Passos imediatos após uma batida com um motorista inseguro

O momento após uma colisão é sempre desorientador. Quando você descobre que o outro motorista não tem seguro, o estresse multiplica. Mas os passos que você toma nessas primeiras horas importam mais do que você pode perceber. Suas ações moldarão cada decisão que se segue – desde as negociações de seguro até possíveis processos judiciais.

Primeiro, nunca deixe o local. Chame 911, mesmo que as lesões pareçam menores. Solicite tanto os médicos de emergência e aplicação da lei. Um relatório policial cria um registro oficial que sua companhia de seguros e qualquer advogado vai contar com mais tarde. Enquanto espera, recolher informações do motorista não seguro: nome, endereço, número de telefone, número de carta de motorista, placa de carro, veículo marca e modelo. Não discuta com eles sobre a culpa ou estado de seguro. Basta recolher os fatos.

Segundo, documentar tudo. Tire fotos claras de ambos os veículos de vários ângulos, as condições de interseção ou estrada circundantes, marcas de derrapagem, sinais de trânsito e quaisquer lesões visíveis. Escreva sua própria lembrança do acidente enquanto ele é fresco. Observe o tempo, iluminação e hora do dia. Se houver testemunhas, obter seus nomes e informações de contato. Esta evidência pode tornar-se crítica se o outro motorista depois disputar o que aconteceu.

Em terceiro lugar, procure atendimento médico, mesmo se você se sentir bem. Adrenalina pode mascarar dor. Um diagnóstico tardio de chicote, concussão, ou lesão interna irá complicar a sua alegação. Registros de emergência estabelecer uma ligação clara entre o acidente e suas lesões. Essa documentação reforça qualquer reclamação de seguro ou processo que você apresentar mais tarde.

Entender cobertura de automobilismo não segurado (UM)

Se você tiver seguro automóvel, você provavelmente tem cobertura Motorista Inseguro - a menos que você explicitamente renunciou por escrito. Muitos estados exigem que as seguradoras ofereçam cobertura UM, embora a aceitação seja opcional em algumas jurisdições. Esta cobertura é projetada exatamente para situações em que o motorista não tem seguro.

A cobertura da UM paga normalmente:

  • Despesas médicas para si e para os seus passageiros
  • Salários perdidos se as lesões o impedirem de trabalhar
  • Danos à dor e ao sofrimento
  • Danos de propriedade para o seu veículo (se você transportar cobertura de danos de propriedade não segurado Motorista)

Os limites da sua cobertura UM correspondem aos seus limites de responsabilidade, a menos que você selecionou um montante diferente. Se você carrega $100,000 por pessoa e $300,000 por acidente em cobertura de responsabilidade, sua cobertura UM provavelmente espelhará esses números. Verifique a sua página de declarações de política para confirmar o seu limite UM específico.

É importante entender que a cobertura da UM é uma reivindicação de primeira parte. Isso significa que você arquivar com sua própria companhia de seguros, não o motorista at-fault. Sua seguradora, em seguida, pisa para os sapatos do motorista não seguro e lida com a reivindicação como se eles fossem o responsável. Eles podem mais tarde tentar recuperar o dinheiro do motorista não seguro, mas isso não afeta a sua reivindicação.

Se você não tem cobertura UM, suas opções estreitam consideravelmente. Você ainda pode ter Proteção contra Lesões Pessoais (PIP) ou cobertura de pagamentos médicos, que podem pagar algumas contas médicas, independentemente da falta. Seguro de saúde também pode cobrir alguns de seus tratamentos. Mas nenhuma compensação por salários perdidos ou dor e sofrimento está disponível através dessas fontes.

Lidar com sua companhia de seguros após um acidente não seguro

Notificar sua seguradora o mais rápido possível. A maioria das políticas exigem aviso prévio de qualquer acidente, e atraso pode comprometer a sua reivindicação. Quando você ligar, forneça o número de reclamação do relatório policial e informações do outro motorista. Não dê uma declaração gravada até que você tenha revisto a sua política e considerado consultar um advogado. Ajustadores de seguros são treinados para fazer perguntas que podem minimizar o seu pagamento.

Seja honesto sobre o que aconteceu, mas evite especular. Se você não tem certeza se você teve tempo para frear ou se o outro motorista passou um sinal vermelho, diga que você não se lembra. Deixe as provas falar. O avaliador vai rever o relatório policial, fotos e declarações de testemunhas para determinar a responsabilidade.

