A realidade da falência: O que realmente acontece com seu crédito

A falência existe como um botão de reset legal para aqueles que se afogam em dívida incontrolável. Quando você arquiva, o tribunal concede uma dispensa de dívidas elegíveis (capítulo 7) ou um plano de reembolso estruturado (capítulo 13). Ambas as opções parar o assédio credor, enfeites salariais e processos de cobrança fria. Mas esse alívio carrega um preço: sua pontuação de crédito leva um impacto direto, e o depósito de falência torna-se um registro público em seus relatórios de crédito.

Para Capítulo 7 falência, o tribunal liquida ativos não isentos para pagar credores, em seguida, libera a maioria das dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas. Todo o processo normalmente termina em quatro a seis meses. Seu relatório de crédito irá mostrar este depósito por 10 anos a partir da data que você arquivou. Capítulo 13 falência requer que você siga um plano de reembolso aprovado pelo tribunal de três a cinco anos. Durante esse tempo, você faz pagamentos mensais para um administrador que distribui fundos para seus credores. Este tipo permanece em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito.

Sua pontuação de crédito pode cair 100 a 200 pontos ou mais imediatamente após o arquivamento. Mas esse número não está congelado no tempo. Modelos de pontuação de crédito dão mais peso ao comportamento recente do que aos eventos passados. Cada mês que passa com atividade de crédito responsável reduz o impacto relativo da falência. A chave é entender que a reconstrução é um processo gradual de camadas de informação positiva em cima do registro negativo até que o negativo se torne uma pequena nota de rodapé em seu histórico de crédito.

Os credores vêem os dois tipos de falência de forma diferente. O Capítulo 13 frequentemente sinaliza uma vontade de retribuir o que você pode, que alguns credores interpretam como menos arriscado do que o Capítulo 7. Mas ambos os caminhos levam ao mesmo destino se você seguir um plano de reconstrução disciplinado. A estratégia não muda com base em que capítulo você arquivou.

Passo 1: Esfregue seus relatórios de crédito para erros

Os seus relatórios de crédito são os documentos de origem que determinam as suas pontuações. Antes de tomar qualquer outra acção, necessita de uma imagem completa do que esses relatórios contêm. Retire os seus relatórios anuais gratuitos dos três gabinetes em AnualCreditReport.com. Tem direito a um relatório gratuito de cada gabinete a cada 12 meses. Durante a pandemia, os gabinetes disponibilizaram relatórios gratuitos semanais e alguns desses programas continuaram, por isso verifique o que é actualmente oferecido.

Examine cada entrada de conta com cuidado. Procure por contas que foram incluídas na sua falência, mas ainda mostrar um saldo devido. Procure por contas duplicadas listadas em nomes ligeiramente diferentes. Verifique se as contas descarregadas mostram um saldo zero com um status de "incluído em falência". Verifique se suas informações pessoais como nome, endereço e número de Segurança Social estão corretas. Até pequenos erros podem arrastar sua pontuação para baixo ou fazer você parecer mais arriscado para os credores.

Se você encontrar erros, contestá-los diretamente com o departamento de crédito que emitiu o relatório. Você pode arquivar disputas on-line através do site de cada escritório ou por correio. O FBI deve investigar sua reclamação no prazo de 30 dias e remover ou corrigir qualquer informação que não possa ser verificada. A Comissão Federal de Comércio fornece orientações sobre como disputar erros de relatório de crédito. Limpar seus relatórios pode produzir uma pequena, mas imediata melhoria de pontuação e garante que seus esforços de reconstrução são medidos contra dados precisos.

Passo dois: Construir um orçamento que realmente funciona

Você não pode reconstruir o crédito se você está vivendo o salário para o pagamento sem margem para erro. Um orçamento realista lhe dá o controle sobre seu dinheiro em vez de o contrário. Comece listando suas despesas mensais essenciais: aluguel ou hipoteca, utilidades, compras, transporte, seguro, pagamentos de dívida mínima, e quaisquer pagamentos judiciais, se você arquivou Capítulo 13. Em seguida, adicione categorias para poupança, entretenimento e despesas pessoais.

O item de linha mais importante em seu orçamento pós-falência é um fundo de emergência. Mire para economizar $500 a $1.000 o mais rápido possível. Este buffer de dinheiro significa que você pode lidar com uma reparação de carro inesperado ou conta médica sem alcançar um cartão de crédito ou empréstimo payday. Cada dólar que você salvou é um dólar de risco que você não precisa tomar com crédito. Trate esta categoria de poupança como uma despesa não negociável a cada mês, mesmo que você só pode reservar $20 ou $50 no início.

