Entender as dívidas garantidas no capítulo 13 Falência

A apresentação da falência do Capítulo 13 introduz um quadro estruturado para reorganizar as suas finanças, mas exige atenção cuidadosa para a forma como você lida com as dívidas garantidas. Estas são obrigações apoiadas por garantias, principalmente uma hipoteca ou um empréstimo de automóveis, que concedem aos credores a autoridade legal para recuperar ou hipotecar o activo se os pagamentos pararem. Ao contrário das dívidas não garantidas, tais como saldos de cartão de crédito ou contas médicas, dívidas garantidas ligam-se directamente à propriedade que provavelmente depende diariamente. O Capítulo 13 fornece uma linha de vida: um plano de reembolso multi-ano que pode ajudá-lo a recuperar os pagamentos em falta, reduzir certas dívidas e manter os seus activos. Este guia explora as opções, princípios legais e medidas práticas para gerir as dívidas garantidas num plano do Capítulo 13, capacitando-o a tomar decisões informadas que apoiam a estabilidade financeira a longo prazo.

O que são dívidas garantidas?

As dívidas garantidas surgem quando você promete um ativo como garantia para obter um empréstimo, dando ao credor um interesse de segurança nessa propriedade. Este juro vincula legalmente o ativo à dívida, o que significa que o credor pode apoderá-lo se você não cumprir. Exemplos comuns incluem:

  • Mortgages – Sua casa garante o empréstimo; o não pagamento pode levar à hipoteca.
  • Empréstimos de auto – O veículo garante a dívida; risco de incumprimento repossessão.
  • Linhas de capital próprio de crédito (HELOCs) – Uma garantia júnior contra sua casa, muitas vezes com termos variáveis.
  • Empréstimos de propriedade pessoal – Mobiliário, eletrônicos ou máquinas utilizadas como garantia.
  • Impostos – Alegações do governo contra bens para impostos federais, estaduais ou locais não pagos.
  • Judgment lidens – Pedidos de indemnização por responsabilidade judicial sobre bens resultantes de processos judiciais.

Na falência, os credores garantidos têm prioridade sobre os não garantidos em relação à garantia. Você não pode simplesmente pagar uma dívida garantida sem se dirigir ao ativo: você deve pagar a dívida, negociar novos termos ou entregar a propriedade. Capítulo 13, no entanto, oferece ferramentas para ajudá-lo a manter a posse enquanto gerencia os atrasos ou até mesmo reduzir o principal através de lian striping.

Como o Capítulo 13 trata as dívidas garantidas

O Capítulo 13 exige que você proponha um plano de reembolso com duração de três a cinco anos, durante o qual você faz pagamentos regulares a um administrador que distribui fundos para os credores. Para dívidas garantidas, o plano deve resolver quaisquer montantes vencidos (decorrentes) e garantir o cumprimento das obrigações em curso. A permanência automática, que produz efeitos imediatamente após o depósito, interrompe a maioria das ações de cobrança, incluindo encerramento e retomada. Esta permanência fornece sala de descanso, mas credores garantidos mantêm direitos para proteger suas garantias, incluindo a busca de alívio da permanência se seus interesses forem ameaçados.

Estadia automática e proteção adequada

A estada automática é um escudo poderoso que impede as ações do credor no momento em que seu caso é arquivado. Para as dívidas garantidas, isso significa que as vendas de hipoteca são pausadas, as reinserções são bloqueadas e os benefícios salariais para os créditos garantidos cessam. No entanto, para manter esta proteção, você deve fornecer proteção adequada para a garantia do credor. A proteção adequada garante que o credor não perca valor do ativo durante o processo de falência. Isto normalmente envolve pagamentos regulares ou pagamentos periódicos em dinheiro se o ativo depreciar rapidamente (por exemplo, um carro). Se você cair atrás ou falhar em proteger a garantia, o credor pode apresentar uma moção para levantar a permanência, permitindo-lhe prosseguir com a reinserção ou encerramento. O tribunal avalia tais movimentos com base em fatores como o valor da propriedade, seu histórico de pagamento e a viabilidade do seu plano.

