de utilização.

Esta estratégia pode proporcionar um impulso imediato à sua pontuação. No entanto, também carrega riscos: se o usuário primário perder um pagamento ou carregar um saldo elevado, essa atividade negativa também refletirá sobre o seu relatório. Escolha alguém com um histórico de crédito longo e impecável, e garanta que o emissor de cartões relate usuários autorizados para os escritórios (a maioria faz).

4. Considere um empréstimo de crédito-construtor

Um empréstimo de construtor de crédito, oferecido por muitas cooperativas de crédito e credores online (como Self, anteriormente Self Lender), é um pequeno empréstimo de parcela projetado especificamente para ajudar as pessoas a construir crédito. O credor deposita o montante do empréstimo - muitas vezes 300 a 1.000 dólares - em uma conta de poupança que você não pode acessar até que o empréstimo seja totalmente pago. Você faz pagamentos mensais fixos durante 6 a 24 meses. Cada pagamento no tempo é reportado aos escritórios de crédito.

No final do prazo, você recebe o dinheiro de volta (menos uma pequena taxa). Isto constrói um histórico de empréstimo positivo parcela, que diversifica a sua mistura de crédito e pode melhorar a sua pontuação. A mistura de crédito conta para 10% da sua pontuação FICO, por isso adicionar um empréstimo ao lado de um cartão de crédito é benéfico.

5. Mantenha contas antigas abertas (se forem positivas)

Se você tiver contas de crédito que sobreviveram à falência – por exemplo, um empréstimo de carro que você reafirmou ou um cartão de crédito com um saldo zero que você não incluiu – não as feche. A idade de suas contas de crédito afeta 15% da sua pontuação FICO. Contas mais antigas contribuem para um histórico de crédito mais longo, o que é bom. Fechá-las podem encurtar sua idade média de conta e reduzir seu crédito total disponível, potencialmente diminuindo sua pontuação.

Se você não tiver contas abertas após a falência, isso é normal. As estratégias acima (cartão seguro, usuário autorizado, empréstimo construtor de crédito) gradualmente construirão um novo histórico. Ao longo do tempo, sua idade média da conta aumentará.

Gerenciando a Utilização de Crédito

A utilização de crédito — o montante de crédito que você está usando em comparação com o seu crédito total disponível — representa 30% da sua pontuação FICO. Após a falência, o seu crédito disponível será baixo (talvez apenas algumas centenas de dólares em um cartão seguro). Portanto, mesmo um pequeno saldo pode resultar em alta utilização. Por exemplo, se você tiver um limite de $300 e cobrar $150, sua utilização é de 50%, o que prejudicará sua pontuação.

Para manter a utilização baixa:

  • Pague o seu saldo mais de uma vez por mês. Você pode fazer um pagamento antes da data de encerramento do extrato para diminuir o saldo reportado.
  • Pedir um aumento do limite de crédito após seis meses de uso responsável. Alguns cartões garantidos permitem aumentos sem um depósito adicional, o que diminui imediatamente a sua utilização.
  • Evite levar um saldo. Pague na íntegra a cada mês. Você não precisa carregar dívida para construir crédito; pagamento on-time é o que importa.

Limitar Novos Aplicações de Crédito

Quando você se candidata para o crédito, o credor realiza uma investigação dura, que reduz temporariamente sua pontuação de crédito em alguns pontos. Várias perguntas em um curto período pode sinalizar risco e deprimir ainda mais sua pontuação. Após a falência, seu arquivo de crédito é fino, então cada inquérito tem um impacto proporcionalmente maior.

Apenas se aplique para o crédito quando você está razoavelmente certo de aprovação. Aplicações de espaço fora por pelo menos seis meses. Em seu primeiro ano pós-alta, foco em obter apenas um cartão seguro e talvez um empréstimo construtor de crédito. Após 12 meses de pagamentos no tempo, você pode considerar a aplicação para um cartão não seguro ou um pequeno empréstimo automático.

Construindo bons hábitos financeiros para a longa duração

Reconstruir o crédito não é apenas sobre adicionar itens positivos ao seu relatório; é sobre mudar os comportamentos que levaram à falência em primeiro lugar. Sem bons hábitos financeiros, você corre o risco de repetir o ciclo. Os seguintes hábitos irão apoiar tanto a sua pontuação de crédito e sua saúde financeira global.

Criar um Orçamento Realista

Após o Capítulo 13, você já tem experiência vivendo em um orçamento estritamente aprovado pela corte. Continue com essa disciplina, mas adapte-a à sua renda pós-alta. Liste todas as suas despesas recorrentes – hospedagem, alimentação, transporte, seguro, utilidades – e compare-as com sua renda líquida. Aloque uma quantia específica para gastos discricionários. Use um aplicativo de orçamento ou uma planilha simples. Certifique-se de que você tem um item de linha para economizar, mesmo que seja apenas $20 por mês.

