Entender como a falência afeta os co-sinadores

Quando você pede falência, a permanência automática imediatamente interrompe a maioria dos esforços de cobrança contra você. Mas aqui está o que muitos devedores não percebem: a permanência automática não automaticamente impede os credores de perseguir seus co-signatários. A proteção que um co-signatário recebe depende fortemente do tipo de falência que você arquiva – Capítulo 7 ou Capítulo 13 – e da natureza específica da dívida envolvida. Entender esta distinção precocemente pode salvar seus co-signatários de dificuldades financeiras inesperadas e preservar suas relações pessoais.

Em uma falência do Capítulo 7, a permanência automática impede os credores de cobrar de você, mas geralmente não ]] proteger co-signatários. Credores podem exigir o pagamento de co-signatários imediatamente após o seu depósito. Isso pode colocar uma pressão financeira significativa sobre os membros da família ou amigos que o ajudaram a obter crédito. Porque o Capítulo 7 é uma falência de liquidação que normalmente termina em três a seis meses, a exposição do co-signatário começa rapidamente e termina apenas quando a dívida é paga ou descarregada – mas a quitação só se aplica a você, não a eles.

A falência do Capítulo 13 oferece proteção mais forte contra co-signatário através de um mecanismo chamado ]co-debtor stay. Sob 11 U.S.C. § 1301, os credores são proibidos de cobrar de um co-signatário dívidas que foram incorridas para o benefício do devedor, desde que o caso de falência esteja em curso e o co-signatário não tenha recebido qualquer benefício da dívida. Esta proteção dura pela duração do plano de reembolso do Capítulo 13 – normalmente de três a cinco anos. No entanto, a proteção termina após o devedor receber uma dispensa ou se o tribunal levantar a permanência. Isto significa que os credores podem retomar a cobrança contra o seu co-signatário uma vez que o seu caso seja encerrado se a dívida não for paga.

Compreender essas diferenças fundamentais é o primeiro passo para elaborar uma estratégia para proteger seus co-signatários. Cada caso de falência é único, e os fatos específicos de suas dívidas determinarão qual proteção está disponível.O capítulo 13 fornece proteção contínua significativa para os co-signatários durante o período do plano, enquanto o capítulo 7 os deixa expostos desde o primeiro dia.

Passos práticos para proteger seus co-sinadores

Proteger seus co-signatários requer planejamento proativo antes e durante seu caso de falência. As estratégias abaixo podem ajudar a minimizar o risco de que seus co-signatários enfrentem cartas de coleta, telefonemas, processos judiciais ou enfeite salarial.

1. Informe seus co-sinadores imediatamente

Comunicação aberta e transparente é fundamental. Deixe seus co-signatários saber que você está arquivando para a falência assim que você decidir apresentar, não após a petição é depois que a petição é apresentada. Explique o tipo de falência que você está perseguindo — Capítulo 7 ou Capítulo 13 — e o que isso significa para eles. Forneça-lhes uma cópia da petição de falência, incluindo a lista de dívidas co-signadas. Quanto mais eles entenderem, melhor eles podem se preparar. Incentive-os a contatar um advogado, e compartilhar as informações de contato do seu advogado de falência para que eles possam fazer perguntas diretamente. Co-signatários que sabem o que esperar são menos propensos a entrar em pânico e mais propensos a tomar medidas de proteção adequadas em seu próprio nome.

2. Trabalhe com um advogado de falência experiente

O seu advogado deve avaliar todas as dívidas que envolvam um co-signatário. Para os casos do Capítulo 13, eles podem garantir que a estadia do co-debtor seja corretamente reclamada em todas as dívidas qualificadas. Para os casos do Capítulo 7, o seu advogado pode aconselhar sobre a reafirmação da dívida – um processo em que você concorda em continuar pagando a dívida mesmo após a alta – para impedir que o credor vá atrás do co-signatário. Os acordos de reafirmação devem ser aprovados pelo tribunal e podem ser arriscados para você, de modo que pesar os prós e contras cuidadosamente. Um advogado experiente também pode negociar diretamente com os credores para aceitar pagamentos de você sozinho e deixar seu co-signatário em paz. Alguns credores estão dispostos a celebrar acordos informais para não perseguir o co-signatário enquanto você permanecer atual em pagamentos, mesmo que eles não sejam legalmente obrigados a fazê-lo.