Classificação dos créditos garantidos

No Capítulo 13, os créditos garantidos são frequentemente divididos em categorias. Primeiro, os créditos garantidos por uma primeira hipoteca sobre a sua residência primária são tratados como dívidas de longo prazo: você deve curar quaisquer atrasos através do plano e continuar a fazer pagamentos regulares fora do plano. Segundo, os créditos garantidos por outra propriedade (por exemplo, carros, segundas casas) podem ser modificados sob certas condições, tais como reduzir a taxa de juros ou prolongar o prazo de pagamento. Terceiro, as garantias de juros júnior totalmente não garantidos (como uma segunda hipoteca quando o capital doméstico é zero) podem ser totalmente despojados. Entender estas classificações ajuda-o a estrategizar quais dívidas para curar, reafirmar, modificar ou tirar.

Opções-chave para lidar com dívidas seguras no capítulo 13

A sua abordagem das dívidas garantidas depende dos seus objectivos financeiros: manter o activo, reduzir a dívida ou pôr termo à obrigação.

Curar o Padrão

Curar um padrão significa trazer o empréstimo atual pagando todos os pagamentos perdidos através do seu plano Capítulo 13. Esta é a opção mais comum para proprietários de imóveis e automóveis que caíram para trás, mas querem manter o ativo. Por exemplo, se você está quatro meses atrasado em sua hipoteca, os atrasos - incluindo taxas e penalidades tardias - são adicionados aos pagamentos do seu plano e se espalharam por três a cinco anos. Enquanto isso, você deve retomar os pagamentos mensais regulares diretamente para o emprestador fora do plano. Enquanto você cumprir, o credor não pode cancelar ou retomar. Esta opção funciona bem se você tiver renda estável para cobrir tanto os pagamentos em andamento quanto a parcela atrasada do plano. Também impede o credor de acelerar o empréstimo, o que exigiria o saldo inteiro imediatamente.

Reafirmar a dívida

A reafirmação é um acordo voluntário e juridicamente vinculativo onde você promete continuar a pagar a dívida de acordo com o contrato original, efetivamente removendo essa obrigação da dispensa da falência. Em troca, o credor concorda em não recuperar a garantia enquanto você pagar no prazo. A reafirmação mantém os termos do empréstimo intactos e preserva sua responsabilidade pessoal. Isto é frequentemente usado para empréstimos de carro com taxas de juros favoráveis ou para hipotecas quando você deseja evitar a modificação do empréstimo. No entanto, reafirmação carrega risco significativo: se você mais tarde enfrentar dificuldades financeiras, você não pode pagar essa dívida em uma falência subsequente por vários anos. O credor também pode relatar seus pagamentos aos escritórios de crédito, potencialmente ajudando a reparação de crédito, mas não após a reafirmação pode levar a repossessão e um saldo de deficiência. Seu advogado deve ajudá-lo a avaliar se o benefício supera a exposição. Muitos tribunais de falência exigem uma reafirmação auditiva se você planeja reafirmar, especialmente para dívidas não garantidas por imóveis.

Lien Striping

Lien stripping é uma ferramenta poderosa Capítulo 13 que permite remover uma garantia júnior totalmente não garantida de sua propriedade, reclassificando a dívida como não garantida. Isto normalmente se aplica a segunda hipoteca, HELOCs, ou garantia de julgamento quando o valor da propriedade é inferior ao saldo de garantia sênior. Por exemplo, se sua casa vale $180.000 e você deve $190.000 na primeira hipoteca, não há mais nenhum capital para uma hipoteca de US $20 mil segundo. Essa segunda hipoteca é totalmente não garantida e pode ser despojada. Uma vez despojada, os US $20.000 se tornam uma reivindicação não garantida, que pode receber apenas uma fração do total através do seu plano - ou nada se a dívida for liberada. Lien stripping reduz suas obrigações mensais e pode eliminar anos de dívida. No entanto, a tira é contingente em completar seu plano de Capítulo 13 e obter uma dispensa. O processo requer a apresentação de um movimento com evidência do valor da propriedade, como uma análise comparativa do mercado ou avaliação.

