Compreender a quitação por falência e o seu impacto no crédito

Quando uma falência é liberada, o tribunal liberta você de responsabilidade pessoal para a maioria das dívidas. Esta quitação é uma ordem legal que proíbe os credores de tentar cobrar essas dívidas. Enquanto a quitação lhe dá um novo começo, o depósito de falência em si permanece no seu relatório de crédito por até 10 anos para o Capítulo 7 e até 7 anos para o Capítulo 13. Durante esse tempo, sua pontuação de crédito será significativamente menor, mas é possível reconstruir. De acordo com o Comissão de Comércio Federal, falência é projetada para dar devedores honestos uma segunda chance.

O impacto na sua pontuação de crédito depende do seu ponto de partida. Um mutuário com uma pontuação alta antes de arquivar pode ver uma queda de 200 pontos ou mais, enquanto alguém com uma pontuação já baixa pode ver um declínio menor. Independentemente, a chave é começar a reconstruir imediatamente após a alta. Os credores vêem o comportamento de crédito pós-alta como o principal indicador de confiabilidade futura. Com esforço consistente, muitos consumidores vêem melhoria significativa dentro de 12 a 24 meses.

Compreender como sua pontuação de crédito é calculada após a falência ajuda a priorizar seus esforços. O modelo FICO Score pesa o histórico de pagamentos em 35%, a utilização de crédito em 30%, o tempo de histórico de crédito em 15%, mix de crédito em 10% e novos inquéritos de crédito em 10%. Após a alta, seu histórico de pagamento repõe em termos de nova atividade, mas a notação de falência continua a ser um fator negativo. O peso dessa notação diminui ao longo do tempo, à medida que você adiciona dados positivos ao seu arquivo de crédito. Entradas negativas mais antigas carregam menos peso do que as recentes, então cada mês de comportamento responsável empurra sua pontuação mais.

Tipos de linhas de tempo de relato de falência e crédito

  • Capítulo 7 – Permanece em relatórios de crédito por 10 anos a partir da data do depósito. Esta falência de tipo liquidação descarrega dívidas não garantidas rapidamente, mas tem uma janela de reporte mais longa. O processo normalmente termina em 4 a 6 meses, permitindo que você comece a reconstruir mais cedo.
  • Capítulo 13 – Permanece por 7 anos a partir da data de depósito. Este plano de reembolso falência mostra um compromisso para pagar dívidas de 3 a 5 anos, que podem ser vistos ligeiramente mais favoravelmente pelos credores. O período de relatório mais curto reflete o aspecto de reembolso parcial.

É importante notar que nem todas as dívidas são liberadas. Empréstimos estudantis, certas dívidas fiscais, pensão de alimentos e pensão de alimentos normalmente sobreviver à falência. Além disso, credores ainda podem perseguir créditos contra co-signatários. Crédito de reconstrução envolve não só a gestão de novas contas, mas também manter-se atual sobre as obrigações remanescentes. Alguns credores se especializam em mutuários pós-falência e oferecem produtos projetados para ajudá-lo a re-entrar no sistema de crédito.

Outro fator a considerar é a disposição "novo início" sob a lei de falência. Uma vez que a sua quitação é concedida, os credores não podem relatar novas informações negativas sobre contas descarregadas. Se um credor continua a relatar um saldo ou delinquência após a data de alta, que é uma violação da injunção de quitação. Manter uma cópia de sua ordem de alta à mão permite que você rapidamente lidar com quaisquer erros de notificação que surgem.

Passo 1: Obter e escrutinar seus relatórios de crédito

O primeiro passo a ser accionável após a quitação é rever os seus relatórios de crédito dos três principais gabinetes – Equifax, Experian e TransUnion. Tem direito a um relatório gratuito por gabinete a cada 12 meses em AnualCreditReport.com. Devido a uma extensão da era pandémica, os relatórios semanais gratuitos estão disponíveis até o final de 2024, dando-lhe acesso mais frequente para monitorizar o seu progresso. Verifique se:

  • Contas que foram incluídas na falência, mas ainda mostram um equilíbrio ou status de delinquência.
  • Contas que deveriam ter sido descarregadas, mas que estão marcadas como "em coleções".
  • Informações pessoais ultrapassadas que podem causar confusão.
  • Sinais de roubo de identidade ou de entradas erradas.
  • Duplicar contas ou contas que pertencem a outra pessoa com um nome similar.

