Compreender o capítulo 13 Falência e Negociação de Dívida

Arquivar para o Capítulo 13 a falência oferece aos indivíduos com uma renda estável um caminho estruturado para reorganizar dívidas e evitar a liquidação. Ao contrário do Capítulo 7, o Capítulo 13 requer que você proponha um plano de reembolso ao tribunal, tipicamente com duração de três a cinco anos, durante o qual você faz pagamentos mensais a um administrador que distribui fundos para credores. Negociar reduções de dívida dentro deste quadro é possível, mas exige preparação cuidadosa, calendário estratégico e uma compreensão clara dos limites legais. Muitos arquivadores assumem que o tribunal simplesmente define os termos, mas negociação ativa com credores pode significativamente diminuir o montante total devido, reduzir as taxas de juros, ou modificar os horários de pagamento.

A permanência automática que entra em vigor após a apresentação de ações de coleta, dando-lhe espaço para respirar para elaborar um plano. No entanto, as negociações muitas vezes começam antes do plano é confirmado e pode continuar através da vida do caso. Este artigo fornece estratégias acionáveis para negociar reduções de dívida, destaca ferramentas legais fundamentais, como o encalço e o despojamento, e explica como trabalhar eficazmente com o administrador e o tribunal.

Elegibilidade e Âmbito de Negociação no Capítulo 13

Nem todas as dívidas são negociáveis da mesma forma. O Capítulo 13 permite tratar de forma diferente as dívidas garantidas (por exemplo, hipotecas, empréstimos para automóveis), dívidas não garantidas (cartões de crédito, contas médicas) e dívidas prioritárias (impostos, pensão de alimentos para crianças). Credores seguros possuem garantias, portanto, as negociações envolvem frequentemente ajustar o saldo do empréstimo ao valor atual da garantia, reduzir juros, ou prolongar o prazo. Credores não seguros, por outro lado, podem receber apenas uma fração do que é devido dependendo do seu rendimento descartável. Dívidas prioritárias geralmente devem ser pagas na íntegra durante o período do plano.

Classificação da dívida e seu impacto na negociação

  • Dívidas garantidas: Você pode propor um plano que paga ao credor o valor atual do ativo em vez do saldo total do empréstimo — um processo chamado "cramdown" para certas propriedades pessoais. Por exemplo, se você deve US $ 25,000 em um carro no valor de US $ 15,000, você pode pagar US $ 15,000 mais juros através do plano, e os US $ 10.000 restantes se torna dívida não garantida.
  • Dívidas não garantidas: Os credores nesta categoria são frequentemente pagos uma percentagem do total devido com base no seu rendimento disponível. Negociar um montante fixo inferior ou uma percentagem reduzida pode ocorrer, mas o tribunal deve aprovar qualquer liquidação que difere dos termos do plano.
  • Dívidas de prioridade: Dívidas como impostos de renda recentes ou obrigações de apoio doméstico geralmente não podem ser reduzidas abaixo do montante total. No entanto, você pode negociar prazos de pagamento estendidos ou renúncias de juros em alguns casos.

Entender onde cada dívida se insere no âmbito do Código de Falência (especificamente 11 U.S.C. §§ 507, 1322, 1325) é essencial antes de iniciar as negociações. Consulte o guia oficial dos tribunais dos EUA para o capítulo 13] para o quadro legal.

Preparação para Negociação: Documentos, Orçamento e Limites Jurídicos

A preparação completa aumenta sua credibilidade com os credores e o administrador. Você deve apresentar uma imagem realista de sua renda, despesas, ativos e dívidas. O tribunal irá examinar seu plano proposto para garantir que ele atenda aos "melhores interesses dos credores" teste e que você está comprometendo todo o rendimento disponível projetado para o plano por pelo menos três anos, se o seu rendimento está acima da mediana do estado.

Documentação essencial

  • Declarações de rendimentos (escribas de pagamento, declarações fiscais, benefícios da Segurança Social, etc.)
  • Registros mensais detalhados de despesas (loja, utilidades, alimentos, transporte, seguro, custos médicos)
  • Lista completa de todas as dívidas com números de conta, saldos, taxas de juro e detalhes de garantia
  • Valorizações de activos (avaliações para imóveis, Kelley Blue Book para veículos, etc.)
  • Quaisquer cartas de cobrança prévias, acórdãos ou avisos de encerramento

Armado com estes dados, você pode criar propostas que são tanto viáveis para você e aceitáveis para os credores. Um erro comum é propor um plano que subestime as despesas de vida necessárias — o administrador irá rejeitá-lo, forçando emendas caras. Use o oficial Médias Formulários de teste] para orientar seu orçamento.

Conheça seus limites

O Código de Falência fixa limites para o quanto você pode modificar dívidas garantidas. Por exemplo, um juro de segurança de compra-dinheiro em um veículo adquirido dentro de 910 dias antes de arquivar pode limitar sua capacidade de reduzir o principal. Da mesma forma, hipotecas imobiliárias em sua residência primária não pode ser modificado através de um enfraquecimento - você só pode curar atrasos sobre o plano. No entanto, se você realizar uma segunda hipoteca que é totalmente não garantida (ou seja, a primeira hipoteca excede o valor da casa), você pode ser capaz de despojá-lo através de um movimento de evasão.