Se a sua companhia de seguros negar a responsabilidade ou oferecer um acordo baixo, você pode contestar a decisão deles. Exigir uma cópia da avaliação do avaliador. Insistir que eles fornecem uma explicação por escrito de como eles calcularam o valor de sua reclamação. Se eles se recusarem, você pode precisar de apresentar uma queixa no departamento de seguro do seu estado.

Importante: Sua própria companhia de seguros deve-lhe um dever de boa fé e de negócio justo. Se eles negam ou atrasam de forma irracional o seu pedido de UM, você pode ter motivos para um processo de má fé. Consulte um advogado se você acredita que sua seguradora está agindo de má fé.

Quando o motorista inseguro não tem ativos

Uma das realidades mais duras de um acidente de motorista não seguro é que mesmo que você ganhe um processo, você nunca poderá receber um centavo. O outro motorista pode não ter nenhum ativo significativo - sem casa, sem poupança, sem salários desenraizados que valham a pena. Em muitos casos, a razão pela qual eles não tinham seguro é a mesma razão pela qual eles não têm dinheiro: eles não podem pagar.

É exatamente por isso que a cobertura UM existe. Sua apólice de seguro protege você de motoristas que não podem pagar. Mas se você não tem cobertura UM, e o motorista não seguro tem poucos ativos, suas opções são severamente limitadas. Você ainda pode apresentar um processo, mas o resultado prático é muitas vezes um julgamento que permanece não remunerado.

Mesmo se o motorista tem alguns ativos, o custo do litígio pode superar o que você pode realisticamente recuperar. Advogados muitas vezes tomar tais casos em contingência, o que significa que eles tomam uma porcentagem de qualquer acordo ou julgamento. Se a recuperação potencial é pequena e o motorista é efetivamente à prova de julgamento, muitos advogados vão recusar o caso.

Processando o motorista inseguro: O que esperar

Se você esgotou suas opções de seguro e o motorista não seguro tem ativos significativos, arquivar um processo de lesão pessoal pode ser o seu melhor recurso. Mas este raramente é um processo rápido ou simples.

Primeiro, você deve provar que o outro motorista foi culpado. Isso requer evidência: o relatório policial, fotos, testemunho de testemunha, e possivelmente reconstrução de acidente de especialista. Você também vai precisar documentar seus danos: contas médicas, renda perdida, e dor e sofrimento. Um processo exige descoberta formal, depoimentos e aparições judiciais. Pode levar meses ou até anos para chegar a julgamento.

Segundo, mesmo que você ganhe, você deve coletar o julgamento. Se o motorista não seguro tem um emprego, você pode guarnecer seus salários – mas apenas uma parte, tipicamente 25% da renda disponível. Você pode colocar uma garantia na propriedade que eles possuem, mas muitos motoristas não seguros não têm nada em seu nome. Você pode ser capaz de cobrar suas contas bancárias, mas só se você puder localizá-los e obter uma ordem judicial.

Terceiro, o motorista não seguro pode apresentar um pedido de falência, que pode pagar a dívida inteiramente. Julgamentos de lesão pessoal são às vezes considerados executáveis em falência, deixando-o com uma vitória de papel e sem dinheiro. Este resultado é frustrante, mas comum.

Dado estes obstáculos, um processo nunca deve ser a sua primeira escolha. Exauste todas as opções de seguro primeiro, em seguida, avaliar os ativos do motorista realistamente. Um advogado experiente de lesões pessoais pode ajudá-lo a decidir se o litígio vale a pena o investimento.

Fontes adicionais de compensação

Quando o motorista não tem seguro e você não tem cobertura UM, você precisa pensar criativamente sobre outras maneiras de cobrir suas perdas.

Seguro de Saúde e Medicare/Medicaid

Seu plano de saúde normalmente cobrirá tratamento médico resultante de um acidente. No entanto, sua seguradora pode afirmar uma garantia de sub-rogação - significando que eles esperam ser reembolsados se você mais tarde recuperar do motorista at-fault ou seu pedido UM. Mesmo se você nunca cobrar do motorista não seguro, seu seguro de saúde ainda vai pagar pelo tratamento coberto pela sua apólice. Você pode estar sujeito a deduções e copays, mas isso é melhor do que nada.

