Como arquivar para o capítulo 13 Falência sem um advogado

Arquivar para o Capítulo 13 falência sem representação legal é um caminho desafiador, mas alcançável para indivíduos que têm uma renda constante e querem reorganizar suas dívidas. Ao lidar com o processo você mesmo, você evita taxas de advogados que podem correr milhares de dólares, mas você deve estar preparado para investir tempo e esforço significativos. Este guia expandido caminha através de cada fase principal: da determinação da elegibilidade para receber uma alta. Cada passo inclui detalhes acionáveis, checklists de documentos e avisos sobre armadilhas comuns. Com organização cuidadosa e revelação honesta, um pro se filer pode navegar Capítulo 13 e emergir com um plano de reembolso gerencial e um novo começo financeiro.

O que é a Falência do Capítulo 13?

O capítulo 13 da falência, muitas vezes chamado de “plano de salário do ganhador”, permite que os indivíduos com renda regular reestruturar suas dívidas e pagá-los ao longo de um período de três a cinco anos. Ao contrário do capítulo 7, que liquida ativos não isentos para satisfazer credores, Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade enquanto recuperar em atraso em hipoteca ou pagamentos de carro, reembolsando porções de dívida não garantida, e parar de encerramento ou repossessão.

O núcleo de um caso do Capítulo 13 é o plano de reembolso que você submete ao tribunal de falência. Se o tribunal confirmar o plano, você faz pagamentos mensais a um administrador nomeado pelo tribunal, que distribui os fundos para seus credores de acordo com as condições do plano. No final do plano, a maioria das dívidas não garantidas restantes são liberadas, o que significa que você não é legalmente obrigado a pagá-los.

Principais diferenças do capítulo 7

Compreender a distinção entre o capítulo 7 e o capítulo 13 é essencial antes de decidir qual deve apresentar. O capítulo 7 pode eliminar a dívida não garantida em poucos meses, mas requer que você entregue a propriedade que não está protegida por isenções. O capítulo 13 protege seus ativos e fornece uma forma estruturada de recuperar dívidas garantidas, mas requer um compromisso mais longo. Além disso, o capítulo 13 não tem meios de testar a elegibilidade; em vez disso, você deve ter níveis regulares de renda e dívida dentro dos limites legais (os limites atuais são de aproximadamente US $ 1.395.875 em dívida garantida e US $ 465.275 em dívida não garantida, ajustado periodicamente).

Prós e contras de arquivar Prós Se

Arquivar sem um advogado não é para todos. Pesar as vantagens e desvantagens cuidadosamente antes de prosseguir.

Vantagens

  • Economia de custo: Taxas de advogado para o Capítulo 13 normalmente variam de $3,000 a 5.000. Arquivar pro se elimina esta despesa, embora você ainda deve pagar a taxa de depósito judicial (atualmente $313) e quaisquer taxas administrativas de administrador.
  • Controle direto: Você gerencia todos os documentos, prazos e comunicações com o administrador e credores. Nenhum intermediário pode interpretar mal sua situação.
  • Conhecimento pessoal: Preparar suas próprias formas força você a entender completamente suas finanças, o que pode ajudá-lo a elaborar um plano de reembolso realista.

Desvantagens e Riscos

  • Complexidade: A papelada do Capítulo 13 é extensa. Agendas, demonstrações de assuntos financeiros, e um plano detalhado exigem dados precisos e conhecimento da lei de falência.
  • Consequências legais de erros: Um erro em seu plano ou horários pode levar à demissão, conversão para o Capítulo 7 ou perda de propriedade. O tribunal não fornece clemência para pro se filers.
  • Compromisso de tempo: Você deve acompanhar cada passo processual, desde aconselhamento de crédito até a audiência de confirmação. Faltando um prazo pode descarrilhar seu caso.
  • Nenhum conselho legal: Sem um advogado, você não pode receber aconselhamento sobre planejamento de isenção, evasão de garantia, ou outros movimentos estratégicos que possam beneficiar você.

