Como o capítulo 13 Falência pára o revestimento do salário e restaura seu controle financeiro

O enfeite de salário pode drenar seu salário antes de você vê-lo, deixando pouco para o aluguel, mantimentos ou utilitários. Quando um credor obtém um julgamento judicial e ordena que seu empregador retenha até 25% de seus ganhos descartáveis, a tensão financeira torna-se esmagadora. A falência do capítulo 13 oferece uma solução poderosa, ordenada pelo tribunal que para imediatamente a decoração através da estadia automática e fornece um plano estruturado para pagar dívidas ao longo de três a cinco anos. Este guia explica exatamente como o capítulo 13 funciona para parar o enfeite salarial, o que você deve fazer para arquivar, e fatores críticos a considerar antes de tomar este passo.

Entendendo o Decoramento do Salário

O enfeite salarial é um processo legal no qual um credor exige que seu empregador deduza uma parte do seu salário e envie-o diretamente ao credor. Tipicamente, o credor deve primeiro processá-lo e obter um julgamento em dinheiro. Uma vez que o julgamento é introduzido, o credor pode solicitar uma ordem judicial (um mandado de enfeite) direcionando seu empregador para reter uma porcentagem fixa de seus ganhos descartáveis. Os ganhos descartáveis são o que permanece após deduções legalmente exigidas, como impostos federais, estaduais e locais, Segurança Social e Medicare.

A Lei Federal de Proteção ao Crédito ao Consumidor (CCPA) limita o valor da garantia ao menor de 25% dos seus ganhos descartáveis ou o montante pelo qual seu rendimento semanal excede 30 vezes o salário mínimo federal. No entanto, muitos estados impõem limites ainda mais rigorosos, e alguns proíbem completamente a garantia para certos tipos de dívida do consumidor. Apesar dessas proteções, perder um quarto de seu rendimento pode tornar impossível atender as despesas básicas de vida, e o enfeite pode continuar até que o julgamento seja satisfeito ou a dívida seja resolvida de outra forma.

Os benefícios surgem de vários tipos de dívida, cada um com suas próprias regras. Cartão de crédito e decorações de dívida médica seguem os limites gerais da CCPA. O apoio infantil e a pensão podem assumir até 50-65% dos ganhos descartáveis, dependendo das circunstâncias. Os enfeites federais de empréstimo de estudantes não exigem julgamento judicial e permitem que o governo pegue até 15% do salário descartável. As dívidas fiscais — federais ou estaduais — podem levar a taxas administrativas que apreendem ainda mais. Entender a fonte específica de seu enfeite é vital porque o Capítulo 13 lida com essas obrigações de forma diferente, e algumas dívidas como o apoio à criança e certas dívidas fiscais não podem ser liberadas.

A estadia automática: como arquivar capítulo 13 instantaneamente pára o enfeite

No momento em que você apresentar uma petição de falência Capítulo 13, o tribunal emite uma permanência automática — uma injunção poderosa que proíbe a maioria das ações de cobrança, incluindo a guarnição salarial. Seu empregador recebe notificação (geralmente do tribunal de falência ou seu advogado) e deve imediatamente cessar a dedução de fundos de seu salário. Em muitos casos, a guarnição pára dentro de 24 a 48 horas de arquivamento. Este alívio imediato é uma das razões mais convincentes para escolher o Capítulo 13 quando você está enfrentando a deposição ativa.

A permanência automática aplica-se a todos os credores e agentes de cobrança. Também suspende processos, exclusões, reinserções, desativações de utilidades e chamadas telefônicas de assédio. No entanto, a permanência não é absoluta. Certas ações continuam mesmo após o depósito, como processo penal, retenção de renda de apoio à criança (embora você possa muitas vezes modificar o montante através do plano Capítulo 13), e processo de despejo que já resultaram em um mandado de posse. Se você tiver arquivado vários casos de falência em um curto período, a permanência pode expirar mais cedo ou exigir uma moção para estender. Um advogado de falência experiente pode aconselhá-lo sobre se essas exceções se aplicam.

Por que o capítulo 13 em vez do capítulo 7 para o enfeite?

Embora o Capítulo 7 também desencadeie uma estada automática que pare de enfeite, tem limitações significativas para indivíduos com renda regular. O Capítulo 7 é uma falência de liquidação: os ativos não isentos podem ser vendidos para credores. Se você tiver uma renda moderada ou alta que lhe permita pagar uma parte de suas dívidas, você não pode passar no teste de médias do Capítulo 7. O Capítulo 13 é projetado especificamente para indivíduos com um salário fixo que pode se comprometer com um plano de reembolso. Ele permite que você mantenha seus ativos – incluindo sua casa e carro – enquanto paga os credores através de um plano estruturado baseado em sua renda descartável. Para alguém cuja remuneração vem de dívida não manejável, mas que ainda ganha uma vida, o Capítulo 13 é muitas vezes o melhor ajuste.

