Entender a Reafirmação da Dívida na Falência

A falência é concebida para dar aos indivíduos um novo começo financeiro através da quitação da maioria das dívidas. Contudo, nem todas as dívidas são automaticamente eliminadas, e em alguns casos, um devedor pode optar por ] reafirmar] uma dívida. A reafirmação é um acordo voluntário entre o devedor e um credor para manter uma dívida particular viva e executável apesar da quitação da falência. Isto significa que o devedor permanece pessoalmente responsável pela dívida após a falência, como se a falência nunca tivesse acontecido por essa obrigação específica.

A reafirmação é mais comumente utilizada para dívidas garantidas, como empréstimos de carro, hipotecas ou empréstimos de propriedade pessoal (como móveis ou eletrônicos), onde o devedor quer manter o ativo que garante o empréstimo. Sem um acordo de reafirmação, o credor pode recuperar ou hipotecar o ativo, e a dívida seria liberada, removendo a responsabilidade pessoal do devedor, mas também o direito de manter a garantia. Ao reafirmar, o devedor concorda em continuar fazendo pagamentos, e o credor concorda em não tomar de volta o imóvel, desde que os pagamentos sejam feitos a tempo.

É importante notar que não é necessária uma reafirmação, e que muitas vezes envolve uma ponderação cuidadosa dos benefícios de manter um bem em relação às obrigações financeiras de longo prazo. O tribunal deve aprovar acordos de reafirmação para garantir que sejam do melhor interesse do devedor e não excessivamente onerosos.

Tipos de dívidas que podem ser reafirmadas

Embora quase qualquer dívida possa teoricamente ser reafirmada, a prática é mais comum em certas categorias:

  • Empréstimos de carro: Muitos devedores reafirmam empréstimos de auto para manter seus veículos, que são muitas vezes essenciais para o trabalho ou a vida diária.
  • Mortgages: Os proprietários podem reafirmar a sua hipoteca para evitar o encerramento e continuar a viver em sua casa.
  • Empréstimos de propriedade pessoal: Empréstimos para mobiliário, eletrônicos, ou aparelhos onde o devedor quer manter o item.
  • Cartões de crédito garantidos: Em casos raros, uma dívida garantida de cartão de crédito pode ser reafirmada para manter uma relação positiva com um banco.

Dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito, contas médicas ou empréstimos pessoais, são raramente reafirmadas porque não há garantia em risco. Reafirmar uma dívida não garantida significaria concordar voluntariamente em pagar uma dívida que de outra forma seria liberada, sem nenhum ativo para mostrar para ele. A lei cria uma presunção de que a reafirmação de dívidas não garantidas não é do interesse do devedor, tornando a aprovação do tribunal muito mais difícil de obter.

Passos para reafirmar uma dívida durante a falência

1. Avaliar se a reafirmação faz sentido

Antes de tomar qualquer ação, sente-se com um advogado de falência ou consultor financeiro para determinar se reafirmar uma dívida particular é financeiramente prudente. Considere o seguinte:

  • Quanto capital você tem no ativo? Se o ativo vale menos do que o que você deve (capital negativo), reafirmação pode não ser sábio.
  • Você pode pagar os pagamentos após a falência? Seu orçamento provavelmente mudará porque outras dívidas são liberadas, mas você deve garantir que você pode lidar com o pagamento reafirmado.
  • Qual é a taxa de juro? Alguns empréstimos reafirmados carregam taxas elevadas; refinanciamento após a falência pode ser uma opção melhor.

Pergunta chave: Se você parou de pagar e entregou o ativo, você poderia substituí-lo por um ativo semelhante a um custo menor? Se sim, reafirmação pode não ser necessário.

2. Reveja os Termos de Empréstimo existentes do Credor

Obter uma declaração de pagamento atual e termos contratuais do credor. Às vezes os credores concordarão em modificar os termos como parte da reafirmação, como diminuir a taxa de juro ou ajustar o calendário de pagamento. Nem todos os credores estão dispostos a negociar, mas vale a pena perguntar. Um acordo de reafirmação deve conter todos os termos materiais do empréstimo, incluindo o montante devido, taxa de juro, calendário de pagamento, e uma descrição da garantia.