Se você encontrar erros, conteste-os online com cada bureau. A Fair Credit Reporting Act (FCRA) requer que os bureaus investiguem disputas dentro de 30 dias. Removendo itens negativos mas incorretos pode dar um impulso imediato à sua pontuação. Para contas que foram corretamente descarregadas, certifique-se de que eles estão marcados com um status como "Descarregado através da Falência" ou "Incluído na Falência". Um saldo zero com uma notação de descarga é a reflexão correta. Quando disputar, inclua seu número de caso, data de alta e uma cópia da ordem de alta para acelerar o processo.

Lidando com Contas de Colecção Após Falência

Às vezes, os cobradores continuam a perseguir dívidas que foram liberadas. Esta é uma violação da permanência automática e da injunção de alta. Se um cobrador de dívida contatá-lo após uma alta, informe-os por escrito que a dívida foi incluída na falência. Forneça o seu número de caso e a data de alta. Se persistirem, você pode ter motivos para apresentar uma moção no tribunal de falência ou denunciá-los ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB[). Mantenha registros detalhados de todas as comunicações, incluindo datas, horários e nomes dos representantes. Em alguns casos, os coletores podem ser obrigados a pagar danos por violar a injunção de alta, incluindo honorários do advogado e danos legais.

Além disso, se uma conta de cobrança aparecer no seu relatório de crédito após a quitação, contestá-lo diretamente com o departamento de crédito. O escritório deve verificar a precisão da conta com o credor. Se o credor não pode provar que a dívida ainda é válida após a alta, a entrada deve ser removida. Este processo pode levar de 30 a 45 dias, mas é muitas vezes eficaz para limpar o seu relatório.

Passo 2: Construir uma Fundação com Cartões de Crédito Seguros

Cartões de crédito seguros são a ferramenta mais recomendada para reconstrução de crédito pós-falência. Você deposita um depósito de segurança – tipicamente de US$ 200 a US$ 2.000 – que se torna seu limite de crédito. O emissor de cartão relata seu comportamento de pagamento aos escritórios de crédito todos os meses, permitindo que você estabeleça um novo histórico de pagamento. Ao contrário dos cartões de débito pré-pagos, cartões seguros constroem crédito ativamente porque o emissor relata sua atividade aos escritórios.

Ao selecionar um cartão seguro, procure aqueles que:

  • Apresente-se aos três principais gabinetes de crédito.
  • Ter uma taxa anual baixa ou nenhuma taxa anual.
  • Ofereça um caminho claro para atualizar para um cartão não seguro após 6-12 meses de pagamentos no tempo.
  • Não cobrar taxas de aplicação ou processamento que comem em seu depósito.
  • Fornecer gerenciamento de conta online e acesso de aplicativos móveis para fácil rastreamento de pagamentos.

Use o cartão com moderação — idealmente para pequenas compras recorrentes como uma assinatura de streaming ou gás. Pague o saldo do extrato na íntegra a cada mês. Isto mantém sua utilização de crédito baixa (menos de 30%) e evita encargos de juros. Ao longo do tempo, o emissor de cartão pode converter automaticamente sua conta para um cartão não seguro e devolver seu depósito. Alguns emissores, como Capital One e Discover, são conhecidos por oferecer caminhos de graduação para titulares de cartões seguros. Se seu emissor não oferecer um caminho de atualização após 12 a 18 meses, considere se candidatar a um cartão não seguro de um emprestador diferente, uma vez que sua pontuação melhore.