Acompanhe seus gastos por 30 dias para ver onde seu dinheiro realmente vai. Você pode descobrir assinaturas que você esqueceu, jantar despesas que se somam rapidamente, ou compras de impulso que drenam sua carteira. Pequenos ajustes em gastos discricionários podem liberar dinheiro para economias e pagamentos de dívida. Seu orçamento é um documento vivo, não um conjunto de algemas. Reveja-o mensalmente e ajuste como seu rendimento ou despesas mudam.

Passo Três: Abra um cartão de crédito seguro

O cartão de crédito seguro é a única ferramenta mais eficaz para reconstruir o crédito após a falência. Você dá ao emissor do cartão um depósito de segurança reembolsável, normalmente entre US $ 200 e US $ 2.500, e esse depósito torna-se o seu limite de crédito. O cartão funciona exatamente como um cartão de crédito regular. Você faz compras, recebe uma declaração mensal, e deve fazer pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento.

Escolha um cartão seguro que se reporta aos três escritórios e oferece um caminho claro para a graduação. Graduation significa que o emitente revisa sua conta após 6 a 12 meses de pagamentos no tempo e pode convertê-la para um cartão não seguro, reembolsando seu depósito e muitas vezes aumentando seu limite de crédito. O Discover it Secured Card e o Capital One Platinum Secured Card são duas opções bem conhecidas com termos razoáveis e caminhos de graduação.

Use a carta estrategicamente. Coloque uma pequena cobrança recorrente nela cada mês, como uma assinatura de serviço de streaming ou um passe de trânsito mensal. Configure o pagamento automático para pagar o saldo do extrato na íntegra antes da data de vencimento. Esta abordagem constrói um histórico de pagamento consistente sem carregar a dívida. Nunca max out o cartão ou transportar um saldo de mês para mês. O objetivo é demonstrar o uso responsável do crédito, não pedir dinheiro emprestado.

Passo Quatro: Adicionar um empréstimo de crédito-construtor para o seu mix

Os empréstimos de construtor de crédito servem um propósito específico: eles ajudam você a estabelecer um histórico de pagamento sem exigir que você assuma uma dívida tradicional. As cooperativas de crédito e os bancos comunitários são os emissores mais comuns desses empréstimos. O emprestador coloca o montante do empréstimo, tipicamente 300 a 1.000 dólares, em uma conta de poupança segura. Você faz pagamentos mensais fixos durante um prazo de 6 a 24 meses. Uma vez que você completa todos os pagamentos, você recebe os fundos.

Esta estrutura carrega risco mínimo porque você está essencialmente pagando a si mesmo. O credor reporta cada pagamento mensal para os bureaus de crédito, construindo um registro de pagamento positivo. No final do prazo, você sai com uma pequena conta de poupança e um histórico de pagamentos no tempo. Os empréstimos de construtor de crédito também adicionar um empréstimo de instalação para o seu perfil de crédito, que diversifica a sua mistura de crédito. Scoring models recompensar tendo ambas as contas renováveis (cartões de crédito) e contas de instalação (empréstimos) no seu relatório.

Verifique com sua união de crédito local primeiro. Muitos oferecem empréstimos de construtor de crédito com taxas de juros baixas e taxas mínimas. Alguns bancos online e empresas de fintech também fornecem esses produtos. Leia os termos cuidadosamente para garantir os relatórios do credor para todos os três agências de crédito e que não há taxas ocultas ou penalidades de pré-pagamento.

Passo Cinco: Torne-se um Usuário Autorizado em uma Conta Confiada

Se você tiver um familiar ou um amigo próximo com um longo histórico de uso de crédito responsável, pergunte se ele irá adicioná-lo como um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito. Como um usuário autorizado, você recebe um cartão em seu nome, mas o titular da conta principal continua responsável por pagamentos. Todo o histórico da conta, incluindo sua idade, limite de crédito e registro de pagamento, pode aparecer em seu relatório de crédito.

O benefício potencial é significativo. Uma conta bem-envelhecida com um limite de crédito elevado e nenhum pagamento tardio pode aumentar a sua pontuação de crédito rapidamente, especialmente se o seu próprio histórico de crédito é fino ou danificado. Esta estratégia funciona melhor quando o titular do cartão primário tem hábitos de crédito excelentes. Qualquer atividade negativa na conta, como pagamentos atrasados ou saldos elevados, também pode aparecer no seu relatório e prejudicar a sua pontuação. Escolha o seu relacionamento de usuário autorizado com cuidado e ter uma conversa franca sobre expectativas antes de prosseguir.