3. Use o Co-Debtor Fique no Capítulo 13

Se você arquivar no Capítulo 13, a estadia do co-debtor é automática. Para torná-la eficaz, você deve listar todas as dívidas co-assinadas com nomes e endereços precisos em seus horários de falência. Se um credor viola a permanência, contatando seu co-signatário ou tentando coletar, seu advogado pode apresentar uma moção para impor a permanência e buscar danos, incluindo honorários advocatícios e perdas reais. A permanência permanece em vigor desde que você faça seus pagamentos do plano Capítulo 13. Se você ficar para trás, o tribunal pode levantar a permanência e permitir que os credores para coletar de seu co-signatário. Pagamentos de plano consistente são, portanto, essenciais não só para sua própria recuperação financeira, mas também para proteger as pessoas que ajudaram você obter crédito.

4. Negociar Reembolso ou Alteração de Empréstimo

Em alguns casos, você pode trabalhar com o emprestador para modificar o empréstimo — por exemplo, remover o co-signatário do empréstimo após alguns pagamentos no prazo ou convertê-lo para um empréstimo apenas em seu nome. Os credores de automóveis e os serviços de hipoteca às vezes concordam com tais acordos, especialmente se você reafirmar a dívida. Alternativamente, propor um plano de reembolso que você lida inteiramente consigo mesmo. Os credores estão muitas vezes dispostos a negociar se eles acreditam que receberão pagamento completo sem o custo e esforço de perseguir um co-signatário. Documentar qualquer tal acordo por escrito e manter cópias para seus registros.

5. Considere a Redenção da Dívida

Para certas dívidas garantidas — como um empréstimo automóvel — você pode ser capaz de ]redenção a garantia, pagando ao credor o valor de substituição atual do item, em vez de o saldo total do empréstimo. A redenção elimina o empréstimo inteiramente, o que elimina a responsabilidade do co-signatário. Você normalmente precisa de um montante fixo para fazer isso, mas pode ser eficaz se você tiver poupança ou pode obter um empréstimo de um amigo ou membro da família que entenda a situação. O montante que você paga é o valor de substituição da garantia, não o saldo do empréstimo pendente, que pode resultar em poupança substancial e liberação imediata do seu co-signatário da dívida.

6. Evite fazer novas dívidas com co-sinadores durante a bancarrota

Enquanto o seu caso estiver pendente, não assuma novos empréstimos ou cartões de crédito com um co-signatário. Qualquer nova dívida criada após o depósito não pode ser coberta pela estadia automática ou co-debtor, deixando seu co-signatário exposto. Espere até que sua dispensa seja finalizada e seu crédito melhore antes de procurar novo crédito com outros. Mesmo que um credor lhe ofereça crédito durante a falência, adicionar um co-signatário nesta fase coloca essa pessoa em risco sem as proteções disponíveis para dívidas pré-petição.

Estratégias adicionais para os próprios co-sinadores

Seus co-signatários não precisam ser participantes passivos. Eles podem tomar medidas proativas para proteger sua própria saúde financeira. Compartilhe essas dicas com eles para que possam agir rapidamente, se necessário.

