Entendendo Suas Opções de Falência

A falência é um processo jurídico federal concebido para dar aos indivíduos um novo começo financeiro quando são sobrecarregados pela dívida. Dois capítulos primários existem para os consumidores: Capítulo 7 e Capítulo 13. O Capítulo 7 é muitas vezes chamado de "liquidação" porque requer a venda de ativos não isentos para pagar credores, mas a maioria dos devedores mantém todos os seus bens devido a generosas leis de isenção estatal. O Capítulo 7 normalmente descarrega dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito e contas médicas dentro de 3-6 meses. Por outro lado, o Capítulo 13 é um plano de reembolso que dura 3-5 anos. Permite-lhe manter os seus ativos enquanto apanha em caso de hipoteca ou de pagamentos de carro. O Capítulo 13 é muitas vezes a melhor escolha se você tiver um rendimento estável, mas caiu para trás em dívidas garantidas, ou se você não se qualificar para o Capítulo 7 sob o teste de meios. Para aqueles sem um fundo legal, a chave é entender que ambas as opções exigem avaliação cuidadosa de seus rendimentos, despesas, ativos e tipos de dívida.

O site EUA Courts fornece formulários e instruções oficiais, que podem ajudar a desmistificar o processo. Muitos profissionais (auto-representados) arquivadores navegar com sucesso falência lendo estes guias, mas você deve ser honesto sobre a sua situação financeira. Mentir ou omitir ativos pode levar à demissão do caso ou mesmo acusações criminais. Sempre consulte uma clínica de assistência jurídica gratuita se você não tiver certeza de qual capítulo se encaixa em suas circunstâncias.

Qualificações para os capítulos 7 ou 13

O teste dos meios (capítulo 7)

Para arquivar o Capítulo 7, você deve passar o "teste dos meios". Isto compara a sua renda mensal média nos últimos seis meses com a renda mediana para o seu estado. Se a sua renda estiver abaixo da mediana, você automaticamente se qualifica. Se estiver acima, você ainda poderá qualificar- se se a sua renda disponível após as despesas permitidas for suficiente baixa. O teste de médias usa as despesas padrão do IRS, não as despesas reais. Muitas pessoas assumem que ganham muito, mas depois de aplicar as deduções padrão que ainda passam. O Capítulo 7 é geralmente simples para aqueles com renda limitada e poucos ativos.

Capítulo 13 Elegibilidade

O capítulo 13 requer uma renda regular, mas você não precisa passar um teste de meios da mesma forma. Em vez disso, você deve ter renda disponível suficiente para financiar um plano de reembolso que pague pelo menos tanto quanto os credores receberiam em uma liquidação do capítulo 7. O plano normalmente dura 3 anos se o seu rendimento está abaixo da mediana, ou 5 anos se acima. O capítulo 13 permite que você recuperar em atraso de hipoteca e pode retirar segunda hipotecas se a casa vale menos do que a primeira hipoteca. Entender essas nuances é crucial; muitos tribunais oferecem dispensas gratuitas, ea Associação Nacional de Advogados de Falência de Consumidores (NACBA) fornece guias básicos.

Como decidir qual capítulo se encaixa em sua situação

Comece calculando sua renda mensal média nos últimos seis meses. Compare isso com a renda familiar mediana do seu estado para o tamanho da sua família. Muitos estados publicam esses dados em seus sites de tribunais. Se sua renda está abaixo da mediana, o capítulo 7 provavelmente está disponível. Se estiver acima, você ainda pode apresentar um caso do capítulo 7 se sua renda disponível – após as licenças padrão do IRS – estiver abaixo de um certo limite. Se você tiver ativos não isentos que deseja manter ou se você tiver uma hipoteca ou empréstimo de carro que está por trás, o capítulo 13 pode ser a melhor rota. Considere também sua estabilidade de emprego. O capítulo 13 requer pagamentos mensais consistentes; se sua renda for irregular, um capítulo 7 pode ser mais simples.

