Decidir se deseja arquivar a falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 é uma das decisões financeiras mais significativas que você pode tomar. Cada opção oferece vantagens e limitações distintas, e a escolha certa depende de seu rendimento, perfil de ativos, tipos de dívida e objetivos de longo prazo. Este guia fornece uma comparação detalhada para ajudá-lo a entender como cada capítulo funciona, quem se qualifica e o que esperar durante o processo.

Compreender o Capítulo 7 Falência

A falência do capítulo 7, muitas vezes chamada de “falência de liquidez”, é projetada para indivíduos que têm renda limitada e não podem pagar suas dívidas. No capítulo 7, um administrador nomeado pelo tribunal vende ativos não isentos para pagar credores. Em troca, a maioria das dívidas não garantidas – como saldos de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais – são liberadas, dando-lhe um novo começo financeiro.

Uma das maiores vantagens do Capítulo 7 é a velocidade. Como não há plano de reembolso, a maioria dos arquivadores recebem a sua dispensa dentro de alguns meses após o depósito. No entanto, a falência permanece no seu relatório de crédito por dez anos, e você pode perder propriedade que não está protegida por isenções federais ou estaduais. Os ativos isentos comuns incluem residências primárias (até um certo limite de capital próprio), veículos, bens domésticos, contas de aposentadoria e ferramentas de comércio.

Quem mais beneficia do Capítulo 7?] É mais adequado para indivíduos com baixa renda, poucos ativos, e esmagadora dívida não garantida. Se você passar no teste de meios (explicado mais tarde), Capítulo 7 pode eliminar a maioria das dívidas rapidamente.

Entender o Capítulo 13 Falência

O Capítulo 13 falência é um plano de reorganização para indivíduos com uma renda regular que pode se comprometer a pagar algumas ou todas as suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Ao contrário do Capítulo 7, Capítulo 13 permite que você mantenha todos os seus bens — mesmo os ativos não isentos — desde que você faça os pagamentos necessários. O tribunal aprova um plano que usa seu rendimento disponível para pagar credores, e qualquer dívida não garantida remanescente é descarregada após você completar o plano.

O capítulo 13 é frequentemente escolhido por pessoas que querem recuperar em pagamentos de hipoteca ou carro, parar um encerramento, ou lidar com dívidas que não podem ser descarregadas no capítulo 7, tais como certas obrigações fiscais ou pensão de alimentos para crianças em atraso. Ele também oferece a possibilidade de “arrumar” um empréstimo de veículo (pagar apenas o valor atual do carro) e “destruir” as reservas de uma casa se o seu valor for menor do que a hipoteca sênior.

O processo dura anos, e você deve fazer pagamentos mensais a um administrador. Se você não conseguir acompanhar, seu caso pode ser demitido ou convertido para o Capítulo 7. O Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos — três anos menos do que o Capítulo 7.

Quem mais beneficia do Capítulo 13? É ideal para os arquivadores com renda constante que têm ativos significativos para proteger, estão atrasados em dívidas garantidas, ou exceder o limite de teste de meios para o Capítulo 7.

Principais diferenças entre o capítulo 7 e o capítulo 13

A escolha entre os dois capítulos requer uma compreensão clara de como diferem no tratamento de ativos, na quitação da dívida, na duração e na elegibilidade.

  • Liquidação de Activos: No capítulo 7, os activos não isentos são vendidos. No capítulo 13, você mantém tudo.
  • Despesas de dívida: O capítulo 7 procede rapidamente à quitação da maior parte das dívidas não garantidas. O capítulo 13 exige reembolso parcial e apenas as dívidas remanescentes após o encerramento do plano.
  • Duração:] O capítulo 7 leva 3-6 meses. O capítulo 13 dura 3-5 anos.
  • Requisito de Rendimento: O capítulo 7 exige aprovação de um teste de meios. O capítulo 13 exige rendimentos regulares suficientes para financiar um plano de reembolso.
  • Impacto do crédito: O capítulo 7 continua a ser relatado nos relatórios de crédito durante 10 anos; o capítulo 13 durante 7 anos.
  • Elegibilidade para arquivamentos repetidos: Você pode receber uma descarga do capítulo 7 apenas uma vez a cada oito anos. Capítulo 13 pode ser arquivado mais frequentemente, mas não dentro de quatro anos de uma descarga anterior do capítulo 7.
  • Tipos de Dívidas Dirigidas: Capítulo 7 não pode pagar certas dívidas como empréstimos estudantis (a menos que se provem dificuldades indevidas), dívidas fiscais sob certas condições, e apoio a crianças. Capítulo 13 pode incluir dívidas não descartáveis, como atrasos fiscais e permitir que você recuperar pagamentos de dívida garantidos.