Estratégias de negociação antes da confirmação do plano

O período entre o depósito e a confirmação é o mais ativo para negociação. Os credores podem se opor ao seu plano, mas você também pode preemptivamente chegar a acordos que tornam o plano mais provável de ser aprovado.

Acordos de recompra

Uma das formas mais eficazes de reduzir uma dívida é oferecer um pagamento fixo que seja inferior ao saldo total. Se você tiver acesso a fundos de um reembolso de impostos, um presente, ou um empréstimo de um parente, você pode propor pagar um credor, digamos, 40% da dívida em um pagamento. O credor evita o risco de receber ainda menos através do plano e pode aceitar. Você deve ter a aprovação do administrador para modificar o plano para incluir tal pagamento, e o acordo deve ser documentado e arquivado no tribunal.

Redução das taxas de juro e taxas

Os credores frequentemente adicionam juros e taxas pós-petição sobre dívidas não garantidas. Você pode negociar para renunciar a essas taxas em troca de um pagamento mensal mais elevado ou um pagamento mais rápido. Para dívidas garantidas, você pode propor uma taxa de juros reduzida que reflete as condições atuais do mercado em vez da taxa de contrato original. Os tribunais normalmente exigem que os juros sobre créditos garantidos no Capítulo 13 sejam pagos na taxa "prime plus" para compensar os credores pelo valor do tempo do dinheiro (o padrão Till). Use isso como uma linha de base para negociações.

Expandir ou reduzir os termos de reembolso

Enquanto o Capítulo 13 planeja não cumprir três anos para devedores de renda acima da mediana e cinco anos para abaixo da mediana, você e um credor podem concordar em pagar uma dívida particular durante um período mais longo do que o prazo do plano — por exemplo, continuar os pagamentos de hipoteca diretamente fora do plano após a confirmação. Para empréstimos de automóveis, você pode propor que continue a fazer pagamentos no cronograma original, mesmo que exceda a janela do plano de três a cinco anos, desde que você resolva os incumprimentos dentro do plano.

Ferramentas legais de alavancagem: Cramdown, Lien Stripping, e descarga de dureza

Para além das negociações directas, o capítulo 13 prevê mecanismos para forçar reduções de certas dívidas, desde que sejam cumpridas as exigências legais, que são frequentemente utilizadas em conjunto com acordos voluntários.

Encargos de Dívidas Seguras (11 U.S.C. § 1325)

O Cramdown permite reduzir o saldo de um empréstimo garantido ao valor atual da garantia se o empréstimo for usado para comprar bens pessoais (não sua residência primária) mais de 910 dias antes do depósito (ou 1 ano para veículos em determinadas circunstâncias). Você então paga esse valor reduzido mais juros sobre o plano. O credor recebe o valor acumulado, e o saldo restante é tratado como dívida não garantida, que pode ser paga em uma porcentagem menor. Esta é uma poderosa alavanca de negociação – os credores podem concordar com um aumento voluntário para evitar custos de litígio.

Lien despojando-se em hipotecas juniores completamente não seguras

Se a sua casa vale menos do que o valor devido na primeira hipoteca, uma segunda ou terceira hipoteca torna-se totalmente não garantida. Você pode apresentar uma moção para tirar (evadir) que garantia inteiramente. Uma vez despojado, o titular de hipoteca júnior torna-se um credor não seguro e pode receber apenas centavos sobre o dólar. Isto não é uma negociação voluntária, mas uma ordem judicial; no entanto, efetivamente reduz a sua carga de dívida dramaticamente. A autoridade ] estatutária sob a Seção 1322(b)(2) permite isso para propriedade não residencial e para garantias que não são "afirmam apenas por um interesse de segurança em bens reais que é a residência principal do devedor" - uma área complexa que muitas vezes requer um advogado.

Dispensa de trabalho (11 U.S.C. § 1328(b))

Se as circunstâncias mudarem — perda de emprego, doença ou outras dificuldades — poderá procurar uma dispensa de trabalho antes de completar o plano. Isto requer uma demonstração de que a modificação não é exequível, que fez o seu melhor esforço, e que os pagamentos já efectuados teriam coberto uma liquidação do Capítulo 7. Embora não seja uma negociação propriamente dita, pode resultar em redução da dívida se os credores aceitarem a ordem de quitação. Os credores podem opor-se a uma dispensa de trabalho, de modo que podem surgir negociações em torno de um pagamento parcial ou uma alternativa de despedimento.

Trabalhar com o administrador e o tribunal durante as negociações

O administrador do Capítulo 13 não é seu adversário, mas desempenha um papel de guardião. O administrador revisa seu plano proposto para viabilidade, boa fé e conformidade com o Código. Qualquer acordo de liquidação com credores deve ser submetido ao administrador, que irá avaliar se eles são do melhor interesse de todos os credores. Uma recomendação de administrador favorável muitas vezes suaviza o caminho para a confirmação.