3. Negociar com o Credor (Se possível)

Enquanto negocia durante a falência pode parecer incomum, os credores às vezes preferem uma reafirmação sobre a repossessão porque eles evitam os custos de venda da garantia. Você pode propor uma reafirmação que inclui termos melhorados, como uma taxa de juros reduzida, um valor de pagamento mais baixo, ou um prazo prolongado. Se o credor concordar, os novos termos se tornam parte do acordo de reafirmação. Se eles se recusarem, você ainda pode reafirmar sob os termos do contrato original.

4. Projeto e assinar o Acordo de Reafirmação

O acordo de reafirmação deve ser escrito e assinado por você e pelo credor. Seu advogado (se você tiver um) também deve assinar para certificar que o acordo não impõe uma dificuldade indevida e que você pode pagar os pagamentos. Se você está representando a si mesmo (pró-se), você deve apresentar uma declaração explicando por que a reafirmação é do seu melhor interesse.

O acordo deve ser arquivado no tribunal de falência. Existem formulários específicos (Formulário Oficial 2400A para acordos de reafirmação) que devem ser utilizados. O depósito deve ocorrer antes do encerramento do processo de falência, que é geralmente no prazo de 60 dias após a reunião de credores (341 reunião).

5. Participar de uma audiência do Tribunal (se necessário)

O tribunal vai rever o acordo de reafirmação. Se o devedor é representado por um advogado, a assinatura do advogado constitui uma certificação de que o acordo é acessível e no melhor interesse do devedor. Nesses casos, a aprovação do tribunal é muitas vezes automática sem uma audiência. No entanto, se o devedor não está representado, ou se a presunção de dificuldades indevidas surge (por exemplo, a dívida excede a capacidade do devedor de pagar), o tribunal irá agendar uma audiência. Na audiência, o juiz vai fazer perguntas sobre suas finanças ea necessidade de reafirmação. O juiz pode aprovar, modificar ou negar o acordo.

6. Finalizar e começar pagamentos sob os termos reafirmados

Uma vez aprovada, a dívida reafirmada permanece executável. Você deve continuar fazendo pagamentos de acordo com o acordo. Se você não cumprir mais tarde, o credor pode recuperar a garantia e também persegui-lo pessoalmente por qualquer deficiência (a diferença entre o saldo da dívida e o valor da garantia vendida), a menos que a lei estadual proíbe julgamentos de deficiência para certos tipos de empréstimos.

Riscos em profundidade de reafirmar uma dívida

A reafirmação não é um passo para tomar levemente. Embora possa ajudá-lo a reter ativos, existem desvantagens significativas. Entender esses riscos pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada – ou evitar um erro caro.

1. Resta a responsabilidade pessoal

Quando uma dívida é liberada em falência, sua obrigação pessoal de pagá-la é eliminada. O credor não pode mais processá-lo ou desfalecer seu salário por essa dívida. Mas com uma dívida reafirmada, você está voluntariamente desistindo dessa proteção. Se você mais tarde ficar para trás em pagamentos, o credor tem plenos direitos legais para cobrar a dívida de você pessoalmente – mesmo depois que seu caso de falência terminar. Isso inclui a possibilidade de um processo judicial, de uma garantia salarial, ou de uma taxa de conta bancária, sujeito a limitações legais do Estado.

2. Potencial para encerramento ou recuperação

Reafirmar um empréstimo garantido não o protege de repossessão ou de encerramento se não fizer pagamentos. De fato, torna mais provável a repossessão porque os direitos do credor estão totalmente intactos. Se você não reafirmar, o credor teria que esperar que seu caso de falência se encerrasse antes de recuperar o ativo, mas eles não poderiam persegui-lo pela deficiência. Com reafirmação, eles podem tomar o ativo e ainda vir atrás de você para qualquer saldo remanescente.

3. Impacto na pontuação de crédito e futura emprestada

As dívidas reafirmadas são reportadas aos bureaus de crédito como contas activas que estão a ser pagas conforme acordado. Isto poderá beneficiar a sua pontuação de crédito se fizer pagamentos em tempo útil, mas também significa que a dívida continua a afectar a sua relação dívida/rendimento e utilização de crédito. Mais importante, se você não cumprir uma dívida reafirmada após a falência, os pagamentos atrasados e a subsequente retoma ou actividade de cobrança aparecerão no seu relatório de crédito, prejudicando ainda mais o seu crédito numa altura em que está a tentar reconstruir.