Requisitos de elegibilidade

O teste dos meios para o capítulo 7

Para se qualificar para o Capítulo 7, você deve passar o teste de médias, que compara o seu rendimento bruto ao longo dos seis meses antes de arquivar para a renda mediana para uma família do seu tamanho no seu estado. Se o seu rendimento é inferior à mediana, você automaticamente se qualifica. Se acima, você deve calcular o seu rendimento disponível após as despesas permitidas. Se o seu rendimento disponível exceder um determinado limite, o tribunal pode presumir que o seu caso é um abuso do Capítulo 7 e descartá-lo ou convertê-lo para o Capítulo 13. Os limiares exatos são ajustados periodicamente; consulte os números atuais do Programa de Confiança dos EUA.

Capítulo 13 Elegibilidade

O capítulo 13 não tem um teste de meios em si, mas você deve ter uma renda regular (de emprego, trabalho autônomo, ou até mesmo pensão alimentícia) suficiente para financiar um plano de reembolso. Além disso, sua dívida total garantida deve ser inferior a um limite especificado (atualmente em torno de US $ 1.395.875) e dívida não garantida inferior a cerca de US $ 465.275 — os montantes são ajustados a cada poucos anos. Não há limite de renda, mas o plano deve propor pagar todo o seu rendimento disponível para os credores durante a duração do plano.

Fatores a considerar quando se escolhe

Além das regras básicas de elegibilidade, vários fatores pessoais devem orientar sua decisão.

  1. Nível de Ingresso e Estabilidade: Se o seu rendimento é baixo ou irregular, Capítulo 7 pode ser a sua única opção realista. Se você tem um rendimento confiável e pode pagar um pagamento mensal, Capítulo 13 permite que você proteja ativos e resolver dívidas que o Capítulo 7 não pode.
  2. Tipo de dívida: ] Dívidas não garantidas como cartões de crédito e contas médicas são facilmente descarregadas no Capítulo 7. Se você tiver garantido dívidas (mortgage, empréstimo de carro) e estão atrasados em pagamentos, Capítulo 13 pode ajudá-lo a recuperar a propriedade. Empréstimos estudantis e dívidas fiscais recentes são raramente executáveis no Capítulo 7, mas pode ser gerido através de um plano Capítulo 13.
  3. Ativos que você deseja manter: Se você possui uma casa com capital significativo (acima dos limites de isenção), um segundo carro, ou propriedade pessoal valiosa, o Capítulo 13 é melhor porque você pode manter tudo. No Capítulo 7, o administrador pode vender ativos além dos valores de isenção do seu estado. Cada estado tem leis de isenção específicas; por exemplo, muitos estados permitem uma isenção de propriedade entre US $ 10.000 e US $ 200.000. Alguns estados permitem que você escolha entre isenções estaduais e federais.
  4. Quadro de tempo e Urgência: Se você precisar de alívio imediato de assédio credor, processos judiciais, ou de enfeite salarial, Capítulo 7 fornece uma estadia automática que pára coleções instantaneamente e leva a uma dispensa em meses. Capítulo 13 também fornece uma estadia automática, mas requer anos de pagamentos.
  5. Planos Financeiros Futuros: Se você planeja comprar uma casa ou carro em breve, a marca de crédito de 10 anos do Capítulo 7 pode ser mais prejudicial do que o 7-ano do Capítulo 13. Após uma descarga do Capítulo 7, você pode obter uma hipoteca após dois anos com bom crédito, enquanto que depois do Capítulo 13 você pode se qualificar mais cedo se você estiver fazendo pagamentos de plano oportuno.
  6. Codebtores: Se você tiver co-assinadores em empréstimos, o Capítulo 7 proíbe o credor de cobrar de você, mas não do co-signatário. O Capítulo 13 pode estender a estadia automática para proteger co-debtores em dívidas de consumo, o que pode ser um fator decisivo.
  7. Repetir Arquivamentos: Se você recebeu uma dispensa do Capítulo 7 nos últimos oito anos, você não pode registrar outro Capítulo 7. No entanto, você pode ser capaz de arquivar o Capítulo 13 se pelo menos quatro anos se passaram desde um Capítulo 7 anterior ou dois anos desde um Capítulo 13.

O Processo de Falência

Passos para o capítulo 7

  1. Recolher documentos financeiros (retornos fiscais, recibos de pagamento, extratos bancários, lista de ativos e dívidas).
  2. Completar um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias antes de arquivar.
  3. Apresente a petição de falência, horários e meios de teste com o tribunal de falência em seu distrito.
  4. Pague a taxa de depósito (atualmente $338) a menos que você se candidatar para um plano de renúncia ou parcela.
  5. Participar da reunião de credores (341 reuniões) cerca de 30-45 dias após o depósito. O administrador e quaisquer credores podem fazer perguntas.
  6. Se você tiver ativos não isentos, o administrador irá liquidá-los e distribuir os lucros para os credores.
  7. Receba o seu aviso de alta tipicamente 3-6 meses após o arquivamento, uma vez que todos os requisitos são cumpridos.
  8. Completar um curso de educação devedor para finalizar a alta.