Preparando seus Documentos Financeiros

A recolha de documentos é o passo mais demorado, mas é controlável. Você precisará de recibos de pagamento, extratos bancários, declarações fiscais (nos últimos dois anos), extratos de cartão de crédito, documentos de empréstimo e qualquer correspondência dos credores. Organize estes em categorias: prova de renda, declarações de dívida, avaliações de propriedade e despesas de vida mensais. Crie uma lista de todas as dívidas, incluindo os valores devidos e nomes dos credores. Você também precisa listar todos os ativos: imóveis, veículos, contas bancárias, contas de aposentadoria, e propriedade pessoal de valor significativo. O tribunal requer agendas detalhadas, que estão disponíveis como PDFs loráveis na página EUA. Os formulários de falência dos tribunais. Arquivamento sem um advogado significa que você é responsável por submissão precisa; erros podem causar atrasos. Muitas clínicas de assistência legal oferecem serviços de revisão de documentos para taxa gratuita ou baixa.

Organizando sua história financeira

Além dos documentos atuais, você pode precisar fornecer recibos de pagamento dos últimos 60 dias e declarações de impostos para os últimos dois anos. Se você é trabalhador independente, ter declarações de lucro e perda ou 1099 formulários prontos. Imprima ou baixe declarações para todos os cartões de crédito abertos e empréstimos. Não negligenciar dívidas que podem ter ido para coleções; incluir essas também. Avaliações de propriedade para imóveis e veículos devem ser atuais - você pode usar estimativas on-line como Kelley Blue Book para carros ou avaliações fiscais recentes para as casas. Quanto mais organizado você está para a frente, mais suave o processo será.

Aconselhamento de Crédito e Educação de Devedores

Antes de poder arquivar, você deve concluir um curso aprovado de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada pelo governo. Isto leva cerca de 60-90 minutos e pode ser feito online ou por telefone. O curso revê alternativas à falência e orçamentos. Depois de arquivar, você também deve concluir um curso de educação de devedores antes de suas dívidas serem liberadas. Estes cursos custam cerca de $10-50 cada. Certificados de conclusão devem ser arquivados com o tribunal. Falha em completar qualquer curso pode resultar em seu caso ser demitido. Não pule esta etapa. O Departamento de Justiça dos EUA mantém uma lista de agências aprovadas . Fique com provedores reputados para evitar fraudes.

Apresentando a petição de falência

Você arquivar, submetendo uma "petição" e documentos de apoio para o tribunal de falência em seu distrito judicial. A maioria dos tribunais permitem o arquivamento eletrônico através do sistema PACER ou aceitar arquivamentos de papel no escritório do funcionário. Arquivar taxas para o Capítulo 7 são $338 (a partir de 2025) e para o Capítulo 13 são $313. Se você não pode pagar a taxa, você pode solicitar uma renúncia ou plano de instalação. O tribunal irá atribuir um número de caso e um juiz. Dentro de algumas horas de arquivamento, uma "estada automática" toma efeito, parando a maioria das ações de coleta, incluindo chamadas telefônicas, processos judiciais, guarnições salariais e encerramentos de hipotecas. Este alívio imediato é uma das maiores vantagens da falência. Você também deve apresentar um cronograma de assuntos financeiros e uma declaração de intenção sobre propriedade segura. Não apresse; preparação cuidadosa evita erros.

O que acontece depois de arquivar

Aproximadamente 30 dias após o arquivamento, você irá participar de uma reunião de credores (também chamado de uma reunião 341) via telefone ou vídeo conferência. O administrador da falência nomeado para o seu caso irá fazer perguntas sob juramento sobre seus bens, dívidas e histórico financeiro. Credores raramente aparecem. Seja honesto e traga identificação e seu cartão de segurança social. Após a reunião, o administrador irá rever sua papelada para erros ou documentos perdidos. No Capítulo 7, se tudo estiver em ordem, você normalmente recebe uma alta 60-90 dias depois. No Capítulo 13, a quitação vem após você completar o plano de reembolso.

