Como proteger seus ativos durante os procedimentos de falência

O truque é reivindicar as isenções corretamente e ]stack[] isenções federais e estaduais quando permitido. Em muitos estados, você pode escolher entre o regime de isenção estatal e as isenções federais de falência (exposto em 11 U.S.C. § 522 ). Um advogado de falência experiente pode ajudá-lo a decidir qual o conjunto maximiza a proteção para seus ativos específicos. Por exemplo, se as isenções estaduais são baixas, as isenções federais podem oferecer uma melhor cobertura, especialmente com a cláusula wildcard. Mas alguns estados exigem que você use apenas isenções estatais, então você deve verificar suas leis locais.

Capítulo 13 Falência: Proteção do plano de reembolso

O Capítulo 13 é frequentemente chamado de “plano de salário do trabalhador”. Em vez de liquidar os ativos, você propõe um plano de reembolso de 3-5 anos para recuperar dívidas garantidas (como uma hipoteca ou empréstimo de carro) e pagar uma parte de dívidas não garantidas de renda disponível. Porque você mantém a propriedade de sua propriedade em todo o plano, os ativos são automaticamente protegidos[] desde que você faça pagamentos de plano no tempo. Isto torna o Capítulo 13 ideal para:

• Recuperando em moras hipotecárias para evitar o encerramento. Por exemplo, se você está seis meses atrasado em pagamentos, Capítulo 13 permite que você espalhe essa dívida ao longo do prazo do plano, parando qualquer venda de encerramento pendente imediatamente após o depósito.
• Parar a repossessão de carro e curar pagamentos perdidos ao longo do tempo. Você também pode reduzir a taxa de juros ou prolongar o prazo de empréstimo em alguns casos, tornando os pagamentos mais acessíveis.
• Proteger activos não isentos que seriam liquidados no Capítulo 7 (por exemplo, uma segunda casa ou coleccionáveis caros).Por exemplo, se você possui uma cabana de férias com $40.000 de capital próprio, mas o seu estado isenta apenas $20.000, o Capítulo 13 permite que você mantenha a cabine pagando credores não seguros a parte não isenta através do plano.

No Capítulo 13, o valor do seu capital pode ter de ser pago a credores não garantidos através do plano, mas você mantém o ativo. O tribunal deve aprovar o seu plano, e você deve promovê-lo de boa fé. Trabalhar com um advogado para elaborar um plano viável é essencial – o fracasso em fazer pagamentos pode resultar em demissão ou conversão para o Capítulo 7. Além disso, você deve ter renda regular para se qualificar, e suas dívidas garantidas não podem exceder certos limites ajustados periodicamente para a inflação.

Estratégias de Pre-Filing para Maximizar a Proteção de Ativos

O que você faz antes arquivar falência pode influenciar dramaticamente quantos ativos você mantém. No entanto, o momento e a intenção são críticas – ações tomadas para impedir, atrasar ou defraudar credores podem ser revertidas pelo administrador e podem até levar a acusações criminais. Aqui estão estratégias legalmente sólidas usadas por profissionais experientes.

1. Maximizar o Planejamento de Isenção

Reveja as leis de isenção do seu estado bem antes de arquivar. Por exemplo, se o seu estado isentar 10.000 dólares de capital próprio de veículo e você possuir um carro no valor de US $ 15.000 com um empréstimo, você tem US $ 11,000 capital - US $ 1.000 acima do limite. Você pode converter capital não-isento em formas isentas. Conversões comuns incluem:

• Usando dinheiro para pagar uma hipoteca (aumento do capital de isenção de propriedade), isto reduz o dinheiro não isento, aumentando simultaneamente o capital de garantia.
• Fundando uma conta de aposentadoria (IRAS, 401(k)s estão protegidos). Você pode contribuir até limites anuais, mas evitar grandes contribuições de soma fixa que parecem um turno de última hora.
• Compra de bens domésticos isentos ou ferramentas do comércio. Por exemplo, comprar um novo computador para o trabalho ou substituir mobiliário desgastado com itens isentos.
• Pré-pagamento de despesas necessárias como prémios de seguro ou contas médicas. Isto transforma o dinheiro em serviços ou cobertura que não são activos.

Estes movimentos devem acontecer com bastante antecedência – idealmente meses antes do depósito. Os tribunais examinam as transferências pré-falência, especialmente as grandes. Consulte sempre um advogado antes de mover dinheiro. O administrador pode olhar para extratos bancários para os 90 dias anteriores, de modo que qualquer transação incomum pode desencadear uma revisão.