Passos para o capítulo 13

  1. Completar o mesmo curso de aconselhamento de crédito que o Capítulo 7.
  2. Apresente a petição e um plano de reembolso proposto ao tribunal.
  3. Comece a fazer pagamentos de plano para o administrador dentro de 30 dias após o depósito, mesmo antes do plano é confirmado.
  4. Participar da reunião 341 e uma audiência de confirmação do plano onde o tribunal decidir se o plano é viável e cumpre os requisitos legais.
  5. Faça pagamentos mensais por 3-5 anos. Seu rendimento disponível deve ir para o plano; credores recebem distribuições.
  6. Se você completar todos os pagamentos, o tribunal concede uma dispensa de dívidas restantes e quitáveis.
  7. Se você não puder completar o plano, você pode solicitar uma dispensa de dificuldade (se circunstâncias fora de seu controle) ou converter para o Capítulo 7.

Impacto no seu crédito e futuro

Ambos os capítulos têm sérias consequências de crédito, mas recuperação é possível com a disciplina. Uma falência do capítulo 7 pode causar uma queda de pontuação de 130-200 pontos inicialmente. Capítulo 13 afeta menos severamente porque mostra um compromisso de reembolso, mas o status padrão em curso nas contas antes de arquivar também danifica a pontuação. Após a alta, você pode começar a reconstruir o crédito com cartões de crédito garantidos, tornando-se um usuário autorizado, e mantendo todas as outras dívidas atuais. Muitas pessoas vêem suas pontuações subir para 650+ dentro de alguns anos após a alta. Falência também remove a obrigação legal de pagar dívidas pagas, para que você não está mais coletando juros ou taxas tardias, que podem liberar fluxo de caixa.

A falência aparecerá nos registros públicos e nos relatórios de crédito, mas seu impacto desaparece ao longo do tempo. Os credores ainda podem aprovar empréstimos pós-falência, muitas vezes com taxas de juros mais elevadas. A chave é demonstrar o comportamento responsável de pagamento que vai adiante. Para mais informações sobre a reconstrução de crédito, consulte as diretrizes Consumo Financial Protection Bureau[].

Alternativas à falência

A falência não deve ser o seu primeiro recurso. Antes de arquivar, explore outras opções de alívio da dívida que podem ter consequências menos graves:

  • Planos de Gestão de dívidas (DMPs): Uma agência de aconselhamento de crédito consolida suas dívidas não garantidas em um único pagamento mensal, muitas vezes com taxas de juros reduzidas. Nenhum impacto pontuação de crédito como falência.
  • Liquidação de dívida: Você negocia com os credores para aceitar um montante fixo inferior ao saldo total. Isso pode prejudicar o crédito, mas menos do que a falência e evita a participação do tribunal.
  • Consolidação de empréstimos: Empreenda um novo empréstimo para pagar dívidas de juros elevados, simplificando pagamentos e possivelmente diminuindo taxas.
  • Convênios de pagamento informais: Muitos credores trabalharão diretamente com você para estabelecer planos de pagamento reduzidos ou tolerância às dificuldades.
  • Empréstimos de Equity Home: Se você tiver capital próprio suficiente, o empréstimo contra sua casa pode pagar dívidas não garantidas — mas isso aumenta o risco para sua casa.
  • Conselheiro de Crédito: Um conselheiro certificado pode ajudá-lo a criar um orçamento realista e explorar todas as opções antes da falência.O U.U. Trustee Program mantém uma lista de agências aprovadas.

Consultoria de um advogado de falência

As leis de falência são nuances e variam de estado. Mesmo que você seja elegível para o Capítulo 7, pode não ser a melhor escolha se você tem dívidas não descartáveis ou se você pode se beneficiar da estrutura de reembolso do Capítulo 13. Um advogado de falência experiente pode explicar como as isenções se aplicam aos seus ativos, calcular os meios teste com precisão, e ajudá-lo a evitar armadilhas comuns, como arquivar o capítulo errado ou não divulgar todos os ativos. A maioria oferece uma consulta inicial gratuita.

Ao escolher um advogado, procure alguém que se especialize em falência e tenha opiniões positivas. O site legal Nolo fornece guias específicos do estado e um diretório de advogados locais. Além disso, você pode verificar o serviço de referência da associação de bares locais.

Conclusão

Escolher entre o capítulo 7 e o capítulo 13 a falência requer uma avaliação cuidadosa de sua renda, ativos, dívidas e metas financeiras de longo prazo. O capítulo 7 oferece um rápido novo começo, mas pode envolver perder alguma propriedade e carrega um impacto mais longo do relatório de crédito. O capítulo 13 permite que você mantenha tudo e pague parte de suas dívidas ao longo do tempo, mas exige anos de conformidade. Nenhuma decisão deve ser tomada de forma leve. Educar-se completamente, explorar alternativas, e sempre consultar com um advogado de falência qualificado para determinar qual caminho se alinha com suas circunstâncias únicas. Tomar o tempo para obter esta decisão direito pode definir a base para um futuro financeiro estável.