O que são as disputas civis?

As disputas civis são conflitos jurídicos entre indivíduos, empresas ou organizações resolvidas fora do sistema de justiça criminal. Ao contrário de casos criminais, que envolvem violações da lei e possíveis punições pelo Estado, disputas civis dizem respeito a direitos privados e remédios, como compensação monetária ou desempenho específico. Exemplos comuns incluem processos de cobrança de dívidas, violação de reivindicações contratuais, disputas de fronteira de propriedade, reclamações de danos pessoais e conflitos de proprietários. Embora as disputas civis não sejam questões criminais, sua resolução pode ter efeitos duradouros sobre sua reputação financeira, especialmente sua pontuação de crédito.

Quando uma disputa civil se torna uma decisão judicial, o julgamento resultante pode tornar-se parte do seu registro público. As agências de crédito podem incluir essas informações no seu relatório de crédito, que pode reduzir a sua pontuação de crédito e permanecer visível por anos. Compreender a conexão entre litígio civil e relatório de crédito é o primeiro passo para proteger sua posição financeira. Também é importante reconhecer que nem todas as disputas civis levam a danos de crédito; o resultado depende se a disputa resulta em uma dívida não paga, uma conta de cobrança, ou uma ação de execução que interrompe seu histórico de pagamento.

Como as disputas civis afetam sua pontuação de crédito

Modelos de pontuação de crédito como FICO e VantageScore avaliar sua credibilidade com base em fatores como histórico de pagamento, montantes devidos, duração do histórico de crédito, novo crédito, e mix de crédito. As disputas civis podem influenciar vários desses fatores, principalmente através de registros públicos adversos, contas de cobrança e enfeites que causam pagamentos perdidos sobre outras obrigações.

Acórdãos e Relatórios de Crédito

Uma sentença civil é uma ordem judicial que determina os direitos e obrigações das partes envolvidas. Se um tribunal o julgar e ordena que você pague uma quantia em dinheiro, essa sentença pode ser comunicada aos escritórios de crédito. No passado, esses registros públicos apareceram em uma seção dedicada do seu relatório de crédito e poderiam permanecer por até sete anos ou mais, dependendo do estado. No entanto, a partir de 2017, os três principais escritórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – escolhem remover as garantias fiscais e os julgamentos civis dos relatórios de crédito devido a preocupações com a precisão dos dados. Isso não significa que julgamentos sejam inofensivos. Se um julgamento levar a uma garantia salarial, taxa bancária ou outra ação de execução, pode prejudicar indiretamente seu crédito causando pagamentos perdidos em outras contas.

Além disso, os julgamentos podem ressurgir se a dívida original for vendida a uma agência de cobrança. A conta de cobrança aparecerá no seu relatório de crédito, potencialmente diminuindo sua pontuação significativamente. Mesmo que o julgamento em si não esteja mais listado, a atividade de cobrança resultante pode persistir por até sete anos a partir da data da delinquência original. Alguns credores também exigem que você divulgue julgamentos durante os pedidos de empréstimo, mesmo que eles não apareçam no seu relatório de crédito. Eles podem ver um julgamento como um sinal de instabilidade financeira, levando a taxas de juros mais elevadas ou negação de crédito.

Processos de cobrança de dívidas

Uma das disputas civis mais comuns que afetam as pontuações de crédito é um processo de cobrança de dívidas. Quando um credor ou comprador de dívidas processa um processo para recuperar um saldo não remunerado, o processo muitas vezes começa muito antes de uma data judicial. Se você ignorar a convocação, um julgamento padrão pode ser introduzido contra você rapidamente. Embora os julgamentos de incumprimento podem não aparecer diretamente em seu relatório de crédito, a dívida original em que o processo é baseado é provavelmente já sendo relatado como delinquente. Uma vez que uma dívida é cobrada pelo credor original e vendido a um colecionador, a conta de cobrança vai aparecer em seu relatório de crédito, arrastando sua pontuação. Contas de cobrança múltiplas podem devastar seu crédito, tornando difícil obter empréstimos, alugar apartamentos, ou até mesmo garantir o emprego.

O processo judicial em si também pode levar a taxas adicionais e custos judiciais, que aumentam o montante total devido. Se você não aparecer ou responder, você perde a oportunidade de negociar um acordo ou defender sua posição. Isso pode acelerar a linha do tempo de comunicação negativa. Por exemplo, uma dívida médica simples de algumas centenas de dólares pode balão em um julgamento de vários milhares de depois que as taxas de advogado e os custos judiciais são adicionados, ea conta de cobrança resultante pode baixar sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais.

