Compreender a Mecânica Central do Capítulo 7 e do Capítulo 13

Antes de explorar os caminhos para converter um caso, é importante distinguir as diferenças fundamentais entre os dois capítulos primários da falência do consumidor. Capítulo 7, comumente chamado de "liquidação", permite que um devedor para pagar a maioria das dívidas em troca de entregar ativos não isentos para um administrador nomeado pelo tribunal. O administrador vende esses ativos e distribui os produtos para credores não seguros. Na maioria dos casos Capítulo 7, o devedor possui principalmente ativos isentos, de modo que os credores muitas vezes não recebem nada, e o devedor obtém uma ficha financeira limpa dentro de três a seis meses.

Capítulo 13, conhecido como "reorganização" ou "plano de ganho de salário", opera de forma diferente. Em vez de liquidar os ativos, o devedor propõe um plano de reembolso que abrange de três a cinco anos. Durante este tempo, o devedor faz pagamentos mensais fixos a um administrador, que desembolsa fundos para credores. O Capítulo 13 é projetado para indivíduos com renda regular que podem pagar uma parte de suas dívidas ao longo do tempo. Ele oferece vantagens únicas, como a capacidade de recuperar em atraso de hipoteca, despojar certas garantias, e receber uma quitação após o plano ser concluído. Compreender essas diferenças funcionais é o primeiro passo para avaliar se a conversão serve a sua estratégia financeira de longo prazo.

Quando e por que os Debtors convertem casos de falência

As situações financeiras raramente permanecem estáticas. Um devedor que inicialmente se classificou para o Capítulo 7 pode enfrentar mais tarde um excedente de renda disponível devido a um novo emprego, tornando o Capítulo 13 um veículo mais adequado para gerenciar dívidas. Por outro lado, um arquivador do Capítulo 13 pode sofrer uma perda de emprego, emergência médica, ou divórcio que torna o plano de reembolso estruturado insustentável, levando a um desejo de mudar para o Capítulo 7 para uma descarga mais rápida. Aqui estão as razões estratégicas mais comuns devedores apresentar uma moção de conversão.

Proteger os Activos Não Excedentes

Se você arquivar o Capítulo 7 e possuir ativos que excedam os limites de isenção estaduais ou federais, o administrador pode apreender e liquidar esses ativos. Os ativos comuns não isentos incluem veículos secundários, jóias valiosas, contas de investimento, dinheiro e patrimônio imobiliário além da isenção de propriedade. Convertendo para o Capítulo 13, você pode manter esses ativos pagando seu valor a credores não seguros através do plano de reembolso. Esta capacidade de proteger ativos é muitas vezes o principal motivador para conversões ascendentes do Capítulo 7 para o Capítulo 13.

Alterações de Rendimento e Mudanças de Elegibilidade

A elegibilidade à falência é regida pelo teste de médias, que compara a sua renda mensal atual com a renda mediana para o seu estado. Se a sua renda diminui significativamente após o depósito do Capítulo 7, você permanece elegível para esse capítulo. No entanto, se a sua renda aumenta substancialmente após o depósito do Capítulo 13, você pode ter mais renda disponível do que o previsto. Mais comumente, devedores no Capítulo 13 experimentar uma queda súbita na renda. Quando isso acontece, o pagamento do plano mensal torna-se inafeccionável, e converter-se para o Capítulo 7 pode ser a única fuga viável do despedimento e da perda da estadia automática.

A fim de assegurar a aplicação do presente regulamento, as instituições devem assegurar que as instituições de crédito e os seus Estados-Membros não podem aplicar as regras de concorrência aplicáveis às obrigações de crédito.

Algumas dívidas são tratadas de forma diferente nos capítulos 7 e 13. Por exemplo, impostos, empréstimos estudantis e dívidas de lesão intencional podem não ser descarregadas no capítulo 7, mas podem ser tratadas de forma mais favorável no capítulo 13. Um plano do capítulo 13 pode priorizar dívidas fiscais, pagar dívidas em atraso para manter uma casa ou veículo, e até mesmo pagar certas dívidas prioritárias que o capítulo 7 não pode. Se você descobrir no meio do caso que suas dívidas exigem as ferramentas mais amplas do capítulo 13, converter é uma opção viável.