4. Obrigações legais são difíceis de desfazer

Uma vez que um acordo de reafirmação é assinado e aprovado pelo tribunal, é juridicamente vinculativo. Você não pode mudar de ideia mais tarde e ter a dívida liberada – a quitação da falência já foi concedida, e as dívidas reafirmadas são especificamente excedidas da dispensa. A única maneira de desfazer uma reafirmação é se você pode provar fraude, coação, ou que o acordo viola as leis de falência – que é difícil e requer ação legal. Alguns tribunais permitem uma “rescisão” dentro de 60 dias após o acordo ser arquivado, mas esta janela é estreita.

5. Termos injustos podem ser escondidos

Os credores podem usar acordos de reafirmação para bloquear em termos desfavoráveis. Por exemplo, um empréstimo de carro com uma taxa de juros de 25% ou uma hipoteca com pagamentos de balão pode ser reafirmado sem modificação. Como você já está em falência, o credor pode não estar disposto a melhorar os termos. Leia sempre o acordo com cuidado e compará-lo com o documento de empréstimo original. Se os termos são piores do que o que você poderia obter de um novo empréstimo após a falência (mesmo com uma pontuação de crédito inferior), reafirmação pode ser uma escolha ruim.

Alternativas para a Reafirmação da Dívida

Reafirmação não é a única opção quando você deseja manter um ativo durante a falência. Considere estas alternativas:

  • ]Reempre o ativo: No Capítulo 7 falência, você pode ser capaz de resgatar propriedade pessoal (como um carro) pagando ao credor o valor de substituição atual em um montante fixo. Isso elimina a dívida e lhe dá título claro. No entanto, você deve ter o dinheiro disponível.
  • Atravessar (pagar sem reafirmar): Alguns tribunais e credores permitem uma “passagem” onde você continua fazendo pagamentos voluntariamente, mesmo sem um acordo de reafirmação. O credor não retoma enquanto você pagar, mas eles não podem cobrar a dívida pessoalmente se você parar. Isto é arriscado porque o credor pode recuperar a qualquer momento, uma vez que não há obrigação juridicamente vinculativa de manter o empréstimo atual. A opção “passar” foi limitada pela Lei de Prevenção de Abuso de Falência e Proteção ao Consumidor de 2005 (BAPCPA) e não está disponível em todas as jurisdições.
  • Renda o ativo e obtenha novo financiamento: Se o ativo tem capital próprio negativo ou pagamentos elevados, pode ser melhor entregá-lo, quitar a dívida, e depois obter um novo empréstimo (possivelmente com melhores condições) após a falência. Muitos credores oferecem empréstimos auto a recentes arquivadores de falência em taxas moderadas.
  • Negociar uma reafirmação com melhores termos: Como mencionado acima, você pode tentar negociar uma taxa de juros ou um valor de pagamento mais baixo. Se o credor recusar, você tem a opção de ir embora e deixar o ativo ser recuperado.

Considerações Legais e Supervisão do Tribunal

O tribunal de falência desempenha um papel protetor na reafirmação. O juiz deve determinar que o acordo não impõe uma dificuldade indevida ao devedor ou aos dependentes do devedor. Se o devedor não é representado por um advogado, o tribunal irá realizar uma audiência para garantir que o devedor entende as consequências. O tribunal também pode negar reafirmação se parece que o devedor não pode pagar os pagamentos com base nos meios teste ou calendários de renda e despesas.

No Capítulo 13 falência, reafirmação é menos comum porque o Capítulo 13 envolve um plano de reembolso ao longo de três a cinco anos. Dívidas são tratadas através do plano, e credores garantidos devem ser pagos na íntegra através do plano ou a garantia deve ser devolvida. No entanto, algumas dívidas podem ser reafirmadas no Capítulo 13 se o plano o previr, embora geralmente não seja necessário.