Outros registos públicos: Liens e Falências

Embora muitas disputas civis envolvem julgamentos de dinheiro, outros registros públicos também podem impactar o crédito. As garantias de propriedade, como os créditos de mecânico ou os créditos de julgamento, podem ser arquivados contra seus bens como resultado de dívidas não pagas de uma disputa. Embora as próprias garantias não são sempre diretamente reportadas aos escritórios de crédito, eles podem complicar o financiamento e as vendas de imóveis. Uma garantia em sua casa, por exemplo, pode impedir que você de refinanciamento ou venda da propriedade até que a dívida seja satisfeita. As falências, que são muitas vezes o resultado de um julgamento civil esmagadora ou pressão de cobrança, aparecem no seu relatório de crédito por até dez anos e severamente deprimir sua pontuação.

Em alguns casos, uma disputa civil pode levar a uma ordem de enfeite salarial. Mesmo que a enfeite não é diretamente refletida no seu relatório de crédito, a redução do salário de casa pode dificultar a manutenção de outras contas, levando a pagamentos atrasados e outras marcas negativas. Os danos indiretos de enfeite pode ser tão prejudicial quanto um registro público direto.

Tipos de disputas civis mais prováveis de impacto crédito

Nem todos os litígios civis têm o mesmo risco. Aqueles mais susceptíveis de afetar o seu crédito envolvem créditos monetários e dívidas não pagas.

  • Processos de cobrança de dívidas – de longe, a causa mais frequente de danos de crédito por litígios civis.
  • Direitos de propriedade – se um inquilino for despejado e deve renda não remunerada, o proprietário pode obter uma decisão que pode aparecer em relatórios de crédito ou levar a uma conta de cobrança.
  • Direitos contratuais – quando um proprietário não pagar por um trabalho concluído, o contratante pode apresentar uma garantia de um mecânico ou processar por incumprimento do contrato.
  • Processos de lesão pessoal – embora menos comum, um réu que é ordenado a pagar danos pode enfrentar uma sentença que pode prejudicar o crédito se não for pago.

Compreender que tipos de disputas representam o maior risco ajuda você a priorizar sua resposta. Mesmo uma pequena reivindicação de uma empresa de cartão de crédito pode espiral em danos de crédito significativos, se ignorado.

Mitigar o Impacto de Disputas Civis

Embora o potencial de dano ao crédito seja real, existem medidas proativas que você pode tomar antes, durante e após uma disputa civil para minimizar danos. As seguintes estratégias são projetadas para ajudá-lo a preservar sua pontuação de crédito e evitar consequências financeiras de longo prazo.

Responder imediatamente às notificações legais

Quando você recebe uma intimação judicial ou queixa, não ignore. Um julgamento padrão pode ser introduzido se você não responder dentro do prazo especificado pelas regras de processo civil do seu estado. Julgamentos padrão eliminam o seu direito de contestar as alegações, e muitas vezes levam a decorações salariais, taxas bancárias, e outras ações de execução que podem perturbar suas finanças e causar pagamentos perdidos sobre outras obrigações. Ao responder prontamente - quer apresentando uma resposta ou procurando um advogado - você mantém o controle da situação. Mesmo que você não possa pagar o montante total, responder pode levar a uma solução negociada antes de um julgamento ser feito.

Muitas jurisdições permitem que você apresente uma resposta sem um advogado se o valor é relativamente pequeno. Verifique o seu site do tribunal local para recursos de auto-ajuda. O ponto crítico é agir antes do prazo, que é normalmente 20 a 30 dias a partir do serviço da convocação. Marque o prazo em seu calendário e definir um lembrete para apresentar uma resposta, ou pelo menos entre em contato com o advogado do queixoso para solicitar uma extensão.

Negociar antes do julgamento

Se você sabe que uma ação judicial está chegando ou foi arquivado, tente negociar diretamente com o autor ou seu advogado. Muitos credores e compradores de dívidas estão dispostos a se contentar com menos do que o montante total para evitar o tempo ea despesa de litígio. Um acordo pode impedir um julgamento de ser introduzido, o que por sua vez evita qualquer complicação com registros públicos. Mesmo que você só pode pagar uma quantia fixa que é significativamente menor do que a dívida, um acordo escrito que liberta você de maior responsabilidade pode impedir o relatório de crédito negativo de agravamento.