Proteção contra lesões pessoais (PIP) e cobertura de pagamentos médicos

Se você vive em um estado de ausência, você provavelmente tem o seguro de proteção contra lesões pessoais (PIP). PIP paga por despesas médicas, salários perdidos, e outros custos fora do bolso, independentemente de quem causou o acidente. Ele chuta imediatamente e não exige que você provar a culpa. Cobertura de pagamentos médicos (MedPay) é semelhante, mas normalmente só cobre contas médicas. Ambos podem ser uma linha de vida quando não há seguro de terceiros para reclamar contra.

Cobertura de colisões

Se você tiver cobertura de colisão em sua própria política, ele vai pagar para reparar ou substituir o seu veículo após um acidente com um motorista não seguro. Você terá que pagar o seu dedutível, mas sua seguradora vai cuidar do resto. Eles podem tentar sub-rogação contra o motorista não seguro, mas isso não afeta a sua reivindicação.

Cobertura Motorista Sub-Segurada (UIM)

Às vezes, o outro motorista tem seguro, mas pouco para cobrir seus danos. Cobertura de Motorista Subseguro preenche essa lacuna. As reivindicações UIM funcionam de forma semelhante às reivindicações UM – você preenche com sua própria seguradora. Se você carrega tanto UM quanto UIM, você tem proteção contra motoristas sem seguro e motoristas com limites insuficientes.

Leis específicas do Estado e requisitos de apresentação de candidaturas

Cada estado tem suas próprias regras sobre reclamações de motoristas não seguros. Alguns estados exigem cobertura da UM para ser oferecida, enquanto outros mandam que a menos que você assine uma renúncia. O estatuto de limitações para a apresentação de um processo também varia – tipicamente um a três anos a partir da data do acidente. Faltar esse prazo significa que você perde o direito de processar permanentemente.

Alguns estados permitem "estacamento" de cobertura UM quando você tem vários veículos na mesma política. Empilhamento significa que você pode combinar os limites de dois ou mais veículos para aumentar a sua recuperação potencial. Por exemplo, se você tem dois carros cada um com 50 mil dólares em cobertura UM, empilhamento dá-lhe até $ 100.000 para um único acidente. Nem todos os estados permitem empilhamento, e questões de formulação política.

Outros estados exigem que o motorista não seguro seja identificado e servido com documentos legais antes que uma reivindicação da UM possa prosseguir. Isso pode ser difícil se o motorista fugiu do local. Acidentes de atropelamento e fuga envolvendo motoristas não seguros adicionar outra camada de complexidade. Sua política pode exigir contato físico entre os veículos para se qualificar, embora alguns estados permitem cobertura para veículos fantasmas se você pode provar que o acidente aconteceu.

Porque as leis estaduais variam amplamente, consulte um advogado de danos pessoais local ou seu departamento de seguro de estado para orientação específica para a sua situação. A Associação Nacional de Comissários de Seguros fornece recursos de consumo e ligações para o regulador de seguros de cada estado.

Trabalhar com um advogado de lesões pessoais

Quando a festa não tem seguro, representação legal torna-se ainda mais importante. Um advogado experiente pode:

  • Reveja a sua apólice de seguro para identificar todas as opções de cobertura possíveis, incluindo disposições ocultas ou ignoradas
  • Negociar com a sua companhia de seguros para garantir uma liquidação justa sob a sua cobertura UM
  • Investigar os ativos do motorista não seguro e determinar se uma ação judicial vale a pena
  • Arquivar um processo e representá-lo no tribunal, se necessário
  • Aconselhar você sobre as implicações fiscais de sua liquidação (geralmente, as liquidações de danos pessoais para lesões físicas são isentas de impostos)

A maioria dos advogados de lesão pessoal trabalham em contingência, o que significa que eles só são pagos se você ganhar. A taxa padrão é de um terço da recuperação, que pode ser negociado. As consultas iniciais são normalmente livres. Durante essa consulta, estar preparado para compartilhar seus documentos de política, o relatório policial, e qualquer correspondência com a sua seguradora.

Mesmo se você acredita que seu caso é pequeno, muitos advogados ainda vai levá-lo se houver clara responsabilidade e cobertura de seguro disponível. Mas se a única recuperação potencial é contra um motorista não seguro sem ativos, poucos advogados vão aceitar o caso. Essa realidade sublinha o valor de ter forte cobertura UM em primeiro lugar.

