Entender as liquidações de prejuízo pessoal e o seu relato de crédito

Receber uma indemnização por danos pessoais pode ser uma linha de salvação financeira após um acidente ou negligência médica. No entanto, muitos destinatários preocupam-se com a forma como este pagamento em montante fixo pode afectar o seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Este guia clarifica a relação entre as liquidações de lesões pessoais e agências de crédito, explica os casos raros em que a comunicação ocorre, e oferece medidas acionáveis para proteger o seu perfil de crédito.

O que é um acordo de dano pessoal?

Um acordo de dano pessoal é um prêmio financeiro concedido a uma pessoa que sofreu danos físicos, emocionais ou financeiros devidos à negligência ou má conduta intencional de outra pessoa. Estes acordos normalmente surgem de acidentes de carro, incidentes de deslizamento-e-queda, negligência médica, reclamações de responsabilidade do produto, ou lesões no local de trabalho. O acordo destina-se a cobrir despesas médicas, salários perdidos, dor e sofrimento, e outros danos. É um pagamento único, muitas vezes negociado fora do tribunal, e não é um empréstimo ou extensão de crédito.

Porque um acordo de dano pessoal é um prêmio, não uma dívida, não envolve emprestar dinheiro ou reembolsar um credor. Esta distinção fundamental é porque os acordos são geralmente invisíveis para os três principais escritórios de crédito: Equifax, Experian, e TransUnion.

Como os Credit Bureaus lidam com transações não-crédito

As agências de relatórios de crédito coletam dados sobre comportamentos financeiros que envolvem crédito: empréstimos, cartões de crédito, hipotecas e contas de cobrança. As transações que não envolvem crédito – como presentes em dinheiro, heranças, pagamentos de seguros ou liquidações legais – não são entradas padrão para um relatório de crédito. A Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula quais informações podem ser reportadas, e as liquidações de danos pessoais não são uma atividade de crédito típica.

Portanto, na grande maioria dos casos, receber uma liquidação de danos pessoais não aparecerá no seu relatório de crédito e não irá aumentar ou diminuir diretamente a sua pontuação de crédito. A liquidação em si não é uma dívida, e os serviços não têm mecanismo para reportar um pagamento fixo como um fator positivo ou negativo.

Por que os acordos não são eventos de crédito

Os relatórios de crédito são projetados para rastrear seu histórico de empréstimos e reembolso de dinheiro. Uma liquidação é uma transferência de fundos de uma companhia de seguros ou réu para você. Ele não reflete sua credibilidade, nem cria um histórico de pagamento. Mesmo se a liquidação é grande (por exemplo, seis números), ele não desencadeia um inquérito de crédito, abertura de conta ou delinquência. A única maneira de uma liquidação poderia afetar seu crédito é através de ] ações secundárias você leva com o dinheiro ou se a liquidação resolver problemas existentes relacionados com o crédito.

Excepções: Quando um acordo pode afetar seu crédito

Embora o acordo em si não seja relatado, vários cenários relacionados podem criar atividade de relato de crédito. Compreender essas exceções ajuda você a antecipar e gerenciar quaisquer impactos não intencionados.

1. Pagar Dívidas existentes

Se você usar seu acordo para pagar para baixo ou pagar saldos de cartão de crédito, empréstimos de automóveis, ou contas médicas, o reembolso será reportado aos escritórios de crédito. Pagar uma dívida reduz o seu taxa de utilização de crédito ] (o montante de crédito que você está usando em comparação com o seu crédito total disponível), que pode melhorar a sua pontuação de crédito. Fechamentos de conta (se você pagar um empréstimo parcelar cedo) pode temporariamente diminuir a sua pontuação, mas geralmente, redução da dívida é positiva. O acordo em si nunca aparece; apenas os pagamentos de dívida subsequentes são registrados.

2. Ajustando uma Conta de Julgamento ou Colecção

Se uma ação judicial resultou em um julgamento judicial contra você (por exemplo, se você foi processado por um credor antes do pedido de dano pessoal), o acordo pode ser usado para satisfazer esse julgamento. Julgamentos pagos são tipicamente relatados como "satisfeitos" em seu relatório de crédito, que é menos prejudicial do que um julgamento não remunerado. No entanto, a decisão e atividade de cobrança original permanecerá em seu relatório por até sete anos, mesmo após o pagamento. O pagamento de liquidação não está listado como um item separado, mas a atualização do estado do julgamento pode ser visto pelos credores.

3. Liens médicos e relatório de dívida médica

Muitos casos de lesões pessoais envolvem penhores médicos. Os prestadores de cuidados de saúde ou as companhias de seguros de saúde podem reivindicar uma garantia sobre o seu acordo para contas médicas não pagas relacionadas com a lesão. Se você pagar essas contas do acordo, o pagamento pode ser reportado ao departamento de crédito se o provedor médico anteriormente relatou a dívida como uma coleção. Pagar uma conta de coleta médica pode melhorar sua pontuação, mas o histórico de coleta permanece em seu relatório. Alguns modelos de pontuação de crédito mais recentes (como VantageScore 4.0 e FICO 9) ignorar coleções médicas pagas, mas modelos mais antigos ainda considerá-los.

