Compreender a Falência e o seu Quadro Jurídico

A falência é um processo legal que oferece aos indivíduos e às empresas um novo começo eliminando ou reestruturando dívidas sob a supervisão de um tribunal federal de falência. O processo é regido pelo Código de Falência dos EUA e tem profundas implicações para a prestação de informações de crédito. Quando uma pessoa preenche os arquivos de falência, esse evento se torna um registro público e é reportado aos principais escritórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. A interação entre falência e Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula como essa informação é coletada, relatada e disputada. Consumidores e credores devem entender essas regras para garantir a precisão e a justiça na prestação de informações de crédito.

A lei relativa à informação sobre o crédito justo (FCRA) — Uma visão geral

Efectuada em 1970, a FCRA é uma lei federal destinada a promover a precisão, a equidade e a privacidade nos relatórios de crédito ao consumidor. Estabelece obrigações para as agências de informação de consumidores (CRA) e para os fornecedores de informação – como bancos, cooperativas de crédito e agências de cobrança – para garantir que os dados que reportam sejam precisos e completos. A FCRA também confere aos consumidores o direito de disputar informações incorretas, incluindo entradas em falências, e requer que as CRAs investiguem disputas dentro de 30 dias (45 dias em determinadas circunstâncias).

Para um mergulho mais profundo na FCRA, você pode rever o texto oficial mantido pela Comissão Federal de Comércio (FTC). A FTC é a principal agência federal que impõe a FCRA.

Proteçãos-chave sob a FCRA

  • Precisão: As CRA e os móveis devem manter procedimentos razoáveis para garantir a máxima precisão possível das informações comunicadas.
  • Direitos de Disputa: Os consumidores podem contestar qualquer informação que considerem incompleta ou imprecisa, incluindo os arquivamentos de falência.
  • Limites de tempo para a comunicação de informações: A FCRA impõe prazos rigorosos para a duração da informação negativa, como a falência, poder permanecer num relatório de crédito.
  • Privacidade: O acesso aos relatórios de crédito está limitado a entidades com um propósito permitido, como mutuantes, empregadores (com consentimento) e seguradoras.
  • Remédios: As violações da FCRA podem levar a danos legais, danos reais e honorários advocatícios.

Como aparece a falência em relatórios de crédito

Quando um arquivo individual para a falência, o tribunal de falência cria um registro público. Os escritórios de crédito coletam rotineiramente esses dados de registro público e adicioná-los ao arquivo de crédito do consumidor. O tipo de capítulo de falência arquivado determina o tempo de tempo que a entrada pode permanecer no relatório:

  • Capítulo 7 Falência:] Pode ser reportado até 10 anos a partir da data de depósito.
  • Capítulo 13 Falência:] Pode ser reportado até 7 anos a partir da data de depósito.
  • Capítulo 11, 12 ou outros capítulos:Tratado normalmente de forma semelhante ao Capítulo 7, com um período máximo de notificação de 10 anos.

Estes prazos são estabelecidos pela FCRA, especificamente 15 U.S. Code § 1681c(a)(1). Uma vez que o prazo aplicável expira, o departamento de crédito deve remover a entrada de falência do relatório de crédito do consumidor. No entanto, a falência em si continua a ser um registro judicial permanente - é apenas o aparecimento no relatório de crédito que é limitado em tempo.

Impacto nas pontuações de crédito

A falência é um dos itens mais prejudiciais que podem aparecer em um relatório de crédito. Pode causar a pontuação de crédito de um consumidor a cair 150 a 250 pontos ou mais, dependendo da pontuação inicial. A presença de uma entrada de falência sinaliza para potenciais credores que o indivíduo tem experimentado graves dificuldades financeiras e pode ser um risco de crédito maior. Mesmo após uma falência é liberada, a marca depreciativa continua a pesar fortemente na pontuação de crédito por vários anos.