  • Monitor credit reports:] Os co-signatários devem retirar seus relatórios de crédito gratuitos do AnnualCreditReport.com de imediato e de novo após a falência ser fechada para detectar quaisquer coleções ou erros não autorizados. Discuta qualquer informação imprecisa com os bureaus de crédito. Pagamentos tardios registrados após a data de depósito da falência são muitas vezes incorretas e devem ser contestados.
  • Comunicar diretamente com credores: Incentivar seus co-signatários a falar com o credor e confirmar o estado atual do saldo e pagamento. Eles podem pedir ao credor para parar de contatá-los enquanto você estiver em falência, embora o credor não seja legalmente obrigado a fazê-lo, a menos que uma estadia esteja em vigor. Estabelecer uma linha direta de comunicação pode evitar mal-entendidos e dar aos co-signatários um aviso precoce de qualquer atividade de coleta.
  • Consulte seu próprio advogado:] Um advogado de falência pode aconselhar os co-signatários sobre seus direitos, incluindo como desafiar uma violação da permanência co-debtor ou negociar um acordo com o credor. Alguns advogados oferecem consultas iniciais gratuitas. Co-signatários não devem confiar apenas no advogado do devedor, uma vez que esse advogado representa o devedor, não eles.
  • Considere um depósito de falência separado: Se o co-signatário tem uma dívida significativa própria, o depósito de falência pode ser a melhor opção para parar a cobrança da dívida co-assinada. Isso só deve ser feito após uma avaliação cuidadosa com seu próprio advogado. Um depósito de falência de um co-signatário também iria desencadear uma permanência automática protegendo-os de uma nova coleção, embora isso crie complexidade adicional para ambas as partes.
  • Negociar uma liquidação diretamente: Os co-signatários podem se aproximar do credor com uma oferta de liquidação fixa, especialmente se a falência do devedor deixar claro que o reembolso integral é improvável. Os credores podem aceitar um montante reduzido para fechar a conta e evitar custos de litígio.

Compreender os limites da proteção de co-sinal

Nem todas as dívidas se qualificam para proteção co-signatária. Mesmo no Capítulo 13, a estadia co-debtor não se aplica em várias situações importantes. Conhecer essas exceções pode ajudar você e seu advogado a decidir quais dívidas requerem estratégias alternativas.

  • O co-signatário recebeu algum benefício da dívida (por exemplo, uma hipoteca conjunta sobre uma casa compartilhada onde o co-signatário também vive ou um empréstimo de carro em um veículo que o co-signatário dirige).
  • A dívida foi incorrida após a data de depósito da falência. Dívidas pós-petição não são cobertas pela estadia co-debtor, por isso quaisquer novas obrigações co-assinados permanecem totalmente colecionáveis contra o co-signatário.
  • O co-signatário não é um indivíduo (por exemplo, uma entidade de negócio ou corporação). O co-debtor permanecer no Capítulo 13 só protege os co-signatários individuais.
  • O tribunal suspende a estada porque o credor prova que o plano do Capítulo 13 não proporciona protecção suficiente para os juros do credor, o que pode acontecer se o plano se propõe a pagar menos do que o valor total da dívida ou se o devedor fica para trás nos pagamentos do plano.

No Capítulo 7, não há nenhuma estadia co-debtor em tudo. Portanto, co-signatários enfrentam exposição imediata no momento em que você arquivar. Por esta razão, muitos devedores com dívidas significativas co-assinado optar pelo Capítulo 13, mesmo que eles possam de outra forma se qualificar para Capítulo 7. Seu advogado pode ajudá-lo a comparar cenários e escolher o capítulo que melhor protege seus co-signatários. Às vezes, um capítulo 7 arquivando com uma reafirmação estratégica ou plano de redenção pode ainda proteger co-signadores, mas isso requer uma análise cuidadosa de cada dívida.

Além disso, certas dívidas são não quitáveis em falência, como a maioria das dívidas fiscais, pensão de alimentos e dívidas decorrentes de fraude. Se uma dívida co-assinada não for descarregue, o co-signatário permanece totalmente responsável mesmo após a sua quitação de falência. Entender quais dívidas caem nesta categoria é fundamental para o planejamento preciso.

O que acontece quando a falência acaba?

Após receber uma dispensa, os elevadores automáticos de estadia e os credores podem novamente perseguir co-signatários para qualquer dívida remanescente que não tenha sido paga ou reafirmada. No Capítulo 7, se a dívida foi liberada, você não é mais obrigado — mas o seu co-signatário ainda é. O credor é livre para processar o co-signatário, obter uma sentença, decorar salários, ou cobrar contas bancárias. No Capítulo 13, uma vez que você completar o plano de reembolso e receber uma dispensa, o co-signatário fica final. Se a dívida co-signatária foi totalmente paga através do plano, o co-signatário não tem mais responsabilidade. Se a dívida não foi paga na íntegra, o co-signatário pode ser perseguido pelo saldo.