Nem todos os emissores de cartões de crédito reportam contas de usuário autorizadas aos bureaus de crédito, então confirme que o emitente reporta antes de aceitar a oferta. Alguns emitentes também usam números de conta diferentes para usuários autorizados, o que pode afetar a forma como a conta aparece em seu relatório.

Passo Seis: Nunca perder um pagamento novamente

O histórico de pagamento representa cerca de 35 por cento da sua pontuação FICO, tornando-a o fator mais importante na sua jornada de reconstrução de crédito. Um único atraso de pagamento pode desfazer meses de progresso. Após a falência, você tem margem zero para erro. Cada pagamento deve chegar a tempo, todas as vezes, sem exceção.

Configure pagamentos automáticos para todas as suas contas de crédito, empréstimos e contas recorrentes. A maioria dos bancos e emissores de cartões de crédito permitem- lhe agendar o pagamento automático da sua conta corrente. Escolha pagar pelo menos o montante mínimo devido, embora o pagamento do saldo total do extrato seja melhor quando possível. Se preferir não usar o pagamento automático, defina lembretes de calendário no seu telefone durante três dias antes de cada data devida. Isto dá- lhe tempo para verificar os fundos e fazer o pagamento manualmente.

Considere usar serviços que reportam dados de pagamento alternativos aos bureaus de crédito. O expert Boost permite adicionar serviços de utilidade positiva, telecomunicações e streaming aos seus arquivos de crédito Experian. Serviços de relatórios de aluguel como RentTrack ou Rental Kharma podem adicionar seus pagamentos de aluguel aos seus relatórios de crédito. Estes adições podem ajudar a compensar o peso negativo da falência, construindo um registro mais amplo de pagamentos em tempo real em diferentes tipos de obrigações.

Passo Sete: Mantenha o seu crédito de utilização nos dígitos individuais

A utilização do crédito mede o quanto do seu crédito disponível que você está usando em qualquer momento. Ele representa aproximadamente 30% da sua pontuação FICO, colocando-o apenas atrás do histórico de pagamento em importância. A fórmula é simples: dividir o seu total de saldos de cartão de crédito pelos seus limites de crédito totais. Uma taxa de utilização abaixo de 30% é considerada boa, mas abaixo de 10% é ideal para maximizar a sua pontuação.

Se você tiver um cartão seguro com um limite de $500, mantendo o seu saldo abaixo de $50 mantém-no nessa faixa ideal. A maneira mais fácil de gerenciar a utilização é pagar o saldo do seu cartão antes da data de encerramento do extrato. O emissor de cartão de crédito reporta o seu saldo para os escritórios na data do extrato. Se você pagar a maior parte do saldo antes dessa data, o saldo relatado permanece baixo. Você também pode solicitar um aumento de limite de crédito em seu cartão seguro após seis meses de pagamentos no horário, que reduz automaticamente a sua utilização se o seu gasto permanecer o mesmo.

Não feche contas de crédito antigas, mesmo aquelas incluídas na falência. Fechando contas reduz o seu crédito total disponível, que pode aumentar a sua taxa de utilização. Manter contas antigas abertas com saldos zero preserva o seu histórico de crédito e o seu crédito disponível. A exceção é contas com taxas anuais que você não quer pagar. Nesse caso, você pode fechá-las, mas entender o impacto potencial na sua pontuação.

Passo Oito: Candidate-se para Novo Crédito Gradualmente

Cada vez que você se candidata para o crédito, o credor realiza uma investigação dura sobre o seu relatório de crédito. Cada investigação dura pode baixar a sua pontuação em alguns pontos e permanece em seu relatório por dois anos. Várias perguntas em um sinal de curto período para os credores que você pode estar desesperado por crédito, o que faz você parecer mais arriscado.

Se possível, espalhe seus pedidos de crédito por pelo menos seis meses. Aplicar apenas para contas que servem a um propósito claro em seu plano de reconstrução. Não se candidatar para cartões de loja, cartões de gás, ou outras ofertas de crédito apenas porque eles chegam no correio. Cada aplicativo carrega um custo na forma de uma investigação dura e uma rejeição potencial que adiciona outra pergunta sem benefício. Foque na construção de um pequeno portfólio de contas bem geridas em vez de acumular muitos cartões.