De acordo com dados da FICO, uma falência pode permanecer um fator negativo significativo para os dois primeiros a três anos após o depósito. Depois disso, seu impacto diminui gradualmente, especialmente quando o consumidor começa a construir histórico de crédito positivo. Para entender como os modelos de pontuação lidam com a falência, consulte recursos de MyFICO.

Erros comuns no relato de falência

Apesar dos requisitos de precisão da FCRA, erros na notificação de falência são surpreendentemente comuns. Erros podem levar a um impacto negativo prolongado na credibilidade e até mesmo negação de crédito ou emprego.

  • Capítulo errado listado: Por exemplo, uma falência do capítulo 13 é reportada como capítulo 7, que tem um período de relato mais longo.
  • Data de descarga incorreta: A data de descarga pode estar errada, levando à remoção prematura ou retenção prolongada.
  • A falência que aparece após o prazo permitido: As ANC por vezes não eliminam uma entrada em falência após 10 anos (ou 7 para o capítulo 13).
  • Entradas duplicadas: O mesmo caso de falência pode aparecer várias vezes no arquivo de crédito.
  • ]A falência reportada para a pessoa errada: Os ficheiros mistos ocorrem quando o departamento de crédito confunde dois consumidores com nomes semelhantes ou números de Segurança Social.
  • Contas incluídas na falência ainda relatadas como delinquentes: Após a quitação da falência, as contas incluídas na falência devem mostrar um saldo zero e um status como "Incluído na Falência" ou "Descarregado". Em vez disso, eles podem erroneamente mostrar um saldo ou "carregado" status.

Qualquer um desses erros pode prejudicar o perfil de crédito de um consumidor. Felizmente, a FCRA fornece um processo de disputa claro para corrigi-los.

Disputando entradas de falência: Um guia passo a passo

O processo de disputa é projetado para ser acessível. Os consumidores podem iniciar disputas on-line, por correio ou por telefone com cada agência de crédito. Aqui está uma detalhada discriminação:

Passo 1: Obter seus relatórios de crédito

Antes de disputar, você precisa ver exatamente o que está sendo relatado. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada um dos três escritórios de crédito em todo o país através de AnnualCreditReport.com. Reveja todas as seções, especialmente as seções "Public Records" ou "Bankruptcy".

Passo 2: Identificar o erro

Note que a entrada específica de falência que você acredita ser imprecisa ou ultrapassada. Reúna documentos de apoio, como a petição de falência, ordem de quitação ou registros judiciais. Por exemplo, se o capítulo estiver errado, uma cópia certificada do depósito do tribunal ajudará a provar o erro.

Passo 3: Arquivar uma disputa com cada agência de crédito

Você deve disputar com cada departamento que relata as informações incorretas. Os três escritórios não se comunicam entre si. Forneça seu nome, endereço, uma descrição clara do erro e cópias da documentação de suporte (não envie originais).

Passo 4: Espere pela Investigação

Nos termos da FCRA, o departamento de crédito deve investigar o litígio no prazo de 30 dias (ou 45 dias se você fornecer informações adicionais mais tarde). Eles irão contatar o fornecedor da informação (neste caso, o tribunal de falência ou um fornecedor de dados) para verificar a exatidão. Se o fornecedor não puder verificar a informação ou reconhecer um erro, o escritório deve corrigir ou excluir a entrada.

Passo 5: Reveja os resultados

Após a investigação, o departamento de crédito deve fornecer-lhe um aviso por escrito dos resultados, incluindo uma cópia gratuita do seu relatório de crédito atualizado se uma alteração foi feita. Se o litígio resultar em remoção ou correção, o gabinete não pode reajustar as mesmas informações incorretas sem verificar novamente.

Se a disputa não tiver êxito

Se o bureau sustenta que a entrada de falência é exata, você tem o direito de adicionar uma declaração de disputa ao seu arquivo de crédito. A declaração (até 100 palavras) explica porque você acredita que a informação está errada. Os futuros credores que puxarem seu relatório verão esta declaração. Você também pode aumentar o assunto, apresentando uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)[ ou consultando um advogado de consumidores. O PCPB tem autoridade de supervisão sobre os maiores bureaus de crédito e pode tomar medidas de execução.