Principais benefícios de arquivar Capítulo 13 para parar o enfeite de salário

  • Pare imediatamente para enfeite. A permanência automática entra em vigor no dia em que você arquivar. Seu empregador é legalmente obrigado a parar deduções, e quaisquer fundos já interceptados após a data de depósito deve ser devolvido.
  • Proteção de ativos. Ao contrário do capítulo 7, você mantém sua casa, carro, contas de aposentadoria, e outros bens, desde que você continue fazendo pagamentos de plano.
  • Consolidação de dívidas. Você faz um pagamento mensal ao administrador da falência, que distribui os fundos aos credores. Isto substitui vários pagamentos e guarnições por uma única obrigação gerenciável.
  • Capacidade para recuperar dívidas garantidas. Se você está atrasado em sua hipoteca ou empréstimo de carro, Capítulo 13 permite que você espalhar os atrasos ao longo da vida do plano, impedindo o encerramento ou repossessão.
  • A dispensa de permanecer em dívidas não garantidas. Após a conclusão bem sucedida do plano, muitas dívidas não garantidas (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) são liberadas.
  • Fim ao assédio ao credor. A permanência automática proíbe os credores de entrar em contato diretamente com você. Não mais chamadas de cobrança, cartas, ou processos judiciais.
  • Potencial para reduzir o montante total devido. Em alguns casos, você pode pagar apenas uma fração da sua dívida não garantida através do plano, dependendo de seu rendimento disponível e ativos.

O processo passo a passo de arquivamento Capítulo 13 para alívio de decorações

Arquivar a falência do Capítulo 13 envolve várias etapas obrigatórias. Segui-las corretamente garante que a estadia automática é devidamente desencadeada e que seu plano de reembolso é confirmado pelo tribunal.

Passo 1: Consulte com um advogado de falência

Embora você pode arquivar pro se, Capítulo 13 é legalmente complexo. Um advogado experiente irá avaliar sua renda, dívidas e ativos para determinar a elegibilidade e projetar um plano de reembolso viável. A maioria oferecer uma consulta inicial gratuita. Eles também podem ajudá-lo a escolher o momento de arquivo para que a estadia automática faz efeito antes de seu próximo dia de pagamento quando a guarnição ocorreria. O Instituto de Falência Americana fornece recursos para ajudar a encontrar advogados locais qualificados.

Passo 2: Aconselhamento completo de crédito

Você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada pelo administrador dos EUA dentro de 180 dias antes de arquivar. O curso pode ser tomado on-line, por telefone, ou em pessoa. Após a conclusão, você recebe um certificado que deve ser arquivado com sua petição de falência. Se você está atualmente em enfeite salarial, muitas agências de aconselhamento oferecem serviços expeditos para ajudá-lo a arquivar rapidamente e parar as deduções.

Etapa 3: Reúna Documentos Financeiros

O capítulo 13 requer documentação financeira detalhada.

  • Salários dos últimos 60 dias que indicam os ganhos anuais
  • Retorno fiscal federal e estadual para os últimos dois anos
  • Uma lista de todos os credores, incluindo nomes, endereços, números de conta e montantes devidos
  • Uma lista pormenorizada das despesas de vida mensais — renda/mortgage, serviços públicos, alimentação, transporte, seguro, despesas médicas, cuidados de infância, etc.
  • Demonstrações bancárias e contas de aposentadoria dos últimos 60 dias
  • Documentos para dívidas garantidas, tais como notas de hipoteca, empréstimos de automóveis, e títulos
  • Qualquer correspondência relacionada com o enfeite

O seu advogado irá usar estes documentos para completar os horários de falência e formular o seu plano de reembolso.

Passo 4: Arquivar a petição de falência

Seu advogado apresenta uma petição voluntária com o tribunal de falência, juntamente com horários de ativos e passivos, uma declaração de assuntos financeiros, eo plano de Capítulo 13 proposto. Arquivamento desencadeia a permanência automática, parando a guarnição salarial imediatamente. A taxa de depósito para o Capítulo 13 é atualmente $313 (sujeito a mudança). Se você não pode pagar a taxa inteira, você pode pedir permissão judicial para pagar em parcelas.

Etapa 5: Participe da Reunião dos Credores (341)

Aproximadamente 30-50 dias após o depósito, você deve participar de uma reunião com o administrador da falência atribuído ao seu caso. Os credores também podem participar, mas raramente fazem se o plano parecer viável. O administrador fará perguntas sob juramento sobre seus assuntos financeiros, renda, despesas e o plano proposto. Você deve trazer identificação (uma foto ID e prova do número da Segurança Social). Se você preparou documentos precisos, esta reunião é geralmente simples.