Empréstimos para os Credit-Builder

Outra opção é um empréstimo de construtor de crédito de uma união de crédito ou banco comunitário. Com estes empréstimos, o mutuante detém o montante do empréstimo em uma conta de poupança enquanto você faz pagamentos. Uma vez que você paga o empréstimo, você recebe os fundos. Os pagamentos são reportados aos bureaus de crédito como atividade de empréstimo de parcelamento, diversificando sua mistura de crédito. Os empréstimos de construtor de crédito são especialmente úteis se você tiver dificuldade em se qualificar para um cartão seguro ou quiser adicionar uma conta de parcelamento ao seu perfil de crédito.

  • Exemplo: Um empréstimo de mil dólares de crédito-construtor com 12 pagamentos mensais de $85. Depois de 12 meses, você começa os $1.000 (menos quaisquer taxas) mais um histórico positivo de empréstimo parcela.
  • Dica: Alguns credores oferecem estes empréstimos sem verificação de crédito e juros baixos. Compre em torno para as melhores condições. Procure cooperativas de crédito que são membros da Administração Nacional de Crédito União para opções regulamentadas.

Os empréstimos de construtor de crédito também estão disponíveis a partir de credores on-line e empresas fintech. Alguns programas permitem que você escolha o seu montante de empréstimo e prazo, tipicamente variando de $300 a $3,000 mais de 6 a 24 meses. A chave é garantir que os relatórios de credores para todos os três escritórios. Nem todos fazem, então verifique antes de se inscrever. O pequeno pagamento mensal é gerenciável para a maioria dos orçamentos, eo histórico positivo de parcelamento adiciona profundidade ao seu arquivo de crédito.

Passo 3: Considere o Estado Autorizado do Usuário

Se você tiver um membro da família ou amigo de confiança com um longo histórico de pagamentos no tempo e baixa utilização de crédito, peça para ser adicionado como um usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. O titular do cartão primário não precisa dar-lhe acesso físico ao cartão; você simplesmente precisa ser listado na conta. O histórico de pagamento positivo da conta aparecerá em seu relatório de crédito e pode aumentar sua pontuação. Esta estratégia é particularmente eficaz para reconstruir após a falência, porque ele adiciona anos de histórico positivo ao seu arquivo instantaneamente.

No entanto, tenha cuidado. Se o titular do cartão primário falhar pagamentos ou carregar saldos elevados, essa atividade negativa também aparecerá no seu relatório. Certifique-se de que a conta está em boa posição antes de aceitar o status de usuário autorizado. Alguns emitentes exigem que os usuários autorizados tenham pelo menos 18 anos de idade, e alguns não relatam atividade de usuário autorizada para os bureaus – assim, verifique antes de prosseguir. Além disso, alguns modelos de pontuação podem ignorar contas de usuários autorizados se detectarem padrões de abuso, mas para a maioria dos credores, o status de usuário autorizado é uma ferramenta legítima de construção de crédito.

Ao abordar alguém sobre ser adicionado como um usuário autorizado, seja transparente sobre sua falência e seus objetivos. Explique que você não está pedindo acesso ao crédito, mas simplesmente para ser listado na conta para fins de relato. Muitas pessoas estão dispostas a ajudar um membro da família a reconstruir, especialmente se você tiver um plano claro para usar a estratégia de forma responsável. Se o titular do cartão primário está preocupado com o risco, ofereça-se para removê-lo da conta após um período definido, como 12 a 24 meses, uma vez que seu próprio crédito é estabelecido.

Passo 4: Faça pagamentos no tempo sua prioridade superior

O histórico de pagamento é o fator mais importante na sua pontuação de crédito — tipicamente responsável por 35% da pontuação FICO. Após a falência, cada pagamento no tempo é um bloco de construção para recuperação. Mesmo um único pagamento atrasado de 30 dias pode fazer com que sua pontuação caia significativamente, especialmente quando seu histórico de crédito é fino. O impacto de um pagamento atrasado é ampliado nas fases iniciais da reconstrução, porque seu arquivo de crédito tem dados positivos limitados para compensar a entrada negativa.

