Como reafirmar um empréstimo de carro durante o capítulo 13 Falência

Retrocessos

• A responsabilidade pessoal persiste: A dívida não é liberada, então você permanece pessoalmente responsável por qualquer deficiência se o carro é recuperado e vendido por menos do que o saldo.
• Nenhuma proteção automática de permanência: Após a quitação da falência, a permanência automática não se aplica mais às dívidas reafirmadas. Os credores podem prosseguir a repossessão imediatamente após o incumprimento.
• Potencial para tensão financeira: Se a sua renda diminui ou as despesas aumentam, o pagamento reafirmado pode tornar-se inacessível, levando ao incumprimento e perda do veículo.
• Escrutínio do corte: O tribunal pode rejeitar o acordo se considerar os termos desfavoráveis ou se o empréstimo exceder o valor do veículo (capital próprio negativo), exigindo que você negocie ou renuncie à reafirmação.

Processo passo a passo para reafirmar um empréstimo de carro no capítulo 13

O processo de reafirmação envolve várias fases distintas, desde a consulta inicial até a aprovação final do tribunal. Seguindo cada passo cuidadosamente com a orientação de um advogado de falência experiente pode aumentar a probabilidade de um resultado bem sucedido.

Passo 1: Consulte com seu advogado de falência

Antes de tomar qualquer ação, agendar uma reunião com o seu advogado de falência para discutir a sua intenção de reafirmar. Seu advogado irá rever a sua situação financeira, incluindo a renda, despesas, e os termos do empréstimo do carro. Eles também irão avaliar se a reafirmação é no seu melhor interesse em comparação com outras opções, como resgate ou rendição. Esta consulta é essencial para entender as implicações legais e para receber aconselhamento personalizado com base em seu caso específico.

Passo 2: Analise seu acordo de empréstimo

Obter uma cópia do seu contrato de empréstimo automóvel atual do mutuante. Examine cuidadosamente a taxa de juros, o montante do pagamento mensal, o prazo de empréstimo, e quaisquer taxas ou penalidades. Também verifique se as cláusulas relacionadas com aceleração, repossessão e saldos de deficiência. Compreender estes termos ajuda você a determinar se o empréstimo é acessível e se a reafirmação faz sentido financeiro. Se a taxa de juro é muito alta ou o carro vale significativamente menos do que o saldo do empréstimo (profundamente subaquático), você pode reconsiderar reafirmando.

Etapa 3: Negociar com o seu empréstimo

Entre em contato com seu credor ou seu departamento de falência para expressar sua intenção de reafirmar. Muitos credores têm acordos de reafirmação padronizados, mas você pode ser capaz de negociar melhores termos, como uma taxa de juros mais baixa, pagamento mensal reduzido, ou um saldo de empréstimo revisto que reflete o valor de mercado atual do carro. Negociação é especialmente importante se os termos de empréstimo são desfavoráveis. Seu advogado pode ajudar com esta comunicação para garantir que todas as ofertas são documentadas e revisadas.

Passo 4: Arquivar um acordo de reafirmação com o Tribunal

Uma vez que você e o credor tenham concordado em termos, seu advogado irá elaborar o acordo de reafirmação. Este documento deve incluir o montante do empréstimo, taxa de juros, pagamento mensal, e uma declaração reconhecendo a sua compreensão das consequências. O acordo é então arquivado no tribunal de falência, juntamente com uma moção de aprovação judicial. No Capítulo 13, acordos de reafirmação são frequentemente arquivados após o plano é confirmado, mas o timing pode variar.

Etapa 5: Participar na audiência do Tribunal (se necessário)

O juiz de falência irá rever o acordo de reafirmação para garantir que é voluntário, não uma dificuldade indevida, e no seu melhor interesse. Em muitos casos, o tribunal pode não exigir uma audiência se o acordo parecer razoável, especialmente se você está representado por um advogado. No entanto, se o tribunal tem preocupações, uma audiência pode ser agendada. Esteja preparado para responder perguntas sobre a sua capacidade de fazer os pagamentos. Seu advogado irá representá-lo durante este processo.

Passo 6: Complete a Reafirmação

Se o tribunal aprovar o acordo, a reafirmação torna-se eficaz. Você deve continuar a fazer pagamentos em tempo útil de acordo com os termos do empréstimo. O mutuante irá retomar os pagamentos de relatórios para os escritórios de crédito. É crucial manter um orçamento que prioriza este pagamento para evitar o incumprimento. Mantenha cópias de todos os documentos arquivados, ordens judiciais e recibos de pagamento para os seus registros.

Requisitos jurídicos e normas de aprovação do tribunal

O tribunal de falência tem o dever de proteger os devedores de celebrar acordos de reafirmação que não são do seu melhor interesse. Sob o Código de Falência dos EUA, o tribunal deve verificar que o acordo de reafirmação não impõe uma dificuldade indevida ao devedor ou a um dependente. Além disso, o acordo deve representar uma decisão totalmente informada e voluntária. O tribunal avalia fatores como sua renda atual, despesas, a relação do valor do carro para o saldo do empréstimo, e sua capacidade de manter pagamentos pós-alta.