Ao negociar, sempre peça um acordo de liquidação escrito que explicitamente declara que o autor concorda em não buscar um julgamento e vai rejeitar o processo com preconceito. Uma vez que você tem o acordo, garantir que a dívida é marcada como “pago” ou “convencional” em seu relatório de crédito, se ele já estava sendo relatado. Uma notação “pago na íntegra” é melhor para sua pontuação do que “convendida por menos do que devia”, mas ambos são preferível a uma cobrança ou julgamento não remunerados. Se a dívida ainda não foi reportado, um acordo pode mantê-lo fora de seu relatório de crédito inteiramente.

Após um julgamento: Pagamento e férias

Se um julgamento for feito contra você, pagá-lo prontamente pode limitar mais danos. Uma vez que o julgamento é satisfeito, o credor deve apresentar uma satisfação de julgamento com o tribunal. Embora isso não remover o julgamento de seu histórico de crédito (se foi relatado), ele mostra que a dívida foi resolvida. Alguns especialistas de crédito do consumidor sugerem que julgamentos satisfeitos podem causar menos danos do que os não pagos, mas o impacto na sua pontuação ainda pode ser significativo. Na prática, julgamentos satisfeitos muitas vezes não são relatados em tudo após 2017, mas a conta de cobrança que levou ao julgamento pode permanecer.

Em alguns casos, você pode ser capaz de apresentar uma moção para desocupar o julgamento se houver erros processuais, como um serviço inadequado ou uma defesa válida que não foi considerada. Se um juiz concede o movimento, o julgamento é apagado como se nunca tivesse existido. Isto pode reverter qualquer relatório de crédito negativo que tenha origem no julgamento. No entanto, a desocupação de um julgamento requer perícia legal e não é garantido. Você deve consultar um advogado para determinar se esta opção é viável em sua situação. Tenha em mente que você deve agir rapidamente - muitos estados têm limites de tempo estritos para arquivar moções de férias.

Erros de Litígio nos Relatórios de Crédito

A lei federal lhe dá o direito de disputar informações imprecisas sobre seus relatórios de crédito. Nos termos da Fair Credit Reporting Act (FCRA), os escritórios de crédito devem investigar sua disputa e remover qualquer informação que não possa ser verificada. Se uma conta de julgamento civil ou de cobrança aparecer incorretamente – talvez pertença a outra pessoa, o valor está errado, ou o estatuto de limitações foi aprovado – você pode apresentar uma disputa com o departamento de crédito que emitiu o relatório. Você também pode disputar diretamente com o fornecedor, como a agência de cobrança ou advogado que lida com a dívida.

Seja minucioso: recolha qualquer documentação que suporte a sua disputa, incluindo registros judiciais, recibos de pagamento ou correspondência. Envie sua disputa por correio certificado com um recibo de devolução para ter prova de entrega. O FBI deve responder no prazo de 30 dias. Se o item for verificado, mas você ainda acredita que é incorreto, você pode adicionar uma breve declaração ao seu arquivo de crédito explicando a disputa. Embora essa declaração não afeta sua pontuação, fornece contexto para os credores que revisam seu relatório. Para orientação autorizada, visite a página Comissão de Comércio Federal sobre disputar erros de relatório de crédito].

Compreender o Estatuto das Limitações

Cada estado tem um estatuto de limitações que restringe o tempo que um credor tem de apresentar uma ação judicial por uma dívida não paga. Uma vez que esse período de tempo expira, a dívida é considerada com prazo de validade, o que significa que o credor não pode mais obter uma sentença através de litígio. No entanto, a dívida pode ainda aparecer em seu relatório de crédito como uma conta de cobrança até que o período de relato de sete anos termine. Se uma dívida é passado o estatuto de limitações e você é processado, você pode aumentar o estatuto expirado como uma defesa afirmativa. Isso pode impedir um julgamento de ser introduzido, que protege o seu crédito das consequências mais graves. Conheça os limites do seu estado – tipicamente três a seis anos para a maioria dos contratos.

Tenha cuidado: fazer um pagamento parcial ou mesmo reconhecer a dívida por escrito pode reiniciar o estatuto de limitações em alguns estados. Consulte um advogado antes de tomar qualquer ação sobre uma dívida antiga.

