Quando a dívida esmagadora atinge um rendimento estável, a falência do Capítulo 13 fornece um quadro jurídico estruturado para a reabilitação financeira sem recorrer à liquidação. O cerne de qualquer caso bem sucedido do Capítulo 13 é o plano de reembolso – um documento juridicamente vinculativo que descreve precisamente como o seu rendimento disponível será distribuído aos credores durante um período de três a cinco anos. A elaboração de um plano que atenda aos rigorosos padrões do Código de Falência requer uma compreensão precisa dos requisitos de elegibilidade, cálculos de renda disponível, e o tratamento distinto dos créditos garantidos, prioritários e não garantidos.

Compreender a função principal do capítulo 13 Falência

O capítulo 13 é uma ferramenta de reorganização destinada a indivíduos com renda regular que desejam manter seus bens, particularmente uma casa ou veículo, enquanto alcançam o atraso em pagamentos perdidos. Ao arquivar, uma permanência automática entra em vigor, interrompendo a maioria das ações de coleta, encerramentos, reinserções e decorações salariais. Uma distinção crucial no capítulo 13 é a permanência co-debtor, que protege os co-signatários sobre as dívidas de consumo de atividades de cobrança, oferecendo alívio significativo para os membros da família que ajudaram a garantir empréstimos.

O devedor não interage diretamente com os credores durante o plano. Ao invés disso, um administrador permanente do Capítulo 13 atua como intermediário, coletando o pagamento mensal do plano do devedor e desembolsando fundos aos credores de acordo com os termos do plano confirmado. O administrador também serve uma função de guarda de portas, revisando o plano de cumprimento da lei e objetando às disposições que violam o Código de Falência. Entender essa dinâmica é fundamental, uma vez que as recomendações do administrador influenciam significativamente se o tribunal confirma seu plano.

Elegibilidade, Teste de Meios e Duração do Plano

Antes de elaborar um plano, você deve confirmar a elegibilidade.O Código de Falências exige que as dívidas não garantidas não excedam $465,275 e as dívidas garantidas não excedam $1.395,875 (estes valores são ajustados periodicamente).Você também deve ter concluído o aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro dos 180 dias antes do arquivamento.O determinante mais importante da estrutura e duração do seu plano é o Teste de Meios, formalizado em Formulário Oficial 122C-2.

Teste de Meios: Acima-Mediana vs. Abaixo-Mediana Debtors

O Teste de Meios calcula o seu Rendimento Mensal Actual (CMI), que geralmente representa o seu rendimento bruto médio ao longo dos seis meses anteriores ao depósito de falência. Este valor é comparado com o rendimento médio para uma família do seu tamanho no seu estado.

  • Debtors inferiores à média:] Se o seu CMI estiver abaixo da mediana do estado, você enfrenta menos restrições.Seu plano dura 36 meses, e seu rendimento disponível é calculado usando suas despesas reais e razoáveis, conforme relatado no Agenda J. Isso proporciona maior flexibilidade na elaboração de um plano viável.
  • Debtores Above-Median:] Se o seu CMI exceder a mediana, o Código impõe requisitos mais rigorosos.O seu plano deve durar um mínimo de 60 meses[. Mais significativamente, o seu rendimento disponível é calculado utilizando as despesas de teste de meios de subsídios padronizados (IRS Local Standards for housing, transporte, e despesas de vida), não as suas despesas reais. Isto resulta frequentemente em pagamentos mais elevados exigidos a credores não seguros, uma exigência conhecida como “rendimento descartável projectado” (PDI) teste.

Calculando o Rendimento Descartável

O rendimento disponível é o montante que deve contribuir para o plano a cada mês. Para os devedores abaixo da mediana, é simplesmente o rendimento menos despesas razoáveis e necessárias (Schedule J). Para os devedores acima da mediana, é CMI menos as deduções de Teste de Meios. É crítico distinguir entre CMI e rendimento disponível projetado. Os tribunais têm considerado que, se o rendimento real de um devedor no momento da confirmação é inferior ao CMI (por exemplo, devido a uma mudança de emprego recente não refletida no olhar de seis meses), o pagamento do plano pode ser ajustado para baixo para refletir a realidade financeira real do devedor. No entanto, se o rendimento real for maior, o administrador pode argumentar por um aumento das contribuições.

Classificando Dívidas: O Quadro Estrutural do Plano

Um plano bem desenhado especifica como cada classe de dívida será tratada. A classificação incorreta é uma das razões mais comuns para objeções do credor e negação do plano. As dívidas caem em três categorias distintas.

Dívidas Prioritárias

Estas dívidas devem ser pagas integralmente ao longo da vida do plano. Não é exigido qualquer interesse na maioria dos créditos prioritários, mas o principal deve ser 100% distribuído.

  • Obrigações de apoio doméstico (ODS): Apoio à criança e pensão alimentícia em atraso.
  • Certas Dívidas fiscais: Impostos de renda que se tornaram devidos dentro de três anos após a data de depósito, bem como impostos sobre fundos fiduciários (impostos sobre salários retidos).
  • Taxas de falência: Muitas vezes pago através do plano diretamente.
  • Despesas administrativas: Despesas de gestão, de depósito e outros custos administrativos.

Dívidas garantidas

Dívidas garantidas, tais como hipotecas e empréstimos de carro, requerem tratamento cuidadoso. O plano deve propor como as dívidas serão curadas e como os pagamentos em curso serão tratados.

  • Morage Arrearages: O plano deve curar todos os pagamentos de hipotecas passados ao longo da duração do plano. Por exemplo, se você está $12.000 atrás em sua hipoteca e tem um plano de 60 meses, você deve pagar $200 por mês para que a hipoteca em atraso, além de seu pagamento regular em curso. O pagamento em curso é tipicamente feito fora do plano, diretamente para o emprestador, a menos que o tribunal ordena de outra forma.
  • Véículo Cramdowns: Uma característica poderosa do Capítulo 13 é a capacidade de “desligar” um empréstimo de veículo. Em 11 U.S.C. § 506, se você comprou o veículo para uso pessoal e o empréstimo é mais antigo do que 910 dias (2,5 anos)[, a reivindicação pode ser bifurcada. A parte segura é igual ao valor atual do veículo, enquanto o restante é tratado como uma dívida não garantida que pode receber moedas no dólar. A taxa de juro sobre a parte segura é tipicamente definida na taxa de mercado atual.
  • Lien Stripping:] Lians Júnior (segunda hipoteca, linhas de capital próprio) pode ser despojado se a primeira hipoteca exceder o valor atual do imóvel. Isto é regido pelo caso do Supremo Tribunal Em re Kloeckner e decisões de circuito relacionadas. Uma faixa de lien bem sucedida converte a garantia júnior em um crédito não garantido, que está sujeito ao tratamento do plano de dívidas não garantidas.

Dívidas não garantidas gerais

Esta categoria inclui cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e saldos de deficiência após a repossessão. O plano deve especificar a percentagem destes créditos que serão pagos. Para devedores abaixo da mediana, o plano deve comprometer todo o rendimento disponível (Schedule J) para a duração do plano. Para devedores acima da mediana, o plano deve realizar o teste de médias calculado PDI por 60 meses. Na prática, os credores não seguros no Capítulo 13 recebem frequentemente entre 0% e 10% dos seus créditos, dependendo do rendimento descartável do devedor. O teste “Melhor Interesse dos Credores” exige que os credores não seguros recebam pelo menos o mesmo valor que receberiam se tivesse apresentado um caso de liquidação do Capítulo 7. Esta análise compara os seus activos não isentos com o que o plano irá pagar.

Elaboração do Documento do Plano: cláusulas e disposições essenciais

O próprio documento do plano, muitas vezes um formulário judicial local ou o Formulário Oficial B 230J, deve conter disposições específicas para ser juridicamente eficaz. Um plano vago ou incompleto convida objeções e atrasos.

Pagamento e prazo do plano de base

Indicar o pagamento mensal exacto que fará ao administrador. Esta é a soma do seu rendimento disponível projectado, mais quaisquer montantes necessários para curar as dívidas em atraso. Indicar claramente se o plano é 36 ou 60 meses. Se for acima da média, o prazo deverá ser de 60 meses. Os devedores abaixo da mediana podem propor um plano mais curto, mas apenas se os credores não garantidos forem pagos na totalidade.

Tratamento das Restituições e dos Eventos Fiscais

A maioria dos planos padrão exigem que o devedor entregue os reembolsos fiscais, bônus e herança ao administrador se excederem um determinado montante. Estes fundos são distribuídos aos credores como um pagamento de base do plano adicional. É possível negociar um termo que permite que você mantenha uma parte do reembolso para despesas necessárias (por exemplo, um fundo de reparação de automóveis), mas isso deve ser explicitamente indicado no plano ou uma ordem. O não cumprimento da cláusula de reembolso fiscal é uma das principais razões para o caso de despedimento.

Execução de Documentos e Vestação de Propriedade

O plano deve indicar que, após confirmação, a propriedade dos coletes de volta no devedor, exceto para os bens necessários para financiar o plano. Isto impede o administrador de assumir o controle dos ativos desnecessariamente. Além disso, incluir uma disposição que exige que o devedor execute quaisquer documentos necessários para efetuar a transferência de bens para credores (por exemplo, uma ação em lugar de encerramento).

O processo de confirmação: Da apresentação à ordem final

Obter o seu plano confirmado pelo juiz de falência envolve um processo estruturado com prazos específicos e oportunidades de objeção.

A reunião de 341 credores

Aproximadamente 30 a 45 dias após o depósito, você irá participar de uma reunião de credores (seção 341 reunião). O administrador irá examiná-lo sob juramento sobre seus rendimentos, despesas, ativos e a precisão de seus horários. Credores também podem participar, embora eles raramente fazem. Se o administrador identifica problemas com o plano (por exemplo, divulgação insuficiente, cálculos de despesas imprecisos), eles vão exigir uma modificação do plano antes de recomendar a confirmação. A modificação do plano pode envolver a alteração do montante do pagamento, adicionando pagamentos a credores não garantidos, ou reclassificando uma dívida.]

A viabilidade e o teste de melhor interesse

Dois obstáculos legais devem ser satisfeitos antes que o juiz assine a ordem de confirmação. O primeiro é ] viabilidade (11 U.S.C. § 1325(a)(6)]. O tribunal deve determinar que você pode realmente fazer todos os pagamentos do plano. Se o plano propõe um pagamento tão alto que você não pode cobrir despesas básicas de vida, o juiz negará a confirmação. O segundo é o Melhor Interesse dos Credores (Análise de Liquidação). O administrador irá calcular o valor total da sua propriedade não isenta. Se você tiver $20,000 em propriedade não isenta, o plano deve pagar credores não garantidos pelo menos $20,000 ao longo da vida do plano.

Confirmação do Plano e Objeções de Tratamento

Os credores podem apresentar objeções à confirmação. As objeções comuns incluem não pagar os credores garantidos a taxa de juro adequada, propondo um plano que não é apresentado de boa fé, ou violando a regra absoluta prioridade (que geralmente não se aplica no Capítulo 13 para os devedores individuais). A audiência de confirmação é a sua oportunidade de resolver essas objeções. O tribunal pode anular a objeção, modificar o plano, ou exigir uma liquidação com o credor objeto.

Vida durante o período de reembolso

A confirmação não é o fim da jornada; é o início de um período de conformidade de 3 a 5 anos. Gerir a sua vida dentro das restrições do Capítulo 13 requer disciplina e comunicação proativa com o seu advogado.

Fazer Plano de Pagamentos

Os pagamentos são normalmente feitos através de uma ordem de dedução de salário , onde o seu empregador envia uma parte do seu salário diretamente para o administrador. Se você pagar diretamente, você deve enviar um único pagamento mensal para o administrador até a data de vencimento. Faltando um pagamento pode levar à demissão do caso. Se você ficar para trás, você pode procurar uma modificação do plano para permitir a recuperação, mas os incumprimentos repetidos resultarão em caso de demissão.

Modificar o Plano

Mudanças de vida – perda de emprego, emergência médica ou herança – podem exigir modificação do plano. Em 11 U.S.C. § 1329, o devedor, administrador ou credor pode solicitar modificação para aumentar, diminuir, estender ou reduzir os pagamentos do plano. A modificação deve atender aos mesmos requisitos de confirmação que o plano original. Se sua renda cair significativamente, uma modificação pode diminuir seu pagamento. Se você receber uma falha, o administrador pode procurar modificação para aumentar os pagamentos aos credores.

Incorrer em Nova Dívida

Você não pode incorrer em uma nova dívida que exceda um determinado limite (muitas vezes uma porcentagem do limite administrativo do administrador) sem a aprovação do tribunal. Por exemplo, comprar um carro novo ou fazer um empréstimo requer a apresentação de uma moção no tribunal de falência e obter uma ordem que autorize a dívida. Falha em fazê-lo pode resultar em a dívida ser declarada nulo ou o caso ser demitido. Debtors muitas vezes obter um “poder de compra” ordem ou movimento de emergência para comprar um veículo confiável.

Completar com sucesso o Plano e a Dispensa

Completar todos os pagamentos do plano é uma realização significativa. No entanto, o processo não termina o dia em que você faz o último pagamento.

Quitação do Capítulo 13

Depois de completar todos os pagamentos do plano, o tribunal emitirá uma ordem de quitação . Esta ordem elimina a sua obrigação legal de pagar a maioria das dívidas executáveis. Dívidas que são normalmente descarregadas incluem saldos de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais, e o saldo restante sobre um empréstimo de veículo sobrecarregado. Dívidas que sobreviver Capítulo 13 incluem:

  • Empréstimos estudantis (a menos que você ganhe um processo adversário separado que prove dificuldades indevidas).
  • A maioria das dívidas fiscais (impostos prioritários devem ser pagos no plano, mas não são reembolsáveis se não pagos).
  • Obrigações de apoio interno (a DSO está em atraso através do plano, mas a obrigação em si permanece).
  • Dívidas decorrentes de fraude, lesão deliberada ou condução embriagada.

Recebendo a quitação e fechando o caso

Você receberá um aviso de quitação do tribunal. O administrador irá apresentar um relatório final (Forma 230J) indicando que todos os pagamentos foram distribuídos. O caso é encerrado. Você deve receber quaisquer fundos excedentes que permaneçam na conta do administrador. Lembre-se que a quitação não remove automaticamente as garantias se o plano não previsse a sua evasão.

Reconstruir o Crédito Depois do Capítulo 13

Uma quitação do Capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito. No entanto, um Capítulo 13 completo é visto positivamente pelos credores, porque demonstra um compromisso de pagar dívidas. Você pode tomar medidas para reconstruir imediatamente:

  • Reveja seus relatórios de crédito para precisão e contenda quaisquer dívidas que foram liberadas, mas ainda mostrar um equilíbrio.
  • Obter um cartão de crédito seguro para começar a restabelecer um histórico de pagamentos positivo.
  • Mantenha a sua hipoteca e empréstimos carro corrente. O plano provavelmente exigiu que você se manter atual em pagamentos pós-petição; continuando esta disciplina é essencial.
  • Procure aconselhamento de crédito para desenvolver um orçamento que previne o sofrimento financeiro futuro.

Pistas comuns e como evitá - las

Muitos casos do Capítulo 13 falham não por causa da má fé, mas por causa de erros simples no planejamento do plano ou durante o período de cumprimento. Evite estes erros comuns:

  • Subestimar despesas pessoais: Um plano que não deixa espaço para despesas básicas de vida inevitavelmente falhará. Garanta que o Programa J reflete a realidade, não um orçamento de aspiração.
  • Sobreestimando o rendimento futuro: Não assuma horas extras ou bônus continuarão a menos que você tenha um histórico documentado. O administrador testará a viabilidade com base em renda estável.
  • Não listar todos os credores: Se um credor não estiver incluído no plano, a dívida não pode ser paga. Seja excessivamente inclusiva ao fazer a listagem dos créditos.
  • Ignorando a cláusula de reembolso de impostos: Muitos devedores assumem que manterão o seu reembolso. A menos que o plano explicitamente o permita, assumir o administrador irá reivindicá-lo. Orçamento em conformidade.
  • Não comunicar com o seu advogado:] Se você perder o seu emprego, ter uma emergência médica, ou experimentar qualquer outra mudança, entre em contato com o seu advogado imediatamente. Uma modificação oportuna pode salvar o caso. Silêncio normalmente leva à demissão.

Um plano de reembolso bem elaborado do Capítulo 13 é mais do que um orçamento; é uma estratégia legal abrangente que navega pela inter-relação entre renda, despesas, créditos garantidos, obrigações prioritárias e dívidas não garantidas. Quando elaborado com precisão e executado com disciplina, oferece um caminho comprovado para a reabilitação financeira.