Para garantir que nunca falte uma data de vencimento:

  • Set up automatic payments da sua conta corrente para pelo menos o montante mínimo devido. Link seu cartão para uma conta dedicada usado apenas para pagamentos de contas para evitar descobertos.
  • Use lembretes de calendário alguns dias antes de cada data de vencimento. Defina várias advertências para contabilizar fins de semana e feriados quando os pagamentos não podem processar.
  • Inscreva-se em alertas de pagamento do seu emissor de cartão ou emprestador. Alertas de texto ou email podem chamar a sua atenção se os pagamentos automáticos falharem.
  • Pague todas as contas no prazo , não apenas cartões de crédito. Utilitário, aluguel e pagamentos de telefone celular podem não aparecer diretamente no seu relatório de crédito, mas coleções para contas não pagas. Além disso, proprietários e empresas de serviços públicos podem verificar seu crédito para novos serviços.

Se você tem um histórico de atrasos de pagamentos antes da falência, considere usar um aplicativo de orçamento ou sistema de envelope para priorizar obrigações mensais. Construir uma reserva de dinheiro de pelo menos um mês de despesas também pode evitar pagamentos perdidos durante interrupções inesperadas de renda. Mesmo um pequeno fundo de emergência de $500 a $1.000 pode cobrir uma reparação de carro ou conta médica que de outra forma poderia causar que você perder um pagamento de crédito. Ao longo do tempo, como a sua renda estabiliza, objetivo de construir um fundo de emergência completo de 3 a 6 meses de despesas de vida.

Passo 5: Manter a utilização do crédito baixo

A utilização do crédito — a percentagem do seu crédito disponível que está a utilizar — representa 30% da sua pontuação FICO. Após a falência, os seus limites de crédito serão pequenos (frequentemente 200 a 500 dólares), por isso é fácil de inadvertidamente ter uma utilização elevada. O objectivo é manter a sua utilização abaixo de 30% em todas as contas e ainda inferior (menos de 10%) para as melhores pontuações. A utilização é calculada tanto por cartão como por global, de modo a manter o equilíbrio de cada cartão baixo é tão importante como manter um baixo equilíbrio total.

Por exemplo, se o seu cartão protegido tiver um limite de $300, não cobrará mais de $90 a qualquer momento. Pague o saldo antes da data de encerramento do extrato para relatar um saldo baixo. Alguns emitentes reportam o saldo na sua data de declaração, então o pré-pagamento pode ajudar. Alternativamente, faça vários pagamentos pequenos ao longo do mês para manter o saldo próximo de zero quando o extrato é gerado. Esta estratégia, às vezes chamada de "ciclagem de crédito", é segura se você pagar na íntegra a cada mês e não exceder o seu limite.

Outra abordagem é usar o cartão para uma única pequena taxa recorrente, como uma assinatura de $10 mensais, e configurar pagamentos automáticos para pagá-lo na íntegra. Isso garante que você tenha atividade a cada mês, mantendo a utilização quase zero. Como seus limites de crédito aumentam com o uso responsável, sua taxa de utilização vai naturalmente cair, aumentando ainda mais sua pontuação.

Aumentar os seus limites de crédito com segurança

Como você demonstra o uso responsável, solicite um aumento do limite de crédito no seu cartão seguro ou cartão não seguro. Um limite maior reduz automaticamente a sua taxa de utilização, desde que seus gastos não aumentem. Alguns emitentes revisam automaticamente contas de limites a cada 6-12 meses. Evite aplicar vários cartões novos de uma vez, pois as perguntas difíceis podem reduzir temporariamente sua pontuação e risco de sinal para os credores. Ao solicitar um aumento, peça uma quantia modesta – 10% a 25% do seu limite atual – para evitar desencadear uma tentativa difícil ou uma negação.

Se o emissor de cartão requer uma pergunta dura para um aumento de limite, pesar o benefício contra a queda de pontuação temporária. Normalmente, uma única investigação custa menos de 5 pontos e o impacto desaparece dentro de 3 a 6 meses. Se a sua pontuação já é baixa, o benefício de um limite superior pode superar o mergulho temporário. Alternativamente, espere por um aumento automático, que normalmente não envolve qualquer pergunta.