Evitar a demissão e suas conseqüências

A dispensa é muitas vezes um resultado pior do que a conversão. Se um credor ou o administrador se mover para rejeitar o seu caso devido ao teste de meios, abuso ou não realizar pagamentos de plano, a conversão pode proporcionar uma fuga limpa. O tribunal geralmente concede conversão como uma questão de direito, nos termos da Secção 1307(a), desde que o caso não tenha sido previamente convertido. Isto permite ao devedor evitar preemptivamente as implicações negativas de um despedimento, tais como a perda da estadia automática e o retorno imediato dos esforços de cobrança.

O Quadro Jurídico para a Conversão

O Código de Falência fornece uma autoridade legal simples para a conversão. Sob 11 U.S.C. § 706(a), um devedor do Capítulo 7 pode converter-se ao Capítulo 13 em qualquer momento, desde que o caso não tenha sido convertido. Este é considerado uma "via de mão única" em algumas direções, porque o devedor tem o direito absoluto de converter do Capítulo 7 para o Capítulo 13 uma vez. Da mesma forma, 11 U.S.C. § 1307(a) permite que um devedor do Capítulo 13 se converta para o Capítulo 7 em qualquer momento. O tribunal geralmente não pode negar este pedido, a menos que o devedor tenha anteriormente convertido do Capítulo 13 para o Capítulo 7 no mesmo caso. O processo envolve a apresentação de uma moção formal e pagamento de uma pequena taxa de conversão.

Conversão do capítulo 7 do capítulo 13

Se você está no Capítulo 7 e deseja converter para o Capítulo 13, você deve apresentar uma moção para converter com o tribunal de falência. O processo requer obter um novo número de caso e gerar um plano Capítulo 13. Você também deve registrar agendas atualizadas e uma declaração de seus assuntos financeiros atuais. Não há nenhuma exigência de teste de meios para entrar no Capítulo 13, mas o tribunal deve confirmar que o seu plano proposto é viável. Isto significa que você deve ter renda disponível suficiente para financiar o plano por três a cinco anos. Além disso, você deve divulgar todos os ativos e passivos a partir da data de conversão. A permanência automática permanece em vigor após a conversão, mas você deve notar que se você anteriormente teve um caso demitido nos 180 dias anteriores, a estadia pode ser limitada.

Conversão do capítulo 13 do capítulo 7

A conversão do Capítulo 13 para o Capítulo 7 é frequentemente prosseguida quando um devedor não pode mais pagar os pagamentos do plano. Para converter, você apresenta uma moção com o tribunal. Ao contrário do direito absoluto de converter do Capítulo 7 para 13, o tribunal pode examinar o seu pedido se você está convertendo em má fé. No entanto, o direito legal é amplo, e a boa fé é geralmente presumida ausência de abuso claro. Após a conversão, o administrador do Capítulo 7 assume o controle da propriedade, que inclui qualquer propriedade que fazia parte do Capítulo 13 propriedade no momento da conversão. Você deve passar o teste de meios para se qualificar para o Capítulo 7. O momento é crítico; o administrador dos EUA irá avaliar suas circunstâncias financeiras atuais, e se sua renda é muito alta, seu caso Capítulo 7 pode ser rejeitado ou contestado como abuso presumido.

Os passos processuais e documentação necessária

A conversão de um processo de falência não é um processo automático. Você deve tomar medidas administrativas específicas para garantir que a conversão seja reconhecida pelo tribunal e pelos administradores.