O Encontro 341: Preparação detalhada

Pelo menos uma semana antes da sua reunião 341, verifique se você enviou todos os documentos necessários ao administrador. Muitos administradores enviam uma lista de verificação do documento; siga-a exatamente. No dia da reunião, faça logon cedo para testar seu áudio e vídeo se comparecer remotamente. Tenha seu ID de foto emitido pelo governo e seu cartão de segurança social (ou um documento com seu número) pronto para mostrar. O administrador pode perguntar sobre transações financeiras recentes, tais como pagamento de parentes ou venda de ativos. Responda com clareza e veracidade. Se você não souber uma resposta, diga. Após a reunião, o administrador emitirá um relatório; você pode precisar alterar seus horários se forem encontrados erros. Fique em contato com o escritório do administrador até que o seu caso feche.

Isenções por Falência: O que você pode guardar

As isenções permitem manter a propriedade essencial até certos valores de dólar. Os Estados utilizam isenções federais ou têm o seu próprio conjunto. Por exemplo, você pode proteger até uma certa quantidade de equidade em sua casa (isenção de casa), veículo, bens domésticos e contas de aposentadoria. As isenções federais são atualizadas a cada três anos. Se você apresentar isenções estatais, você deve usá-las em formas específicas do estado. Os ativos isentos comuns incluem roupas, móveis, um carro até um certo valor, e a maioria das contas de aposentadoria. Os ativos não isentos, como uma segunda casa ou obras de arte valiosas, podem ser vendidos pelo administrador do Capítulo 7 para pagar credores. No entanto, muitos arquivadores não têm ativos não isentos, tornando o Capítulo 7 uma ardósia limpa. Verifique a lista de isenção do seu estado na .

Comparando sistemas de isenção federais e estaduais

Alguns estados obrigam você a usar apenas isenções estatais; outros permitem que você escolha entre federal e estadual. Por exemplo, isenções federais oferecem uma isenção homestead de cerca de US $ 27.900 (como 2024), enquanto estados como Texas têm isenções homestead ilimitadas. As isenções de veículos variam amplamente – de alguns milhares de dólares em alguns estados para mais de US $ 15,000 em outros. Se você vive em um estado onde você pode escolher, calcular qual conjunto de isenções protege mais de sua propriedade. Lembre-se que contas de aposentadoria (401 (k)s, IRAs) são geralmente isentas até um limite alto sob ambos os sistemas. Use uma calculadora de isenção livre on-line para comparar, mas verificar com o centro de autoajuda do seu tribunal.

Tratamento de Dívidas Seguras

Dívidas garantidas (mortgages, empréstimos de carro) são diferentes de não garantidos. Se você quiser manter a propriedade, você deve continuar fazendo pagamentos. No capítulo 7, você pode reafirmar a dívida assinando um novo acordo para manter-se atual. Se você não pode pagar os pagamentos, você pode entregar a propriedade ea dívida é descarregada. No capítulo 13, você pode recuperar em atraso através do plano de reembolso, desde que você continue fazendo pagamentos regulares. Alguns arquivadores também podem usar o capítulo 13 para "encher para baixo" um empréstimo de carro para o valor atual do veículo se o empréstimo é mais de 910 dias de idade. Entender o tratamento de dívida garantida é crítico. Muitas clínicas legais grátis fornecer planilhas de trabalho para ajudar você a calcular se você pode dar ao luxo de manter sua casa ou carro.

Acordos de Reafirmação e Rendição

Se você quiser manter um carro ou casa no Capítulo 7, você pode assinar um acordo de reafirmação com o credor. Isto faz você pessoalmente responsável pela dívida novamente após a falência. Só reafirmar se você está certo de que você pode fazer os pagamentos. Se você ficar para trás mais tarde, o credor pode recuperar e você ainda vai dever um saldo de deficiência. Alternativamente, você pode resgatar a propriedade, pagando o credor seu valor de substituição atual em uma quantia fixa - raramente viável. Renda de propriedade significa que você devolve e a dívida é descarregada. Pesar os prós e contras cuidadosamente; uma consulta gratuita com um advogado de ajuda legal pode esclarecer suas opções.