Passo 6: Monitore regularmente seu crédito

Rastrear o seu progresso o mantém motivado e ajuda a captar erros precocemente. Use serviços de monitoramento de crédito gratuito através de sites como Credit Karma, Credit Sesame, ou seu emissor de cartão. Estes serviços fornecem atualizações semanais de um ou dois escritórios, mas lembre-se que as pontuações que eles dão são frequentemente VantageScores, não notas de FICO. Para uma verdadeira pontuação de FICO, você pode comprá-lo no MyFICO.com ou usar uma opção gratuita como Discover Credit Scorecard (disponível mesmo sem um cartão Discover).

Verifique seus relatórios a cada 4-6 meses no AnnualCreditReport.com (os relatórios semanais gratuitos estão disponíveis atualmente até o final de 2024 devido a uma extensão da era pandêmica). Defina um lembrete de calendário para revisar cada escritório separadamente ao longo de um ano. Monitorar também ajuda a detectar roubo de identidade cedo. Se uma nova conta aparecer que você não abriu, você pode contestá-la antes que danifique ainda mais sua pontuação. Alguns serviços de monitoramento também oferecem um seguro de digitalização web escura e roubo de identidade para uma taxa adicional, mas o monitoramento gratuito é suficiente para rastreamento básico de crédito.

Ao rever os seus relatórios de crédito, procure os seguintes sinais positivos: contas marcadas como "pago conforme acordado" ou "atual", contas descarregadas mostrando um saldo zero e a notação correta, e novas contas com um histórico de pagamento curto, mas limpo. Ao longo de vários meses, você deve ver o número de entradas negativas diminuir à medida que eles envelhecem do seu relatório e seu novo histórico positivo cresce.

Passo 7: Diversificar seu crédito Mix gradualmente

Sua mistura de crédito – a variedade de tipos de crédito que você tem – conta 10% da sua pontuação FICO. Após a falência, comece com um cartão seguro. Após 6-12 meses de pagamentos no tempo, considere adicionar um empréstimo de construtor de crédito ou um cartão de loja de varejo (se a loja reportar para todos os três escritórios). Uma mistura de crédito renovável (cartões de crédito) e crédito de parcela (empréstimos) mostra que você pode gerenciar diferentes tipos de dívida de forma responsável. No entanto, não abra novas contas muito rapidamente. Aplicações espaciais 3-6 meses de diferença para evitar perguntas pesadas excessivas e dar a cada novo tempo de conta para desenvolver um histórico de pagamento positivo.

Os empréstimos de automóveis ou os empréstimos pessoais podem estar disponíveis a partir de credores subprime, mas estes frequentemente carregam taxas de juros elevadas. Só tomar um empréstimo se você realmente precisa do veículo e pode pagar os pagamentos. Outra opção é uma união de crédito que oferece um empréstimo "novo início" especificamente para os mutuários pós-falência. Estes empréstimos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os credores subprime e são projetados para ajudá-lo a reconstruir o crédito com pagamentos gerenciáveis. Algumas cooperativas de crédito também oferecem empréstimos pessoais garantidos onde você colocar um depósito, semelhante a um empréstimo construtor de crédito, mas com mais flexibilidade na forma como você usa os fundos.

Se você já tem um empréstimo ou hipoteca auto que sobreviveu à falência, fazer pagamentos no tempo sobre essas contas também vai contribuir para uma mistura de crédito positivo. Não feche essas contas se eles estão em boa posição, como eles adicionam idade e diversidade ao seu perfil de crédito. O comprimento do seu histórico de crédito conta 15% de sua pontuação, então contas mais antigas em boa posição são valiosos ativos pós-falência.