Guia passo a passo para a apresentação do capítulo 13 sem um advogado

Passo 1: Determinar a Elegibilidade

Antes de apresentar o pedido, verifique se cumpre os requisitos legais. Você deve ter uma fonte regular de renda (de emprego, trabalho por conta própria, benefícios ou outras fontes estáveis). Sua dívida garantida não pode exceder US$ 1.395.875 e sua dívida não garantida não pode exceder US$ 465.275 (estes números estão sujeitos a alterações; verifique o EUA Tribunais Capítulo 13 básico[]] para os limites atuais). Você não deve ter tido um caso do Capítulo 13 demitido nos 180 dias anteriores devido à falta voluntária de aparecer ou cumprir ordens judiciais. Você também não pode ter recebido uma dispensa do Capítulo 7 nos últimos quatro anos ou uma dispensa do Capítulo 13 nos últimos dois anos. Se você for inelegível, você precisará considerar outras opções ou esperar até que as restrições de tempo passem.

Passo 2: Aconselhamento completo de crédito

Dentro dos 180 dias antes de arquivar, você deve obter aconselhamento de crédito de uma agência aprovada. A sessão de aconselhamento, muitas vezes disponível online ou por telefone, leva cerca de 60 a 90 minutos e custa de $10 a $50. Você receberá um certificado que deve ser arquivado no tribunal de falência. Escolha um provedor da lista mantida pelo Programa de Trustee dos EUA. Esta etapa é obrigatória; não completá-lo resultará em demissão. Após o aconselhamento, você também pode receber um plano de ação personalizado, que pode ajudá-lo a entender se o Capítulo 13 é a solução certa para você.

Etapa 3: Reúna Documentos Financeiros

Colete todos os documentos que você precisará para completar os formulários com precisão. Manter uma cópia digital e papel de todos os registros é crítico. Você precisará:

  • Pagar os recibos ou declarações de renda dos últimos seis meses (para você e seu cônjuge se o caso for conjunto).
  • Retorno de impostos federal e estadual nos últimos dois anos.
  • Os extractos bancários de todas as contas dos últimos três a seis meses.
  • Deeds, títulos de veículos, e outros documentos de propriedade para imóveis e veículos.
  • Contratos de empréstimo, extratos de cartão de crédito e qualquer correspondência dos credores.
  • Prova de seguro (saúde, automóvel, vida, do proprietário).
  • Declarações recentes para contas de aposentadoria, ações ou outros investimentos.
  • Uma lista de despesas mensais, tais como aluguel, utilidades, alimentos, transporte e cuidados infantis.

Ter todos estes documentos organizados fará preencher as formas de falência muito mais suave.

Passo 4: Preencha formulários de falência

Os formulários oficiais de falência estão disponíveis gratuitamente na página dos formulários de falência dos tribunais dos EUA. Para o Capítulo 13, você deve preencher os seguintes documentos-chave:

  • Petição voluntária (Forma 101):] Informações básicas sobre você e seu caso, incluindo seu endereço, número da Segurança Social e tipo de falência.
  • Cronificação A a J: Estes elementos enumeram os seus activos (Schedule A/B), os seus bens isentos (Schedule C), os credores com créditos garantidos (Schedule D), os credores com créditos não garantidos (Schedule E), os credores com créditos não garantidos (Schedule F), os contratos de execução e os arrendamentos não vencidos (Schedule G), os co-debtores (Schedule H), o rendimento corrente (Schedule I) e as despesas correntes (Schedule J).
  • Declaração de Assuntos Financeiros (Forma 107): Inclui questões sobre transações financeiras recentes, processos judiciais, encerramentos e falências anteriores.
  • Capítulo 13 Plano (Forma 113 ou forma local): Este é o documento mais crítico. Ele descreve como você propõe pagar seus credores ao longo da duração do plano. O plano deve pagar dívidas prioritárias (como impostos e apoio à criança) na íntegra, pagar credores garantidos pelo menos o valor da garantia (mais juros se aplicável), e pagar credores não garantidos um montante pelo menos igual ao que eles receberiam em uma liquidação do Capítulo 7 (o “melhor interesse dos credores” teste).
  • Formulários de Teste de Médias (Formulários 122A-2 para o Capítulo 13): Embora o Capítulo 13 não exija um teste de médias para elegibilidade, este formulário é usado para calcular o seu rendimento disponível, que determina o montante mínimo que você deve pagar a credores não garantidos ao abrigo do plano.

Leia as instruções para cada formulário com cuidado. Muitos tribunais locais também fornecem formulários locais ou horários adicionais; verifique o site do seu tribunal. Se um formulário requer informações que você não tem, explique brevemente no formulário, em vez de deixá-lo em branco.

Passo 5: Prepare seu plano de reembolso

O coração de um caso do Capítulo 13 é o plano de reembolso. Crie um orçamento realista usando seus números de Agenda I (renda) e Agenda J (despesas). Seu plano deve propor:

  • Pagar reivindicações administrativas (taxas de fiduciário, taxa de depósito) primeiro.
  • Alcançar dívidas garantidas no passado, como dívidas hipotecárias ou delinquências de empréstimos de automóveis, durante o prazo do plano (normalmente 36 a 60 meses).
  • Pagar integralmente as dívidas não garantidas (por exemplo, impostos, apoio à criança).
  • Pagar credores não garantidos gerais (cartões de crédito, contas médicas) um montante igual ou superior ao rendimento disponível projetado disponível após as despesas permitidas.

Você pode propor um plano de 36 meses se sua renda estiver abaixo da mediana do estado, ou um plano de 60 meses se acima. Alguns tribunais permitem planos mais curtos para os arquivadores de menor renda. Seja preciso com seus números; o administrador irá rever a aritmética e provável objeto se suas despesas parecerem inflacionadas ou renda subnotificada.

Passo 6: Arquive a petição e pague a taxa de apresentação

Uma vez que todos os formulários estão completos, arquive-os com o tribunal de falência em seu distrito. Você pode arquivar eletronicamente usando um vendedor aprovado (como PACER ou sistema de e-filing próprio do tribunal) ou em pessoa no escritório do escrivão. A taxa de depósito para o Capítulo 13 é atualmente $ 313. Você deve pagar isso no momento do depósito ou enviar um pedido para pagar em parcelas (Formulário 103A). Ao contrário do Capítulo 7, renúncias de taxa são raramente concedidas para o Capítulo 13. Se você não pode pagar a taxa, você ainda pode apresentar um plano de instalação, mas o primeiro pagamento é devido no depósito e os pagamentos restantes devem ser concluídos dentro de 120 dias.

Após o depósito, o tribunal emitirá o número do seu caso e atribuirá um administrador. Imediatamente após o depósito, a permanência automática entra em vigor, interrompendo a maioria das ações de coleta, incluindo encerramento, retomada, guarnição salarial, e chamadas de telefone do credor.

Etapa 7: Nomeação de Fiança Automática e Fiador

A estadia automática é um dos benefícios mais poderosos da falência. Ele congela todas as atividades de cobrança de dívidas. No entanto, os credores podem pedir ao tribunal para levantar a estadia para ativos específicos, especialmente se você não pode mostrar proteção adequada para a sua garantia. Por exemplo, se você está atrás do seu empréstimo carro eo valor do carro está diminuindo, o credor pode mover-se para levantar a estadia para recuperar o veículo. Você pode evitar isso, propondo que continue pagamentos mensais para o emprestador fora do plano (chamado de “pagamentos de proteção adequada”) ou, incluindo o montante de cura completo em seu plano. Consulte as regras locais do tribunal para como lidar com tais pagamentos.