É possível para os co-signatários negociarem uma liquidação de dívida após a sua falência. Por exemplo, eles podem oferecer uma quantia fixa para liquidar a dívida restante por menos do que o montante total. Isto pode evitar uma ação judicial de cobrança ou dano adicional de crédito. Qualquer liquidação deve ser documentada por escrito e incluir uma promessa de não vender a dívida a um terceiro. Co-signatários também devem solicitar que o credor informe a conta como "pago na íntegra" ou "consolidada" para os escritórios de crédito para minimizar o relato negativo de crédito.

Outra opção pós-alta para co-signatários é procurar uma liberação da dívida através de uma modificação de empréstimo. Alguns credores irão remover um co-signatário de um empréstimo após um período de pagamentos no tempo após a falência. Isto não é garantido, mas vale a pena prosseguir, especialmente se o co-signatário é um membro da família que quer reconstruir sua própria independência de crédito.

Considerações especiais para diferentes tipos de dívida

O tipo de dívida que você tem com um co-signatário afeta significativamente quais estratégias estão disponíveis e quais riscos permanecem. Abaixo estão considerações detalhadas para as categorias de dívida co-signatária mais comuns.

Empréstimos para estudantes

Os empréstimos de estudantes privados requerem frequentemente um co- assinante, e estes empréstimos apresentam desafios especiais. A dispensa de empréstimos de estudantes em falência é difícil, mas não impossível — você deve mostrar dificuldades indevidas através de um processo de adversário. Isto requer provar que você não pode manter um nível mínimo de vida se for obrigado a reembolsar o empréstimo, que a sua situação financeira é improvável de melhorar, e que você fez esforços de boa fé para reembolsar. Mesmo que você tenha sucesso em cumprir sua própria responsabilidade através de um processo de adversário, o co- assinante permanece totalmente responsável, a menos que eles também arquivem falência. O Capítulo 13 falência pode comprar tempo parando a coleta em co- assinantes por três a cinco anos através da estadia co- debtor, mas após a alta o co- assinante ainda está no gancho. Considere opções de reembolso alternativas, como planos de reembolso de renda para empréstimos federais, que não envolvem co- assinantes, ou explorar programas de reabilitação ou consolidação de empréstimos que podem liberar co- assinantes ao longo do tempo.

Para empréstimos privados de estudantes, alguns credores oferecem liberação de co-signatário após um número de pagamentos consecutivos no tempo — muitas vezes 12 a 48 meses. Mesmo se você estiver em falência, uma vez que você é liberado e fazendo pagamentos, você pode se qualificar para esta liberação. Seu co-signador deve verificar a política do mutuante e se aplicar assim que os critérios de elegibilidade forem cumpridos.

Empréstimos Automáticos

Se você quiser manter o carro e o empréstimo tem um co-signatário, você tem várias opções. Você pode reafirmar a dívida, mantendo você e o co-signatário responsável, o que significa que o empréstimo continua como se a falência não aconteceu. Reafirmação pode proteger o seu co-signatário da coleção, mas também significa que você permanece pessoalmente responsável pela dívida completa. Você pode resgatar o veículo pagando o empréstimo no valor atual de substituição do carro em vez de o saldo total pendente. Redenção elimina o empréstimo completamente, liberando o seu co-signatário. Você também pode entregar o carro ao mutuante, que termina sua responsabilidade, mas deixa o co-signatário exposto se o preço de venda não cobrir o saldo remanescente do empréstimo - uma deficiência que poderia ser perseguida contra o co-signatário. No Capítulo 13, você pode pagar o empréstimo através do plano, muitas vezes incluindo os credores, que mantém o seu co-signatário protegido durante o caso. Sobrecar o carro pode ser o caminho mais simples, mas pode ter sérias consequências financeiras para o seu plano, muitas vezes incluindo os riscos de crédito, que o valor do veículo.