Se o acordo for arquivado por um devedor que não é representado por um advogado, o tribunal deve realizar uma audiência e só pode aprovar se o acordo não parece criar uma dificuldade indevida. Para devedores representados, o advogado deve assinar uma declaração declarando que o acordo é no melhor interesse do devedor e não impõe uma dificuldade indevida. Se o advogado não pode fazer essa declaração, o tribunal não aprovará o acordo.

Outro requisito importante é o documento de confirmação de divulgação, que delineia os termos-chave e os direitos do devedor. Este documento deve ser fornecido ao devedor pelo menos três dias antes da assinatura do contrato. Inclui informações sobre o custo financeiro do empréstimo, taxa percentual anual (RPA) e pagamentos totais. Garantir o cumprimento desses requisitos legais é essencial para evitar a rejeição pelo tribunal.

Alternativas à Reafirmação no Capítulo 13

Reafirmação não é a única maneira de lidar com um empréstimo de carro durante o Capítulo 13 falência. Dependendo de sua situação financeira, valor do veículo, e metas futuras, você pode considerar as seguintes alternativas.

Redenção

A redenção permite que você pague ao emprestador o valor atual do mercado do veículo em um montante fixo, em vez de o saldo total do empréstimo. Isto pode ser vantajoso se você tiver o dinheiro disponível e o carro vale menos do que o montante do empréstimo. No capítulo 13, você pode muitas vezes usar fundos da propriedade de falência ou um arranjo de refinança. A redenção elimina a dívida e lhe dá título claro para o carro. No entanto, ele requer fundos significativos adiantado e pode não ser viável para muitos arquivadores.

Rendição

Se você decidir que o carro não vale a pena manter ou os pagamentos são inacessíveis, você pode entregar o veículo ao credor. O credor vende o carro, e qualquer deficiência remanescente (se o preço de venda é menor do que o saldo do empréstimo) é tratado como uma dívida não garantida no Capítulo 13, que pode ser parcialmente descarregada. Renda-se alivia-lo de futuras obrigações de pagamento, mas deixa-o sem um carro. Esta opção é muitas vezes escolhido quando o veículo tem pouco capital ou os termos do empréstimo são onerosos.

Passeios de carro (Cramdown)

No Capítulo 13 falência, você pode ter a opção de “encolher para baixo” um empréstimo de carro se o veículo foi comprado mais de 910 dias antes de arquivar (cerca de 2,5 anos). Isso permite que você modifique o empréstimo, reduzindo a taxa de juros e / ou pagar apenas o valor atual do carro através do plano Capítulo 13. Qualquer parte remanescente não garantida do saldo do empréstimo é tratada como dívida não garantida e pode ser liberado. Passe-através sem reafirmação também é possível em algumas jurisdições, onde você reter o carro e continuar a pagar o empréstimo sem assinar um acordo de reafirmação. No entanto, esta abordagem é menos comum e sujeito à aprovação judicial e cooperação do credor.

Seu advogado pode ajudá-lo a avaliar essas alternativas com base em suas circunstâncias específicas, incluindo a idade do empréstimo, o valor do veículo, e sua capacidade de fazer pagamentos.

Dicas para uma reafirmação bem sucedida

Para maximizar as chances de uma reafirmação suave e evitar armadilhas financeiras futuras, siga essas melhores práticas.

• Segure a acessibilidade: Antes de concordar em reafirmar, crie um orçamento detalhado pós-falência que inclui todas as despesas essenciais, poupanças e o pagamento do carro. Confirme que o pagamento é sustentável a longo prazo, mesmo que sua renda flutue. Considere usar uma ferramenta de orçamento ou consulta com um conselheiro financeiro.
• Obter aconselhamento jurídico: Nunca tente reafirmar um empréstimo sem a orientação de um advogado de falência experiente. A documentação legal, procedimentos judiciais e negociações são complexas. Um advogado pode proteger seus direitos e identificar potenciais bandeiras vermelhas, como taxas ocultas ou termos predatórios.
• Mantenha documentação: Mantenha um arquivo com cópias do acordo de reafirmação, ordem de aprovação judicial, toda a correspondência com o credor, e prova de pagamento. Esta documentação é vital se as disputas surgirem mais tarde ou se você precisar provar conformidade durante uma auditoria de crédito.
• Esteja ciente dos riscos:] Entenda que a reafirmação reintegra sua responsabilidade pessoal. Se você perder seu emprego, enfrentar uma emergência médica, ou experimentar outras dificuldades financeiras, o pagamento do carro continua a ser sua responsabilidade. O padrão pode levar à repossessão e uma entrada prejudicial em seu relatório de crédito por anos.
• Monitorize o seu relatório de crédito: Após a reafirmação ser aprovada e você retomar os pagamentos, verifique o seu relatório de crédito regularmente para garantir que o mutuante está reportando a conta como “reafirmado” ou “atual”. Erros podem prejudicar sua pontuação de crédito. Discuta quaisquer imprecisões prontamente com os escritórios de crédito.
• Considere o seguro de lacuna:] Se o seu saldo de empréstimo exceder o valor de mercado do carro, considere o seguro de falha de compra da sua seguradora automóvel. Isto protege você de dever uma deficiência se o veículo é totalizado ou roubado após a reafirmação.