  • Arquive um Motion to Convert:] Seu advogado rascunhos e arquivos de uma moção para converter sob a regra de falência aplicável. Esta moção geralmente inclui uma breve explicação das razões para a conversão e uma ordem proposta.
  • Pague a taxa de arquivamento de conversão: O tribunal requer uma taxa para processar a conversão. A partir de 2024, a taxa de conversão do Capítulo 13 para o Capítulo 7 é de $78, e a taxa de conversão do Capítulo 7 para o Capítulo 13 é de $15. Estas taxas estão sujeitas a alterações e podem ser pagas em parcelas, se necessário.
  • Submeter Horários Atualizados: Você deve arquivar novos calendários de ativos, passivos, renda e despesas. Esses calendários devem refletir sua situação financeira atual a partir da data da conversão.
  • Atendida uma reunião de credores: Numa conversão do Capítulo 7, você deve participar de uma nova reunião de credores sob a Secção 341(a). O administrador do Capítulo 7 irá examiná-lo sobre os seus ativos, os seus assuntos financeiros e a sua elegibilidade para a quitação. Em uma conversão do Capítulo 13, o administrador do Capítulo 13 irá rever os pagamentos do seu plano proposto.
  • Forneça um Plano de Reembolso Proposto (para o Capítulo 13): Se converter para o Capítulo 13, você deve apresentar um plano proposto dentro de 14 dias após a moção para converter. O plano deve detalhar como você pretende tratar seus credores durante os próximos três a cinco anos.

Consequências Críticas da Conversão

A conversão não é apenas uma mudança administrativa; ela altera fundamentalmente o cenário legal do seu caso de falência. Você deve entender como a conversão afeta a propriedade, a permanência automática, e o alcance da sua dispensa.

Propriedade do Estado

Quando você converter do Capítulo 7 para o Capítulo 13, propriedade da propriedade reverte para o devedor, e você manter o controle sobre seus bens. No entanto, qualquer propriedade que você adquiriu após o depósito inicial Capítulo 7 torna-se parte da propriedade Capítulo 13. Ao converter do Capítulo 13 para o Capítulo 7, o Capítulo 7 propriedade inclui todos os bens que faziam parte do Capítulo 13 propriedade no momento da conversão. Isto significa que a propriedade que você acumulado durante o Capítulo 13 período de plano, incluindo reembolsos fiscais e heranças, torna-se sujeito à liquidação pelo Capítulo 7.

A Permanência Automática

A estada automática permanece em vigor após a conversão. No entanto, se você teve um caso de falência anterior pendente no último ano que foi demitido, a estada automática no caso convertido pode ser limitada pelo tribunal. Nos termos da Seção 362 (c)(3), a estada termina após 30 dias, a menos que você possa demonstrar que o novo caso foi arquivado de boa fé. Se você tiver tido dois ou mais demissões prévias no ano, a estada não pode entrar em vigor, a menos que uma moção seja apresentada e aprovada pelo tribunal.

Diferenças de descarga

Uma das consequências mais importantes da conversão é a mudança nas regras de descarga. O Capítulo 7 geralmente dispensa uma gama mais ampla de dívidas não garantidas, mas não dispensa certas categorias, como empréstimos estudantis (com limitações), a maioria dos impostos, dívidas de fraude e dívidas de danos pessoais por dirigir embriagado. O Capítulo 13 oferece uma "super quitação" que pode pagar certas dívidas que não são dispensáveis no Capítulo 7, incluindo dívidas de lesão voluntária, certas dívidas fiscais que são mais velhas do que três anos, e dívidas de acordos de propriedade de divórcio. Se você precisar de pagar uma dívida específica que só é elegível para alta no Capítulo 13, a conversão fornece esse benefício.

Pontuação de crédito e registro financeiro

Uma conversão de falência não altera o registro público de seu depósito inicial. Seu relatório de crédito ainda irá refletir o original Capítulo 7 ou Capítulo 13 arquivamento. A conversão em si é notado no docket, mas não cria um registro público separado adicional. Para fins de relato de crédito, tanto um Capítulo 7 e um Capítulo 13 quitação permanecem em seu relatório por até dez anos. A conversão pode sinalizar para futuros credores que você sofreu um sofrimento financeiro significativo, mas o impacto geral é menos grave do que um despedimento ou um segundo depósito de falência.

Cenários comuns e considerações estratégicas

Compreender a lei é uma coisa, mas aplicá-la a situações do mundo real é onde o valor da conversão se torna claro. Abaixo estão alguns cenários comuns onde a conversão serve como uma ferramenta estratégica eficaz.