Hipotecas

Um co-signatário de uma hipoteca é especialmente vulnerável. Se você ficar para trás, eles podem enfrentar a execução de hipoteca ou uma decisão de deficiência — uma ordem judicial para pagar a diferença entre o preço de venda e o saldo do empréstimo. O capítulo 13 pode ajudá-lo a recuperar o atraso durante o período do plano, protegendo o co-signatário da cobrança durante o caso. No entanto, após a alta, o co-signatário ainda é obrigado sobre a hipoteca. Se você planeja manter a casa, você deve continuar a fazer pagamentos. Vendendo a casa antes de arquivar para falência ou refinanciamento para remover o co-signatário antes de arquivar pode ser sábio, se possível. Alguns prestadores de serviços de hipoteca oferecem programas de modificação de empréstimo que podem reduzir o pagamento mensal ou adicionar pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo, mas estes muitas vezes exigem o consentimento do co-signatário e podem mantê- lo no empréstimo. Se você decidir entregar a casa em falência, o credor irá excluir, e o co-signatário poderá enfrentar uma decisão de deficiência para qualquer queda. Em alguns estados, leis anti-deficiência limitam ou proíbem tais sentenças, mas essas proteem amplamente.

Empréstimos Pessoais e Cartões de Crédito

Dívidas não garantidas, como empréstimos pessoais e cartões de crédito com co-signatários, apresentam o cenário menos complexo. No Capítulo 7, a dívida é normalmente descarregada para você, mas o co-signatário permanece totalmente responsável. Os credores muitas vezes anulam essas dívidas menores não garantidas após uma falência, mas eles não têm nenhuma obrigação de fazê-lo e podem continuar a perseguir o co-signatário. No Capítulo 13, a permanência do co-signatário protege o co-signatário durante o plano, e a dívida é paga através do plano em qualquer percentagem que o plano forneça. Se o plano pagar menos de 100%, o co-signador pode ser perseguido pelo saldo remanescente após a alta. Encorajar o credor a aceitar um acordo do co-signatário após a sua alta pode ser uma estratégia eficaz para dívidas menores não garantidas.

Proteção de longo prazo para co-sinadores

Depois que sua falência estiver completa, ajude seus co-signatários a reconstruir seu crédito e minimizar os danos persistentes. Incentive-os a tomar as seguintes medidas:

  • Litígio quaisquer atrasos de pagamentos errôneos registrados após a data de depósito da falência. Credores às vezes incorretamente reportar contas como tarde durante a pendência do caso.
  • Peça ao credor para remover a linha de comércio de seu relatório de crédito uma vez que a dívida é paga ou liquidada. Isto é conhecido como um pedido de exclusão e é voluntário da parte do credor, mas alguns concordarão com ele.
  • Adicione uma explicação escrita ao seu relatório de crédito explicando que a dívida foi incluída na sua falência. Isto não remove a informação negativa, mas fornece contexto para os futuros credores.
  • Manter a utilização de crédito baixa em outras contas. O perfil de crédito global de um co-signatário é mais importante do que uma única conta em padrão, então manter outros saldos baixos e pagamentos atuais ajuda a compensar os danos.
  • Torne-se um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito bem gerenciado para construir histórico de pagamento positivo. Isto pode ser especialmente útil se a conta co-assinada foi sua única linha de comércio de crédito.

Sua própria disciplina financeira pós-falência reduz o risco de que você precisará de um co-signatário novamente. Ao construir uma renda estável, um fundo de emergência, e um histórico de crédito positivo através de cartões de crédito seguros ou empréstimos de construtor de crédito, você pode evitar colocar entes queridos em uma posição semelhante no futuro. Uma fundação financeira pós-falência forte é o melhor presente que você pode dar tanto a si mesmo quanto às pessoas que o apoiaram durante este processo difícil.

Conclusão

Proteger seus co-signatários durante a falência não é automático — requer planejamento cuidadoso, comunicação precoce e, muitas vezes, a escolha correta do capítulo da falência. O capítulo 13 oferece a ferramenta mais poderosa através da permanência do co-debtor, mas mesmo no capítulo 7 você pode tomar medidas como reafirmar dívidas, negociar com credores e incentivar seus co-signatários a monitorar sua exposição e tomar ações de proteção independentes. Cada caso é diferente, então trabalhe de perto com um advogado de falência qualificado que pode modelar os resultados e proteger todos os envolvidos. Com a estratégia certa, você pode preservar relacionamentos importantes e manter seus co-signatários financeiramente seguros enquanto você começa o novo começo que você precisa.

Recursos externos: