Introdução

A falência do Capítulo 13 é uma das ferramentas mais poderosas, mas muitas vezes mal compreendidas, disponíveis para indivíduos que lutam com dívidas esmagadoras. Ao contrário do Capítulo 7, que elimina as dívidas mais não garantidas rapidamente, o Capítulo 13 reestrutura as suas dívidas num plano de reembolso de três a cinco anos. É concebido para pessoas com uma renda constante que querem manter os seus activos (como uma casa ou um carro) enquanto se apanham em pagamentos perdidos. Decidir se o Capítulo 13 é o caminho certo requer uma avaliação cuidadosa da sua situação financeira, opções legais e objectivos de longo prazo. Este guia abrangente irá guiá-lo através de todos os aspectos da falência do Capítulo 13 para que possa tomar uma decisão informada.

O que é a Falência do Capítulo 13?

Nos termos do Capítulo 13 do Código de Falência (Título 11 do Código dos Estados Unidos), um indivíduo propõe um plano de reembolso ao tribunal de falência. Se o tribunal aprovar o plano, o devedor faz pagamentos mensais a um administrador nomeado pelo tribunal, que então distribui os fundos aos credores. O plano normalmente dura três anos se o seu rendimento for inferior ao mediano do estado, ou cinco anos se for superior. No final do plano, as dívidas não garantidas (como saldos de cartão de crédito e contas médicas) são liberadas, o que significa que você não é legalmente obrigado a pagá-los. Dívidas seguras, no entanto, devem ser pagas conforme acordado através do plano para evitar a repossessão ou encerramento.

O capítulo 13 é frequentemente chamado de “plano de salário” porque requer renda regular. É especialmente útil para indivíduos que:

  • Eles ficaram atrasados em hipoteca ou pagamentos de carro e querem recuperar o tempo.
  • Dever impostos ou outras dívidas não descartáveis que podem ser cobertos pelo plano.
  • Querem parar a execução ou a repossessão.
  • Necessidade de proteger os co-signatários (a permanência automática do capítulo 13 também protege os co-signatários sobre as dívidas dos consumidores).

Como o Capítulo 13 Diverge do Capítulo 7

A alternativa mais comum ao Capítulo 13 é a falência do Capítulo 7. No Capítulo 7, o tribunal vende ativos não isentos para pagar credores, e a maioria das dívidas remanescentes são liberadas dentro de alguns meses. O Capítulo 13, em contraste, não requer liquidação de ativos – em vez disso, você mantém tudo e paga credores fora do lucro futuro. As diferenças principais incluem:

  • Limites de dívida: Capítulo 7 não tem limites de dívida; Capítulo 13 caps dívida não garantida em $2.750.000 (a partir de abril de 2022, ajustado periodicamente) e dívida garantida em $1.395.875.
  • Proteção de ativos: O Capítulo 13 protege os ativos mais plenamente porque você não tem que entregar propriedade.
  • Duração: O capítulo 7 termina em cerca de 3–6 meses; o capítulo 13 dura 3–5 anos.
  • Elegibilidade: O capítulo 7 requer um teste de meios para provar que você não pode pagar dívidas; O capítulo 13 não tem um teste de meios rigorosos, mas requer renda regular.
  • Quitação: Capítulo 7 libera imediatamente a maioria das dívidas não garantidas; Capítulo 13 quita as dívidas remanescentes apenas após o plano estar concluído.

Se você tem ativos substanciais não isentos ou quer manter uma casa com capital próprio acima do montante da isenção, o capítulo 13 é muitas vezes a melhor escolha.

Requisitos de elegibilidade para o capítulo 13

Antes de apresentar, você deve preencher critérios específicos definidos pelo código de falência:

  • Rendimento Regular: Você deve ter o rendimento disponível suficiente para fazer pagamentos mensais do plano. Isto pode vir de um emprego, trabalho autônomo, pensão, pensão, ou outra fonte confiável.
  • Limites de dívida: Como observado, suas dívidas não garantidas não podem exceder $2.750.000 e dívidas garantidas não podem exceder $1.395.875. Esses limites são ajustados a cada poucos anos com base nos índices de preços no consumidor.
  • Conselheiro de Crédito: Você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito aprovado no prazo de 180 dias antes do depósito (de um provedor aprovado pelo tribunal).
  • Nenhuma Demissão Recente: Se o seu caso anterior de falência foi demitido nos últimos 180 dias devido a uma violação de uma ordem judicial ou seu pedido, você pode ser inelegível.
  • Nenhuma Quitação Pregressa Muito Breve: Você não pode receber uma quitação do Capítulo 13 se você recebeu uma alta do Capítulo 7 nos últimos 4 anos, ou uma alta do Capítulo 13 nos últimos 2 anos.
  • Boa Fé: O tribunal deve verificar que o seu plano é proposto de boa fé – significando que você é honesto e não tentando abusar do sistema.

O teste dos meios e o capítulo 13

Embora o teste de médias seja usado principalmente para o Capítulo 7, ele também pode afetar o Capítulo 13 de duas maneiras. Primeiro, se você falhar no teste de médias (ou seja, sua renda está acima da mediana e você tem renda disponível suficiente), você não é elegível para o Capítulo 7 e provavelmente teria que arquivar o Capítulo 13. Segundo, o teste de médias ajuda a determinar a duração do seu plano: se a sua renda mensal atual está acima da mediana do estado, seu plano deve durar cinco anos, a menos que você possa pagar todos os créditos não garantidos permitidos em pleno mais cedo.

O Capítulo 13 Processo de Falência: Guia passo a passo

A apresentação do Capítulo 13 envolve várias etapas distintas. Compreender a linha do tempo pode reduzir a ansiedade e ajudá-lo a se preparar.

1. Pré-Filing Aconselhamento de Crédito

Você deve fazer um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada (veja o site do administrador dos EUA para uma lista). A sessão geralmente dura cerca de 60-90 minutos, custa uma taxa modesta, e está disponível por telefone ou online. Após a conclusão, você recebe um certificado que deve ser incluído no seu arquivo de falência. Saiba mais com o Departamento de Justiça dos EUA.

2. Preparando e Arquivando a Petição

Com a ajuda de um advogado de falência (ou usando software aprovado), você compilar horários detalhados de seus ativos, passivos, renda, despesas e histórico financeiro. Você também preparar a sua proposta de plano de reembolso. Estes documentos são arquivados com o tribunal de falência em seu distrito. A taxa de depósito é atualmente $313 (a partir de 2023), mais uma taxa administrativa de $78 e uma taxa de US $15 fiduciário, totalizando $406. Renúncias de taxas não estão disponíveis para o Capítulo 13.

3. A permanência automática toma efeito

Imediatamente após o depósito, o tribunal emite uma ] estadia automática que pára a maioria das ações de cobrança: encerramento, retomada, guarnição salarial, chamadas de cobrança de dívidas, processos judiciais e serviços de utilidade. Os credores devem cessar todas as tentativas de coletar. Esta estadia é uma das mais poderosas proteções da falência.

4. Reunião dos Credores (341)

Cerca de 20-50 dias após o depósito, você deve participar de uma reunião com o administrador da falência e quaisquer credores que optarem por aparecer. O administrador revisa seus documentos, faz perguntas sobre seus rendimentos e ativos e garante que o plano é viável. Os credores podem fazer perguntas (embora raramente apareçam no Capítulo 13). Você deve trazer identificação e prova de renda.

5. Audição de confirmação

O tribunal realiza uma audiência para aprovar (confirmar) o seu plano de reembolso. O administrador já terá apresentado uma recomendação. O juiz irá verificar que o plano cumpre todos os requisitos legais: deve ser arquivado de boa fé, dedicar toda a renda disponível para o plano para o período necessário, e tratar os credores de forma justa. Se aprovado, você começa a fazer pagamentos ao administrador como descrito. Se não aprovado, você pode ter a chance de alterar o plano.

6. Fazer pagamentos do plano

Durante a vida útil do plano (3-5 anos), você faz pagamentos mensais ao administrador. O administrador deduz uma pequena taxa (normalmente em torno de 7-10% do pagamento) e então desembolsa o restante para seus credores de acordo com as prioridades do plano. Você deve manter-se com esses pagamentos mesmo que sua renda flutue. Você também deve orçamento para despesas correntes – hipoteca, utilidades, alimentos – separadamente dos pagamentos do plano.

7. Quitação

Depois de completar todos os pagamentos do plano, o tribunal concede uma ] quitação da maioria das dívidas não garantidas remanescentes (excluindo certas dívidas não descartáveis, como empréstimos estudantis, pensão de alimentos, impostos recentes e algumas multas). Você recebe uma ordem de dispensa, e você está livre dessas dívidas para sempre. No entanto, você deve continuar a fazer pagamentos sobre dívidas garantidas (como a sua hipoteca) a menos que você rendeu a propriedade.

Vantagens do Capítulo 13 Falência

O capítulo 13 oferece benefícios únicos que não estão disponíveis em outros tipos de falência:

  • Prevenir encerramento: Você pode recuperar em pagamentos de hipoteca passados durante três a cinco anos, enquanto ficar em sua casa. A suspensão automática da estadia pára imediatamente.
  • Pare a posse: Se o seu carro foi recuperado, mas não vendido, você pode obtê-lo de volta, arquivando o Capítulo 13 e pagando os atrasos através do plano.
  • Proteger co-sinadores: Ao contrário do capítulo 7, a estada automática no capítulo 13 também protege os co-sinadores sobre as dívidas dos consumidores, impedindo os credores de as perseguirem enquanto o plano estiver em vigor.
  • Reduzir Dívida Não Segura: Você pode pagar apenas uma porcentagem de cartão de crédito e dívida médica – às vezes tão baixo quanto 0% – dependendo de sua renda disponível. O resto é liberado.
  • Strip a Second Hipoteca: Se a sua casa vale menos do que a primeira hipoteca, você pode ser capaz de strip uma segunda ou terceira hipoteca (trate-a como não garantida) e pagar apenas centavos sobre o dólar.
  • Alívio da dívida fiscal: Certas dívidas fiscais que não são descartáveis no Capítulo 7 podem ser incluídas em um plano do Capítulo 13, dando-lhe tempo para pagar sem juros e penalidades.
  • Recuperar o Apoio à Criança: Você pode usar o plano para pagar atrasos de suporte doméstico, garantindo que você se mantenha atual e evitar ações de execução.
  • Impacto de Crédito Melhor? Embora a falência sempre fere o crédito, Capítulo 13 parece menos devastador do que Capítulo 7 porque mostra uma vontade de retribuir. Alguns credores vê-lo mais favoravelmente ao longo do tempo.

Desvantagens e Riscos

O capítulo 13 não é sem desvantagens. Considere cuidadosamente estas:

  • Compromisso Longo: Você deve fazer pagamentos mensais por três a cinco anos. Qualquer lapso – como perda de emprego – pode descarrilar o plano e levar à demissão. Desativação significa que você ainda deve todas as dívidas e perder a estadia automática.
  • Orçamento Estrático: O tribunal irá examinar suas despesas. Você não pode assumir novas dívidas sem aprovação do administrador. Compras de luxo ou grandes mudanças de estilo de vida podem ser proibidas.
  • Custos mais elevados: As taxas de advogado para o Capítulo 13 são normalmente superiores às do Capítulo 7 devido à complexidade e duração. As taxas de arquivamento também são mais elevadas, e você deve pagar uma parte ao administrador.
  • Dano da Pontuação de Crédito: Um capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito por sete anos (10 para o Capítulo 7). Durante o plano, sua pontuação pode cair significativamente, embora ele pode recuperar lentamente como você faz pagamentos no tempo.
  • Nenhuma saída antecipada: Você não pode simplesmente parar de fazer pagamentos. Se você não completar o plano, você não recebe nenhuma dispensa, e você ainda pode dever algumas dívidas.
  • ]Ativos perdidos no pior caso: Se você não cumprir as dívidas garantidas durante o plano (por exemplo, perder um pagamento de hipoteca), o credor ainda pode executar. O plano não apaga sua obrigação de permanecer atual em dívidas garantidas após o depósito.

O Capítulo 13 é ideal para si?