Quando você se candidata para uma nova conta, o credor verá sua falência. Alguns credores se especializam em trabalhar com pessoas que têm falências passadas, enquanto outros irão automaticamente recusar sua aplicação. Pesquisa que os credores são favoráveis à falência antes de você se aplicar. Sindicatos de crédito são muitas vezes mais dispostos a trabalhar com mutuários que têm desafios de crédito passados.

Capítulo 7 Versus Capítulo 13: Adaptar a Sua Abordagem

Seu capítulo falência afeta o momento e estratégia de seu plano de reconstrução. Capítulo 7 arquivadores normalmente receber uma descarga dentro de quatro a seis meses de arquivamento. Uma vez que a descarga é concedida, você pode começar a reconstruir imediatamente. Seu relatório de crédito mostra a falência por 10 anos, mas você pode começar a camadas de informação positiva imediatamente abrindo um cartão seguro ou crédito-builder empréstimo.

Capítulo 13 os arquivadores devem seguir um plano de reembolso aprovado pelo tribunal que dura de três a cinco anos. Durante este período, você não pode assumir nova dívida sem aprovação judicial. Esta restrição limita a sua capacidade de abrir novas contas de crédito. No entanto, Capítulo 13 tem duas vantagens. Primeiro, a falência permanece em seu relatório por apenas sete anos em vez de 10. Segundo, fazer pagamentos consistentes ao abrigo do plano demonstra disciplina financeira e confiabilidade para futuros credores. Alguns credores ver um capítulo 13 concluída com sucesso mais favoravelmente do que um descarregado Capítulo 7.

Se você está no Capítulo 13, foco no que você pode controlar: fazer todos os pagamentos de plano no tempo, seguindo o seu orçamento, e construir o seu fundo de emergência. Uma vez que você receber a sua dispensa após completar o plano, você pode mover-se agressivamente para as etapas de reconstrução descritas acima. Sua pontuação de crédito já pode mostrar melhoria durante o período do Capítulo 13, se você manter outras contas de crédito em boa posição.

Erros que retardarão seu progresso

Mesmo com as melhores intenções, certos erros podem atrasar ou reverter a reconstrução do seu crédito. Faltando um único pagamento pode baixar sua pontuação dramaticamente e defini-lo de volta seis meses ou mais. Configurar autopay elimina este risco e deve ser a sua primeira ação após abrir qualquer conta.

Aplicando-se para muitas contas de crédito em um curto período de tempo sinais de desespero e gera múltiplas perguntas difíceis. Cada rejeição também adiciona uma marca negativa. Só se aplica ao crédito quando você tem uma necessidade específica e uma expectativa razoável de aprovação. Requisitos de pesquisa do emprestador antes de se aplicar.

Fechando contas de crédito antigas, mesmo aquelas incluídas na falência, pode encurtar o seu histórico de crédito e reduzir o seu crédito disponível. Mantenha as contas abertas com saldos zero quando possível. Se uma conta tem uma taxa anual que você não pode justificar o pagamento, fechá-lo, mas entender o trade-off.

Ignorar o seu orçamento é a razão mais comum pelas pessoas re-entrar em dívida após a falência. Seu orçamento é o seu roteiro. Se você parar de segui-lo, você se arrisca a repetir os mesmos padrões que levaram à falência em primeiro lugar.

Realistic Timeline para Recuperação de Crédito

A reconstrução do crédito acontece em estágios, não durante a noite. Aqui está o que uma linha do tempo típico parece para alguém que segue os passos consistentemente:

  • Mês 0 a 6:] Você abre um cartão de crédito seguro ou crédito-builder empréstimo e fazer todos os pagamentos no tempo. Sua pontuação permanece baixa, muitas vezes na faixa de 500 a 600, mas você está estabelecendo um padrão de comportamento positivo. O impacto da falência ainda é pesado, mas o peso negativo começa a diminuir com cada pagamento no tempo.
  • Mês 6 a 12:] Com seis meses de pagamentos consistentes, sua pontuação pode melhorar em 50 a 100 pontos. Alguns emissores de cartões seguros irão rever sua conta para a graduação em um cartão não seguro. Você pode se qualificar para um segundo cartão seguro ou um pequeno cartão não seguro de um credor amigo da falência.
  • Anos 1 a 2:] Sua pontuação pode atingir a faixa 620 a 660. Muitos credores de automóveis irá aprovar-lhe para um empréstimo de carro, embora a taxa de juros pode ser alta. Você pode qualificar-se para um cartão de crédito básico não seguro com um limite baixo. Continue os mesmos hábitos: pagar no tempo, manter a utilização baixa, e evitar aplicações desnecessárias.
  • Anos 2 a 4:] As pontuações muitas vezes chegam a 680 a 720, especialmente para os arquivadores do Capítulo 13 que completaram seus planos. Você pode se qualificar para uma hipoteca com uma taxa de juro mais alta ou um empréstimo convencional com seguro de hipoteca privada. Seu perfil de crédito agora contém vários anos de histórico positivo que supera o registro de falência.
  • Anos 7 a 10:] A falência cai completamente do seu relatório de crédito. Se você manteve bons hábitos de crédito ao longo deste período, sua pontuação deve ser na faixa 720 para 780 ou superior. Você agora tem acesso às melhores taxas e condições de credores.