Construir um Fundo de Emergência

Uma das principais razões pelas quais as pessoas caem em dívida é despesas inesperadas — reparos de carros, contas médicas, perda de emprego. Um fundo de emergência de US $ 1.000 a US $ 3.000 pode impedir que você precise usar cartões de crédito quando surjam surpresas. Mire reservar uma pequena quantia a cada mês até que você tenha uma almofada. Mantenha-a em uma conta de poupança de alto rendimento separada, para que não seja facilmente gasto.

Evite o empréstimo predatório

Após a falência, suas opções de crédito são limitadas, tornando-o um alvo para os credores que oferecem empréstimos de juros elevados, adiantamentos de pagamento, ou empréstimos de título. Estes produtos podem prendê-lo em um ciclo de dívida. Nunca tomar um empréstimo com um APR acima de 30%, se você puder evitá-lo. Bastar a cartões de crédito garantidos e empréstimos de construtor de crédito de instituições respeitáveis. Se um negócio soa muito bom para ser verdade, é quase sempre.

Pistácios comuns a evitar

  • ]Atribuindo para outra pessoa. Você está em uma fase de reconstrução. Coassinar coloca você no gancho para a dívida de outra pessoa e pode prejudicar o seu crédito se eles não pagam.
  • Cessando contas antigas em falência. Algumas pessoas pensam que contas de encerramento incluídas na falência irá removê-los do relatório; não. O registro permanece, mas fechá-los poderia reduzir o crédito disponível.
  • Aplicando-se para cartões de crédito de loja. Estes muitas vezes têm taxas de juros elevadas e limites baixos. Eles também podem desencadear perguntas difíceis. Espere até que o seu crédito é sólido antes de tomar essas ofertas.
  • Pagando por serviços de reparo de crédito. Você pode fazer tudo de graça. Tenha cuidado com as empresas que prometem remover entradas de falência precisas – elas não podem. A única coisa que remove itens negativos precisos é o tempo.

Monitorando seu progresso

Verificar regularmente o seu crédito é essencial. Use serviços gratuitos como o Credit Karma (VantageScore) ou as ferramentas de monitoramento de crédito oferecidas por muitos bancos. No entanto, tenha em mente que o VantageScore pode diferir do FICO, que os credores mais comumente usam. Para ver suas pontuações FICO, você pode usar o programa FICO Score gratuito oferecido pelo Discover (mesmo sem um cartão Discover) ou pagar por uma assinatura do myFICO.com.

Verifique os seus relatórios pelo menos trimestralmente. Procure erros, contas não autorizadas ou informações desactualizadas. Se encontrar um erro, conteste-o online com o departamento de crédito. Por exemplo, se uma conta ainda mostrar um saldo após a falência ter sido liberada, apresente uma disputa. O gabinete deve investigar no prazo de 30 dias.

Paciência e Persistência: As Chaves Verdadeiras

Reconstrução de crédito após o Capítulo 13 é uma maratona, não um sprint. O registro de falência irá suprimir sua pontuação para os primeiros dois a três anos, mas depois disso, o impacto desaparece. Com pagamentos consistentes no tempo, baixa utilização, e uma mistura de tipos de crédito, muitas pessoas vêem suas pontuações mover-se para a faixa 650-720 dentro de três anos pós-alta. Isso é muitas vezes suficiente para se qualificar para uma hipoteca ou um empréstimo automático a taxas competitivas.

Lembre-se que cada mês de uso de crédito responsável adiciona peso ao lado positivo do seu histórico de crédito. Os erros passados importam menos com cada mês que passa. Foque no que você pode controlar: seus gastos, suas economias e seus hábitos de pagamento.

Quando procurar ajuda profissional

Se você está lutando para gerenciar suas finanças ou se sentir sobrecarregado, considere trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. A National Foundation for Credit Counseling (NFCC) oferece aconselhamento gratuito ou de baixo custo. Um conselheiro pode ajudá-lo a criar um plano personalizado e pode até mesmo conectá-lo com programas de construção de crédito pós-falta. Evite qualquer conselheiro que pede grandes taxas iniciais ou promessas de remover registros de falência precisos.

Além disso, você pode consultar o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)] para recursos sobre reparação de crédito e lidar com erros. Para uma análise mais aprofundada sobre como as pontuações do FICO funcionam após a falência, o Blog do especialista[ fornece orientações regularmente atualizadas. E para questões legais sobre o período de relato da sua falência, a Comissão de Comércio Federal[]] oferece informações autoritárias.

Conclusão

Completar uma falência do Capítulo 13 não é um fim; é um novo começo. Você demonstrou disciplina financeira durante o plano de reembolso. Agora, aplicando as etapas aqui descritas – pagar contas a tempo, usar o crédito garantido sabiamente, construir um fundo de emergência e monitorar seus relatórios – você pode reconstruir seu crédito sistematicamente. O processo exige paciência, mas cada ação positiva o aproxima da liberdade financeira. Dentro de alguns anos, a falência será uma memória distante, e seu escore de crédito refletirá o consumidor responsável que você se tornou.