Etapa 8: Participe da reunião de 341 credores

Aproximadamente 30 a 45 dias após o depósito, você deve participar de uma reunião de credores (também chamado de uma audiência 341). Esta reunião é conduzida pelo administrador, não um juiz. Você será colocado sob juramento e perguntas sobre sua situação financeira, seus horários, e seu plano. Credores também podem assistir e fazer perguntas, embora raramente fazem em casos do Capítulo 13.

As perguntas comuns que o administrador pode fazer incluem: “Assinou a petição e os horários?”, “Você entende o plano que propôs?”, “Todos os seus bens estão listados?”, “Você fez alguma transferência de bens recentemente?”, e “Você tem alguma ação judicial ou reclamação contra outros?”. Responda com sinceridade e concisa. Traga uma foto ID e prova do seu número de Segurança Social para a reunião. Ter seus documentos organizados irá ajudá-lo a responder com confiança.

Etapa 9: Audição de confirmação

Após a reunião 341, o tribunal irá agendar uma audiência de confirmação, geralmente algumas semanas depois. Nesta audiência, um juiz revisa o seu plano e quaisquer objeções apresentadas pelo administrador ou credores. As objeções comuns incluem: o plano não paga credores não seguros o suficiente, o plano viola o teste de “melhores interesses”, ou o plano não é viável, dada a sua renda e despesas.

Se houver objeções, você tem várias opções: negociar com a parte que se opõe, modificar o plano ou participar de uma audiência para responder às objeções. Como um arquivo profissional, você deve estar preparado para argumentar o seu caso ou fazer ajustes. Se o juiz aprovar o plano, ele é confirmado, e você começa a fazer pagamentos para o administrador dentro de 30 dias da ordem de confirmação. Se não for confirmado, o tribunal pode definir um prazo para você apresentar um plano modificado ou, em casos graves, demitir o caso.

Etapa 10: Planeje pagamentos e complete o curso de gestão financeira

Uma vez confirmado o plano, o seu pagamento mensal (calculado do Programa I menos o Programa J) deve-se ao administrador até uma data fixa a cada mês. Você deve efetuar todos os pagamentos a tempo. O administrador irá deduzir uma percentagem (normalmente cerca de 6-10%) como taxas administrativas antes de distribuir aos credores. A não realização de pagamentos pode levar à demissão. Se a sua renda ou despesas mudar significativamente durante o plano, você pode apresentar uma moção para modificar o plano. Por exemplo, se você perder o seu emprego, você pode ser capaz de reduzir os seus pagamentos, mas você deve agir rapidamente.

Além disso, entre arquivar e receber sua alta, você deve concluir um curso de gestão financeira de um provedor aprovado. Este curso ensina orçamento e habilidades de gestão de dinheiro. Após a conclusão, arquive o certificado com o tribunal. Esta é uma etapa obrigatória; esquecendo-se que pode atrasar sua alta.

Passo 11: Quitação e encerramento de casos

Depois de ter feito todos os pagamentos do plano (normalmente 36 a 60 meses), o tribunal emitirá uma ordem de quitação, eliminando a maioria das dívidas não garantidas. No entanto, certas dívidas não são descartáveis no Capítulo 13, incluindo empréstimos estudantis (a menos que se provem dificuldades indevidas), a maioria das dívidas fiscais, pensão alimentícia e dívidas de atos fraudulentos. A dispensa também não afeta as dívidas garantidas que foram totalmente pagas através do plano – elas estão simplesmente satisfeitas. Uma vez que a alta é introduzida, o administrador apresenta um relatório final e o caso é encerrado. Você receberá um aviso de dispensa. Mantenha este documento permanentemente como prova de que as dívidas incluídas no seu caso foram legalmente canceladas.

Erros comuns a evitar ao se apresentar profissionalmente

Mesmo os arquivadores experientes podem escorregar. Evite estes erros frequentes que causam demissões ou problemas extras.