Vida após a apresentação: Reconstruindo Crédito

A falência aparece no seu relatório de crédito por 7-10 anos, mas seu impacto diminui ao longo do tempo. Muitas pessoas descobrem que podem se qualificar para novos cartões de crédito ou até mesmo um empréstimo automóvel dentro de um ano ou dois de alta, embora a taxas de juros mais elevadas. A chave é começar a reconstruir imediatamente: pagar todas as contas no tempo, criar um orçamento, e considerar um cartão de crédito seguro. Falência elimina a dívida, mas não a sua responsabilidade de viver dentro de seus meios. Aproveite os recursos de educação financeira gratuitos oferecidos por muitos conselheiros de crédito. A Comissão Federal de Comércio (CFT) também fornece ] dicas sobre reparação de crédito. Mais importante, evitar cair nas mesmas armadilhas de dívida. Falência é uma ferramenta, não um estilo de vida.

Passos para reconstruir sua pontuação de crédito

Comece verificando seus relatórios de crédito de todos os três escritórios para a precisão. Discuta quaisquer erros. Em seguida, aplique para um cartão de crédito seguro e manter o seu saldo baixo (sob 30% do limite). Pague o saldo completo a cada mês. Após 6-12 meses, você pode se qualificar para um cartão não seguro. Da mesma forma, considere um empréstimo de construtor de crédito de uma união de crédito. Mantenha todas as outras contas atuais - pagamentos atrasados vai doer. Muitas pessoas vêem suas pontuações de crédito subir para os 600s dentro de um ano de alta. Evite empréstimos de carro de juros elevados ou empréstimos payday. Use ferramentas de orçamento gratuito como as oferecidas pelo seu banco ou uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

Você não tem que ir sozinho. Muitas comunidades têm clínicas de falência pro se com funcionários de advogados voluntários. Organizações de apoio legal e clínicas de direito muitas vezes fornecer aconselhamento gratuito ou revisão de documentos. A Associação de Advogados Americana executa um diretor de ajuda legal gratuita por estado. Alguns tribunais também têm centros de auto-ajuda onde você pode fazer perguntas processuais. Se você contratar um advogado, esperar pagar $1.000-$2.500 para um caso Capítulo 7 e mais para o Capítulo 13. Mas para aqueles com casos simples, recursos gratuitos são suficientes. Nunca pagar taxas antecipadas que parecem muito elevados, e sempre verificar o registro disciplinar de um advogado com sua barra de estado.

Erros comuns a evitar

  • Transferir ativos antes de arquivar: Mover propriedade para amigos ou familiares para escondê-lo pode levar a casos de demissão ou fraude.
  • Incorrer em dívida de luxo antes de apresentar:] Cobrança de cartões de crédito pouco antes da falência pode dar aos credores motivos para se opor à quitação.
  • Não listar todas as dívidas e ativos: Omitir até mesmo itens pequenos pode causar problemas. Liste tudo, mesmo que você pense que não vale nada.
  • Arquivar o capítulo errado: O capítulo 7 nem sempre está disponível; o capítulo 13 pode ser melhor se você tiver ativos não isentos ou quiser recuperar uma hipoteca.
  • Ignorar prazos: Faltar o prazo de 30 dias para arquivar documentos após a reunião 341 pode fazer com que o seu caso seja demitido.
  • Esquecendo-se de arquivos documentos suplementares: Alguns administradores exigem papelada adicional, como declarações de hipoteca ou recibos de pagamento. Verifique seu caso docset regularmente.
  • Acolhando nova dívida durante o caso:] Abrir novo crédito ou tomar um grande empréstimo durante uma falência ativa pode complicar o seu caso e pode violar ordens judiciais.

Dívidas fiscais do IRS e empréstimos para estudantes

A maioria das dívidas fiscais não são descartáveis em falência, mas os impostos de renda velhos (geralmente mais de 3 anos de idade) podem ser elegíveis se certas condições forem cumpridas. Os empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de liberar, exigindo um processo separado mostrando "dificuldade indevida". Ambas as áreas são complexas. Se você deve impostos significativos ou empréstimos estudantis, procure conselho profissional. Para a maioria dos arquivadores de consumidores, essas dívidas sobrevivem à falência, então você deve incluí-los em seu plano ou continuar a pagar após a alta. A falência significa que o teste calcula a renda descartável que poderia ir para dívidas não descartáveis.