Impacto sobre o crédito e o futuro financeiro

A reafirmação pode ter um impacto misto no seu crédito. Por um lado, uma dívida reafirmada que você continua a pagar a tempo aparecerá como uma linha comercial positiva após a falência, ajudando a reconstruir a sua pontuação de crédito. Por outro lado, a própria falência permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos, ea dívida reafirmada pode mostrar um alto saldo que afeta a sua utilização de crédito se é uma conta giratória (embora as dívidas mais reafirmadas são empréstimos de parcela).

Se você não cumprir uma dívida reafirmada, o dano ao seu crédito pode ser grave: pagamentos atrasados, repossessão, encerramento ou cobrança serão reportados. Além disso, o credor pode obter um julgamento de deficiência, que se torna uma nova dívida que também pode ser reportada. Isto pode desfazer o novo começo que a falência deveria fornecer.

Cenários em que a reafirmação pode ser aconselhável

  • Você tem um carro confiável com pagamentos acessíveis: Se a taxa de juros é razoável (por exemplo, menos de 10%), o carro é necessário para o trabalho, e você pode confortavelmente pagar os pagamentos, reafirmação pode ser uma boa maneira de manter o veículo e manter o transporte.
  • Você tem um capital substancial em sua casa: Se você tem pagamentos hipotecários baixos, capital próprio significativo, e um desejo de ficar em sua casa, reafirmando a hipoteca (mais permanecer atual em pagamentos) permite que você mantenha o ativo e evitar encerramento.
  • O credor oferece termos modificados que melhoram sua situação financeira: Por exemplo, um credor concorda em baixar a taxa de juros de 18% para 8% ou reduzir o saldo principal.Isso pode tornar a reafirmação mais atraente do que entregar o ativo e tentar substituí-lo.
  • A lei estatal protege os ativos retidos: Alguns estados têm isenções generosas que permitem que você mantenha o ativo mesmo sem reafirmação, mas o crédito permanece. Nesses casos, a reafirmação pode não ser necessária; você pode simplesmente manter os pagamentos do contrato existente.

Cenários onde se deve evitar a reafirmação

  • O empréstimo tem uma taxa de juro extremamente alta ou condições desfavoráveis: Reafirmar uma dívida com um alto APR ou uma estrutura de pagamento balão não é do seu interesse.Você pode estar melhor fora entregando o ativo e encontrando financiamento de substituição a um custo mais baixo.
  • Você está em dificuldades financeiras e incerto sobre o rendimento futuro: Se a sua situação de trabalho é instável ou seu orçamento é apertado, reafirmando uma dívida pode levar a falta e problemas legais adicionais. Falência é destinada a aliviar você de tais obrigações.
  • O ativo está depreciando rapidamente: Carros perdem valor rapidamente. Se você deve mais do que o carro vale, reafirmando significa que você está pagando por um ativo cujo valor está caindo, enquanto também sendo responsável pela dívida total.
  • Você tem dívida não garantida sem garantia: Reafirmar um cartão de crédito ou empréstimo pessoal não garantido não oferece nenhum benefício e quase nunca é aprovado pelo tribunal. Evite-o.

Conclusão: Tomar a decisão certa

Reafirmar uma dívida durante a falência é uma decisão financeira séria com consequências a longo prazo. Pode ajudá-lo a manter os ativos essenciais e manter a estabilidade após a falência, mas também pode onerá-lo com obrigações que comprometem o novo início que a falência é projetada para fornecer. Antes de assinar um acordo de reafirmação, garantir que os termos são justos e que você está confiante em sua capacidade de fazer todos os pagamentos futuros. Consulte com um advogado de falência qualificado (encontrar um através do ] Associação Nacional de Advogados de Falência de Consumidores ) e cuidadosamente rever toda a papelada. Além disso, leia as diretrizes FTC sobre acordos de reafirmação [] e considere os formulários de falência oficiais relacionados com a reafirmação.

Em alguns casos, você pode ser permitido reafirmar uma dívida que realmente ajuda seus esforços de reconstrução de crédito. Mas em muitos casos, você pode alcançar o mesmo resultado simplesmente mantendo os pagamentos do contrato original sem reafirmar – ou entregando o ativo e obtendo novos financiamentos em melhores condições. Pesar os benefícios e riscos cuidadosamente, e não se apressar em reafirmação apenas para manter um ativo particular. Sua saúde financeira de longo prazo deve ser a prioridade.