2. Usar Isenções para “Exonerar” Propriedade Não-Exonerada

Nos estados que permitem as isenções federais de falência, você pode muitas vezes proteger mais propriedade porque as isenções federais incluem uma cláusula “wildcard” que pode ser aplicado a qualquer ativo. Por exemplo, a lista de isenção federal inclui um wildcard de cerca de $1.475 mais até $13.950 de isenção de propriedade não utilizada . Se você alugar e tiver pouco capital em uma casa, a porção homestead não utilizada pode proteger dinheiro, ações, ou outros itens não-exempted. Este wildcard é poderoso porque pode cobrir qualquer coisa que você possuir, de um barco para jóias.

Se o seu estado exigir que você use apenas isenções estatais, você não pode usar o wildcard federal – mas muitos estados oferecem um wildcard menor (por exemplo, 1.000 a US$ 5.000). Verifique ambos os sistemas e escolha o que protege seus ativos mais completamente. Por exemplo, em Nova York, você pode escolher entre isenções estaduais e federais, então comparar ambos é essencial. Alguns estados como a Flórida não permitem o sistema de isenção federal em tudo, então você está limitado a isenções estatais.

3. Ajustando o Arquivamento em torno de Aquisições de Activos

Se você adquiriu recentemente bens valiosos (por exemplo, uma herança, liquidação de processo, ou reembolso de impostos), retardando o depósito até que esses ativos são ] gasto em itens isentos pode preservar o valor. Tenha cuidado: uma recompensa recebida dentro de 180 dias após o depósito deve ser reportada e pode ser incluído na propriedade de falência. Da mesma forma, converter dinheiro para ativos isentos pouco antes de arquivar levanta bandeiras vermelhas – os compradores podem considerá-lo como tratamento preferencial. A maioria dos advogados recomendam esperar pelo menos 30-90 dias após a conversão, e nunca converter ativos quando um processo ou garantia for iminente. Por exemplo, se você receber um reembolso de imposto de 10.000 dólares, use-o para pagar sua hipoteca ou comprar necessidades isentas antes de arquivar, mas rastrear todas as transações por transparência.

Considerações importantes durante o processo de falência

Uma vez que você arquivar, a estadia automática imediatamente para as ações de coleta, incluindo encerramentos, reapropriação e guarnições salariais. Isso lhe dá tempo para reorganizar, mas não protege automaticamente os ativos do administrador. Você deve proteger ativamente seus interesses.

Reafirmação de Dívidas Seguras

Se você quiser manter um carro ou casa que serve como garantia para um empréstimo garantido, você pode ] reafirmar a dívida. Reafirmação significa que você concorda em continuar fazendo pagamentos de acordo com o contrato original, mesmo que a dívida subjacente seria descarregada de outra forma. Em troca, você manterá o ativo – mas você também permanecerá pessoalmente responsável se você mais tarde padrão. O tribunal deve aprovar acordos de reafirmação, e seu advogado é obrigado a divulgar as dificuldades financeiras que pode causar. Reafirmação nem sempre é a melhor escolha; às vezes ] redenção[ (pagar ao emprestador o valor atual do mercado da garantia em um montante fixo) é mais barato, especialmente se o saldo do empréstimo exceder muito o valor do ativo. Por exemplo, se você deve $25,000 em um carro no valor de $15.000, o resgate permite pagar $15.000 e possuir gratuitamente e claro. No entanto, é necessário dinheiro, que pode não estar disponível.

Evitação de Lien

Em certos casos, você pode evitar uma garantia judicial ou uma segunda hipoteca se a garantia prejudicar sua isenção. Por exemplo, se sua casa tem uma primeira hipoteca de $150.000 e vale $160.000, mas um credor de julgamento colocou uma garantia de $20 mil na propriedade, você pode ser capaz de evitar essa garantia porque ele come em sua isenção homestead. Esta é uma ferramenta poderosa para manter mais equidade. O processo envolve arquivar uma moção no tribunal de falência e requer uma análise legal cuidadosa. Da mesma forma, você pode evitar certos interesses de segurança em bens domésticos sob a seção 522(f), protegendo itens como móveis e eletrodomésticos de repossessão.