Procure orientação profissional

As disputas civis com implicações de crédito são complexas e envolvem tanto procedimentos judiciais estaduais quanto leis federais de relato de crédito. É sábio consultar um advogado especializado em direito do consumidor ou reparação de crédito. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas. Se você não puder pagar um advogado, procure organizações de assistência jurídica em sua área que possam ajudar com ações judiciais relacionadas com a dívida e problemas de crédito. Além disso, agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem fornecer conselhos sobre a gestão de suas dívidas e negociação com credores. A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (]NFCC) mantém um diretório de conselheiros credenciados.

Não confie em empresas de reparação de crédito DIY que cobram taxas antecipadas; muitos são fraudes. Fique com recursos respeitáveis, sem fins lucrativos ou representação jurídica direta. Se um julgamento é iminente, um advogado de direito do consumidor pode ajudá-lo a negociar um plano de pagamento que previne a guarnição e limita os danos de crédito.

Reparo e Prevenção de Crédito de Longo Prazo

Depois de lidar com uma disputa civil, concentre-se na reconstrução do seu crédito. Isto envolve comportamentos positivos consistentes: pagar todas as contas a tempo, reduzir os saldos do cartão de crédito e limitar as novas perguntas de crédito. Ao longo do tempo, os itens negativos da disputa terão menos impacto. Por exemplo, as contas de coleta normalmente permanecem no seu relatório por sete anos a partir da data de delinquência original, mas o efeito na sua pontuação diminui à medida que envelhecem. Lembre-se que os credores olham para o quadro geral, não apenas eventos isolados.

Para evitar que futuras disputas danifiquem seu crédito, tome medidas para evitar conflitos legais sempre que possível. Mantenha registros completos de contratos e comunicações. Responda prontamente a quaisquer tentativas de cobrança antes de se transformarem em processos judiciais. Mantenha linhas abertas de comunicação com credores – muitas vezes, eles estão dispostos a elaborar planos de pagamento antes de recorrer a litígios. Também, monitore regularmente seus relatórios de crédito para sinais de alerta precoce. Você pode obter um relatório de crédito anual gratuito de cada agência em AnualCreditReport.com.

Considere a inscrição em serviços de monitoramento de crédito que alertam você para alterações em seus relatórios de crédito, como novos registros públicos ou contas de cobrança. A detecção precoce permite que você encarregue problemas enquanto eles ainda são pequenos. Alguns serviços também fornecem sua pontuação de crédito, mas o monitoramento gratuito está disponível através de muitas instituições financeiras e sites como Credit Karma. Basta estar ciente de que esses serviços podem não mostrar todos os três relatórios do Bureau - verifique seus relatórios completos de cada bureau pelo menos uma vez por ano.

Quando a falência é uma opção

Em casos extremos, um julgamento civil ou vários processos de cobrança podem levá-lo à falência. Capítulo 7 falência pode pagar a maioria de dívidas não garantidas, incluindo julgamentos, mas ele permanece em seu relatório de crédito por até dez anos. Capítulo 13 falência envolve um plano de reembolso e permanece em seu relatório por sete anos. Falência deve ser um último recurso, mas para alguns indivíduos, ele fornece um novo começo e pára de guarnições e chamadas de cobrança imediatamente. Consulte um advogado de falência para pesar o impacto de longo prazo crédito contra o alívio que oferece. Se você arquivar, a permanência automática impede todas as ações de cobrança e ações de execução, dando-lhe sala de respiração.

Conclusão

As disputas civis podem de fato afetar sua pontuação de crédito, principalmente através de julgamentos, processos de cobrança e registros públicos relacionados que levam a relatórios de crédito negativos. No entanto, ao entender os mecanismos em jogo e tomar medidas decisivas – respondendo a avisos legais, negociando acordos, disputando erros e buscando aconselhamento profissional – você pode mitigar grande parte do dano. Proteger sua pontuação de crédito durante uma disputa civil requer uma mentalidade proativa e uma disposição para se envolver com os sistemas de crédito e legal. Com uma gestão cuidadosa, você pode emergir de uma disputa civil com seu crédito praticamente intacto e reconstruir qualquer terreno perdido ao longo do tempo. Lembre-se que sua pontuação de crédito não é permanente; hábitos positivos consistentes gradualmente repararão danos até mesmo significativos.