Direitos e Remédios Jurídicos para Violações da FCRA

Se um departamento de crédito ou um mobiliário violar a FCRA, ao não investigar adequadamente uma disputa, ao relatar informações imprecisas além do tempo permitido ou ignorar sua disputa, você pode ter recurso legal. A FCRA permite que os consumidores processe em tribunal federal por:

  • Real dano: Compensa você por perdas financeiras causadas pelo erro, como uma negação de empréstimo ou taxa de juros mais alta.
  • Danos estatutários: Por violações voluntárias, você pode recuperar entre $100 e $1,000 por violação, mesmo sem dano real.
  • Danos punitivos: Se a violação foi intencional e maliciosa.
  • Taxas de recurso e custos: O consumidor em causa pode recuperar taxas legais, tornando possível prosseguir os pedidos de indemnização.

Nem todo erro se qualifica como uma violação. A chave é se o departamento ou o mobiliário não seguiram procedimentos razoáveis. Por exemplo, se uma entrada de falência for claramente expirada (passados 10 anos) e o escritório se recusar a removê-la após uma disputa, isso é uma violação forte.

Estatuto das Limitações

As alegações da FCRA geralmente têm um estatuto de limitações de dois anos a partir da data da descoberta da violação, mas no máximo cinco anos a partir da violação real.

Reconstruir o Crédito Após Falência

Enquanto a falência devasta uma pontuação de crédito, a recuperação é inteiramente possível. A FCRA garante que a informação negativa antiga eventualmente cai, mas os consumidores devem construir ativamente histórico de crédito positivo.

1. Pague todas as contas no tempo

O histórico de pagamento é o fator mais importante nos modelos de pontuação de crédito (35% de uma pontuação FICO). Após a falência, fazer cada pagamento no tempo é essencial. Configure pagamentos automáticos ou lembretes para evitar pagamentos atrasados.

2. Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos

A utilização do crédito (a relação entre os saldos e os limites de crédito) representa 30% de uma pontuação FICO. A fim de manter a utilização abaixo de 30% em cada cartão, e idealmente abaixo de 10%. Mesmo após a falência, você pode se qualificar para cartões seguros ou não seguros especificamente projetados para a reconstrução.

3. Candidate-se para cartões de crédito seguros

Um cartão de crédito seguro requer um depósito em dinheiro que se torna o seu limite de crédito. Estes cartões são mais fáceis de qualificar após a falência. Use o cartão com moderação e pagar o saldo na íntegra a cada mês. Após vários meses de uso responsável, você pode ser atualizado para um cartão não seguro ou receber aumentos de limite de crédito. NerdWallet ] oferece uma lista abrangente de cartões garantidos recomendados.

4. Torne-se um Usuário Autorizado

Peça a um membro da família ou amigo com bom crédito para adicioná-lo como um usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. O histórico de pagamento positivo da conta pode aparecer no seu relatório de crédito, aumentando sua pontuação. No entanto, garantir que o titular do cartão primário tem hábitos responsáveis; qualquer atividade negativa pode prejudicar sua pontuação.

5. Considere empréstimos de construtor de crédito

Algumas cooperativas de crédito e credores online oferecem empréstimos de construtor de crédito. Você faz pagamentos fixos em uma conta de poupança, e o montante do empréstimo é desembolsado apenas para você após o termo do empréstimo. Os pagamentos são reportados para agências de crédito, ajudando você a construir um histórico de pagamento positivo. Olhe para opções de Auto] (anteriormente Self Lender).

6. Monitore seus relatórios de crédito com frequência

Após a falência, erros ainda podem ocorrer – como contas antigas que deveriam ser incluídas na falência reaparecendo como charge-offs. Monitoramento regular ajuda você a pegar e disputar erros rapidamente. Use ferramentas gratuitas como Credit Karma ou os relatórios gratuitos do AnnualCreditReport.com.