4. Erros de relatório de crédito

Erros acontecem. Se o acordo for grande, um credor ou agência de cobrança pode inadvertidamente reportar o pagamento de liquidação como uma nova dívida ou um empréstimo. Por exemplo, se o seu advogado enviar um cheque para um provedor médico e o provedor relatar errado a transação, o seu relatório de crédito poderá mostrar uma conta inesperada. Erros devem ser disputados imediatamente com o departamento de crédito.

5. Impacto nos Registros Públicos

Embora menos comum agora, alguns acordos de danos pessoais são parte de processos judiciais que se tornam registros públicos. Um processo que vai a julgamento pode resultar em um julgamento judicial que aparece em registros públicos. No entanto, a maioria dos acordos são confidenciais e não envolvem um julgamento público. Se um julgamento é introduzido e, em seguida, satisfeito, ele aparecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do depósito. O status pago é preferível para não pago, mas a presença de qualquer registro público ainda pode prejudicar a sua credibilidade.

Como seu uso de liquidação pode influenciar sua pontuação de crédito

O dinheiro de liquidação em si é neutro, mas como você implantá-lo pode mudar o seu perfil de crédito. Aqui estão os principais fatores de crédito afetados:

  • Rácio de utilização do crédito: Pagar saldos do cartão de crédito diminui a utilização, o que é um fator importante na pontuação do crédito (30% da pontuação FICO).Uma proporção menor é melhor.
  • Histórico de pagamento: Usar fundos de liquidação para trazer contas em atraso ou para evitar futuros atrasos de pagamento pode melhorar o seu histórico de pagamento, o fator mais pesado (35% do FICO).
  • Comprimento do histórico de crédito: Fechar contas antigas após pagá-las pode encurtar sua idade média da conta, potencialmente reduzindo sua pontuação. Considere manter contas abertas, mesmo que não sejam usadas.
  • Novas questões de crédito: Se você usar parte de sua liquidação para solicitar um novo empréstimo (por exemplo, para comprar um carro ou casa), o inquérito duro irá reduzir temporariamente sua pontuação.
  • Mista de crédito:A abertura de uma nova conta de crédito após uma liquidação diversifica a sua mistura de crédito, o que pode ser benéfico, mas apenas se a gerir de forma responsável.

Efeitos de Curto-Termo vs. de Longo-Termo

A curto prazo, se você pagar um saldo de cartão de crédito grande, sua pontuação pode saltar dentro de um a dois ciclos de declaração. Inversamente, se você pagar um empréstimo de parcela como um empréstimo de carro, sua mistura de crédito estreita, e você pode ver uma pequena queda temporária. Ao longo do longo do prazo, mantendo a dívida baixa e pagando no tempo dá os melhores resultados. O acordo em si lhe dá uma almofada financeira para fazer esses movimentos, mas as ações de crédito que você toma mais importante do que a fonte de fundos.

Passos para proteger o seu crédito após um acordo de prejuízo pessoal

Gestão proativa evita surpresas. Siga estes passos para garantir que seu acordo não inadvertidamente prejudicar o seu crédito.

  1. Verifique seus relatórios de crédito antes de gastar.] Obtenha relatórios gratuitos do AnnualCreditReport.com. Identifique quaisquer erros existentes, coleções antigas ou julgamentos que possam interagir com o seu acordo. Discuta quaisquer imprecisões antes de começar a pagar contas.
  2. Criar um plano de pagamento da dívida. Priorizar dívidas de juros elevados e quaisquer dívidas que estejam em coleções ou tenham o impacto mais negativo do crédito. Não pagar dívidas que já caíram do seu relatório (após sete anos), a menos que exigido por lei.
  3. Negociar com credores. Se você tem uma conta de cobrança ou julgamento, considere negociar um contrato de “pagar para excluir” (onde o credor remove o item negativo em troca de pagamento). Nem todos os credores concordam, mas vale a pena perguntar.
  4. Mantenha contas de crédito antigas abertas. A menos que uma conta tenha uma taxa anual elevada que supere o benefício, mantenha cartões de crédito não utilizados abertos para preservar o seu histórico de crédito e o limite de crédito disponível.
  5. Monitorize o seu crédito. Use um serviço de monitoramento de crédito gratuito ou configure alertas com o seu banco. Verifique se há novas contas ou inquéritos que você não autorizou, o que pode ser sinais de roubo de identidade (um risco quando grandes somas de dinheiro estão envolvidas).
  6. Consulte seu advogado e um consultor financeiro. Seu advogado de lesão pessoal pode aconselhar sobre lians e requisitos de relatórios legais. Um planejador financeiro certificado ou conselheiro de crédito pode ajudá-lo a estruturar o seu reembolso de dívidas e economias para otimizar o seu crédito.