Você descobre um patrimônio secreto ou uma herança

Se você arquivar o Capítulo 7 e depois descobrir que tem direito a uma herança ou liquidação de ações, esse ativo se torna propriedade da propriedade do Capítulo 7. Se o ativo não for isento, o administrador pode levá-lo. Ao converter para o Capítulo 13 antes dos coletes de ativos, você pode usar o valor do ativo para financiar seu plano do Capítulo 13, mantendo assim o ativo enquanto paga os credores uma porcentagem justa de seu valor. Você deve agir rapidamente antes que o administrador tome o controle.

Sua renda cai abaixo da mediana

Se você estiver no Capítulo 13 e perder o seu emprego, o seu rendimento pode cair abaixo da mediana do estado. Esta mudança súbita pode tornar o Capítulo 7 significa teste transitável. Convertendo para o Capítulo 7 permite-lhe parar de fazer pagamentos de plano e receber uma quitação de dívidas exequíveis. No entanto, você deve estar preparado para lidar com quaisquer ativos não isentos que o administrador do Capítulo 7 pode liquidar. Em muitos casos, os devedores nesta situação têm principalmente ativos isentos e podem sair livre de dívidas.

Você quer entregar propriedade mas manter a descarga

O capítulo 13 exige que você pague o seu rendimento disponível no plano. Se você deseja entregar sua casa ou carro ao emprestador, o capítulo 13 pode ainda exigir que você pague algo para essas moratórias. Convertendo-se para o capítulo 7 permite que você entregue a propriedade imediatamente sem o fardo de um plano de reembolso. A dívida pela deficiência em uma casa ou carro entregue é descarregada no capítulo 7, proporcionando uma ruptura limpa da propriedade.

Riscos e Limitações de Conversão

Embora a conversão seja uma ferramenta poderosa, não é sem riscos. O tribunal, o administrador dos EUA, e seus credores manter a capacidade de desafiar a conversão em certas circunstâncias. Compreender essas limitações ajuda você a evitar erros caros.

Conversões de fé ruim

Um devedor tem o direito de converter "a qualquer momento" sob o estatuto. No entanto, os tribunais de falência limitaram este direito impondo uma exigência de boa fé. Se o tribunal verificar que você está convertendo para manipular o sistema – por exemplo, para escapar de uma demissão pendente por abuso ou re-agendar os ativos indevidamente – o tribunal pode negar a conversão e rejeitar o seu caso em vez disso. Dispensa pode desencadear a perda da permanência automática e reiniciar as ações de cobrança, incluindo a execução e repossessão.

A nova supervisão da UST

O programa de Trustee dos EUA desempenha um papel significativo no monitoramento de conversões do Capítulo 13 para o Capítulo 7. O Trustee dos EUA irá examinar sua moção para garantir que você passe no teste de médias. Se o teste de médias revela que sua renda está acima da mediana e você tem renda disponível, o Trustee dos EUA pode mover-se para descartar ou converter seu caso de volta para o Capítulo 13. É essencial ter números de renda e despesa precisos para evitar um desafio.

O Bar de 180 Dias

Se o seu caso de falência anterior foi demitido nos últimos 180 dias devido a alívio do credor, falha intencional de aparecer, ou falha intencional em cumprir uma ordem judicial, você pode ser inelegível para apresentar um novo caso. Esta barra aplica-se tanto ao Capítulo 7 e Capítulo 13. Se você converter, o tribunal pode examinar suas demissões anteriores para determinar se a barra deve aplicar-se ao caso convertido. Um advogado de falência hábil pode navegar essas limitações.

Conclusão e Passos Seguintes

Convertendo entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 é muitas vezes o passo mais lógico quando a situação financeira de um devedor muda em meados do caso. Se você está tentando salvar ativos não isentos, ajustar para um novo nível de renda, ou tirar proveito de uma quitação mais ampla, o código de falência fornece um quadro legal claro para fazer essa mudança. No entanto, o processo envolve requisitos processuais detalhados, considerações de tempo específicos, e análise cuidadosa de seu atual quadro financeiro. Consultoria com um advogado de falência qualificado é essencial para avaliar se a conversão se alinha com seus objetivos, protege seus ativos, e posiciona você para uma recuperação financeira bem sucedida. Não hesite em procurar orientação jurídica profissional para navegar nesta área complexa da lei de falência.