Passo 6: Audiência de confirmação do plano

Após a reunião 341, o tribunal realiza uma audiência de confirmação para aprovar o seu plano de reembolso. O plano deve atender às normas legais: dívidas prioritárias (como obrigações de apoio interno e certos impostos) devem ser pagas na íntegra; credores garantidos devem receber pelo menos o valor de sua garantia; e credores não seguros devem receber o montante que eles teriam recebido em uma liquidação do Capítulo 7 ou seu rendimento disponível projetado ao longo da duração do plano. Se o plano cumprir esses requisitos, o juiz confirma-o. Uma vez confirmado, você começa a fazer pagamentos mensais ao administrador.

Passo 7: Complete o plano e receba alta

Capítulo 13 planos duram 3 anos se a sua renda média ao longo dos seis meses antes de arquivar está abaixo da mediana do seu estado, ou 5 anos se acima. Você deve fazer todos os pagamentos mensais em tempo durante todo o prazo do plano. Após a conclusão do plano, o tribunal concede uma dispensa de dívidas restantes e quitable. Nesse ponto, a garantia salarial não pode retomar para essas dívidas, e você está livre da obrigação. Se você perder pagamentos, o tribunal pode rejeitar o seu caso, ea garantia pode reiniciar. No entanto, você pode procurar uma dispensa de dificuldade ou modificação em circunstâncias limitadas.

Como Capítulo 13 trata diferentes tipos de dívidas decoradas

A fonte da decoração afeta como é tratada em seu plano de falência.

Dívidas de consumo não garantidas (Cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais)

Estes são tipicamente executáveis. Através do plano do Capítulo 13, você paga aos credores não garantidos uma porcentagem do que eles são devidos com base em seu rendimento disponível. Se o seu plano propõe pagar apenas uma fração, qualquer saldo remanescente é liberado no final. A guarnição pára e não retoma.

Apoio à Criança e ao Alimento

Estas obrigações de apoio nacional não são executáveis. No entanto, a permanência automática ainda pode parar a retenção salarial para essas dívidas enquanto a falência está pendente, mas apenas temporariamente. Um credor de apoio nacional pode procurar alívio da permanência para retomar a cobrança. Na prática, o plano Capítulo 13 deve prever o pagamento total de apoio passado através do plano, e o apoio atual deve continuar fora da falência. Um bom advogado incluirá arranjos para manter o apoio atual e evitar que mais benefícios salariais comecem novamente.

Dívidas fiscais

Dívidas de imposto de renda que têm mais de três anos de idade (com a declaração de imposto arquivado pelo menos dois anos antes do depósito) podem ser descarregadas. Dívidas fiscais mais recentes são dívidas prioritárias que devem ser pagas na íntegra através do plano. A permanência automática suspende o IRS ou taxas fiscais estaduais sobre seus salários. Enquanto o plano está ativo, você não pode ser decorada para esses impostos, e não pode ser iniciado nenhum novo imposto. O plano vai pagar esses impostos ao longo do tempo, sem juros e penalidades. Se a dívida fiscal é não descartable, você deve pagar 100% dele através do plano.

Empréstimos para estudantes

O plano 13 pode incorporar os pagamentos de empréstimos de estudantes, mas o enfeite cessa. Após a alta, os empréstimos de estudantes permanecem pendentes, a menos que seja resolvido separadamente. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor ] oferece orientação sobre os direitos de enfeite de empréstimos de estudantes.

Considerações importantes e potenciais falhas

O capítulo 13 é uma ferramenta poderosa, mas requer um planejamento cuidadoso. Esteja ciente do seguinte:

Requisitos de Rendimento Regular

Você deve ter renda suficiente e estável para fazer pagamentos de plano por três a cinco anos. Se seu rendimento é irregular ou provável de cair (por exemplo, trabalho baseado em comissão com flutuações sazonais), você pode precisar de uma provisão especial ou um pagamento menor. Se você perder o seu emprego após a confirmação, você pode procurar modificação do plano ou uma dispensa de dificuldade, mas não há garantia.

Cálculo da Renda Descartável

O tribunal exige que você aplique toda a renda disponível projetada (renda menos despesas de vida permitidas) ao plano. As despesas de vida são baseadas nas normas nacionais do IRS para certas categorias (alimentos, vestuário, habitação, utilidades) e despesas reais para outros (como custos médicos). Se você tem renda disponível significativa, você pode precisar pagar credores não seguros na íntegra. Um advogado qualificado pode ajudar a maximizar as despesas permissíveis para reduzir os pagamentos do plano.