7. Evite novas armadilhas de dívida

Durante a reconstrução, é tentador aplicar para múltiplos cartões de crédito ou empréstimos de juros elevados. Fique com um ou dois produtos de crédito e evitar empréstimos payday ou credores predatórios. Uso responsável ao longo do tempo irá naturalmente melhorar a sua pontuação.

Horizon tempo para recuperação de pontuação de crédito

As linhas do tempo de recuperação variam. Com esforço diligente, muitos consumidores vêem suas pontuações de crédito subir de volta para a "justo" (580-669) intervalo dentro de um a dois anos após a alta, e para a "bom" (670-739) intervalo dentro de três a cinco anos. A falência permanece visível no relatório para o limite de tempo integral, mas seu impacto de pontuação diminui à medida que envelhece e como contas mais novas positivas são adicionadas.

Um estudo do Consumer Financial Protection Bureau descobriu que os consumidores que ativamente usaram o crédito após a falência recuperaram mais rapidamente do que aqueles que evitaram o crédito completamente. Usando o crédito responsavelmente é fundamental.

Considerações especiais para o Capítulo 13 Falência

O Capítulo 13 da falência envolve um plano de reembolso de três a cinco anos. Durante este período, a falência ainda está ativa. Relatórios de crédito mostrarão o depósito do Capítulo 13, e se você não pagar, o caso pode ser demitido ou convertido para o Capítulo 7. No entanto, uma vez que você completar o plano de reembolso e receber uma alta (geralmente após o prazo do plano), a entrada de falência permanece por até sete anos a partir da data de depósito.

Durante o período de reembolso, você pode ser capaz de obter novo crédito com permissão judicial, mas muitas vezes é mais sábio esperar até após a alta. Os escritórios de crédito também têm procedimentos específicos para relatar o status de um capítulo 13 - por exemplo, "Capítulo 13 Falência" com um código indicando "Ativa" ou "Descarregado". Erros nesta codificação não são incomuns, então monitoramento cuidadoso é essencial.

Responsabilidades do Mobiliário sob a FCRA

As informações de falência sobre os relatórios de crédito normalmente vêm de registros judiciais, em vez de de um mobiliário tradicional como um banco. No entanto, contas que foram incluídas na falência – tais como cartões de crédito, empréstimos de automóveis ou contas médicas – são relatadas por esses credores originais. Sob a FCRA, esses credores devem garantir que as informações que eles reportam sejam precisas. Especificamente, eles devem relatar o status da conta corretamente, como "Incluído em Falência" ou "Descarregado em Falência". Se eles reportarem um saldo ou um status de atraso de pagamento após a alta, isso pode ser uma violação.

Se você descobrir que um credor ainda está reportando uma conta como "carregada" ou com um saldo após ter recebido uma dispensa de falência, você deve contestar isso com tanto o bureau de crédito e o credor diretamente. O credor é obrigado sob o FCRA para investigar e corrigir a sua declaração se for de fato impreciso.

Dicas práticas para os credores e empresas

Para os credores que avaliam um consumidor com uma falência passada, a FCRA fornece diretrizes. Os credores não podem automaticamente negar crédito apenas com base em uma falência que é mais de dez anos (ou sete para o Capítulo 13) porque o relatório de crédito não deve contê-lo. Para falências mais recentes, os credores devem considerar a estabilidade financeira atual do consumidor, renda, e qualquer histórico de crédito positivo construído desde a alta.

A FCRA proíbe a obtenção de um relatório de consumo sob falsas pretensões.

Conclusão

A falência e o relato de crédito justo estão interligados através das regras da FCRA. Compreender os prazos de comunicação, direitos de disputa e proteções legais capacita os consumidores a assumir o controle de sua saúde de crédito após um depósito de falência. Erros podem e acontecem, mas a lei fornece um mecanismo robusto para corrigi-los. Enquanto isso, os esforços de reconstrução estratégica podem restaurar a credibilidade ao longo do tempo. Se você é um consumidor que recupera de dificuldades financeiras ou um credor que avalia o risco, o conhecimento dessas leis é essencial para navegar com justiça e precisão no cenário de crédito.