Passo 8: Seja paciente e evite esquemas de correção rápida

Reconstruir crédito após a falência é uma maratona, não um sprint. Normalmente leva de 12 a 24 meses de comportamento positivo consistente para ver uma pontuação de 650 ou superior. Evite empresas que prometem "apagar" falência de seu relatório de crédito ou criar uma "nova identidade de crédito". Estes são fraudes de reparação de crédito ilegal. A única maneira legítima de remover a falência é esperar o período de relato de 7 a 10 anos para ocorrer, ou para disputar com sucesso um erro (mas arquivamentos de falência são registros públicos e raramente contêm erros).

Também cuidado com cartões garantidos com taxas excessivas – algumas taxas de cobrança anual de $100 ou mais, além de taxas de processamento que nunca são devolvidos. Leia os termos com cuidado. O Consumer Financial Protection Bureau oferece um ] banco de dados de acordo de cartão de crédito para rever os termos antes de se aplicar. Evite qualquer empresa que lhe peça para pagar antecipadamente antes de entregar serviços, uma vez que esta é uma marca de fraudes de reparo de crédito. Agências de aconselhamento de crédito legítima cobram taxas razoáveis e fornecem serviços que incluem ajuda orçamentária e planos de gestão de dívidas, não a remoção de informações negativas precisas.

Outro golpe comum é a "organização de reparo de crédito" que afirma que eles podem remover a falência do seu relatório por disputando-o repetidamente. Enquanto o Fair Credit Reporting Act permite que você conteste informações imprecisas, os arquivamentos de falência são registros de tribunal que são quase sempre precisos. Arquivar disputas frívolas pode realmente prejudicar sua pontuação se o bureau bandeira sua conta para atividade suspeita. Em vez disso, foco em construir histórico de crédito positivo através das etapas descritas acima. Cada mês de pagamentos no tempo e baixa utilização move você mais perto de uma pontuação de crédito saudável.

Hábitos de longo prazo para a estabilidade financeira

A reconstrução do crédito é apenas uma parte da saúde financeira pós-falência. Para evitar o sofrimento financeiro futuro, adotar esses hábitos:

  • Construa um fundo de emergência de 3-6 meses de despesas de vida. Isso reduz sua confiança no crédito durante despesas inesperadas. Comece com uma pequena meta de $500, e depois aumente gradualmente.
  • Criar um orçamento realista que rastreie cada dólar. Use um orçamento baseado em zero ou a regra 50/30/20 onde 50% do rendimento vai para as necessidades, 30% para as necessidades, e 20% para a poupança e o reembolso da dívida.
  • Evite nova dívida para itens não essenciais. Pague dinheiro ou débito para compras diárias. Use apenas crédito para despesas planejadas que você pode pagar na íntegra a cada mês.
  • Considere aconselhamento de crédito.] Agências sem fins lucrativos como a Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC) pode ajudar com orçamento e planos de gestão de dívida. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas.
  • Reveja as suas estratégias de seguro e aposentadoria para garantir que você está protegido contra grandes choques financeiros. Saúde adequada, automóveis, e inquilinos ou seguros de casa pode evitar uma conta médica ou acidente de descarrilhar seus esforços de reconstrução.
  • Definir objetivos financeiros específicos como uma pontuação de crédito alvo, um marco de poupança, ou uma data de pagamento da dívida. Acompanhar o seu progresso contra esses objetivos o mantém motivado e ajuda você a ajustar sua estratégia se você ficar para trás.

Lembre-se que a falência não define o seu futuro financeiro. Muitas pessoas que arquivam falência vão para as próprias casas, começam empresas e se qualificam para taxas de juros primos. A chave é abordar o crédito como uma ferramenta, não uma muleta. Com hábitos disciplinados e monitoramento consistente, você pode reconstruir sua pontuação de crédito para um nível que abre portas para melhores oportunidades. Cada pagamento on-time, cada saldo baixo, e cada mês sem uma nova entrada negativa traz você mais perto da estabilidade financeira. Use os passos neste guia como um roteiro, e ajustá-los para se adequar à sua situação única. Com tempo e esforço, sua pontuação de crédito irá refletir o comportamento financeiro responsável que você demonstrar hoje.