Proteger ativos do teste “Melhor Interesse dos Credores” do administrador

No Capítulo 13, qualquer ativo que você mantenha deve ser valorizado, e o patrimônio acima das isenções deve ser pago a credores não garantidos através do plano. No entanto, se o patrimônio for pequeno, o administrador pode não exigir pagamento. Por exemplo, se você tiver 1.000 dólares em ações não isentas, o administrador poderá renunciá-lo devido a custos administrativos. Se o patrimônio for substancial, você pode propor pagar ao longo do tempo (36-60 meses). O mesmo se aplica no Capítulo 7: se um ativo tiver patrimônio acima da isenção, o administrador irá vendê-lo a menos que você possa comprá-lo de volta (redenciar) ou o administrador considera o custo de venda muito alto para o produto. Às vezes, simplesmente negociar com o administrador para manter o ativo em troca de um pagamento em dinheiro (por exemplo, US$ 500-1.000) é possível. Os administradores frequentemente aceitam tais ofertas para evitar o incômodo de liquidação.

Pistas comuns e como evitá - las

• Ocultar ativos: Não listar todas as contas de propriedade e banco em seus horários é perjúrio e pode levar à negação da quitação ou acusação criminal. A divulgação completa é obrigatória. Os administradores verificam ativos através de declarações de impostos, ações e registros bancários.
• Transferindo ativos para menos do que o justo valor: Vendendo seu carro para um amigo por $100 antes de arquivar pode ser revertida como uma transferência fraudulenta. O administrador pode processar o amigo para recuperar o carro, e você poderia enfrentar penalidades. Transferências de justo valor de mercado feitas no curso normal de negócios são geralmente seguros.
• Filling demasiado rapidamente após fazer grandes compras isentas: Se você converteu $20,000 em uma contribuição de aposentadoria duas semanas antes de arquivar, o administrador pode se opor e argumentar que você agiu para defraudar credores. Os tribunais olham para o momento e padrão de transações. Um histórico de contribuições regulares é menos suspeito do que uma transferência de uma vez grande.
• Ignorar contas de aposentadoria: Embora as IRA estejam geralmente isentas, as contribuições feitas de ativos não isentos pouco antes de arquivar podem ser atacadas como transferências fraudulentas. Atenha-se apenas a contribuições regulares. Além disso, a substituição de contas não isentas (como uma corretora tributável) em um IRA pode ser escrutinada se for feita menos de um ano antes da apresentação.
• Não converter para o Capítulo 13 quando necessário: Se você possui uma casa sem equidade, mas estão atrasados em pagamentos, Capítulo 13 é a única maneira de salvá-lo do encerramento. Arquivar Capítulo 7 não vai parar um encerramento se você não pode pagar o atraso, como a estadia automática só demora, não cura, a deficiência.
• Restituições fiscais adicionais: Se você arquivar perto do final do ano, o seu reembolso de imposto pendente é um ativo. Planeje, em conformidade, ajustando retenção ou despesa em itens isentos antes de arquivar.

Proteção de ativos pós-bancário

Depois de receber a sua dispensa (e, no Capítulo 13, completar o seu plano), você não é mais responsável por dívidas de cobrança. No entanto, os seus bens permanecem protegidos apenas enquanto você mantê-los. Por exemplo, se você ficar para trás em pagamentos de hipoteca após a alta, o credor ainda pode executar porque o empréstimo é garantido pela propriedade. Aqui estão as melhores práticas para a proteção de ativos pós-falência:

• Reconstruir crédito lentamente: Evite assumir nova dívida garantida até que sua renda estabilize. Comece com um cartão de crédito seguro ou pequeno empréstimo parcela para reconstruir sua pontuação de crédito de forma responsável.
• Mantenha-se em vigor sobre as dívidas garantidas: As dívidas reafirmadas devem ser pagas a tempo para evitar a repossessão ou o encerramento. Configure pagamentos automáticos ou lembretes para evitar lapsos.
• Mantenha o seguro:] Sua casa, carro e outros ativos valiosos precisam de cobertura contínua. Os credores muitas vezes exigem prova de seguro, e as lacunas podem anular a cobertura. Compre para políticas cedo para evitar seguros que negam a cobertura devido à falência.
• Evite a co-assinatura: Um co-signatário pode ainda ser responsável por dívidas pagas – e se eles declararem falência, isso pode afetar você. A co-assinação de novos empréstimos também pode desencadear tensão financeira, arriscando seus ativos.
• Planeje para emergências: Construa um pequeno fundo de emergência (isento da falência futura) para evitar a necessidade de empréstimos contra ativos. Mire em 1.000 a 2.000 dólares inicialmente, armazenado em uma conta bancária separada dos gastos diários.
• Monitorize o seu relatório de crédito: Assegure-se de que as dívidas liberadas são corretamente relatadas. As discrepâncias podem levar a tentativas de cobrança, então arquive disputas com agências de crédito prontamente.