Prevenção de problemas futuros: Fortalecer seu seguro

A experiência de ser atingido por um motorista inseguro é uma lição dolorosa na importância da cobertura que você espera que você nunca precisa. Uma vez que sua reivindicação é resolvida, ou mesmo antes, tomar medidas para se proteger melhor.

Aumentar os limites UM/UIM

Se o seu estado permitir, considere aumentar seus limites de motorista não seguro e não seguro para corresponder aos seus limites de responsabilidade, ou ainda mais. O custo é geralmente modesto – muitas vezes apenas alguns dólares extras por mês – e pode significar a diferença entre recuperação financeira e perda devastadora.

Verificar a Empilhamento UM/UIM

Se você possui vários veículos, pergunte à sua seguradora se o empilhamento se aplica. Empilhamento pode dobrar ou triplicar sua cobertura disponível para um único acidente. Nem todas as seguradoras oferecem, e algum extra de carga para a opção, mas vale a pena explorar.

Adicionar pagamentos médicos ou cobertura PIP

Mesmo em estados sem culpa, adicionar MedPay ou PIP fornece uma almofada para despesas médicas imediatas. Essas coberturas pagam rapidamente sem determinação de falhas e não estão sujeitas a uma dedutível em muitos casos.

Considere Seguros de Guarda-chuva com Extensão UM

Uma política pessoal guarda-chuva fornece cobertura de responsabilidade adicional acima de suas políticas de auto e proprietário. Algumas políticas guarda-chuva também incluem cobertura de motorista não segurado como um endosso opcional. Isto pode adicionar mais US $ 1 milhão ou mais em proteção contra motoristas não seguros e subseguros.

O que fazer se você é um passageiro ou pedrestre

As regras mudam se você não é o motorista de um veículo envolvido em um acidente com um motorista não seguro. Como passageiro, você pode apresentar uma reclamação UM sob a política do veículo que você estava montando dentro. Se esse veículo não tem cobertura UM, você também pode ter cobertura sob uma apólice realizada por um parente em sua casa. Alguns estados permitem que os passageiros para fazer reivindicações contra o motorista at-fault diretamente, independente do seguro do veículo anfitrião.

Os peões atingidos por motoristas não seguros também têm opções. Sua própria apólice de seguro automóvel - se você tiver um - pode fornecer cobertura UM para lesões sofridas enquanto um pedestre. Isso porque a cobertura UM normalmente se aplica quando você está "ocupando" um veículo ou quando você é atingido como um peão por um veículo a motor, independentemente de você possuir um carro. Verifique sua linguagem política cuidadosamente.

Se você não tem seguro automóvel em tudo, você está em uma posição difícil. Você ainda pode ter seguro de saúde ou PIP através de uma política de membro da família. Alguns estados têm fundos de compensação de vítimas que oferecem assistência limitada a vítimas inocentes de motoristas não seguros. Estes programas variam amplamente e muitas vezes têm limites sobre benefícios.

O Instituto de Seguros para Segurança Rodoviária publica dados sobre taxas de motorista não seguradas por estado, o que pode ajudá-lo a avaliar o risco onde você vive. Saber suas estatísticas locais pode informar sua decisão de comprar ou aumentar a cobertura da UM.

Conclusão: Plano para o pior, esperança para o melhor

Ninguém espera estar em um acidente, muito menos um causado por um motorista sem seguro. Mas a realidade é que cerca de um em cada oito motoristas nos Estados Unidos é inseguro, e a taxa sobe mais em certos estados. Se você está envolvido em um acidente, seu bem-estar financeiro depende quase que inteiramente da cobertura que você escolheu antes do acidente.

Cobertura não segurado motorista é a única proteção mais importante que você pode adicionar à sua política de automóveis. Não é caro, e é a única maneira de garantir a compensação quando o outro motorista não pode pagar. Além disso, manter registros detalhados de cada acidente, procurar atendimento médico imediatamente, e nunca hesite em consultar um advogado se você não está seguro de seus direitos.

O sistema jurídico oferece vias de recurso mesmo sem seguro no lado da falha – mas essas avenidas são estreitas, lentas e incertas. Sua melhor defesa é uma ofensa forte: uma apólice de seguro bem projetada que inclui proteção robusta UM/UIM. Revise sua cobertura hoje, não após o acidente.