Não há uma resposta de tamanho único. Para decidir, faça a si mesmo estas perguntas críticas:

  • Você tem uma fonte de renda estável? Sem rendimento confiável, você não pode manter pagamentos por anos. Capítulo 13 é apenas para aqueles com rendimento disponível suficiente.
  • Você quer manter sua casa ou carro? Se você tem patrimônio que você quer proteger e pode pagar pagamentos em andamento, o Capítulo 13 permite que você recuperar em atraso.
  • Suas dívidas são muito altas para o Capítulo 13? Lembre-se dos limites da dívida: dívidas não garantidas abaixo de US $ 2.750.000 (a maioria das pessoas se qualifica). Se você exceder essas, o Capítulo 13 não é uma opção - você pode precisar considerar o Capítulo 11 ou uma alternativa.
  • Você tem dívidas que não são quitáveis no Capítulo 7, mas podem ser incluídas em um plano do Capítulo 13? Exemplos: impostos de renda recentes, empréstimos estudantis (embora raros), e dívidas de lesão voluntária. Capítulo 13 pode às vezes ajudar.
  • Você está disposto a se comprometer com um orçamento rigoroso e supervisão judicial por anos? Esta é uma restrição significativa estilo de vida. Se você preferir uma descarga rápida e pode entregar ativos não isentos, Capítulo 7 pode ser mais fácil.
  • Você já considerou alternativas primeiro?] Consolidação de dívida, aconselhamento de crédito, planos de gestão de dívida, ou negociar diretamente com credores pode resolver o problema sem falência. Só arquivo após explorar essas opções.

Se você respondeu “sim” para a maioria das vantagens acima sobre o capítulo 13, pode ser um bom ajuste. Mas sempre consultar um advogado que se especializa em falência do consumidor. NerdWallet oferece uma visão geral útil de como o capítulo 13 funciona.

Alternativas ao Capítulo 13 Falência

Antes de se comprometer com um plano multi-ano, investigue outras formas de gerenciar suas dívidas:

Empréstimo para a consolidação da dívida

Se você tem um bom crédito e renda estável, um empréstimo pessoal a uma taxa de juros mais baixa pode pagar dívidas de alta taxa. Isso simplifica os pagamentos, mas não reduz o capital.

Plano de Gestão da Dívida (DMP)

As agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem negociar taxas de juros mais baixas e configurar pagamentos mensais para os credores. Você geralmente paga o saldo total, mas as taxas são reduzidas. DMPs não afetam seu crédito tão severamente quanto a falência. O FTC fornece orientações sobre a escolha de uma agência respeitável.

Liquidação da dívida

As empresas de fins lucrativos negociam com credores para liquidar dívidas por menos do que deviam. Isso pode ser arriscado – as taxas são elevadas, e a dívida perdoada pode ser tributável.

Capítulo 7 Falência

Se você tiver poucos ativos e baixa renda, o Capítulo 7 pode pagar a maioria das dívidas em alguns meses. No entanto, você pode perder propriedade não isenta, e você não pode incluir dívidas prioritárias, como impostos ou empréstimos estudantis.

Negociação Informal

Contacte cada credor diretamente para solicitar provisões de dificuldades, pagamentos mais baixos ou perdão. Alguns credores trabalharão com você se você for proativo.

Nolo.com fornece uma comparação detalhada das alternativas de falência.

Conclusão

A falência do Capítulo 13 é uma ferramenta séria, mas potencialmente que muda a vida de pessoas com renda regular que precisam reorganizar suas dívidas enquanto mantêm seus ativos. Oferece proteções únicas como parar o encerramento, proteger co-signatários, e incluindo certas dívidas prioritárias que o Capítulo 7 não pode. No entanto, exige disciplina de longo prazo, orçamento rigoroso, e um compromisso que dura anos. Antes de decidir, cuidadosamente avaliar sua estabilidade de renda, tipos de dívida, necessidades de proteção de ativos, e alternativas. Consulte com um advogado de falência licenciado que pode rever sua imagem financeira específica e ajudá-lo a arquivar um plano que terá sucesso. Com a orientação certa, o Capítulo 13 pode fornecer um caminho estruturado para um novo começo financeiro.

Este artigo é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento jurídico. As leis variam de estado para mudança ao longo do tempo. Consulte sempre um advogado de falência qualificado para a sua situação.