O papel dos advogados e dos acordos estruturados

Em alguns casos, uma liquidação de danos pessoais pode ser paga como uma liquidação estruturada —pagamentos periódicos ao longo do tempo, em vez de um montante fixo. As liquidações estruturadas também não são comunicadas a agências de crédito. No entanto, se você vender pagamentos futuros a uma empresa de fatoramento por um montante fixo, essa transação é um adiantamento em dinheiro, não um empréstimo, e não é reportada como crédito. Ainda assim, você deve ser cauteloso: as empresas de fatoração cobram taxas elevadas, e a transação pode criar um registro se você não cumprir um contrato relacionado.

Seu advogado pode ajudar a garantir que quaisquer garantias ou contas médicas são pagas diretamente dos fundos de liquidação, reduzindo a chance de erros em relatórios de crédito. Muitos advogados também ajudam os clientes na criação de fundos ou necessidades especiais de confiança que protegem tanto o acordo e crédito do cliente.

Variações Estatais e Legais

A comunicação de crédito é regida pela lei federal, mas alguns estados têm proteções adicionais. Por exemplo, Califórnia e Nova Iorque limitam como a dívida médica é relatada, e alguns estados proíbem a comunicação de julgamentos pagos. Se você vive em um estado com fortes proteções ao consumidor, seus problemas de crédito relacionados com a liquidação podem ser menos graves. Sempre verifique as leis do seu estado sobre relatórios de crédito, julgamentos e garantias médicas.

Mitos comuns sobre os acordos de prejuízo pessoal e crédito

  • Mito: Uma liquidação aparecerá como “renda” no seu relatório de crédito. Facto: Os relatórios de crédito não enumeram rendimentos ou activos.
  • Mito: Os liquidações acima de 10.000 dólares são automaticamente reportados aos organismos de crédito. Facto: Nenhum limiar de dólar desencadeia a comunicação.
  • Mito: Pagar a dívida com dinheiro de liquidação apaga o histórico de dívida do seu relatório. Facto: O histórico de pagamentos positivo permanece; histórico negativo (pagamentos tardios, coleções) permanece por até sete anos.
  • Mito: Você deve divulgar a liquidação aos credores de hipoteca. Facto: Os credores podem perguntar sobre grandes depósitos, mas a liquidação em si não é um passivo. Você pode precisar explicar a fonte de fundos (documentação da liquidação é suficiente).

Dicas práticas de gerenciamento de crédito após um acordo

Uma vez que seu acordo é depositado, considere estas estratégias para manter ou melhorar o seu crédito:

  • ]Separe um fundo de emergência.] Use uma parte do acordo para três a seis meses de despesas.Isso reduz a necessidade de contar com cartões de crédito durante emergências.
  • ]Pagar fora da dívida de juros elevados primeiro. Isso economiza dinheiro em juros e reduz a utilização de crédito rapidamente.
  • Evite grandes novos pedidos de crédito. A menos que seja necessário (por exemplo, uma hipoteca), aguarde pelo menos seis meses antes de solicitar novos créditos para deixar seus pagamentos de dívida refletir positivamente.
  • Considere um cartão de crédito seguro. Se o seu crédito for danificado pelo incidente (por exemplo, você ficou para trás em contas devido a despesas médicas), um cartão seguro pode ajudar a reconstruir o crédito com uso responsável.
  • Mantenha a documentação. Salve o contrato de liquidação, recibos de pagamento e cartas de pagamento. Se surgir um litígio de crédito, você tem prova da transação.

Quando deve procurar ajuda profissional?

Se a sua situação de crédito é complexa – vários julgamentos, garantias ou coleções antigas – é sábio trabalhar com um advogado de reparação de crédito ou uma agência de aconselhamento de crédito respeitável. Eles podem negociar em seu nome e garantir que seu acordo não seja mal informado. Evite empresas que prometem remover informações negativas precisas; apenas erros podem ser legalmente contestados. A Comissão Federal de Comércio fornece orientações sobre a escolha de um conselheiro de crédito.

Recursos externos

Para informações mais autoritárias, consultar:

Considerações Finais

As liquidações de danos pessoais não são diretamente relatadas às agências de crédito e não aparecerão no seu relatório de crédito. No entanto, a forma como você usa o dinheiro de liquidação - pagando dívidas, resolvendo julgamentos ou gerenciando garantias médicas - pode ter um impacto significativo na sua pontuação de crédito. Ao entender as exceções, planejar o seu reembolso de dívidas estrategicamente, e monitorar seus relatórios de crédito, você pode transformar seu acordo em uma ferramenta para recuperação financeira de longo prazo.