Outras dívidas não descartáveis

Além de impostos e empréstimos estudantis, as dívidas que não podem ser pagas incluem pensão de alimentos, pensão alimentícia, dívidas por danos pessoais causados por dirigir embriagado e dívidas por fraude (como mentir em um pedido de crédito). Também, multas ordenadas pelo tribunal ou restituição por um crime sobreviver à falência. Se você tem alguma dessas dívidas, você ainda deve pagá-las após o seu caso. Eles não são eliminados. Seu plano de reembolso no Capítulo 13 deve ser responsável por eles, mas o Capítulo 7 não vai eliminá-los. Sempre consulte um advogado de assistência jurídica se você tem uma mistura de dívidas descartáveis e não-descartáveis - as regras são rigorosas.

Permanência automática e seus limites

A estadia automática é uma ferramenta poderosa, mas não é absoluta. Ela interrompe a maioria das ações de cobrança, incluindo ações judiciais, encerramentos, repossessão e desativações de utilidade. No entanto, a permanência não para de processo penal, aplicação de apoio à criança, ou ações do IRS para coletar impostos recentes. Se você tiver arquivado para falência várias vezes recentemente, a permanência pode ser limitada. Por exemplo, se você teve um caso demitido no último ano, a estadia dura apenas 30 dias. Compreender essas nuances ajuda você a planejar de acordo. Verifique com o funcionário profissional do seu tribunal para as regras locais sobre estadias.

O que a Permanência Não Cobre

A estada automática não pode impedir o processo de despejo que já tenha atingido um julgamento final de posse. Em alguns casos, se o seu proprietário já obteve um mandado de despejo, a estada não pode impedir o xerife de removê-lo. Da mesma forma, se você deve obrigações de apoio doméstico, a estada não impede a guarnição salarial para apoio à criança. Além disso, se o IRS já emitiu uma taxa fiscal, a estada não pode impedi-lo de tomar fundos de sua conta bancária para certos impostos. Sempre listar todas as ações legais em curso em seus horários de falência para que o tribunal e o administrador estejam cientes deles.

Criar um orçamento pós-bancário

Após o pagamento das suas dívidas, o passo mais importante é criar um orçamento realista que previne problemas financeiros futuros. Comece por rastrear sua renda e todas as despesas essenciais: habitação, utilidades, alimentos, transporte, seguro e pagamentos mínimos de dívida. Construa uma categoria de poupança para emergências, mesmo que seja apenas $25 por mês. Use ferramentas de orçamento grátis ou uma planilha simples. Considere participar de uma oficina de gestão financeira oferecida pela sua agência de aconselhamento de crédito. Evite confiar em cartões de crédito para compras diárias. O objetivo é viver dentro de seus meios e reconstruir sua estabilidade financeira um passo de cada vez.

Arquivar sem um advogado: uma visão equilibrada

Muitas pessoas com sucesso arquivar falência sem um advogado, especialmente se eles têm um caso simples: poucos ativos, estável, mas baixa renda, e principalmente dívidas não garantidas. Os formulários oficiais do tribunal são projetados para ser entendido por não advogados, e centros de auto-ajuda judicial fornecer orientação. No entanto, se você possui um negócio, tem várias propriedades, ou têm grandes quantidades de ativos não isentos, contratar um advogado é fortemente aconselhado. Erros podem ser caros - uma demissão de caso pode deixá-lo vulnerável à coleta e você pode não ser capaz de apresentar novamente por anos. Seja honesto consigo mesmo sobre a complexidade de suas finanças. Se você não estiver certo, use clínicas legais gratuitas para pelo menos rever sua papelada antes de arquivar.

Conclusão: Dando o primeiro passo

Arquivar falência sem um fundo legal é totalmente possível se você abordá-lo metodicamente. Comece revisando os formulários oficiais do tribunal, completar o aconselhamento de crédito necessário e reunir todos os documentos. Use recursos livres em seu tribunal local ou clínica de assistência jurídica. Embora o processo tenha passos e prazos, ele é projetado para ser acessível para os arquivos auto-representados. A falência fornece uma segunda chance – um botão de reset legal. Aproveite-o responsavelmente. Seu futuro financeiro vale o esforço.