Impacto da Pontuação de Crédito

Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por 7 anos a partir da data de depósito. Embora sua pontuação vai cair inicialmente, muitas pessoas experimentam melhoria ao longo do tempo, fazendo pagamentos de plano consistente e reduzindo rácios dívida-renda. Após a alta, uso de crédito responsável pode reconstruir sua pontuação.

Risco de demissão

Se você perder pagamentos de plano, o administrador pode mover-se para demitir o seu caso. Despensa levanta a estadia automática, ea guarnição salarial pode retomar. Credores também podem pedir ao tribunal para obter alívio da estadia para continuar a coleta. É crucial para orçamento cuidadosamente e priorizar o pagamento do plano.

Taxas e Custos do Advogado

Capítulo 13 honorários advocatícios são normalmente pagos através do plano. O tribunal deve aprovar a taxa, muitas vezes em torno de $ 3.000-$5.000, mas é espalhado ao longo da duração do plano. Você pode precisar pagar uma parte adiantado antes de arquivar. Muitos advogados oferecem planos de pagamento para o retentor inicial. Custos totais também incluem a taxa de depósito e taxa de aconselhamento de crédito.

Alternativas ao Capítulo 13 para a parada de revestimento de salários

O capítulo 13 não é a única opção. Dependendo da sua situação, essas alternativas podem funcionar:

  • Capítulo 7 Falência: Se você tiver renda limitada e passar no teste de médias, o Capítulo 7 também fornece uma estadia automática e pode pagar dívidas não garantidas sem um plano de reembolso. No entanto, você pode perder ativos não isentos, como um segundo carro ou propriedade valiosa.
  • Negociar uma liquidação: Contacte o credor (especialmente se a dívida ainda não for reduzida a uma sentença) para oferecer um pagamento fixo em troca de uma garantia de cessação. Alguns credores aceitam 30-50% do saldo para fechar a conta. Isto requer ter os fundos disponíveis.
  • Isenções de Claim:] Se o enfeite não lhe permitir pagar necessidades básicas, você pode apresentar uma alegação de isenção com o tribunal que emitiu a ordem de enfeite. Isto pode reduzir ou parar temporariamente a retenção. É uma opção mais rápida e mais barata do que a falência, mas só funciona se o seu rendimento for baixo o suficiente para se qualificar de acordo com as leis de isenção do Estado.
  • Acordo de Reembolso Voluntário: Alguns credores levantarão o enfeite se você entrar em um plano de pagamento formal fora do tribunal. Isto funciona melhor se a dívida é relativamente pequena e você pode se comprometer com pagamentos em tempo útil.
  • Plano de Gestão de dívidas (DMP): As agências de aconselhamento de crédito podem negociar taxas de juro mais baixas e consolidar dívidas não garantidas em um único pagamento mensal. Um DMP não para uma decoração ativa por conta própria, mas se você inserir uma antes de uma sentença, ele pode impedir que a decoração comece. A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito pode conectá-lo com agências de renome.

Como escolher o melhor caminho para a frente

Decidindo entre o capítulo 13 e alternativas depende do montante da dívida, tipo de dívida, renda e ativos. Se você já está em enfeite salarial ativo e precisa de alívio imediato, o capítulo 13 fornece a solução mais rápida ordenada pelo tribunal. Para aqueles com renda elevada em relação à dívida, um plano do capítulo 13 pode ser mais gerenciável do que uma liquidação do capítulo 7. Se você tem poucos ativos e baixa renda, o capítulo 7 pode ser mais simples. Para dívidas que são pequenas ou ainda não reduzidas ao julgamento, negociação ou um plano de gestão da dívida pode ser menos invasivo. Um advogado de falência experiente pode ajudá-lo a executar os números e escolher a estratégia com a maior chance de sucesso.

Conclusão

A garantia de salário pode parecer uma espiral descendente inescapável, mas o Capítulo 13 oferece um remédio concreto, executável pelo tribunal. Ao arquivar, você ativa a permanência automática que pára imediatamente de ser garantida, protege seus ativos da liquidação e cria um plano de reembolso realista que se encaixa no seu orçamento. Enquanto o processo requer disciplina – pagamentos regulares ao trustee, acompanhamento financeiro cuidadoso e orientação legal – o pagamento é um novo começo sem dívida sem o dreno constante do seu salário. Antes de dar qualquer passo, consulte um advogado de falência qualificado que pode avaliar suas circunstâncias específicas. Para mais informações, o EUA. Tribunal Capítulo 13 visão dos tribunais ] e o FTC’s wailtenment consultiver [ fornecer informações de autoridade. Tomar ação agora pode parar o sangramento e definir um caminho para uma estabilidade financeira duradoura.