Formas incompletas ou inexatas

Falhar em listar todos os ativos ou dívidas é um dos erros mais graves. Se você descobrir mais tarde um credor omitido, você pode pedir ao tribunal para reabrir o caso, mas ele adiciona tempo e despesa. Verifique cada agenda de acordo com seu relatório de crédito e registros pessoais. Use um serviço de relatório de crédito para verificar que você não perdeu nenhum credor. Seja preciso sobre os valores: sobrevalorizar ativos pode levar a pagamentos de plano mais elevados, enquanto subestimar pode levar a objeções do administrador.

Prazos em Falta

A falência tem prazos rigorosos: arquivamento de petições, as reuniões, envio de certificados e taxas de pagamento. Use um calendário com lembretes e verifique as regras locais do tribunal para prazos adicionais. Faltar o prazo do curso de gestão financeira é uma razão comum para a recusa de quitação. Da mesma forma, se você é trabalhador independente, você deve registrar relatórios mensais de renda e despesas com o administrador. Falha em fazê-lo pode resultar em demissão.

Não Compreender Cálculos de Renda Descartáveis

O plano do Capítulo 13 deve comprometer todo o rendimento disponível aos credores. O rendimento disponível é definido como rendimento mensal corrente menos despesas permitidas (com base nos padrões de IRS ou despesas reais, dependendo do seu nível de rendimento). Muitos profissionais usam as suas próprias despesas, mas o administrador pode usar padrões nacionais e locais para certas categorias, tais como habitação, comida e vestuário. Se as suas despesas reais excederem os padrões, você deve fornecer documentação. A avaliação errada deste valor pode conduzir a um plano demasiado baixo (rejeitado) ou desnecessariamente elevado (custando- lhe dinheiro).

Recursos para Pro Se Capítulo 13 Filers

Mesmo sem um advogado, você não está totalmente sozinho. Muitos recursos existem para ajudá-lo a preparar e apresentar o seu caso corretamente.

  • Website dos Tribunais dos EUA:] Fonte oficial para formulários de falência, regras judiciais locais e informações sobre taxas. Visite Tribunal dos EUA Falência] para baixar formulários e aprender o básico.
  • Guia de Nolo para o Capítulo 13 Falência: Um livro abrangente (também disponível online) que explica a lei, procedimentos passo a passo e formulários de amostra. Capítulo 13 página é um recurso confiável para explicações simples em inglês.
  • Resolver: Um sem fins lucrativos que fornece ferramentas de arquivamento gratuitas para o Capítulo 7, mas também oferece conteúdo educacional sobre o Capítulo 13 que pode ajudá-lo a entender o processo. O seu Capítulo 13 guia[ vale a pena ler.
  • PACER (Acesso Público aos Registros Eletrônicos do Tribunal):] Permite que você veja seu arquivo de caso, veja o que o administrador arquivou, e monitore os prazos. Você pode se inscrever em PACER.gov. Alguns tribunais cobram alguns centavos por página para recuperação de documentos; definir um limite para evitar taxas elevadas.
  • Aprovado Credit Counseling and Debtor Education Agencys: O Programa de Fiduciário dos EUA mantém listas de provedores aprovados. Use sua ferramenta de pesquisa para encontrar um que oferece serviços de baixo custo ou gratuitos.

Conclusão

Arquivar a falência do Capítulo 13 sem um advogado exige preparação meticulosa, paciência e disposição para aprender procedimentos legais. Seguindo os passos descritos neste guia, completando todas as formas com precisão, e cumprindo todos os prazos, você pode propor com sucesso um plano de reembolso e receber uma dispensa. A chave é ser honesto, organizado e proativo. Se em algum momento o processo se tornar esmagador, considere consultar uma clínica de assistência jurídica ou um advogado de falência para uma representação de escopo limitado – pagar por algumas horas de aconselhamento pode valer a paz de espírito. Com a abordagem correta, você pode superar as dificuldades financeiras e reconstruir seu crédito através do alívio estruturado que o Capítulo 13 fornece.