Modificar os Termos de Empréstimo

Capítulo 13 permite a modificação de certos empréstimos garantidos, particularmente aqueles não garantidos por sua residência primária. Por exemplo, você pode modificar um empréstimo automóvel, reduzindo a taxa de juros, estendendo o prazo de reembolso, ou "arrastar" o principal para o valor de mercado atual do veículo. Isto é conhecido como um cramdown: se você deve US $ 25,000 em um carro no valor de US $ 15,000, você pode pagar apenas a parte de US $ 15,000 garantido através do plano, com os restantes US $ 10.000 tratados como uma dívida não garantida. Esta opção pode significativamente menores pagamentos e é uma grande vantagem sobre o Capítulo 7, onde cramdown geralmente não está disponível para carros comprados dentro de 910 dias. Para hipotecas sobre propriedades de aluguel ou investimento, modificação também pode ser possível, embora regras mais rigorosas se aplicam às residências primárias.

Renda a garantia

Entregar um activo significa devolvê-lo voluntariamente ao credor para satisfazer a dívida. Este é frequentemente um último recurso quando se mantém a propriedade é financeiramente insustentável — por exemplo, se não puder pagar o pagamento do carro ou a casa estiver gravemente submersa. A entrega impede a obrigação em curso e, no Capítulo 13, qualquer saldo de deficiência após o credor vender o activo pode ser tratado como um crédito não garantido. Para empréstimos de recurso, o credor apresenta um pedido de perda, que você paga através do seu plano, muitas vezes com uma percentagem reduzida. Isto pode proporcionar alívio de um pagamento opressivo, mas significa perder o activo. Considere se o activo é essencial (por exemplo, um carro para transporte) e se pode obter uma substituição mais barata após a falência.

Lien Despir - se em Profundidade

Lien stripping merece atenção detalhada porque é uma das ferramentas mais valiosas para os proprietários no capítulo 13. Para se qualificar, você deve atender a duas condições: em primeiro lugar, a garantia deve ser uma garantia júnior (por exemplo, segunda hipoteca, HELOC, ou garantia de julgamento); em segundo lugar, o justo valor de mercado da propriedade deve ser inferior ao saldo devido a todas as garantias sênior. Em outras palavras, a garantia júnior é totalmente não garantida, porque não há equidade para cobri-lo.

Base jurídica e procedimento

A autoridade para a despojamento de garantia vem da Seção 1322(b)(2) do Código de Falência, que permite a modificação dos direitos dos titulares de direitos garantidos, com exceção de créditos garantidos apenas por uma residência primária. Esta exceção impede a despojamento de uma primeira hipoteca, mas a segunda hipoteca não é totalmente protegida – eles podem ser despojados se não forem totalmente garantidos. O processo começa por apresentar uma moção com o tribunal, apoiada por evidências do valor do imóvel. Os credores têm 21 dias para se opor. Se argumentarem que a propriedade vale mais, o tribunal detém uma audiência para determinar o valor. Uma avaliação de um avaliador licenciado é muitas vezes a prova mais forte, mas análises comparativas de mercado podem ser suficientes em algumas jurisdições. Se o tribunal aprovar a tira, a mudança é registrada no seu plano e confirmada pelo juiz de falência. No entanto, a garantia não é removida permanentemente até que você complete todos os pagamentos do plano e receba uma dispensa. Se o seu caso for descarregado ou convertido para o Capítulo 7, a garantia pode ser reintegrada.

Considerações Estratégicas

Lien stripping é mais benéfico quando os valores de casa são deprimidos em relação aos saldos hipotecários. Pode eliminar anos de pagamentos em uma segunda hipoteca e reduzir sua dívida-para-rendimento, tornando mais fácil para completar o seu plano. No entanto, há desvantagens: a dívida perdoado pode ser considerado renda tributável sob a lei estadual ou federal, embora as descargas de falência são muitas vezes excluídos sob a Lei de Resgate de Dívida de Perdão Mortgage. Além disso, a despojamento de uma garantia pode afetar o seu relatório de crédito, como o credor pode relatar a perda como um charge-off. Consulte um profissional de imposto para entender possíveis implicações em seu estado. Se o seu valor doméstico aumenta mais tarde durante o plano, a faixa ainda pode ser válido, desde que a ordem do tribunal foi baseada no valor no momento da ação.