Como o administrador influencia as negociações

  • O administrador examina o seu orçamento e pode sugerir ajustes que libertam mais dinheiro para os credores, tornando o seu plano mais aceitável.
  • Se você negociar um acordo com um credor, o administrador garante que ele não discrimina injustamente os outros.
  • Pagamentos repetidos de planos perdidos podem levar à demissão, então qualquer mudança negociada deve ser viável dentro do seu fluxo de caixa real.

Participe de todas as reuniões do § 341 (reunião de credores) e esteja preparado para responder a perguntas sobre suas propostas. Apresentando uma negociação bem documentada e transparente mostra boa fé. Por exemplo, se você pretende entregar um carro e negociar um saldo de deficiência reduzida, forneça ao administrador o valor de troca de uma concessionária, não apenas uma estimativa on-line aleatória.

Pistas comuns e como evitá - las

Mesmo os armeiros experientes podem tropeçar quando negociam reduções da dívida. Aqui estão erros freqüentes e maneiras de esquivar-se deles.

  • Avaliar os activos: A proposta de um accionamento baseado no valor inflacionado de garantia convida a objecções.Use fontes objectivas como o Guias NADA para veículos ou avaliações fiscais de imóveis.
  • Ignorar dívidas fiscais prioritárias: Impostos com menos de três anos de idade são geralmente não descartáveis e devem ser pagos na íntegra através do plano. Tentar negociar para baixo pode levar a IRS ou objeções de receita estatal e rejeição do plano.
  • Não contabilizar as despesas pós-petição: Uma negociação que reduz os pagamentos mensais, mas deixa-o com fundos insuficientes para emergências (reparações de carros, custos médicos) fará com que você não cumpra mais tarde. Construa uma pequena reserva no seu orçamento.
  • Não obter acordos por escrito: Os acordos orais não são vinculativos. Sempre documentar quaisquer termos negociados em uma ordem proposta ou estipulação apresentada ao tribunal.
  • Perder a estadia automática: Se o seu caso for rejeitado ou não fizer pagamentos de plano, a estadia automática termina, e os credores podem retomar a cobrança. Evite negociações agressivas que atrasam a confirmação além da janela de 180 dias para arquivar um segundo Capítulo 13.

Exemplos de Casos: Negociação em Ação

Para ilustrar como essas estratégias funcionam, considere dois cenários.

Exemplo 1: Empréstimo de um veículo

Janet deve US $ 18,000 em um carro no valor de US $ 12,000. Ela arquivos Capítulo 13 e propõe um cramdown que paga o credor $12.000 mais 5% de juros ao longo de 60 meses. Os restantes US $ 6,000 é tratado como dívida não garantida e pago em 10% - neste caso, US $ 600. Os objetos do credor, argumentando que o veículo foi comprado dentro de 910 dias. O advogado de Janet produz o contrato de compra mostrando o carro foi comprado 920 dias antes de arquivar. O tribunal aprova, e Janet economiza US $ 5,400.

Exemplo 2: Liquidação de liquidez-soma com Credores de Cartão de Crédito

Mark deve $50.000 em seis cartões de crédito. Ele tem um reembolso de imposto de $10.000 programado para chegar em quatro meses. Ele negocia diretamente com três dos maiores credores, oferecendo uma soma fixa de 40% do saldo em cada um, financiado pelo reembolso. Dois aceitar; o terceiro se mantém. Mark altera seu plano para incluir um desembolso de uma vez do reembolso para esses dois credores, reduzindo sua dívida total não garantida de $50,000 para $30.000. Seu pagamento mensal plano cai de $800 para $600.

Confirmação do Plano: Oportunidades de Negociação em andamento

A confirmação não põe fim à possibilidade de redução da dívida. Se a sua situação financeira mudar – um aumento, um trabalho paralelo ou uma despesa menor – você pode modificar o plano para pagar mais credores (reduzir juros totais ou reduzir o prazo). Por outro lado, se as dificuldades ocorrerem, você pode se converter para o Capítulo 7 ou procurar uma dispensa de dificuldades. Alguns credores podem concordar em aceitar um pagamento final menor para encerrar o caso mais cedo, especialmente se o saldo restante for pequeno. Sempre procure aprovação do tribunal para qualquer modificação pós-confirmação.

Considerações finais sobre a negociação de reduções de dívida

A redução das dívidas durante o Capítulo 13 requer uma combinação de conhecimentos jurídicos, comunicação transparente e planeamento financeiro realista. A estadia automática dá-lhe espaço para reestruturar, mas os credores devem ver um esforço de boa fé. Ao utilizar ferramentas como apinhamentos, despojamento de créditos e acordos de montantes fixos, e ao trabalhar em cooperação com o administrador e o tribunal, você pode sair do Capítulo 13 com uma dívida significativamente menor do que o que você começou. Sempre considere consultar um advogado de falência experiente – navegar pelas disposições do Código Intrincado e objeções do credor é desafiador sem orientação profissional. Para mais recursos, consulte o Nolo guia para os planos do Capítulo 13] e LawHelp’s false ass ass ass operator.