Esta linha do tempo assume pagamentos consistentes no tempo, baixa utilização de crédito, e nenhuma nova marca negativa. Qualquer deslize no comportamento de pagamento estende a linha do tempo e reduz a pontuação final. Paciência é o atributo único mais importante para a reconstrução de crédito bem-sucedida.

Estratégias avançadas para recuperação mais rápida

Uma vez que você tenha o básico em vigor, considere estas táticas adicionais para acelerar o seu progresso. Negociar acordos sobre quaisquer dívidas não incluídas na falência. Se você tem contas antigas que sobreviveram à falência, você pode muitas vezes resolvê-los para 40 a 60 por cento do saldo. Obtenha todos os acordos de liquidação por escrito antes de enviar um pagamento. Uma conta liquidada ainda é negativa, mas é melhor do que uma conta não paga.

Aplicar para um empréstimo de parcela segura de sua união de crédito. Algumas cooperativas de crédito oferecem pequenos empréstimos garantidos por sua própria conta de poupança. Você pedir emprestado $500 ou $1.000 contra dinheiro que você já tem, fazer pagamentos mensais, e o emprestador relata seu histórico de pagamento para os bureaus. A taxa de juros é baixa porque o empréstimo é totalmente garantido pelo seu depósito.

Monitorize sua pontuação de crédito e relatórios mensalmente. Serviços gratuitos como Credit Karma, WalletHub, e as ferramentas de monitoramento de crédito oferecidas por muitos bancos lhe dão acesso às suas pontuações e reportar mudanças em tempo real. Monitoramento ajuda você a pegar erros, fraude ou itens negativos cedo para que você possa endereçá-los rapidamente.

Tome cursos adicionais de educação financeira. Muitos tribunais de falência exigem um curso de educação devedor, mas ir além desse requisito constrói mais conhecimento. Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a Fundação Nacional para o Aconselhamento de Crédito oferecem cursos de baixo custo sobre orçamento, gestão de crédito e planejamento financeiro de longo prazo.

Junte-se a uma união de crédito.] As cooperativas de crédito são cooperativas de propriedade dos membros que muitas vezes têm padrões de empréstimo mais flexíveis do que os grandes bancos. Eles são mais propensos a trabalhar com mutuários que têm falências passadas, especialmente se você tem um relacionamento existente com a união de crédito. Construir um relacionamento com uma união de crédito abrindo uma conta de poupança e usando seus serviços antes de você se candidatar para o crédito.

Sua vida pós-bancária começa agora

A falência é uma ferramenta legal, não um fracasso moral. Ela fornece um novo começo para as pessoas que precisam de um. Os reconstrutores mais bem sucedidos tratam a falência como um ponto de viragem. Eles mudam sua relação com o dinheiro, adotam hábitos de gastos disciplinados, e constroem almofadas financeiras que os protegem de futuros retrocessos. Sua pontuação de crédito é um reflexo de seu comportamento financeiro, e você tem controle completo sobre esse comportamento que vai em frente.

Os passos neste guia formam um roteiro comprovado: rever os seus relatórios de crédito, construir um orçamento realista, abrir um cartão seguro, adicionar um empréstimo de construtor de crédito, tornar-se um usuário autorizado, pagar tudo no tempo, manter a utilização baixa, e aplicar para novos créditos com moderação. Cada passo constrói no último, e cada pagamento on-time move você mais perto de um perfil de crédito limpo. Dentro de dois a três anos de esforço consistente, você pode restaurar o seu crédito a um nível saudável. Para orientação adicional, visite o guia FTC para corrigir erros de relatório de crédito , explore ] Recursos de educação de crédito do experian [, ou verifique AnnualCreditReport.com[ para seus relatórios de crédito gratuitos.