Acordos de Reafirmação: Prós e Contras

Reafirmação pode ser vantajosa ou prejudicial, dependendo de suas circunstâncias. Do lado positivo, reafirmando uma dívida permite que você mantenha o ativo com condições familiares, evitar a repossessão, e potencialmente reconstruir crédito, fazendo pagamentos no tempo. É comum para os empréstimos de carro quando a taxa de juro é inferior às taxas de mercado atuais ou quando você precisa do veículo para o trabalho. Os credores podem oferecer para reafirmar em melhores condições, embora isso é raro. Do lado negativo, você renuncia a quitação para essa dívida, o que significa que você permanece pessoalmente responsável. Se você não pagar após a reafirmação, o credor pode processá-lo para todo o saldo, ea dívida não pode ser descarregada em outro capítulo 13 para anos depois. Além disso, acordos de reafirmação deve ser arquivado com o tribunal, eo tribunal deve aprová-los se você não está representado por um advogado. Se seu advogado acredita que o acordo não é em seu melhor interesse, eles devem declarar isso por escrito, eo tribunal pode ainda rejeitá-lo. Antes de assinar, garantir que você tenha uma renda estável e que o pagamento se encaixa no seu orçamento pós-falência.

Alternativas à Reafirmação

Você não é obrigado a reafirmar para manter um ativo. No Capítulo 13, você pode muitas vezes continuar a pagar uma dívida garantida sem reafirmação, conhecido como um acordo "pay-through". O credor não pode recuperar a garantia, desde que você continue fazendo pagamentos e curar quaisquer atrasos através do plano. No entanto, alguns credores podem argumentar que eles precisam de uma reafirmação para reportar pagamentos aos escritórios de crédito ou para manter seus juros de segurança. Na prática, muitos mutuários retêm carros e casas sem reafirmação, confiando nos termos do plano para proteger o ativo. Discuta esta opção com seu advogado para evitar exposição legal desnecessária.

Rendição de Garantia: O que esperar

Quando você entrega um ativo, o processo envolve notificar o credor e o tribunal de falência, permitindo então que o credor tome posse. Para uma casa, isso leva à hipoteca, que pode ser adiada enquanto seu plano Capítulo 13 está ativo. Para um carro, o credor reposse e venda-o em leilão. Os lucros da venda reduzem a dívida, e qualquer deficiência é tratada como uma reivindicação não garantida em seu plano. As reivindicações de deficiência muitas vezes recebem de 1% a 10% do seu valor, dependendo de sua renda descartável e do total dessegurou a piscina. A rendição pode liberar fluxo de dinheiro mensal para outras prioridades, como um carro mais barato ou despesas de mudança. No entanto, considere o impacto emocional e prático: perder uma casa pode perturbar a estabilidade familiar, e perder um carro pode impactar o emprego. Se você entregar um veículo, explorar o transporte público ou opções de carro usado antes de tomar uma decisão.

Passos práticos para gerir dívidas garantidas

Navegar em dívidas garantidas no Capítulo 13 requer organização e gestão proativa. Siga estes passos para proteger seus direitos e maximizar os resultados:

  • Documento tudo:] Mantenha cópias de contratos de empréstimo, histórico de pagamento e correspondência do credor. Isso ajuda a verificar atrasos e defender contra reclamações imprecisas. Armazene cópias digitais e físicas em um local seguro.
  • Mantenha-se em vigor sobre pagamentos em curso: Após o depósito, continue fazendo pagamentos regulares pós-petição para propriedade que você deseja manter. O plano cobre apenas atrasos pré-petição; pagamentos após-petição perdidos podem levar a alívio de permanência e perda do ativo.
  • Monitor propriety values:] Os valores domésticos podem flutuar. Se o valor da sua casa cair durante o seu plano, você pode se tornar elegível para o despojamento de liden mesmo que não fosse inicialmente. Por outro lado, valores crescentes podem tornar o despojamento menos viável. Obtenha avaliações periódicas se necessário.
  • Comunique-se com seu advogado:] Relatório alterações de renda, despesas ou valores de ativos imediatamente. Seu advogado precisa desta informação para ajustar o plano, mover moções de arquivo ou negociar com os credores. Não assuma detalhes menores são irrelevantes.
  • Atendam todas as audiências: Os credores podem desafiar o seu plano, procurar alívio de permanência, ou se opor a liden stripping. Estar presente e preparado pode contrariar objeções e demonstrar boa fé. Faltar uma audiência pode resultar em falhas contra você.
  • Reveja as ordens de confirmação do seu plano: Após confirmação, o tribunal emite uma ordem detalhando seus pagamentos e o tratamento de cada credor.Reveja-a cuidadosamente para garantir que as dívidas garantidas sejam tratadas corretamente – por exemplo, que os montantes em atraso são exatos.
  • Considere consequências fiscais: O despojamento de Lien ou a dispensa de saldos de deficiência podem desencadear a responsabilidade fiscal. Consulte um especialista fiscal para planejar o rendimento potencial da dívida cancelada, embora o perdão relacionado com a falência seja muitas vezes excluído do rendimento segundo as regras do IRS.
  • Mantenha-se informado sobre as alterações legais: As leis de falência e os procedimentos judiciais locais evoluem. Recursos jurídicos como o Guia oficial dos tribunais dos EUA oferecem atualizações confiáveis, enquanto o Instituto Americano de Falência fornece insights sobre a indústria para profissionais e consumidores. Para resumos em linguagem simples, A enciclopédia de falência de Nolo] é um recurso confiável.

Trabalhar com um advogado de falência

As questões de dívida garantidas no Capítulo 13 são complexas e regidas pela lei federal, isenções estatais e regras judiciais locais. Um advogado de falência experiente fornece orientação crítica: eles podem avaliar se o liden stripping é viável, negociar termos de reafirmação, estruturar propostas de encurvamento, e garantir que o seu plano cumpre com os requisitos legais. Eles também lidar com moções processuais, participar reuniões de credores com você, e representam você em audiências. A maioria dos advogados oferecem consultas iniciais gratuitas – use estes para discutir suas dívidas específicas, ativos e metas. Pergunte sobre a sua experiência com liden stripping e casos de encurvados, uma vez que estes requerem conhecimento especializado. Mesmo que você apresentar pro se, aconselhamento legal é fortemente recomendado, como um erro pode resultar em perder sua casa ou carro. Além de seu advogado, considerar recursos como o Orientação de falência da Comissão de Comércio Federal para proteção do consumidor e aconselhamento baseado em fatos sobre evitar fraudes.

Conclusão

Lidar com dívidas garantidas no Capítulo 13 não precisa ser esmagador. Ao entender suas opções – curar falhas, reafirmar dívidas, despojar as garantias de empréstimos, modificar os termos de empréstimos ou entregar garantias – você pode tomar decisões que se alinham com sua recuperação financeira. Cada estratégia carrega trocas: a despojamento de créditos pode eliminar pesadas segundas hipotecas, mas requer completar seu plano; a reafirmação oferece estabilidade, mas renuncia às proteções de quitação; a rendição termina pagamentos, mas custa-lhe o ativo. A chave é agir cedo, permanecer organizado e trabalhar de perto com um advogado qualificado que pode navegar pelas complexidades legais. Com planejamento cuidadoso e adesão consistente ao seu plano de reembolso, você pode manter ativos valiosos, reduzir a dívida e emergir do Capítulo 13 com uma base financeira mais forte. As ferramentas do Código de Falência são projetadas para oferecer um novo começo – use-os sabiamente para construir estabilidade duradoura.